Quanto tempo hai bisogno di lavorare per andare in pensione? Cinquant'anni? Quaranta? Al contrario, potresti essere in grado di andare in pensione in soli cinque anni.
Questo è il messaggio di Jacob Lund Fisker, che ha scritto il libro, Early Retirement Extreme (ERE). Il suo sedicente movimento è iniziato nel 2007, e alcuni dei suoi seguaci stanno già iniziando a ritirarsi. È un concetto interessante - ma non tutti lo comprano. Prima di iniziare a prepararti per il tuo pensionamento anticipato, è importante capire il concetto, i pro e i contro.
Anche se Jacob ha recentemente affermato di rimpiangere di usare il termine "estremo del pensionamento anticipato", le sue idee sono davvero estreme dal punto di vista della maggior parte delle persone. L'idea è che chiunque guadagni virtualmente qualsiasi livello di reddito nel mondo sviluppato possa ritirarsi in pochi anni se segue tre semplici concetti:
1. Ridurre la spesa
Mentre molte persone possono essere definite "frugali", Jacob si trova su un livello diverso, vivendo solo $ 7.000 all'anno. Come? Non mangia mai nei ristoranti, vive in una casa molto economica e divide le spese in modo uniforme con sua moglie. Inoltre, coltiva parte del suo cibo usando un giardino di casa, crea alcuni dei suoi mobili ed è dedito all'acquisizione di materiale gratuito da fonti come Freecycle.
Jacob raccomanda altri modi per ridurre i costi, come prendere in prestito libri, musica e film dalla biblioteca, e imparare come trarre vantaggio dai "leader della perdita" nei negozi di alimentari. Certo, ci sono altri modi per tagliare le tue spese e divertirti ancora.
Nessuno di questi concetti è molto nuovo o sconvolgente: molti studenti universitari applicano un certo numero di questi metodi per risparmiare denaro. Tuttavia, mentre la società si aspetta che le persone vivano in questo modo fino a quando non si diplomano e ottengano un lavoro, Jacob suggerisce di estendere lo stile di vita degli studenti ancora un po '.
2. Salva il più possibile
Quanto del tuo reddito risparmia per la pensione? Secondo Jacob, non è abbastanza. In realtà , egli sottolinea che più entrate si risparmiano per la pensione, più velocemente si può andare in pensione. Vivendo a buon mercato e facendo più soldi possibile, qualcuno può facilmente andare in pensione molto più velocemente di quanto potrebbe altrimenti, sia perché avranno più soldi e perché richiedono meno denaro per sostenere il loro attuale stile di vita.
Qualcuno che risparmia il 10% del proprio reddito deve lavorare per nove anni per risparmiare abbastanza per un anno di spese. Qualcuno che risparmia il 90% del proprio reddito deve lavorare un anno per risparmiare abbastanza per nove anni di spese. Chiaramente, più si salva, più tempo si ha. Questo funziona sia riducendo la spesa e aumentando i risparmi.
3. Trasforma i risparmi in reddito passivo
Per allungare i risparmi, è necessario investire e guadagnare qualche tipo di rendimento sui vostri soldi. Ci sono molti modi per farlo: il mercato azionario, le obbligazioni, il prestito di denaro alle persone o l'acquisto di beni immobili. Non importa in realtà come investi i tuoi soldi, a patto che tu abbia il tempo di imparare come investire, investire in modo intelligente e ottenere un rendimento annuo positivo medio.
La matematica dietro il concetto è molto semplice. Gli esperti mainstream affermano che i lavoratori dovrebbero risparmiare il 15% del loro reddito per la pensione. Se guadagni $ 50.000 all'anno uscendo dal college a 23 anni e vai in pensione a 65 anni, finirai con un po 'più di un milione di dollari nel tuo account di pensionamento, ammesso che tu abbia un tasso di rendimento annuale del 5%.
Jacob spinge la matematica alla sua logica conclusione. Se è necessario risparmiare il 15% per i 42 anni tra la laurea e il pensionamento per pagare le spese di pensionamento, è possibile ridurre il tempo necessario per costruire quel gruzzolo di pensionamento riducendo le spese e aumentando il tasso di risparmio.
Se guadagni $ 50.000 dal college e risparmi l'85% del tuo reddito invece del 15% standard, potresti finire con un gruzzolo abbastanza grande da andare in pensione prima dei 30 anni.
Ancora una volta, ipotizzando un tasso di rendimento annuale del 5%, il gruzzolo avrà un valore di circa $ 289.000 in sei anni. Anche se questo non è un bel milione di dollari, è sufficiente per sostenere il tuo stile di vita come pensionato. Poiché hai ridotto le spese al 20% del reddito ($ 50.000 moltiplicato per 0, 2 uguale a $ 10.000 all'anno), hai bisogno di meno soldi per permetterti il ​​pensionamento, e questo gruzzolo dovrebbe durare per il resto della tua vita.
Questo è vero per due ragioni. In primo luogo, le tue spese sono così basse che devi ritirare ogni anno solo il 3, 5% del tuo gruzzoletto da $ 289.000: questo denaro durerà finché guadagnerai un tasso di rendimento reale superiore al 3, 5% più il tasso di inflazione. Mentre questo può essere difficile se il denaro viene investito in buoni del tesoro ai tassi storicamente bassi di oggi, tale tasso di rendimento non è impossibile per le persone che sanno investire in immobili, azioni, obbligazioni municipali, obbligazioni societarie e altri investimenti più rischiosi .
È facile vedere come una miscela di riduzione dei costi aggressiva e di risparmio si traduca in un pensionamento estremamente anticipato. Potrebbe sembrare solo un buonsenso - e lo è - ma il movimento ERE sottolinea che i più pignoli e impegnativi applicare questi tre concetti per andare in pensione ben prima dei 30 anni.
Il libro che Fisker ha scritto è stato accolto molto bene da una nicchia che segue (dopo aver venduto più di 7.500 copie), anche se è improbabile che lo stile di vita da lui sostenuto venga abbracciato da molti. Ci sono un certo numero di polemiche che i detrattori sono pronti a sottolineare.
1. La qualità della vita può essere abbassata
La prima domanda che molti chiedono è: perché vorresti vivere con $ 7.000 all'anno? Jacob risponde a lungo a questa domanda nel suo libro, che delinea non solo la matematica dietro la sua strategia di pensionamento, ma anche la filosofia del perché questo è uno stile di vita desiderabile.
Jacob non solo fa ritardare gli acquisti più grandi, ma suggerisce di riconsiderare il motivo per cui dobbiamo fare acquisti più grandi in primo luogo. Oltre ai risparmi estremi, Jacob raccomanda uno stile di vita più semplice in cui i bisogni sono soddisfatti in modi diversi, oltre a spendere soldi in definitiva crea una maggiore felicità .
Alcuni potrebbero non essere d'accordo con alcuni della filosofia di taglio dei costi di Jacob. Ad esempio, raccomanda di imparare a vivere senza aria condizionata, affermando nel suo libro che il corpo può adattarsi a temperature estreme, che molti potrebbero trovare ridicole e non vale il risparmio. Tuttavia, è difficile discutere con l'idea che una vita di vera indipendenza finanziaria sia estremamente preziosa, forse più preziosa di avere una grande casa, un'auto di lusso e un sacco di cene costose nei ristoranti alla moda nei vent'anni.
Altri hanno criticato Jacob per aver usato male la parola pensione. Per loro, vivere con una quantità così piccola di denaro è una vita di povertà e non di pensionamento. Per molti, questo potrebbe suonare vero, ma non influenza la matematica: se si desidera uno stile di vita migliore, un tasso di risparmio del 60% richiederà circa 13 anni di lavoro, o un tasso di risparmio del 50% richiederà circa 20 anni di lavoro .
2. Potrebbe essere necessario tornare al lavoro
Jacob ha iniziato a salvare nel 2000 e nel 2009 si è ritirato. Tuttavia, alla fine del 2011, rientrò nella forza lavoro come investitore professionale, affermando che il suo pensionamento anticipato gli dava l'opportunità di fare quello che voleva, e ora quello che vuole è lavorare: "L'indipendenza finanziaria ti permette di fare ciò che vuoi che si tratti di viaggiare, allevare bambini, salvare il mondo o giocare a golf. Questo è ciò che è importante. "
3. Il tuo ritorno sugli investimenti può prendere un colpo
Un'altra preoccupazione che molti hanno è che è quasi impossibile sostenere un tasso di rendimento che copra l'inflazione e le spese di soggiorno per un periodo così lungo. Qualcuno che va in pensione prima dei 30 potrebbe aver bisogno di fare quel gruzzolo per 60 anni o più. I critici hanno sottolineato che se hai bisogno di ritirare parte del tuo portafoglio durante un anno in cui i tuoi investimenti hanno avuto un rendimento negativo, i tuoi risparmi saranno devastati.
4. I bambini non vengono considerati
Le persone sottolineano anche che i bambini sono una delle maggiori spese della famiglia. Jacob suggerisce di mantenere bassi i costi per allevare un bambino, non incoraggiandoli a risparmiare, a comprare i vestiti per bambini nei negozi dell'usato e incoraggiandoli a frequentare una scuola pubblica invece di una costosa università privata .
5. I costi dell'assicurazione sanitaria potrebbero non essere raggiunti
Quando si tratta di assicurazione sanitaria, Jacob raccomanda un piano compatibile con HSA altamente deducibile per coprire le costose emergenze mediche. Suggerisce anche di massimizzare i contributi a un HSA fino a quando l'account copre l'alta deducibile del piano.
Questi piani sono molto più economici della maggior parte sul mercato, poiché coprono molto meno, e anche Jacob ammette che questo è imperfetto, dal momento che tali piani non aiutano le persone nella loro estrema vecchiaia a sopravvivere o a coprire i bisogni di persone con malattie croniche, come come il diabete. Il problema dell'assicurazione sanitaria rimane il più grande difetto irrisolto nel movimento estremo dei prepensionamenti, e le modifiche alla legislazione sanitaria possono modificare i costi e le esigenze dell'assicurazione sanitaria in America, rendendo ancora più difficile la presa in considerazione in un piano ERE.
Anche per coloro che non seguono la filosofia ERE, il movimento è un salutare promemoria del fatto che scambiamo il nostro tempo con i nostri soldi, e non dobbiamo commerciare quanto ci dice la società tradizionale. Se vuoi andare in pensione prima, puoi farlo - purché tu sia disposto a fare dei sacrifici lungo la strada. Dal momento che il preside è di natura matematica, chiunque può scegliere di risparmiare il 50% del proprio reddito, o il 90%, o qualsiasi importo desiderato, scegliendo le spese da tagliare e mantenere lo stile di vita desiderato.
Considereresti di vivere con 7.000 dollari all'anno se potresti andare in pensione adesso?
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