Oltre ad essere stato un musicista professionista o semi-professionista per tutta la mia vita adulta, ho anche lavorato come consulente assicurativo sulla vita e pianificatore di pensione per altri musicisti. Sfortunatamente, ho scoperto che la maggior parte dei musicisti non sono molto esperti nella pianificazione finanziaria.
La dura realtà è che essere un artista non ti esime dalle realtà economiche della vita. Se pianifichi di invecchiare ed essere in grado di permettersi le necessità di base della tua pensione, tu, come tutti gli altri, devi fare i preparativi.
Anche se questa guida non sostituisce i servizi di un consulente finanziario professionale che è personalmente in contatto con la tua situazione particolare, ti fornirà almeno una panoramica di ciò che devi fare e ti metterà in una mentalità corretta per indagare sul tuo opzioni per il futuro.
Ci sono un certo numero di aspetti della tua situazione finanziaria che dovresti investigare e istruirti riguardo a. La corretta presentazione delle tasse e l'acquisto delle forme corrette di assicurazione sono essenziali come musicisti. Inoltre, se devi ancora avviare un fondo di emergenza o un fondo pensione, ora è il momento di iniziare.
Un fondo di emergenza è una scorta di denaro o un'altra risorsa che puoi convertire rapidamente in denaro per coprire spese impreviste. Tali spese potrebbero includere riparazioni auto, periodi di perdita del lavoro e disoccupazione, spese mediche, riparazioni domestiche o riparazioni o sostituzioni di strumenti di emergenza.
La regola generale è di ottenere la copertura assicurativa aggiornata, e quindi cercare di avere da tre a sei mesi di spese in banca. Quelli tra voi che lavorano stagionalmente potrebbero aver bisogno di altro, specialmente se si affidano a uno o due luoghi per la maggior parte delle entrate. Quelli con una fonte sostanziale di reddito residuo potrebbero aver bisogno di meno.
Esistono numerosi luoghi in cui archiviare il fondo di emergenza: un conto corrente, un conto del mercato monetario, una cassaforte o un valore in contanti in una polizza di assicurazione sulla vita permanente. Non fare affidamento sui prestiti per questo scopo: se non riesci a lavorare per un po ', probabilmente avrai difficoltà a prendere in prestito denaro.
Se sei un musicista professionista che lavora (o pensi di esserlo), il primo passo è prendere una decisione sui tuoi libri. Devi trattare la musica come un business e questo significa che devi documentare le tue entrate.
Dato che sei nel mondo della musica come azienda, hai diritto a detrarre le spese aziendali, quindi assicurati di tenere traccia di tutte . Puoi ridurre il tuo reddito imponibile dell'importo speso per spese aziendali legittime. Questo include lezioni, spartiti, archi, quote sindacali, cavi, attrezzature e spese di noleggio PA, bollette alberghiere, pasti consumati sulla strada, tasse di pianificazione fiscale e spese legali aziendali.
Tenere un notebook o utilizzare un buon computer o un'applicazione mobile per registrare tutto. Salva tutte le tue ricevute in una scatola o in un file, mantieni un foglio di calcolo e registra le miglia che guidi insieme alla tua professione. Puoi detrarre il chilometraggio sul veicolo che guidi durante il tour, così come le miglia accumulate quando viaggi dal tuo ufficio di casa o da un altro ufficio a concerti, contro il tuo reddito a un tasso di $ 0, 555 per miglio a partire da gennaio 2012. Questo può essere un detrazione significativa se si esegue molto.
Se sei un dipendente statutario e ricevi un W-2, puoi detrarre una qualsiasi di queste spese come spese per i dipendenti non rimborsate presentando un modulo IRS 2106 o 2106-EZ con la dichiarazione dei redditi individuale (modulo 1040 dell'IRS - puoi farlo). t utilizzare un modulo 1040EZ se si richiedono detrazioni). Per quelli di voi che sono dipendenti W-2, è possibile detrarre queste spese solo nella misura in cui superano il 2% del reddito lordo annuale.
Se sei un lavoratore autonomo, tuttavia, le regole sono un po 'diverse: puoi dedurre tutte le spese aziendali, fino al primo dollaro (tuttavia, i pasti e le spese di intrattenimento che non sono stravaganti sono sempre deducibili solo al 50%). Per richiederli, presenta una Tabella C, Profitto (o Perdita) da Business, insieme al tuo Modulo 1040.
Oltre a pagare l'imposta sul reddito, devi anche compilare un modulo IRS 1040 SE. Questo è dove l'IRS valuta le tue tasse di sicurezza sociale e Medicare su tutto oltre $ 400 di reddito da lavoro autonomo. Ricorda, sei il tuo stesso datore di lavoro, a meno che la tua band non sia una società che ti paga uno stipendio. Quindi devi pagare anche la parte del datore di lavoro della Social Security Tax, e non solo la tua.
La mancata dichiarazione di tali redditi costituisce un grave reato e, in casi eclatanti, potrebbe comportare un'azione penale per evasione fiscale.
Gli artisti professionisti della performance che sono anche dipendenti di W-2 hanno un'importante incentivo fiscale: mentre la maggior parte dei dipendenti W-2 può incassare solo le spese oltre il 2% del loro reddito annuale, i musicisti sono impiegati come dipendenti statutari (al contrario degli appaltatori indipendenti che ricevono un 1099- MISC dalla sede o dal produttore) può detrarre le spese fino al primo dollaro, tramite il credito d'imposta Performing Artist. Per prendere la detrazione, è necessario soddisfare questi criteri:
Questo credito può aiutare i musicisti part-time, anche se il tetto di $ 16.000 sul reddito lordo tende a escludere la maggior parte dei full-timer.
Ecco una buona regola per le persone di qualsiasi professione: non fare mai una scommessa che non ti puoi permettere di perdere. Ci sono tutti i tipi di rischi là fuori, e alcuni di essi sono al di là della capacità di molte persone di affrontare finanziariamente. Ecco dove arriva l'assicurazione.
L'assicurazione è il modo in cui trasferiamo il rischio da individui che non possono permettersi di perdere queste scommesse sui mercati finanziari, il che può. Paghi un piccolo premio e la compagnia assicurativa sopporta il rischio, non tu. Mentre puoi assorbire un piccolo premio mensile, non puoi assorbire la disabilità o qualcuno che ruba tutto il tuo equipaggiamento poco prima di un grande concerto.
L'assicurazione sanitaria è una preoccupazione comune tra i musicisti professionisti. Alcuni stati rendono più difficile di altri per i singoli artisti ottenere l'assicurazione sanitaria, ma a meno che tu non sia molto ricco, ne hai bisogno. Tutti conosciamo musicisti che si sono ammalati e passiamo il cappello a un concerto di beneficenza. Ma i concerti di beneficenza non si avvicinano quasi mai a raccogliere i soldi che sono veramente necessari.
Hai alcune scelte:
Se ti rompessi il braccio e non potessi giocare per sei settimane, cosa succederebbe alle tue entrate? L'assicurazione per l'invalidità si attiva se non puoi lavorare a causa di malattia o infortunio e sostituisce una parte del tuo reddito (in genere circa il 60%). Questo può essere fondamentale per tenere il cibo sul tavolo e le luci accese nella vostra casa. Potrebbe anche essere la differenza tra avere una casa e essere senza casa.
Sfortunatamente, l'assicurazione per invalidità individualmente sottoscritta è notoriamente difficile da ottenere per i musicisti. Per massimizzare le tue possibilità di essere approvato per la copertura, documenta attentamente le tue entrate. Il corriere assicurativo controllerà le dichiarazioni dei redditi, quindi assicurati di dichiarare il tuo reddito e mostra almeno tre anni di dichiarazioni dei redditi. Più entrate dichiari, migliore sarà la copertura della tua disabilità .
Se dipendi dal tuo equipaggiamento per guadagnarti da vivere e non puoi permetterti di sostituirlo immediatamente se necessario, hai bisogno di un'assicurazione per l'affitto o di un'assicurazione per i proprietari di case, oltre a una buona polizza di assicurazione auto. Perché? Oltre a coprire le basi, come la collisione e la responsabilità , l'assicurazione auto ti coprirà nel caso in cui il tuo furgone venga rubato dal tuo furgone. Se hai un sacco di equipaggiamento, potresti aver bisogno di ottenere una copertura extra.
Documenta ciò che possiedi, scatta fotografie e scrivi i numeri di serie. Avere a portata di mano queste informazioni sarà molto utile se dovessi presentare un reclamo. Di certo non vuoi essere senza lavoro per molto tempo in attesa di un assegno per acquistare nuovi attrezzi.
Inoltre, sii realistico nel riportare la quantità di miglia che guidi. Non vuoi che il tuo assicuratore auto contesti il ​​tuo reclamo perché hai visitato il paese tutto l'anno e hai solo detto alla compagnia di assicurazioni auto che percorri tre miglia avanti e indietro per andare al lavoro ogni giorno.
Ci sono persone che dipendono da te o dipendono da te, finanziariamente? Se è così, devi a loro l'acquisto di un'assicurazione sulla vita.
Per i giovani musicisti, la copertura d'acquisto per un importo da 10 a 20 volte il reddito è solitamente appropriata. Puoi tornare indietro quando invecchi. Nella maggior parte dei casi, per quelli di voi tra i venti ei trent'anni, l'assicurazione sulla vita è la strada da percorrere. Se sei in buona salute, puoi ottenere centinaia di migliaia di dollari di copertura per il prezzo di una pizza o due al mese. Ottieni una polizza che è garantita convertibile in assicurazione permanente (vita intera o vita universale) e rinnovabile garantita alla fine del mandato.
Solitamente raccomando termini brevi da uno a cinque anni. In futuro, potresti voler convertirne alcuni in politiche di premio più elevate che offrono vantaggi più duraturi.
Come quasi tutti, dovrai risparmiare per la pensione. Pochi musicisti possono mantenere un programma di prestazioni estenuanti verso i loro ottanta, quindi è quindi fondamentale per salvare ciò che è possibile. Gli IRA possono anche aiutarti a proteggere i beni dai creditori se sei mai stato citato in giudizio o obbligato alla bancarotta.
Un buon punto di partenza per il pensionamento è un tradizionale IRA. Puoi detrarre i contributi a un IRA tradizionale, fino a $ 5.000 all'anno ($ 6.000 se hai più di 50 anni) per il 2012 se soddisfi i requisiti di reddito che dipendono dallo stato del tuo deposito. Non è nemmeno necessario elencare le detrazioni per i contributi dell'IRA: è una rettifica "sopra la linea" per il reddito, il che significa che è possibile ottenere il vantaggio e richiedere comunque la detrazione standard se le spese non sono sufficientemente elevate da giustificare l'indicazione.
Un Roth IRA può essere un ottimo strumento per alcuni: non si detraggono i contributi (i musicisti di solito hanno un sacco di altre spese da detrarre), ma qualsiasi crescita in un Roth IRA è esentasse, a patto che si mantenga l'account per cinque anni e non ritirare i tuoi guadagni fino a quando non sei almeno 59 1/2. I limiti di contribuzione per un Roth sono gli stessi di quelli dell'IRA tradizionale e il tuo reddito deve scendere al di sotto di un certo importo, a seconda dello stato del tuo deposito, per contribuire a un Roth.
Avere di più da salvare? Si consideri un IRA SEP, un piano pensionistico speciale creato per i proprietari di piccole imprese e gli imprenditori autonomi. Un IRA SEP ti consente di mettere da parte fino al 25% del tuo reddito, o $ 49.000 all'anno, a seconda di quale sia inferiore, secondo le regole fiscali del 2012.
Ma non usare l'IRA come salvadanaio: verrai colpito da una penalità del 10% e dovrai pagare le imposte sul reddito per tutto ciò che non hai già pagato fino a quando non avrai 59 anni e mezzo.
Anche se fai parte dello staff come musicista di casa e ricevi uno stipendio e un W-2, dovresti essere alla ricerca di opportunità di lavoro autonomo e opportunità di reddito da royalty. Tratta la musica come un business: tieni un registro accurato, rivendica il tuo reddito come qualsiasi altro professionista, applica le tue tasse e assicurati la tua attrezzatura e te stesso. A lungo termine, riceverai i sussidi Social Security e Medicare e proteggi te stesso e il tuo sostentamento dagli imprevisti.
Come qualsiasi altro imprenditore, puoi persino creare il tuo piano pensionistico o pensionistico. Ma devi anche a te stesso costruire una buona squadra di professionisti: un contabile, un avvocato con un background nel campo della musica e dell'intrattenimento (compresi i diritti di proprietà intellettuale), un consulente finanziario o pianificatore finanziario e un agente assicurativo. Lascia che ti consigli sugli affari mentre ti concentri sulla musica. Ma non dimenticare mai: quando si tratta delle tue finanze personali e del tuo business musicale, la responsabilità ultima risiede in te.
(credito fotografico: Shutterstock, Bigstock)
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