In che modo ti piacerebbe ricevere il 2% o più di ogni acquisto effettuato? Questo è solo un esempio di ciò che viene offerto agli utenti delle carte di credito sotto forma di premi.
Coloro che sono venuti a rendersi conto delle opportunità dei premi della carta di credito hanno scoperto che ci sono dozzine di prodotti concorrenti. Nessuna carta, o gruppo di carte, è giusta per tutti.
Quindi come scegli la carta di credito? Non è semplice, ma esiste un modo comprovato per assicurarsi di ricevere il massimo valore in cambio della spesa della carta di credito.
Innanzitutto, è importante ricordare che i premi per le carte di credito non sono per tutti. Sfortunatamente, coloro che portano un saldo non devono usare una carta di ricompensa, poiché perseguendo premi, i titolari di carte con un saldo perdono la possibilità di ricevere i tassi di interesse più bassi offerti su carte non di ricompensa (cioè le migliori carte di credito a bassa APR). Dal momento che i risparmi dai tassi di interesse più bassi supereranno di gran lunga il valore di qualsiasi cash back, punti o miglia, è meglio ignorare del tutto i premi. Inoltre, le persone che stanno lottando con il debito della carta di credito non dovrebbero essere motivate a spendere di più per guadagnare dei premi.
L'utente ideale di una carta di credito per i premi di viaggio è qualcuno che paga il saldo totale ogni mese e ama viaggiare. Gli utenti delle carte fedeltà di viaggio non hanno nemmeno bisogno di viaggiare molto per approfittare delle opportunità offerte da queste carte - molti guadagnano punti e miglia durante tutto l'anno e li utilizzano solo occasionalmente. Ovviamente, chi viaggia spesso per lavoro o per svago può trarre grandi benefici e guadagnare rapidamente premi per vedere ripetuti e frequenti benefici di viaggio.
Una volta stabilito che puoi risparmiare usando le carte premio, il tuo obiettivo sarà massimizzare il valore ricevuto per ogni dollaro speso. Questo calcolo è facile per le semplici carte di credito in contante che restituiscono una percentuale fissa per dollaro speso, ma diventa più complessa quando si calcola il valore di cash back di una carta che offre diversi tassi di rendimento per la spesa in varie categorie di commercianti.
Ad esempio, la TrueEarnings® Card di Costco e American Express (un partner di Money Crashers) offre ulteriori cash back sugli acquisti di benzina, oltre al cashback ricevuto per altri acquisti. Ci sono persino carte che offrono bonus di rimborso per l'acquisto in categorie di spesa che ruotano ogni pochi mesi, come la Chase Freedom Card.
Può essere quasi impossibile calcolare il totale cash back da una carta come questa, dal momento che non si sa mai quali categorie riceveranno le tariffe più favorevoli in un dato momento. La maggior parte delle carte, come la Blue Cash Preferred® Card di American Express (un partner di Money Crashers) e la Chase Freedom Card mettono limiti all'importo di spesa che è idoneo per le tariffe bonus di cash back.
I clienti possono scegliere di portare più carte in modo da poter utilizzare quella con il più alto tasso di rendimento corrente presso un determinato commerciante. Questa strategia funziona bene fino a quando il titolare della carta non è sopraffatto dalla complessità di portare molte carte diverse per usi diversi. Pertanto, raccomando che la maggior parte delle persone limita le proprie posizioni alle tre o quattro carte che restituiscono il cash back più alto per il tipo di acquisti effettuati.
Infine, anche l'apparente semplicità di ricevere denaro può comportare la necessità di scegliere tra vari mezzi per ricevere i bonus guadagnati. Ad esempio, alcune carte offrono un credito di credito ogni mese, mentre altre inviano al titolare della carta una carta regalo.
Forse il modo più inopportuno per ricevere il rimborso è il metodo utilizzato dalla Costco True Earnings Card: i clienti devono attendere fino a febbraio di ogni anno per ricevere un buono riscattabile presso una filiale Costco per contanti o merci. Se l'account del cliente non è aperto e in regola ogni febbraio, tutti i premi vengono persi!
I premi più difficili da calcolare possono essere quelli che offrono punti o miglia in un programma di fidelizzazione. Alcune carte di credito offrono punti o miglia in un programma gestito dalla banca, come le miglia guadagnate dagli utenti della carta Capital One Venture Rewards. Con questa carta, si guadagnano due miglia per ogni dollaro speso, e queste miglia possono essere riscattate per un centesimo ciascuna come credito di credito contro qualsiasi spesa di viaggio. Pertanto, i titolari delle carte ricevono l'equivalente del 2% in valore di ricompense per ogni dollaro speso.
Un'alternativa più popolare sono le carte di credito a marchio congiunto che offrono punti e miglia con un affiliato, come una compagnia aerea o una catena di hotel. Determinare il valore di queste miglia può essere molto difficile, in quanto la loro utilità varia in base alla qualità del programma e al modo in cui vengono utilizzati.
Ad esempio, i titolari di una carta di credito compagnia aerea che ricevono lo standard di 1 miglio per dollaro speso non riceveranno molto valore se devono utilizzare 25.000 o 50.000 miglia per un biglietto premio "standard" della classe economica nazionale. Se il valore effettivo del ticket è $ 500, ricevono solo l'1% o il 2% di sconto sui propri acquisti.
D'altra parte, se sono in grado di utilizzare 100.000 miglia per un biglietto business class in Europa, il loro premio sarà probabilmente di diverse migliaia di dollari. In questo scenario, il titolare della carta ha realizzato da quattro a otto centesimi in valore per ogni dollaro addebitato sulla sua carta premio. Qualcuno che ha speso gli stessi $ 100.000 di dollari sulla migliore carta di ricompensa in denaro (non in viaggio) che ha restituito il 2% si sarebbe conclusa con solo $ 2, 000. Sebbene alcuni preferiscano avere i soldi, altri si rendono conto che il volo business class in Europa vale molto di più.
I premi con il valore più alto si riscontrano quando i titolari di carta riscattano le loro miglia e punti per viaggi aerei internazionali in affari o in prima classe. Anche se questi posti costano più volte il prezzo della classe economica, i premi richiedono un numero relativamente piccolo di punti o miglia aggiuntivi. Ad esempio, molti riconoscimenti in business class costano solo dal 50% all'80% in più rispetto allo stesso volo in autobus, e le lussuose sedi internazionali di prima classe di solito richiedono solo il doppio delle miglia di economia.
Nonostante questo numero relativamente elevato di miglia o punti richiesti, l'acquisto di tali biglietti con denaro costa da 5 a 10 volte di più rispetto a quelli in economia. I titolari di carta che guadagnano punti per l'hotel si trovano di fronte a una situazione simile, in cui gli hotel di lusso restituiscono più dollari in più rispetto ai premi per notti gratuite in proprietà meno costose.
Le compagnie aeree e gli hotel sono in grado di restituire questo straordinario valore per i loro premi premium perché consente loro di utilizzare un inventario in eccesso che altrimenti sarebbe andato perduto, come un posto aereo vuoto o una stanza d'albergo vuota. In altre parole, questi premi non valgono molto per loro. Ma quali sono questi premi che valgono per te ?
Spetta a te, il titolare della carta, determinare il valore reale di questi premi, indipendentemente dal valore monetario originale applicato dalla compagnia aerea o dall'hotel. Per esempio, potrei riscattare un premio per un seggio in business class che vende per $ 7.000, ma a meno che non avessi pagato quell'importo in circostanze normali, in realtà non sto risparmiando tanti soldi. Se il biglietto del pullman costava $ 1.000, e avrei pagato non più di $ 2.000 per essere aggiornato, devo solo valutare quel premio a $ 2.000. Se ho usato 100.000 miglia per quel premio, ho ricevuto solo due centesimi in valore rispetto a qualsiasi miglia guadagnata con la spesa delle carte di credito.
La stessa logica vale per l'alloggio. Solo perché potresti essere trasferito in una suite da $ 2, 000 a notte in un hotel non significa che hai davvero risparmiato $ 2.000 - hai solo risparmiato l'ammontare che questa suite vale per te. Ad esempio, in un recente viaggio in Europa, ho utilizzato i miei punti Starwood come parte della mia carta di credito Starwood Preferred Guest® da American Express (un partner di Money Crashers) per prenotare una camera d'albergo standard e la mia famiglia è stata trasferita in una junior suite . La suite potrebbe essere normalmente venduta per $ 500 a notte in più rispetto alla camera standard; tuttavia, probabilmente avremmo pagato solo $ 50 a $ 100 in più per alloggiare in una stanza più grande, quindi non potevo certo dire di aver ricevuto $ 500 in valore per l'aggiornamento.
Uno dei modi migliori per sfruttare le carte premio è attraverso l'uso di bonus di iscrizione. Questi premi, in genere in punti o miglia, possono valere centinaia di dollari. Molti dei migliori bonus di iscrizione alla carta di credito premio hanno un valore monetario di $ 500 o più. Pertanto, meno una persona spende per le carte ricompensa ogni anno, più valore avrà un bonus d'iscrizione rispetto alle ricompense totali che lui o lei guadagnerà .
Ad esempio, qualcuno che spende solo $ 10.000 all'anno sulla propria carta di credito potrebbe guadagnare un bonus di iscrizione di 50.000 miglia pari alle miglia guadagnate durante cinque anni totali di spesa! Viceversa, qualcuno che addebita $ 100.000 di spese aziendali alla propria carta ogni anno troverà lo stesso bonus di iscrizione pari a solo un mezzo anno di premi in cambio della propria spesa.
Il più grande fascino delle carte premio sono i punti, le miglia o il cash back, ma i benefici non si fermano qui. Una delle attuali tendenze delle carte premio è offrire ai clienti altri sconti, servizi e deroghe.
Ad esempio, molte compagnie aeree ora concedono l'accesso alla lounge, consentono l'imbarco prioritario e rinunciano alle tariffe per il bagaglio registrato per i titolari delle loro carte di credito a marchio congiunto. Altre carte offrono servizi di portineria e accesso privilegiato a concerti ed eventi sportivi.
Qualsiasi valore che ricevi da ulteriori vantaggi deve essere preso in considerazione quando si determina la migliore carta per le proprie esigenze.
Ci sono un numero incredibile di carte di credito premio che sono ferocemente in competizione per la tua azienda. Se hai l'abilità e la disciplina per saldare il saldo in modo completo e puntuale ogni mese, devi a te stesso ricevere i massimi premi dall'emittente della tua carta di credito.
Guadagni con successo le carte di credito? Preferisci contanti o punti fedeltà e miglia? Qual è la tua carta preferita?
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