Il problema principale che scoraggia la maggior parte delle persone dal dichiarare bancarotta è l'effetto dannoso che ha sul loro credito. È vero che un fallimento può rimanere sul tuo rapporto di credito per un massimo di dieci anni e danneggia seriamente il tuo punteggio di credito. Tuttavia, non archiviare per bancarotta e lasciare che i tuoi debiti per andare alle collezioni avranno un impatto negativo sul tuo credito.
A seconda del tipo di fallimento che archivi, capitolo 7 contro capitolo 13, il tuo punteggio di credito diminuirà ovunque da 160 a 220 punti. Questo è sufficiente per prendere una buona valutazione del credito fino ad una buona o povera. Dal momento che la maggior parte dei finanziatori decide se estendere il credito in base al punteggio di credito, un fallimento renderà molto più difficile qualificarsi per un prestito auto o casa o carte di credito.
Il principale rimedio per questo è il tempo, anche se ci sono ulteriori misure che puoi adottare per migliorare positivamente il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio. In definitiva, se gestisci bene i tuoi nuovi debiti, il tuo punteggio aumenterà gradualmente e nel tempo sarai in grado di gestire la tua vita finanziaria con successo, anche se il fallimento non ha ancora lasciato cadere il tuo rapporto.
Il fallimento stesso e i debiti associati al fallimento saranno visualizzati in modo diverso sul vostro rapporto di credito. Una bancarotta completa del capitolo 13 rimarrà nella tua segnalazione fino a sette anni, e i debiti congedati rimarranno sul rapporto fino a sette anni dopo la loro dimissione. Poiché molti debiti rimarranno attivi in ​​un capitolo 13 di fallimento fino alla fine di un piano di pagamento da tre a cinque anni, i debiti che sono stati scaricati potrebbero effettivamente rimanere sul rapporto più a lungo del fallimento stesso.
Un fallimento completato Capitolo 7 rimarrà sul vostro rapporto di credito per un massimo di dieci anni. Inoltre, poiché tutti i debiti associati a un fallimento del capitolo 7 sono scaricati entro pochi mesi dal deposito, dovrebbero abbandonare il rapporto alcuni anni prima del fallimento stesso. In generale, il debito in esubero cancella un rapporto di credito dopo 7 anni.
Fondamentalmente, come gli elementi sul tuo rapporto associati con il fallimento invecchiano, avranno sempre meno un effetto sul tuo punteggio di credito. Questo, a proposito, può parlare della tempestività del deposito per bancarotta piuttosto che lasciare che i conti delle collezioni indugino e poi si presentino in seguito.
È importante che tutti controllino regolarmente il loro rapporto di credito, ma è essenziale per coloro che hanno recentemente depositato una bancarotta. Mantenere un elenco dei debiti inclusi nel vostro fallimento e controllare il loro stato alcuni mesi dopo che i debiti sono stati scaricati. Se hai presentato il capitolo 7, questi debiti dovrebbero mostrare un saldo di $ 0 e non essere più elencato come delinquente. Se qualcosa non viene segnalato correttamente, chiedere all'emittente del rapporto di credito di apportare la modifica e verificare con il creditore originale.
A seconda che tu abbia archiviato il Capitolo 7 o il Capitolo 13, il fallimento cadrà dal tuo rapporto tra dieci o sette anni. Tuttavia, se nessuno dei tuoi account ha più di dieci anni, un fallimento potrebbe effettivamente metterti nello stesso posto di un diciottenne senza storia di credito. Altrimenti, potrebbe creare un "buco" virtuale nel rapporto o un lungo periodo in cui sembra che non si sia avuto alcun credito.
Pertanto, è importante richiedere il credito subito dopo la bancarotta per ristabilire una cronologia creditizia e ricostruire il punteggio. Nonostante un rapporto di credito imperfetto, ci sono alcuni modi per iniziare questo processo:
Una cosa che imbarazza molte persone che archiviano il fallimento è che ricevono più offerte di carte di credito subito dopo il loro fallimento è stato completato. Penseresti che una nuova bancarotta sarebbe un forte deterrente per i creditori.
Tuttavia, le banche sanno che non sarai in grado di archiviare di nuovo per diversi anni, quindi in realtà sei un rischio migliore rispetto a prima. Basta assicurarsi di leggere la stampa fine su ogni nuovo debito si applica, come molte aziende intenzionalmente predano persone che hanno recentemente presentato bancarotta offrendo nuove linee di credito farcite con tasse, pagamenti minimi e tassi di interesse estremamente elevati.
Col tempo, i resoconti di questi debiti inizieranno ad aumentare il tuo punteggio di credito, a condizione di utilizzare saggiamente le carte di credito e i premi pagando entro la data di scadenza e per intero ogni mese. Inizialmente, gli unici istituti di credito che estenderanno credito saranno probabilmente le piccole banche e le cooperative di credito. Ma, nel giro di pochi anni, potresti essere in grado di ottenere l'approvazione con le banche nazionali, il che è importante perché i grandi nomi di un rapporto di credito possono potenzialmente influenzare le future decisioni di credito come un mutuo per la casa a tuo favore.
Il passare del tempo da solo aumenterà il tuo punteggio. Inoltre, se il tuo rapporto non contiene nient'altro che voti A +, dovresti avere un discreto punteggio di credito entro pochi anni, e anche un buon punteggio nel momento in cui la bancarotta lascia il tuo rapporto.
Dal momento che molte persone che dichiarano la bancarotta in precedenza avevano un buon credito, gli articoli più vecchi sul loro rapporto possono aiutare i loro punteggi di credito anche se successivamente dichiarano bancarotta. Il fattore "durata della storia creditizia", ​​che rappresenta circa il 15% del punteggio, non è generalmente influenzato dalla dichiarazione di bancarotta. In altre parole, mantenere questi account più vecchi attivi e intatti quando possibile per mantenere la lunghezza della cronologia dei crediti.
Circa il 10% del tuo punteggio di credito è determinato dal fatto che tu abbia richiesto nuovi account recentemente. Mentre dovrai richiedere un nuovo credito per iniziare a ricostruire il tuo punteggio, tieni gli account al minimo e distribuisci le tue applicazioni nel tempo.
Ciò è particolarmente vero se si applica per un prestito di grandi dimensioni come un mutuo o un prestito auto. Le società di rating del credito lo considerano un brutto segno se si applica per un sacco di nuovo credito tutto in una volta. Un altro motivo per limitare il numero di conti di credito per cui si richiede è che puoi gestire quelli che hai in modo efficace e responsabile.
Pur avendo una bancarotta sul rapporto di credito, il punteggio diminuirà significativamente all'inizio, col tempo diventerà meno importante, soprattutto se inizi a stabilire nuovi crediti e buone abitudini finanziarie il prima possibile. Infatti, le persone che sono responsabili del loro debito e monitorano attivamente il loro rapporto di credito saranno in grado di applicare e qualificarsi per la maggior parte del debito entro due o quattro anni dopo il fallimento è stato completato.
In altre parole, possono richiedere mutui, prestiti auto e nuove carte di credito allo stesso modo di chiunque altro con un punteggio di credito simile, indipendentemente dal fallimento. Ricorda, il fallimento finirà per lasciare il tuo rapporto come tutti i tuoi vecchi debiti. Se si dispone di un punteggio di credito molto cattivo a causa di più pagamenti mancati, account in raccolte o limiti ridotti, un deposito di fallimento potrebbe effettivamente essere meno dannoso per il credito che rimanere nella situazione attuale.
Hai mai depositato per bancarotta? Che impatto ha avuto sul tuo punteggio di credito e quali sono state alcune delle azioni che hai intrapreso per tornare in pista?
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