Mentre i bambini si diplomano al liceo e si preparano a passare alla fase successiva della loro vita, molti genitori affrontano un enigma simile: come pagheremo il college al college?
Che tu abbia un figlio o più, i costi del college sono semplicemente scoraggianti. Con i costi universitari che aumentano di circa il 7% ogni anno, potresti essere fuori mezzo milione di dollari quando paghi per alcuni bambini per ottenere una laurea. È abbastanza per distruggere anche il piano finanziario migliore.
La soluzione potrebbe essere l'acquisizione di prestiti agli studenti e aiuti finanziari. Tuttavia, a meno che non inizi a visionare le tue finanze personali come fa un ufficiale di prestito studentesco, potresti essere sorpreso. Puoi guadagnare troppo, avere troppi soldi nei posti sbagliati, o avere troppa equità nella tua casa per qualificarti per molto o per qualsiasi aiuto. Esaminare preventivamente tali questioni per massimizzare la propria eleggibilità per prestiti e aiuti finanziari prima che sia troppo tardi.
È importante innanzitutto notare che non si dovrebbe mai mentire su una domanda di aiuto finanziario del college. C'è uno sforzo crescente per reprimere gli imbroglioni, quindi non farlo.
Detto questo, capire le regole e sapere come le università determinano la capacità di pagamento di uno studente può aiutarti a fare scelte intelligenti su come e dove investire i tuoi soldi. Ecco alcuni dei fattori che le scuole tengono in considerazione:
Puoi ridurre il tuo reddito contribuendo al massimo possibile al tuo 401k e all'IRA. Inoltre, evita di prendere guadagni in conto capitale, poiché questi aumenteranno le tue entrate ed eviteranno di esercitare le stock option a meno che tu non sia obbligato a farlo. Potresti anche voler indagare sui bonus di differimento fino a dopo che i tuoi figli si sono laureati.
Alcuni tipi di proprietà , tra cui automobili, computer, mobili, elettrodomestici, libri, abbigliamento e materiale scolastico, non sono considerati beni. Tuttavia, i soldi che il bambino deve pagare per queste cose possono essere seriamente dannosi per la loro capacità di qualificarsi per gli aiuti. Per questo motivo, è meglio fare acquisti con i soldi di tuo figlio per le cose di cui hanno bisogno invece di usare il tuo. Effettua importanti acquisti con i fondi di tuo figlio entro gennaio dell'anno in cui inizia il college (di cui alle forme di aiuto finanziario come "anno base").
Anche se non è consigliabile fare spese folli, è consigliabile accelerare semplicemente alcune spese necessarie. Ad esempio, se il tuo bambino ha bisogno di un computer, un'automobile, un frigorifero dormitorio e un forno a microonde per la scuola, acquista questi articoli prima della data di inizio dell'anno base. Poiché le risorse degli studenti contano più delle attività dei genitori, questa strategia dovrebbe applicarsi principalmente agli elementi necessari a tuo figlio e acquistati utilizzando i suoi stessi soldi. Inoltre, se i nonni vogliono aiutare a pagare per il college, chiedi loro di tenere il denaro a proprio nome e di darlo al bambino dopo la laurea per aiutare a rimborsare i prestiti.
Oltre a ridurre il patrimonio dello studente, riduciamo anche le attività "liquide" dei genitori. Poiché i soldi nei conti regolari, nei risparmi e nei conti di investimento sono considerati liquidi dagli uffici di assistenza finanziaria (il che significa che potresti spenderli al college), avere grandi quantità di azioni, obbligazioni e denaro in questi conti può essere dannoso.
Spostare denaro in IRA e altri conti di pensionamento protegge quei soldi dalle università . Il denaro in rendite fisse e assicurazione sulla vita permanente anche non è considerato disponibile per il college. Tuttavia, il denaro investito nella maggior parte di questi prodotti rende i fondi illiquidi e irrecuperabili fino al raggiungimento dell'età pensionabile.
Se puoi, inizia a spostare i tuoi fondi su un conto Roth IRA qualche anno prima della data di inizio del college. I contributi a un Roth possono essere ritirati in qualsiasi momento, ma se hai meno di 50 anni, puoi solo contribuire $ 5.000 all'anno a un Roth.
Potrebbe essere saggio pagare i debiti dei consumatori come i saldi elevati di credito e prestiti auto. Quando si fa un'analisi dei bisogni, gli uffici di assistenza finanziaria dell'istituto universitario non contano questi oneri contro la propria capacità di pagare per la scuola, quindi non c'è alcun vantaggio nel farli. L'utilizzo di contanti gratuiti per saldare i prestiti ridurrà i saldi in conti liquidi e ridurrà gli alti tassi di interesse che pagherete. Riducendo le tue attività liquide, puoi aiutare il tuo bambino a beneficiare di maggiori aiuti finanziari.
Prendendo un mutuo o battendo una linea di credito di equità domestica ridurrete la quantità di capitale che avete nella vostra casa. Poiché le scuole private considerano l'equità domestica come un'opzione per pagare le tasse scolastiche, l'utilizzo di questa strategia può aumentare le probabilità di ricevere un aiuto finanziario se il bambino frequenta un college privato.
Potresti usare i soldi che estrai da casa per pagare il debito dei consumatori di alto interesse, ma presta molta attenzione al tasso di interesse. Probabilmente non avrebbe senso assumere un prestito a casa all'8% per ripagare il debito al 5%. Ma se il denaro è economico, tirarlo fuori da casa per pagare altri debiti può aiutarti a ottenere un aiuto finanziario in un istituto privato.
L'economia dell'educazione è molto complicata e può sopraffare chiunque. Ma migliorare la possibilità di ricevere aiuti finanziari da parte di tuo figlio è solo un passo nel processo di pianificazione del college - completare questi sforzi risparmiando e investendo denaro per il college in un piano 529 o in un altro veicolo avvantaggiato dalle tasse. E ricorda, non è mai troppo presto per iniziare a pianificare.
Quali passi hai intrapreso per pianificare l'istruzione universitaria di tuo figlio e aumentare le tue possibilità di ricevere aiuti finanziari?
(credito fotografico: Shutterstock, Bigstock)
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