Quando ero un giovane marito e padre, visitai un vecchio amico di famiglia che lavorava da anni nel settore assicurativo. Essendo preoccupato per il futuro, ho chiesto, "Quanta assicurazione sulla vita ho bisogno?" Il vecchio professionista mi guardò e rispose: "Per quanto tempo hai intenzione di essere morto?"
Successivamente ho scoperto che ci sono regole del pollice usate per calcolare la quantità di assicurazione sulla vita di cui hai bisogno (da 8 a 10 volte il tuo reddito annuale è tipico). Ho anche imparato che la situazione di ogni persona è diversa e deve cambiare nel tempo. Di conseguenza, dovresti valutare la tua situazione e la tua assicurazione sulla vita ogni volta che si verifica un evento importante nella tua vita, come un matrimonio, una nascita, un acquisto di una casa, un nuovo business, un decesso o un pensionamento.
Per ottenere un'approssimazione approssimativa della tua esigenza assicurativa, considera quanto segue:
1. Determinare l'importo ideale
2. Calcola quanto hai a disposizione per i premi
Determina il premio che puoi permetterti di pagare al momento, così come durante il trimestre, dopo aver pagato per altre necessità come riparo, cibo, vestiti, trasporti e assicurazione sanitaria.
3. sollecitare citazioni da più assicuratori
Assicurati di aver compreso i requisiti di sottoscrizione e di ottenere preventivi da almeno tre fornitori. Genworth è un'opzione che puoi esaminare. Ad esempio, se sei un fumatore, ottieni i costi di una polizza per fumatori piuttosto che fare affidamento sul premio pubblicizzato o su quello che un non fumatore con una salute ideale pagherebbe. Nell'esempio sopra, un maschio venticinquenne in buona salute probabilmente pagherebbe un premio tra $ 1.500 e $ 2.000 all'anno per $ 910.000 di assicurazione a termine.
4. Selezionare il proprietario ottimale per acquistare la politica
Mentre sei la vita assicurata, il proprietario della polizza può essere un trust, il tuo coniuge o chiunque altro abbia un interesse assicurabile nella tua vita. Devi essere sicuro di aver compreso gli aspetti fiscali dei proventi delle assicurazioni per i tuoi beneficiari dopo la tua morte. Ad esempio, la proprietà della polizza potrebbe essere detenuta dall'altro coniuge, evitando così le imposte immobiliari sui proventi assicurativi che sarebbero dovuti se il coniuge coperto fosse anche il proprietario della polizza.
Ci sono requisiti legali per garantire che il ricavato rimanga fuori dalla proprietà , tuttavia. È sempre consigliabile consultare un consulente immobiliare o un avvocato quando si tratta di problemi di fine vita.
Con questo processo in mente, ecco alcuni esempi di esigenze di una persona tipica di copertura assicurativa nel corso della vita:
I giovani adulti e le persone sposate senza figli di solito non hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita. Oltre ai costi funerari e al pagamento dei prestiti universitari e dei debiti al consumo, gli obblighi sono minimi. Se entrambi i coniugi lavorano, non possiedono una casa o accumulano un debito significativo, c'è poco bisogno di acquistare un'assicurazione per proteggere la propria capacità di guadagno poiché il superstite continuerà a lavorare. Inoltre, è probabile che un giovane partner sopravvissuto si risposerà . La quantità di assicurazione sulla vita necessaria di solito è inferiore a $ 50.000 per entrambi i partner.
Se sei single e nessun altro è obbligato a pagare il debito, il bene può essere venduto e il ricavato utilizzato per il pagamento. Se sei sposato e desideri che il bene rimanga intatto, l'importo dell'assicurazione necessaria includerà il saldo residuo sul debito.
Ad esempio, se il tuo mutuo è di $ 200.000, il tuo bisogno sarebbe di $ 200.000. Poiché il mutuo viene pagato, l'importo dell'assicurazione necessaria diminuirà . Tuttavia, dovresti considerare il costo costante dell'assicurazione casa e delle tasse nella tua vita quotidiana. L'assicurazione per qualcuno in questa posizione varia probabilmente tra $ 400.000 e $ 600.000.
Secondo un recente studio del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti, il costo medio di crescere un bambino nato nel 2010 fino all'età di 18 anni è di $ 226.920. Il college costa altri 21.447 dollari all'anno in un'università pubblica statale. Ancora una volta, la necessità di copertura assicurativa per questi costi diminuisce man mano che si continua a vivere, lavorare e risparmiare. Inizialmente, potresti aver bisogno di circa $ 300.000 di copertura per un neonato (compresi i costi previsti per il college); tuttavia, tale costo si riduce ogni anno della vita del bambino.
Ricorda, l'assicurazione è destinata a fornire il reddito che non sei in grado di fornire a causa di una morte prematura; è pagabile solo se muori. Un elemento di risparmio separato, possibilmente nella forma dei valori di cassa accumulati nella polizza di assicurazione, è necessario per coprire tali spese se sei vivo. Le persone con bambini dovrebbero avere un minimo di $ 200.000 per bambino nella copertura di vita oltre alle loro altre esigenze.
Ogni volta che un imprenditore muore, è dovuta una tassa di successione. L'assicurazione sulla vita è un modo per fornire liquidità quando è necessario, a meno che non siate disposti a vendere l'attività .
Se sei in una partnership, tutti i partner commerciali vorranno finanziare un accordo di compravendita con l'assicurazione. Ciò garantisce che non debbano coprire i costi degli obblighi aziendali a carico del partner e che dispongano di denaro contante per acquistare gli interessi del partner deceduto nella società dai suoi eredi.
Questo tipo di copertura può essere realizzato con un'assicurazione sulla vita congiunta con copertura first-to-die. A causa di diverse questioni legali e fiscali, questa esigenza assicurativa dovrebbe essere coperta da una politica separata con proprietari diversi dall'assicurazione acquistata per acquistare la sicurezza della famiglia.
Nel momento in cui la maggior parte delle persone raggiunge l'età pensionabile, c'è poca necessità di un'assicurazione sulla vita a meno che la persona abbia una proprietà sostanziale (ben oltre $ 1 milione secondo le attuali leggi fiscali). In tal caso, soprattutto quando i beni possono essere difficili da vendere o richiederebbero un disagio da parte dei beneficiari, molte persone mantengono l'assicurazione sulla vita solo per il suo valore di liquidità . Se la tua proprietà è in questa categoria, visita un avvocato per un completo esercizio di pianificazione patrimoniale - si ripagherà da sé con le tasse risparmiate.
Nel trambusto della vita quotidiana, a volte dimentichiamo le nostre responsabilità finanziarie per le nostre famiglie e i nostri partner commerciali. Possedere un'assicurazione sulla vita è un atto d'amore e fornisce la pace della mente che i nostri cari non dovranno sopportare la perdita di un coniuge o di un genitore con l'onere aggiuntivo del conflitto finanziario.
Perché altrimenti credi che l'assicurazione sulla vita debba essere acquistata? Hai mai avuto un'esperienza in cui i proventi di una polizza di assicurazione sulla vita hanno migliorato lo stress di una perdita inattesa?
Questo post è stato ispirato dall'assicurazione sulla vita di Genworth.
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