Alcuni consulenti finanziari affermano che le rendite sono costose, combinazioni di assicurazione / investimento promosse dai broker che, secondo The Motley Fool, "si stanno arricchendo con grandi commissioni". Il sito continua a dichiarare apertamente che "gli investitori possono generalmente fare molto meglio per se stessi altrove."
Suze Orman, consulente finanziario e conduttrice televisiva, afferma che "non molti di noi dovrebbero investire in rendite" e che "ci sono ragioni per le quali a volte hanno senso, ma ci sono ancora più ragioni per le quali per lo più non lo fanno. "Tuttavia, anche i più critici riconoscono che le rendite offrono vantaggi reali ad alcuni investitori con esigenze specifiche.
Se stai considerando l'acquisto di una rendita, poni le seguenti domande. E ricorda che, come per altri conti di vecchiaia, i fondi ritirati da una rendita vitalizia prima dei sei anni e mezzo di età sono soggetti a una penalità per il prelievo anticipato del 10%, oltre all'imposta sul reddito per l'importo prelevato.
Molte persone accumulano investimenti durante i loro anni di lavoro per assicurarsi che abbiano un reddito una volta che smettono di ricevere gli assegni. Se il tuo pensionamento è più di cinque anni nel futuro, è improbabile che le rendite crescano più velocemente di altri veicoli di investimento come azioni ordinarie, fondi comuni di investimento o fondi negoziati in borsa (ETF). Se sei preoccupato per la sicurezza dei tuoi investimenti, un portafoglio di obbligazioni societarie diversificate e di alta qualità (AAA) probabilmente pagherà un tasso di interesse più alto di qualsiasi rendita a tasso fisso o addirittura indicizzato all'equity da un assicuratore classificato AAA.
Mentre la maggior parte delle annualità ti consente di prelevare un importo limitato di fondi ogni anno senza penali (l'importo massimo del prelievo è indicato nel contratto), eventuali prelievi superiori al limite massimo sono soggetti a una commissione di riscatto. L'età non è un fattore nella carica di resa; la tassa sarà imposta se hai 25 o 65 anni.
L'assicuratore impone una commissione di riscatto al fine di proteggere dalle "esecuzioni" del pool di investimenti. In genere, la commissione declina ogni anno la rendita vitalizia. Ad esempio, i prelievi eccessivi possono essere soggetti a una commissione di riscatto del 10% il primo anno dopo l'investimento, una commissione di riscatto del 9% durante il secondo anno, una commissione dell'8% nel terzo anno e così via fino alla scomparsa della commissione di riscatto.
Se sei in pensione (o sei in procinto di andare in pensione) e non prevedi di dover effettuare prelievi eccessivi durante il periodo in cui si applica la commissione di riscatto, dovresti considerare una rendita vitalizia, soprattutto se sei preoccupato di rimanere senza reddito durante la tua vita. Secondo MarketWatch, Scott Whyte, un consulente finanziario con Bloom Asset management Inc. a Farmington Hills, nel Michigan, raccomanda rendite vitalizie in tali circostanze: "Puoi aiutare quella persona a ottenere un reddito mensile più elevato garantito per il resto della loro vita e quindi avere un un po 'meno affidamento sulla variabilità del mercato ".
Molti assicuratori offrono una varietà di opzioni di pagamento tra cui un periodo fisso di anni, per tutta la vita, o anche una combinazione in cui i superstiti sono garantiti un vantaggio. Assicurati di chiedere una consulenza competente prima di prendere una decisione sulle opzioni di pagamento, in quanto cambiare idea può essere molto costoso.
Le leggi fiscali federali offrono ampie possibilità alla maggior parte delle persone di dedurre il denaro risparmiato per la pensione e lasciare che i guadagni si accumulino in base alla tassazione differita fino al momento dell'utilizzo. I conti pensionistici individuali (IRA), tra cui IRA Roth, sono disponibili per la maggior parte di tutti (anche quelli coperti da piani pensionistici sul lavoro), e molte persone sono coperte da 401ks sul posto di lavoro.
Il vantaggio di questi piani su annualità è che è possibile detrarre i contributi dal reddito corrente o si può prendere prelievi esenti da imposte quando si va in pensione, a seconda del piano, e non si paga le imposte mentre i guadagni sono nel conto. Tuttavia, le annualità forniscono solo una crescita differita delle imposte - è necessario pagare le tasse su contributi e prelievi. Pertanto, non è consigliabile investire in una rendita vitalizia prima di sfruttare appieno i conti pensionistici qualificati disponibili - le rendite generalmente hanno più senso per coloro che non si qualificano per un piano tradizionale o Roth.
I consulenti finanziari raccomandano inoltre di non acquistare una rendita entro un conto di vecchiaia prima del pensionamento a causa del suo costo eccessivo rispetto ad altre alternative di investimento, limitazioni sugli investimenti e la duplicazione dei benefici fiscali.
D'altra parte, le rendite possono essere un investimento utile se:
Se sei nella fase di accumulo della tua vita e hai l'esperienza, il tempo e l'interesse per gestire i tuoi investimenti, ci sono altri veicoli con un potenziale di profitto più elevato rispetto al rendimento offerto dalle rendite vitalizie. E se preferisci che gli altri gestiscano i tuoi investimenti, ci sono opzioni migliori:
Alcune annualità offrono una caratteristica dell'indice azionario (aumento dei rendimenti basato sulla performance di un indice azionario selezionato con un rendimento minimo garantito). Tuttavia, il rendimento netto a lungo termine è probabilmente inferiore a quello che si otterrebbe direttamente in un fondo indicizzato. Un tipo di rendita denominata rendita variabile consente investimenti in sottoconti, che sono alternative di tipo mutualistico.
Le imposte sul reddito sono purtroppo un fattore importante nelle decisioni di investimento. Molte persone aumentano gradualmente il proprio reddito durante gli anni di lavoro, raggiungendo il picco o entro cinque anni dal pensionamento e, di conseguenza, pagano sempre più tasse sul reddito ogni anno.
Al momento del pensionamento, il reddito imponibile di solito cade così come le imposte sul reddito. Differire i redditi dagli anni fiscali elevati agli anni di bassa imposta è uno degli strumenti di pianificazione fiscale più sensati e utilizzati. Questa è la ragione principale per cui si dovrebbe contribuire pienamente a tutti i possibili conti pensionistici favorevoli alle tasse prima di considerare una rendita vitalizia.
Mentre il denaro investito in una rendita vitalizia non è deducibile, i guadagni sono differiti di imposta fino al ritiro in una somma forfettaria o in una serie di pagamenti. Nel caso di una somma forfettaria, la differenza tra i proventi e l'investimento sarà tassata a tassi di reddito regolari. Se ricevi una serie di pagamenti, una parte di ciascun pagamento è considerata principale e non viene tassata con la parte rimanente, che è considerata reddito da lavoro ed è soggetta a tasse regolari. Se il tuo reddito pensionistico sarà tassato sostanzialmente al di sotto del tuo tasso attuale, investire in una rendita vitalizia - dopo aver effettuato tutti gli investimenti possibili deducibili dalle tasse - può avere un senso finanziario.
Tuttavia, vi è uno svantaggio di questa strategia per alcuni investitori con elevate aliquote fiscali il cui tasso non diminuirà significativamente dopo il pensionamento: mentre i dividendi e gli interessi dei beni capitali sono tassati a tassi regolari, i profitti in un'attività sono soggetti a un tasso di capital gain su vendita, la tariffa dipende dal periodo di proprietà .
Se in genere si detengono investimenti per un anno o più - la qualificazione per un guadagno in conto capitale a lungo termine - e la fascia di reddito non cambierà significativamente dopo il pensionamento, l'investimento in una rendita potrebbe essere controproducente, esponendoti di fatto a un'aliquota fiscale più elevata. Ad esempio, se si è nella fascia più alta delle imposte, una plusvalenza a lungo termine è tassata al 23, 8%, compresa la nuova imposta sul reddito da investimenti per i percettori di reddito elevato. Gli utili in una rendita vitalizia - trattati e tassati come reddito ordinario - sono tassati al 39, 6% per i redditi più alti.
Il più grande vantaggio di una rendita è la flessibilità del flusso di pagamento. Poiché si tratta di un accordo contrattuale tra due parti, le opzioni di distribuzione o di pagamento sono quasi illimitate.
Generalmente, la decisione sull'opzione di pagamento deve essere posticipata fino alla pensione, poiché le opzioni di pagamento tipiche includono:
La maggior parte degli assicuratori offre un'opzione in cui la società pagherà un beneficio di morte al beneficiario se muori prima dell'inizio della distribuzione. Il vantaggio è in genere il maggiore tra il valore del contratto o i premi totali che hai pagato.
Una rendita è sicura quanto l'azienda che li emette e in genere viene emessa da una compagnia di assicurazioni. Mentre le rendite sono state generalmente considerate investimenti sicuri, ci sono casi in cui una compagnia di assicurazioni ha fallito e l'associazione di garanzia statale non ha avuto i fondi per fornire i pagamenti completi a tutti i beneficiari. In genere, la garanzia massima dell'associazione di garanzia è limitata a $ 500.000 o meno. Di conseguenza, è necessario limitare gli acquisti di rendite alle società classificate più elevate da organizzazioni di rating indipendenti di terzi (AMBest, Moody's, S & P e Fitch) che controllano le compagnie assicurative e riferiscono sulla loro forza. Dovresti anche considerare di spalmare il tuo investimento tra diversi fornitori di rendite per fornire un altro livello di sicurezza attraverso la diversificazione.
Le rendite sono accordi finanziari complessi ea lungo termine che non dovrebbero essere presi alla leggera. Il classico consiglio di investimento "investigare prima di investire" è particolarmente applicabile quando si considerano rendite vitalizie. Assicurati di comprendere i termini legali e finanziari comuni alle rendite vitalizie, il modo in cui le rendite funzionano comprese le rendite vitalizie variabili e cerca diverse citazioni dagli assicuratori per assicurarti di ottenere esattamente ciò che ti aspetti.
Quali altri consigli puoi suggerire di investire in rendite?
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