In un momento in cui le banche fanno profitti record e i clienti pagano commissioni più elevate, molte persone sono alla ricerca di istituzioni finanziarie che li aiutino a risparmiare denaro. Una di queste istituzioni potrebbe essere la tua unione di credito locale.
I sindacati di credito offrono numerosi prodotti finanziari che aiutano le persone a massimizzare i loro redditi e ad aumentare i loro risparmi, spesso con commissioni inferiori o inferiori rispetto alle banche tradizionali. Ma queste istituzioni hanno anche degli svantaggi che possono renderli poco attraenti per alcuni clienti bancari.
Le unioni di credito sono simili alle banche tradizionali, nel senso che entrambe le istituzioni offrono prodotti finanziari ai clienti. I membri del Credit Union, come i clienti delle banche, hanno accesso ai conti di controllo e di risparmio, ai CD, ai prodotti di prestito e alle carte di credito.
Tuttavia, le unioni di credito differiscono dalle maggiori catene bancarie in due modi distinti:
A causa di questa struttura di proprietà , i potenziali membri devono soddisfare i requisiti di appartenenza che variano a seconda dell'obiettivo dell'unione di credito. Ad esempio, l'unione di credito di una società può accettare solo dipendenti e i loro familiari stretti. Un'unione di crediti per insegnanti, d'altra parte, può accettare qualsiasi insegnante che lavora per un determinato distretto scolastico. Alcune cooperative di credito hanno requisiti più rilassati e possono semplicemente richiedere che i membri vivano in una determinata città o area.
La National Credit Union Administration (NCUA) gestisce un database di cooperative di credito. Puoi cercare l'utilità Trova un credito sul sito Web di NCUA per vedere se sei idoneo per un'unione di credito nella tua zona.
Se si soddisfano i requisiti per l'adesione, le cooperative di credito hanno molto da offrire su una banca normale:
I sindacati di credito offrono più soldi per le banche tradizionali. Solitamente pagano tassi di interesse più elevati su tutti i conti di deposito, inclusi risparmi, mercato monetario e conti correnti. Queste tariffe vanno da 4 a 10 volte l'importo in interessi che riceveresti dalla tua banca commerciale locale. Solo le banche online offrono tariffe competitive o, in alcuni casi, migliori delle tariffe offerte dalle unioni di credito.
I sindacati di credito offrono gli stessi prodotti finanziari delle banche, ma sono molto più economici. La maggior parte delle persone usa la propria unione di credito locale per gli acquisti di auto perché il tasso è normalmente inferiore al finanziamento del rivenditore e perché le banche commerciali sono normalmente un punto percentuale o due più alte delle unioni di credito. I sindacati di credito offrono anche TAEG relativamente bassi su mutui, prestiti personali e carte di credito.
I sindacati di credito hanno poche commissioni rispetto alle banche nazionali. In effetti, molti offrono assegni, prelievi e transazioni elettroniche gratuitamente. Molti offrono anche conti correnti senza un saldo minimo e senza un canone mensile di assistenza. Questo potrebbe farti risparmiare centinaia di dollari all'anno. I sindacati di credito fanno pagare il controllo di rimbalzo e le commissioni di scoperto come le banche tradizionali, ma l'importo è in genere inferiore. Ad esempio, la maggior parte delle banche commerciali addebita $ 35, ma la mia unione di credito locale addebita solo $ 24.
Con le banche tradizionali, la direzione e il consiglio di amministrazione vogliono realizzare il più grande profitto possibile. Sfortunatamente, questo obiettivo contraddice spesso gli obiettivi dei suoi clienti, che vogliono godere di tariffe basse, tariffe e il miglior servizio clienti possibile. Al fine di fornire questo livello di servizio, le banche devono tagliare i loro profitti, che non sono inclini a fare.
Tuttavia, a causa della struttura unica di un'unione di credito, tutti i membri hanno un uguale voto in tutte le decisioni prese dall'unione di credito e tutti lavorano per servirsi l'un l'altro. In altre parole, gli obiettivi dei membri non sono in disaccordo con la "gestione". Pertanto, l'unione di credito ha più incentivi a fornire tariffe basse, tariffe e un ottimo servizio clienti.
Il mio primo conto corrente era con un'unione di credito. Quando ho visitato, ho sempre avuto aiuto subito e il mio cassiere non solo si è ricordato del mio nome, ma mi ha riconosciuto a vista. Presso la banca tradizionale dove avevo anche un conto, c'era sempre una linea per il bancomat e avevo difficoltà a trovare un cassiere che mi riconoscesse, per non parlare del mio nome.
Poiché le unioni di credito hanno piccole filiali, possono offrire un servizio rapido e personale. Molte cooperative di credito persino assegnano una persona a lavorare con te. Se visiti spesso la filiale, puoi sviluppare un rapporto di lavoro e spesso ricevere un servizio personalizzato dalla stessa persona - qualcosa che le grandi banche hanno difficoltà a offrire.
Se hai una storia creditizia difettosa o problemi con il tuo lavoro, o non disponi di un ampio deposito, la maggior parte delle banche ti negheranno un prestito o una carta di credito. Dal momento che le banche elaborano migliaia di applicazioni al mese, ottimizzano il processo impostando requisiti su reddito, punteggi di credito e depositi. Se non si soddisfano questi requisiti, si viene semplicemente rifiutati senza ulteriori considerazioni poiché un cliente perso significa poco per una grande banca nel lungo periodo.
D'altra parte, poiché le unioni di credito sono più piccole e hanno una filosofia incentrata sui membri, sono più disposte a lavorare con voi anche se avete un passato finanziario travagliato. Un'associazione di credito può anche fare eccezioni per i membri esistenti in regola qualora sorgano problemi imprevisti con la domanda di prestito o credito.
La maggior parte delle cooperative di credito offre conti di controllo e di risparmio con termini semplici e facili da seguire. Ad esempio, il mio ex sindacato di credito ha offerto il controllo gratuito. Ogni deposito, acquisto di carte di debito e assegno di controllo sono stati resi disponibili. Hanno anche offerto un conto di risparmio gratuito, a condizione di mantenere un saldo minimo di $ 5.
Molte banche tradizionali offrono anche conti gratuiti e conti di risparmio, ma vengono con un sacco di regole e disposizioni. Ad esempio, ho un conto corrente "gratuito" presso la mia banca, ma per mantenerlo libero, devo effettuare almeno 12 acquisti di firme con la mia carta di debito ogni mese, scrivere 10 assegni o impostare 2 depositi diretti in l'account. Ho anche un conto di risparmio "gratuito", ma per mantenerlo, devo effettuare 2 prelievi di almeno $ 500 dal mio conto corrente sul mio conto di risparmio ogni mese. Se non soddisfo questo requisito, guadagno meno interesse per il mese. È questo tipo di restrizioni e inconvenienti che danno una gamba alle unioni di credito.
Nonostante le regole semplici e le tariffe basse, le cooperative di credito hanno anche alcuni inconvenienti.
I sindacati di credito offrono meno prodotti finanziari rispetto alle maggiori banche nazionali. Ad esempio, Bank of America offre attualmente 5 diversi tipi di conti di deposito e di risparmio, 29 diverse carte di credito e una miriade di prodotti di prestito e di investimento. In confronto, l'unione di credito dove vivo offre solo 2 tipi di conti di controllo e di risparmio, 2 carte di credito, un mutuo ipotecario, un prestito personale e un prestito auto.
Con meno tra cui scegliere, non hai tanta libertà . Accedendo a una banca più grande, puoi selezionare i prodotti finanziari più adatti alle tue esigenze, il che potrebbe comportare commissioni più basse o più premi.
Ho lasciato la mia unione di credito perché avevano solo tre filiali fisiche e un sistema bancario online paragonabile. Una volta che mi sono allontanato dal ramo primario, non ho avuto modo di visitare la banca. Potevo ancora spedire l'assegno personale occasionale per essere depositato, ma è diventato troppo di una seccatura.
I sindacati di credito funzionano su una scala più piccola rispetto alla maggior parte delle banche e ciò può significare un inconveniente. Oltre ad avere un numero limitato di filiali, la maggior parte dei sindacati di credito tiene un orario di lavoro più breve rispetto ad altre banche e offre meno bancomat.
I sindacati di credito non sempre tengono il passo con le ultime tecnologie bancarie. Negli ultimi anni, il settore bancario è andato quasi interamente online. Con la mia banca nazionale, posso visualizzare il mio saldo corrente, trasferire fondi, richiedere carte di credito e prestiti o pagare le bollette - il tutto in un'interfaccia online facile da usare. Ho anche scelto di ricevere elettronicamente le mie dichiarazioni e ho collegato il mio account Mint.com alla mia banca per scopi di budgeting.
Mentre la mia unione di credito offriva servizi bancari online, era al massimo primitiva. Potrei accedere e vedere la mia recente attività dell'account o trasferire fondi a un altro account di un sindacato del credito, ma potrei fare ben poco.
I sindacati di credito spesso non dispongono dei finanziamenti necessari per creare una grande presenza online, quindi in genere non offrono molte funzionalità basate sul Web. E poiché sono più piccoli della maggior parte delle banche tradizionali, non sempre funzionano con i software di budgeting come Mint.com o You Need a Budget.
I sindacati di credito offrono conti di base gratuiti oa basso costo - abbastanza opzioni per gli utenti bancari di base che hanno semplicemente bisogno di depositare buste paga, pagare le bollette e fare acquisti con carte di debito. Molti membri del Credit Union amano il servizio personalizzato che ricevono e risparmiano centinaia di dollari sulle commissioni o da tassi di interesse più bassi su prestiti e carte di credito.
Ma i sindacati di credito potrebbero non funzionare per qualcuno che vuole prodotti finanziari specializzati e servizi online avanzati, o che ha bisogno che il proprio istituto finanziario abbia sedi multiple o nazionali. Se stai cercando un conto corrente che offra dei premi, ad esempio, potresti non essere soddisfatto di un'unione di credito. Oppure, se sei costantemente in viaggio e vuoi accedere a bancomat a pagamento e interazione con il cassiere, potresti trovarti meglio con una banca nazionale.
C'è anche la struttura aziendale di una banca da confrontare con la struttura incentrata sui membri di un'unione di credito. Per alcune persone, questa caratteristica da sola è sufficiente per far cassa presso un'unione di credito, nonostante i potenziali inconvenienti.
Sei banca con un'unione di credito? La tua esperienza complessiva è stata paragonata ad una banca commerciale?
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