Il BASE jumping è uno degli sport più pericolosi che un uomo possa intraprendere, con una mortalità per 60 partecipanti. Il desiderio di saltare da grandi altezze è praticato da una piccola percentuale di appassionati di sport estremi. BASE jumping, come lo sky-diving, lo sci con pendenze potenzialmente fatali o l'arrampicata su roccia senza corda, è un'attività ad alto rischio.
Secondo il New Zealand Medical Journal, la probabilità di lesioni o morte da BASE jumping è da 5 a 8 volte maggiore rispetto al paracadutismo. Perché qualsiasi persona sana di mente si assume tali rischi? Il Dr. Erik Monastery, uno degli autori dello studio, ha notato che i jumpers BASE raggiungono un punteggio elevato in una misura chiamata ricerca di novità : la propensione della persona a diventare facilmente annoiata e cercare attività eccitanti. Hanno anche un basso senso di evitamento del danno, quindi hanno il vantaggio di "avere fiducia davanti al pericolo e all'incertezza, portando a sforzi ottimistici ed energetici con poco o nessun disagio".
Alcuni hanno caratterizzato coloro che assumono regolarmente il rischio di drogati di adrenalina o temerari. Cercano attivamente sensazioni in attività come il paracadutismo. La dottoressa Cynthia Thomson dell'Università della British Columbia suggerisce che il comportamento a rischio potrebbe essere basato sul genetico. La sua ricerca ha scoperto che le persone attratte da sport pericolosi condividevano un genotipo comune, una variante del recettore DRD4 comunemente chiamato il "gene dell'avventura".
Quindi, il comportamento di ricerca del rischio è genetico o una questione di scelta? Come possiamo usare queste risposte per prendere decisioni migliori e condurre una vita più felice?
L'incertezza pervade ogni aspetto della vita; il futuro è sconosciuto. Il termine "rischio" si riferisce all'aspetto negativo di tale incertezza: la possibilità che qualcosa di dannoso possa o meno accadere. Il rischio differisce dalla perdita proprio come l'incertezza differisce dalla certezza. Attraversare una strada trafficata con gli occhi bendati è un rischio; farsi colpire da un'auto mentre lo fa è una perdita.
Il rischio è presente in tutto ciò che facciamo. Ad esempio, una persona potrebbe essere ferita da una mandria di zebre che si muove mentre cammina per le strade di Manhattan, anche se non ci sono esempi registrati di tali eventi.
Per questo motivo, la Stanford Encyclopedia of Philosophy ha perfezionato la definizione sostituendo la parola "possibilità " con "probabilità ". In termini comuni, il rischio è indicato come "probabilità ". Ad esempio, la probabilità che la tua casa venga danneggiata da un incendio nel prossimo anno è di circa un quarto dell'1% (0, 0028%) mentre la probabilità di morire in futuro (in base alla scienza attuale) è del 100%. Il rischio di morte non è un se, ma quando. Tuttavia, la probabilità da sola non è sufficiente per comprendere il rischio e gestirlo efficacemente.
Una seconda dimensione di rischio è conseguenza. In altre parole, qual è l'impatto su coloro che stanno vivendo l'evento? L'impatto potrebbe essere lieve o catastrofico. Ad esempio, la probabilità che il paperboy lanci la tua edizione mattutina negli arbusti durante l'anno è alta, ma le conseguenze sono lievi (inconveniente e possibilmente graffiato che recupera il foglio). D'altra parte, la probabilità che un tornado distrugga la tua casa a Elmhurst, New York è bassa, ma i costi finanziari di un tale evento sarebbero significativi.
Identificare le vostre particolari esposizioni al rischio è il primo passo nella gestione del rischio. Ognuno è unico; ognuno di noi è esposto a diversi rischi in vari gradi. Un rischio che colpisce una persona potrebbe non essere significativo per un'altra persona. Un individuo che vive in una zona rurale ha più probabilità di essere morso da un coyote piuttosto che essere colpito da un ciclista mentre un abitante della città ha una maggiore esposizione a un incurante messaggero di biciclette.
Differiamo anche nella nostra risposta a rischi specifici. Un individuo potrebbe rinunciare all'assicurazione sanitaria, accettando il rischio di spese mediche elevate, evitando gli investimenti azionari delle società . Un'altra persona potrebbe rischiare la propria salute partecipando a hobby pericolosi ma impiegando un elaborato sistema di sicurezza per scoraggiare i furti di proprietà .
Il tuo profilo di rischio è il risultato della tua capacità e tolleranza di assumere diversi tipi di rischio:
Una persona a cui è richiesto di assumersi un rischio maggiore di quello che può permettersi o accettare psicologicamente sperimenterà di conseguenza ansia e tensione fisica.
Ad esempio, i consulenti finanziari assumono regolarmente che un giovane cliente possa assumere rischi sopra la norma a causa del suo lungo orizzonte di investimento. Di conseguenza, i consulenti suggeriscono spesso l'acquisto di titoli volatili ad alta crescita per ottenere i rendimenti massimi. Tuttavia, è probabile che i clienti con una tolleranza a basso rischio trovino la successiva volatilità del portafoglio scomoda, persino angosciante. I migliori consulenti per gli investimenti cercano sempre di capire il profilo di rischio del loro cliente prima di dare suggerimenti.
Un profilo di rischio personale consiste in analisi qualitative e quantitative. Il valore del profilo sarà direttamente correlato con la profondità e la qualità della tua analisi del tuo:
Mentre un questionario online è un buon punto di partenza per comprendere la tua tolleranza, non dovrebbe essere considerato conclusivo. Alan Roth, amministratore delegato di una società di consulenza finanziaria con base oraria, avverte che la tolleranza al rischio è tanto variabile quanto l'applicazione della protezione solare; dipende dal tempo. In altre parole, la tolleranza al rischio cambia quando le circostanze cambiano.
Nonostante i fallimenti di un profilo di rischio, una comprensione approssimativa della tua capacità e tolleranza al rischio è migliore di nessuna comprensione. La conoscenza è fondamentale per una gestione efficace del rischio, che si tratti di fare un investimento o di scegliere di fumare.
Gli esseri umani gestiscono continuamente il rischio quotidiano, spesso istintivamente. La paura è un innesco emotivo per evitare il rischio, anche se a volte irrazionale o inappropriato. Ad esempio, il pericolo di essere morso da un cane è presente ogni volta che l'animale è vicino, ma la paura dell'evento è il risultato dell'esperienza. Gestiamo coscientemente la nostra paura e il rischio di lesioni evitando strani cani. Di conseguenza, alcuni hanno definito la gestione del rischio come "una disciplina per vivere con la possibilità che eventi futuri possano causare effetti avversi".
Contrariamente alla percezione popolare, la maggior parte dei partecipanti ad attività ad alto rischio non sono né temerari né spericolati giocatori d'azzardo. Secondo lo psicologo Eric Brymer, "Sono in realtà atleti estremamente preparati, attenti, intelligenti e premurosi con alti livelli di consapevolezza di sé e una profonda conoscenza dell'ambiente e dell'attività ".
Warren Buffett, una delle icone più famose di Wall Street, investe regolarmente milioni di dollari in società mentre altri vendono. Secondo lui, "il rischio deriva dal non sapere quello che stai facendo". Tuttavia, Buffett è sorprendentemente avverso al rischio, rifiutandosi di investire quando non ha una piena comprensione della situazione. "Il rischio è un segnale go / no-go per noi - se [l'investimento] ha dei rischi, non andiamo avanti".
In altre parole, Buffett, gli atleti estremi e altri che si impegnano regolarmente in attività rischiose hanno imparato a seguire il consiglio dell'economista dell'Università di Chicago, Raghuram G. Rajan: "Non correre rischi che non si capisce è spesso la migliore forma di gestione del rischio "In breve, gestiscono i rischi che assumono volontariamente.
Evitare tutti i rischi è impossibile nel mondo moderno. Di conseguenza, dobbiamo dare la priorità alla nostra gestione di quei pericoli che hanno maggiori probabilità di verificarsi e causerà il maggior danno. I risk manager professionisti analizzano ciascuna dimensione di un rischio, quindi li classificano per categorie:
Daniel Wagner, amministratore delegato di una società di consulenza per il rischio transfrontaliero con sede nel Connecticut, nel suo libro Global Risk Agility and Decision Making, ha dichiarato: "Alcuni rischi che si pensa siano sconosciuti, non sono sconosciuti. Con un po 'di previsione e di pensiero critico, alcuni rischi che a prima vista possono sembrare imprevisti, possono, in effetti, essere previsti. Armato con il giusto insieme di strumenti, procedure, conoscenze e intuizioni, si può fare luce sulle [variabili] che portano al rischio, permettendoci di gestirle. "
Esistono quattro strategie classiche per gestire il rischio:
Eliminare l'esposizione a un particolare rischio è il modo migliore per gestirlo. Ad esempio, Bill, mortalmente spaventato dal volare, ha abbassato il rischio di morire in un incidente aereo non volando mai.
Sfortunatamente, negli sforzi per evitare un rischio, a volte inconsapevolmente sostituiamo un altro al suo posto. Per evitare il rischio di un incidente aereo, Bill si rivolse alla sua automobile per i viaggi a lunga distanza. Secondo l'Insurance Journal, le probabilità di essere uccisi in un incidente aereo sono 1 su 96.566 mentre le probabilità di morire in un incidente automobilistico sono 1 su 112.
Non tutti i rischi sono evitabili, in particolare gli eventi incontrollabili come le condizioni meteorologiche, i cambiamenti politici o le interruzioni economiche. Quando un rischio non può essere evitato, devono essere impiegate altre strategie di gestione del rischio per mitigare il danno.
Il rischio può essere ridotto diminuendo le probabilità che si verifichi il rischio - riducendo la sua probabilità - e diminuendone l'impatto quando si verifica. Ad esempio, la prospettiva di essere feriti o uccisi in un incidente automobilistico può essere abbassata praticando buone capacità di guida e tecniche di guida difensive. Se si verifica un incidente nonostante la nostra vigilanza, i danni al veicolo e ai passeggeri possono essere ridotti indossando una cintura di sicurezza e guidando le automobili con un'integrità strutturale superiore.
La riduzione del rischio è meglio impiegata quando un rischio può essere identificato ma è inevitabile. Ad esempio, gli investitori prudenti affrontano la volatilità del mercato azionario limitando il loro utilizzo del margine e diversificando, ossia diffondendo il proprio investimento in più settori e società . Idealmente, il loro portafoglio contiene investimenti che rispondono in modo diverso nello stesso contesto economico, alcuni titoli aumentano durante i mercati ribassisti mentre altri cadono e viceversa.
Una strategia tradizionale per gestire il rischio è trasferirla a terzi. Mentre l'assicurazione è il metodo di trasferimento più comune, altri metodi includono l'acquisto di garanzie, garanzie di terzi, leasing anziché acquisti e la responsabilità in outsourcing verso entità indipendenti.
L'assicurazione è disponibile per coprire tutti i tipi di rischio personale e aziendale. I dati compilati dall'Information Information Institute indicano che i premi annuali del 2015 raccolti da 5.926 assicurazioni hanno superato $ 1, 2 trilioni. L'industria rappresenta circa il 3, 0% del prodotto interno lordo della nazione e impiega oltre 2, 5 milioni di persone. Le compagnie di assicurazione spendono più di $ 6 miliardi all'anno per attirare i clienti, secondo la rivista Insurance Business.
I professori di Harvard David Cutler e Richard Zeckhauser sostengono che il risultato della diffusa accettazione dell'assicurazione è il suo uso quando l'acquisto appare illogico. In altre parole, gli individui sono così avversi al rischio che molti pagano illogicamente di più in premi che non assorbendo il costo reale di una perdita. Citano l'esempio di assicurazione per la riparazione o la sostituzione di "prodotti elettronici poco costosi che raramente falliscono". Quasi l'80% dei consumatori opta per l'assicurazione anche quando la perdita avrebbe un effetto trascurabile sul loro tenore di vita.
Alcuni rischi non possono essere evitati, ridotti o trasferiti, come le perdite che potrebbero verificarsi a causa di un atto di guerra. Altri rischi sono estremamente improbabili o troppo impraticabili o costosi da gestire. Ad esempio, il danno a una casa causato dalle onde d'urto di un aereo che viaggia a velocità supersoniche è raro ed escluso dalla maggior parte delle polizze assicurative. Impiegare materiali edili impermeabili alle onde d'urto sarebbe estremamente costoso.
Alcuni rischi sono accettati per scelta. Ad esempio, le aziende si impegnano in attività di ricerca e sviluppo, nonostante il rischio che lo sforzo non abbia esito positivo. Le società si assumono questo rischio perché si aspettano che i potenziali ritorni di uno sforzo positivo giustifichino l'assunzione del rischio di fallimento. Gli individui spesso perseguono lauree avanzate nella speranza che i costi dell'istruzione siano compensati da maggiori guadagni come risultato.
Se si assume intenzionalmente un rischio, il responsabile del rischio dovrebbe essere preparato per affrontare le conseguenze se si verifica l'evento avverso. Ad esempio, i genitori e i figli adulti dovrebbero essere consapevoli della possibilità di dover vivere insieme ad un certo punto in futuro. Secondo un rapporto Pew, il 20% -25% dei giovani adulti torna a vivere nella casa dei genitori dopo essere stati indipendenti. Un piano di emergenza ben sviluppato ridurrà al minimo l'angoscia e gli ostacoli che la notte accompagnerà altrimenti durante la mossa.
Mentre la probabilità e l'impatto di ciascun rischio variano da un individuo all'altro, ci sono dei rischi che colpiscono tutti. Le seguenti quattro voci identificano alcuni di questi rischi e illustrano le strategie per gestirli.
Mark Twain ha affermato che un uomo che vive pienamente è pronto a morire in qualsiasi momento. Tale preparazione include l'adempimento delle responsabilità finanziarie ai propri cari se la morte si verifica inaspettatamente. Mentre la morte è una certezza e non un rischio, una morte prematura spesso lascia obiettivi finanziari - la cura e l'educazione dei figli, la sicurezza finanziaria per il coniuge, il pagamento dei debiti e le spese funebri - insoddisfatti. Se ti mancano le risorse per soddisfare i tuoi obblighi finanziari, la strategia più comune è trasferire il rischio agli altri.
Possedere un'assicurazione sulla vita può compensare l'impatto finanziario del morire prima del proprio tempo. Sai quanta assicurazione sulla vita ti serve? Dipende dalle condizioni finanziarie, dagli obblighi attuali e futuri e dalla tua capacità di soddisfare i pagamenti premium. Se i pagamenti ad alto premio limitano la tua capacità di acquistare una quantità adeguata di copertura, prendi in considerazione le differenze tra assicurazione a termine e assicurazione permanente.
Con l'avanzare dell'età , aumentano le possibilità di essere ospedalizzati. Un uomo di 65 anni ha quasi sei volte più probabilità di essere ricoverato in ospedale rispetto a un trentenne. Inoltre, il costo delle cure può essere devastante: la riparazione di una gamba rotta può costare fino a $ 7, 500 e una degenza ospedaliera di tre giorni è di circa $ 30.000.
Uno studio del 2016 nel JAMA Internal Medicine Journal ha rilevato che il costo medio per ogni giorno di ricovero ospedaliero per un assicurato variava da $ 1, 219 a $ 1, 875, la differenza attribuita al tipo di assicuratore. A seconda delle fonti, le spese mediche elevate sono la causa del 18% al 56% dei fallimenti personali depositati ogni anno negli Stati Uniti.
Questi costi non includono i salari persi mentre una persona non può lavorare, sia temporaneamente che permanentemente. Mentre la rete di sicurezza della previdenza sociale fornisce alcune entrate - una media mensile di $ 1, 171 nel 2017 - è appena sufficiente a coprire le necessità .
Il trasferimento del rischio a una compagnia di assicurazioni è di solito l'opzione migliore in quanto la probabilità di ospedalizzazione, disabilità e perdita di reddito è piuttosto elevata nel corso della vita. Per i membri di una famiglia, le probabilità sono ancora più alte. Anche quelli in apparente buona salute possono avere un'emergenza medica.
Avere un'assicurazione sanitaria può coprire spese mediche e ospedaliere costose e inattese. Se non è possibile trasferire il rischio a causa del costo dei premi, ci sono opzioni disponibili per ottenere assistenza medica senza assicurazione sanitaria.
Secondo i dati della Previdenza Sociale, uno dei quattro ventenni (maschio o femmina) diventerà disabile prima che raggiungano un'età pensionabile normale. Il governo federale fornisce una rete di sicurezza pubblica per le persone con disabilità , ma è appena al di sopra della sussistenza. La copertura della disabilità a breve e lungo termine è importante se sei giovane.
I ricercatori di Oxford, Carl Benedikt Frey e Michael Osborne, hanno scoperto che quasi la metà dei lavoratori negli Stati Uniti ha lavori che potrebbero essere sostituiti dall'automazione in futuro. La pratica di sostituire posti di lavoro perduti con una serie di lavori temporanei, freelance e on-demand è stata etichettata come "gig economy". Un sondaggio realizzato dall'Unione Freelancers ha stimato che 53 milioni di americani lavorano attualmente come freelancer.
Le cause della perdita di reddito sono diverse, che vanno dalla disoccupazione ai cattivi risultati di investimento. Per la maggior parte delle persone, un reddito inferiore segue una decisione di andare in pensione. Poiché il rischio di perdita di reddito non può essere trasferito a un altro dall'assicurazione, la migliore strategia è una combinazione di evasione, riduzione e accettazione del rischio.
Garantire un impiego permanente richiede una combinazione di azioni difensive e offensive. Paul Bernard, un veterano di 20 anni di job coaching, raccomanda misure per evitare di perdere il lavoro, compresa la comprensione delle priorità del datore di lavoro e l'apprendimento delle politiche dell'ufficio.
Sul campo di calcio, la miglior difesa è un buon attacco. Lo stesso vale per la carriera e la sicurezza del reddito. Le persone che eccellono nel proprio lavoro sono allo stesso tempo meno probabilità di essere licenziate durante una recessione e con maggiore probabilità di ricevere reddito e status più elevati. Come ex datore di lavoro, oltre a un dipendente che ha scalato con successo la scala aziendale, ho impiegato varie strategie per promozioni di lavoro, rilanci e bonus. In breve, i protagonisti sono raramente tagliati nell'atletica o negli affari.
La perdita del lavoro, il divorzio o la pensione possono influenzare drasticamente il proprio reddito. Tuttavia, ci sono dei passi da fare per affrontare il colpo.
Stabilire un fondo per le emergenze eviterà di aggravare le tue difficoltà finanziarie. Piuttosto che dover prendere in prestito denaro o vendere i beni prematuramente, la creazione di una riserva di cassa durante i bei tempi ti aiuterà a superare i momenti difficili. Potrebbe essere vantaggioso avere due conti di emergenza: uno per esigenze immediate a breve termine e un secondo per crisi a lungo termine su larga scala.
Proteggere una famiglia dal caos finanziario dopo il divorzio è fondamentale nonostante lo stress emotivo che accompagna una scissione. Le madri casalinghe sono particolarmente vulnerabili alle conseguenze di un matrimonio fallito. Anche le coppie che mantengono relazioni civili hanno difficoltà a sostenere improvvisamente due famiglie sullo stesso reddito che in precedenza ne sostenevano una. Ci sono vari modi per evitare le difficoltà finanziarie dopo il divorzio, incluso il taglio delle spese fino al raggiungimento della stabilità finanziaria.
Ad un certo punto della loro vita, molte persone si ritirano per scelta o necessità . Sfortunatamente, pochi si preparano per il significativo calo delle entrate e l'effetto sul loro stile di vita. Secondo un rapporto di previdenza sociale, circa la metà delle famiglie americane di età pari o superiore a 55 anni non ha risparmi di vecchiaia. Queste famiglie sono interamente dipendenti dai pagamenti mensili di sicurezza sociale per il reddito, con una media di $ 1, 341 a gennaio 2016.
Se una famiglia ha dei risparmi, la conversione di tale somma in una rendita vitalizia mensile aggiungerà circa $ 649 di reddito durante gli anni di pensionamento per un totale di circa $ 2000 al mese o $ 24.000 all'anno. Secondo i recenti registri dell'ufficio del censimento, il reddito familiare medio per le persone immediatamente prima del pensionamento (età 55-60 anni) è di $ 62.802. In altre parole, anche chi ha un risparmio è probabile che subisca un calo del 60% del reddito una volta in pensione.
Piuttosto che sperimentare il rischio di una riduzione del reddito durante la pensione, è possibile prepararsi per l'imprevisto durante i vostri anni di lavoro costruendo il vostro fondo pensione. In un precedente articolo, ho dato l'esempio di un amico che ha aperto un IRA nel 1974. Nei successivi 39 anni, ha contribuito con l'importo massimo consentito dal piano, per un totale di $ 180.000. Anche se era un investitore conservatore, il suo conto valeva più di $ 502.000 quando andò in pensione nel 2013. Anticipando il suo calo delle entrate quando si ritirò, fu in grado di prendere il morso dal morso.
I beni fisici possono essere distrutti, rubati, persi, rotti o diventare obsoleti e inutili. Le attività immateriali, come valuta, titoli, brevetti, informazioni proprietarie o reputazione, possono anche perdere una parte o tutto il loro valore. Il rischio di perdita nelle cose che apprezziamo è sempre presente.
Fortunatamente, i rischi di perdita in molti casi possono essere trasferiti ad altri mediante l'acquisto di:
Il rischio di perdita può essere trasferito anche esternalizzando le attività ad altri. Ad esempio, piuttosto che sopportare il rischio di obsolescenza, si può scegliere di affittare contro acquisto o contrarre la responsabilità a terzi. Ad esempio, molti tentano di ridurre il rischio di cattive prestazioni degli investimenti assumendo consulenti professionisti o acquistando fondi comuni di investimento.
Se il rischio è trasferito o meno, i proprietari dovrebbero prendere precauzioni speciali per ridurre la probabilità di perdita delle attività :
Il modo migliore per ridurre i rischi nella tua vita è rimanere vigili. Stare al passo con gli eventi attuali e i rischi che ti riguardano è la chiave per la prevenzione e la riduzione delle perdite. Sia che tu creda nel destino o nei superprotettori, l'incertezza sul futuro è sempre presente.
Ognuno di noi decide come affronteremo il rischio. Werner Herzog, il cineasta tedesco, è avverso al rischio: "Preferisco essere vivo, quindi sono cauto nell'assumere dei rischi." Nel frattempo, Sonny Mehta, presidente del gruppo editoriale Knopf Doubleday, è più aggressivo, trovando "qualcosa di attraente riguardo all'assunzione di rischi ".
Qualunque sia il tuo profilo di rischio, l'esposizione a qualche rischio è inevitabile. Imparare a identificare, quantificare e gestire i rischi è essenziale per il benessere fisico, psicologico e finanziario. Di fronte a un rischio inevitabile, ricorda il consiglio di Mark Zuckerberg, il fondatore di Facebook: "Il rischio maggiore non è correre rischi".
Cosa ne pensi? Sei un risk-avoider o risk-taker? Come ha funzionato per te?
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