Nel 2000, lasciai l'America per studiare all'estero e pensai che ero responsabile chiudendo alcuni conti di carte di credito che non avevo intenzione di usare.
Grosso errore.
Non solo i conti di chiusura del credito hanno abbassato il mio punteggio di credito - e mi sono costati migliaia di dollari quando ho ottenuto un mutuo anni dopo - ma ho anche reso più difficile ottenere crediti quando sono tornato a casa. L'esperienza è stata una lezione costosa: il pagamento delle carte di credito è generalmente buono, ma spesso i conti di chiusura non lo sono. Ecco perché è importante sapere quali strategie per estinguere il debito possono migliorare il tuo punteggio di credito. Pagando il debito della carta e gestendo come e quando si ricevono le carte di credito in primo luogo, è possibile ridurre il debito e aumentare il punteggio di credito allo stesso tempo.
Il tuo punteggio di credito è influenzato da quattro fattori principali:
Potrebbe sembrare contro-intuitivo, ma in molti casi, avere più carte di credito può aiutarti a qualificarti per una nuova carta. A causa dell'utilizzo del credito, il tuo punteggio di credito sale spesso quando hai più conti di credito. Questa è una delle caratteristiche meno discusse ma più importanti del tuo punteggio FICO. Poiché il 30% del tuo punteggio di credito si basa sulla somma di denaro dovuta ai tuoi debiti, l'importo del credito disponibile rispetto all'importo del credito che hai utilizzato è un elemento cruciale del puzzle del punteggio di credito.
Ad esempio, qualcuno che ha $ 50.000 di credito disponibile ma solo $ 1.000 in crediti in sospeso ha un tasso di utilizzo del credito del 2%. Più basso è questo rapporto, migliore è il punteggio di credito.
Dal momento che questo influisce sul 30% del punteggio totale di credito di una persona, estinguere il debito e mantenere aperti i conti aumenta il tasso di utilizzo del credito, che a sua volta migliora il tuo punteggio di credito e ti aiuta a ottenere più credito a un tasso di interesse più basso.
Ironia della sorte, un sacco di persone attente ai costi e avverse al debito si stanno effettivamente sparando ai piedi evitando le carte di credito., getting credit cards in college can result in lower mortgage rates and car loan payments in the future, and save tens or possibly hundreds of thousands of dollars over a lifetime. Per coloro che hanno l'autocontrollo di non indulgere troppo, ottenere le carte di credito al college può comportare tassi ipotecari più bassi e pagamenti di prestiti auto in futuro, e risparmiare decine o forse centinaia di migliaia di dollari nel corso della vita.
È importante stabilire credito e costruire una storia in tenera età per due motivi. In primo luogo, se ottieni una carta di credito e paghi le tue spese, costruisci quella cronologia dei pagamenti passati, che costituisce la maggior parte del tuo punteggio di credito. Non è necessario acquistare una carta Visa o Mastercard, in quanto le carte di grandi magazzini, le carte di credito garantite e le carte gas vengono visualizzate su un rapporto di credito. Poiché la cronologia dei pagamenti ha il maggiore impatto sui punteggi di credito, il pagamento dei debiti in tempo crea una solida cronologia dei pagamenti e aumenta ulteriormente il punteggio di credito. E pagare più del minimo - o meglio ancora, l'intero saldo ogni mese - ti impedisce di accumulare debiti che non puoi permetterti.
In secondo luogo, se si ottiene una carta di credito in anticipo e si effettuano pagamenti in tempo, si avrà una storia di credito più lunga, e che aumenta un altro 15% del tuo punteggio di credito. In altre parole, iniziare in giovane età può influire sulla metà del tuo punteggio di credito, ma ci vuole disciplina e responsabilità per non spendere troppo, effettuare pagamenti in ritardo o semplicemente pagare il minimo indispensabile. Questi sono pericoli reali di ottenere una carta di credito e dovrebbero essere evitati. Questi errori possono perseguitare te e il tuo punteggio di credito per anni.
Quindi hai 18 anni, hai la tua prima carta di credito e sei pronto per ottenere un punteggio di 800 FICO. Fantastico - ma non è sufficiente ottenere le carte. Devi effettivamente usarli per costruire una storia che ti porterà benefici a lungo termine.
Dal momento che l'importo addebitato non importa quasi quanto la frequenza dei pagamenti, la strategia migliore è quella di spendere un po 'con una carta, quindi ripagarla mensilmente. Addirittura caricare e pagare $ 20 al mese su una carta di credito è sufficiente per costruire il tipo di cronologia dei pagamenti passati che aumenterà il tuo punteggio di credito.
Ma quando usi le tue carte, devi usarle saggiamente. Ad esempio, l'invio del pagamento mensile minimo su una carta di credito, ad esempio, mantiene alto il tasso di utilizzo del credito e abbassa il punteggio di credito, continuando a farti ulteriormente indebitare. Psicologicamente, è molto più facile spendere soldi con la plastica che con i contanti, e si è tentati solo di pagare il minimo. Ancora una volta, la disciplina e la responsabilità sono fondamentali, e se pensi di non avere la disciplina per usare le tue carte in modo responsabile, allora dovresti aspettare finché non lo fai.
Qui è dove ho incasinato: quando sei pronto a saldare un debito, puoi pagare e chiudere l'account, oppure pagare e lasciare aperto. Se la mantieni aperta, è probabile che il tuo punteggio di credito aumenti perché riduci l'importo del debito dovuto mantenendo l'importo del credito a tua disposizione allo stesso modo, aumentando così il rapporto di utilizzo del credito. Se chiudi l'account, il tuo punteggio di credito potrebbe scendere immediatamente.
Ciò è particolarmente vero se la società emittente della carta di credito segnala semplicemente alle agenzie di credito che l'account è "chiuso" e non "chiuso su richiesta del cliente". Se l'account dice solo "chiuso", non c'è modo di sapere se l'hai chiuso, o se l'emittente della carta di credito lo ha chiuso perché eri un cattivo cliente. Se hai un account chiuso sul tuo rapporto e non specifica che sei stato tu a chiederlo, chiama l'emittente della carta e spiega la situazione e chiedi che modifichi l'articolo. Se promettono e non consegnano, invia una lettera certificata in cui dichiari esplicitamente che hai chiesto loro di modificare la formulazione dell'account per "chiudere su richiesta del cliente". In alcuni casi, questa piccola modifica potrebbe aiutarti a qualificarti per un prestito che altrimenti non potrebbe ottenere.
Se una carta di credito non ha una commissione annuale, di solito c'è poco motivo per chiudere l'account a meno che tu non abbia fiducia in te stesso per mantenerlo e non accumulare debiti. Più a lungo rimane aperto un account, più migliorerà il tuo punteggio di credito, quindi è meglio tenere aperti questi account, se puoi.
Tuttavia, c'è un problema nel tenere aperti i conti: se hai un account inattivo troppo a lungo, l'emittente della carta di credito chiuderà l'account per te. Una soluzione semplice consiste nel caricare qualcosa sul conto una o due volte l'anno e ripagarlo immediatamente. Ciò garantisce che l'account rimanga aperto.
Anche se alcune persone potrebbero temere che verrà loro negata una carta di credito perché hanno troppo credito disponibile, questa è una circostanza estremamente rara. Spesso alle persone viene negata una nuova carta perché devono troppo alle loro carte esistenti - in altre parole, hanno un elevato rapporto di utilizzo del credito. Ma qualcuno con 10 conti di carte di credito aperti con un saldo di $ 0 avrà quasi sempre una migliore possibilità di ottenere l'approvazione per una nuova carta rispetto a qualcuno con una carta di credito aperta con un saldo di $ 1.000.
La gestione del debito non consiste solo nel ripagare il debito: si tratta di estinguere il proprio debito in modo da avvantaggiarvi sia ora che a lungo termine. Rimanendo aggiornato sui pagamenti e non addebitando più di quanto ti puoi permettere, puoi migliorare il tuo punteggio di credito. Questo è facile se si esercita un po 'di autocontrollo e si implementa un buon budget personale.
Qual è la ricompensa per tutto questo sforzo? Se si dispone di un punteggio FICO 800, il pagamento del mutuo su una casa $ 1 milione è probabilmente inferiore rispetto a se si dispone di un punteggio di 650 FICO e una casa di $ 750.000. In altre parole, un'attenta gestione del debito oggi si tradurrà in una vita migliore domani.
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