Gli effetti negativi di un cattivo punteggio di credito sono familiari a chiunque sia stato lì:
Le cause del cattivo credito sono ancora più diversificate.
Fallimento personale, pignoramento e altri eventi avversi possono seriamente influire sul punteggio di credito.
In modo meno drammatico, anche così può trascurare. Pagamenti scaduti, elevati tassi di utilizzo del credito e modelli di domanda di credito eccessivamente onerosi corrodono il tuo punteggio di credito nel tempo.
Per molti consumatori, l'assenza di una storia creditizia significativa è la causa principale. Se non hai mai fatto richiesta di una carta di credito o di un prestito, il tuo track record (o la sua mancanza) non ispirerà probabilmente la fiducia dei potenziali finanziatori, proprietari, assicuratori e datori di lavoro.
Le carte di credito sicure sono progettate per due tipi di consumatori:
Le carte di credito sicure hanno standard di sottoscrizione meno rigidi rispetto alla maggior parte delle carte non garantite, in particolare le carte di credito premio in contanti e le carte di credito premio viaggio con generosi programmi di premi, elenchi espansivi di vantaggi a valore aggiunto e limiti di spesa elevati.
Carte di credito sicure senza accredito
Alcune carte di credito sicure non richiedono alcun controllo del credito. Se riescono a grattare il deposito di sicurezza minimo richiesto (più su quello sotto), i candidati sono garantiti l'approvazione. Il problema è che le carte protette senza controllo del credito tendono ad avere tasse annuali più elevate, alti tassi di interesse, termini restrittivi e nessun percorso chiaro verso lo stato non garantito.
Carte di credito tradizionali garantite
Le carte di credito più protette richiedono un controllo del credito. I precisi requisiti per il punteggio FICO variano, ma è molto improbabile che ti qualifichi con un punteggio inferiore a 500. I punteggi FICO tra 500 e 560 sono incerti: alcuni emittenti potrebbero mordere, altri no, e potrebbe dipendere da fattori attenuanti, come un conto bancario aperto o un rapporto di alloggio. La maggior parte degli emittenti che eseguono assegni di credito evitano i richiedenti con bancarotta recente o non scaricata. Sfortunatamente, l'unico modo per sapere se la tua domanda è approvata è quella di fare domanda.
Suggerimento : il nostro elenco di suggerimenti per migliorare il punteggio di credito ha strategie più semplici per migliorare il tuo punteggio di credito e costruire il tuo profilo di credito nel tempo.
Le carte di credito garantite hanno diverse caratteristiche comuni:
Suggerimento Pro : curioso di sapere come le carte di credito garantite siano effettivamente nella pratica? Controlla la nostra lista delle migliori carte di credito garantite per la ricostruzione del credito. Lo aggiorniamo regolarmente con le ultime informazioni e promozioni, quindi è un'ottima risorsa per le migliori offerte possibili anche su carte sicure.
Non è necessario un grande credito per qualificarsi per una carta di credito protetta. Questo è un po 'il punto. Se hai un buon punteggio di credito e una solida storia creditizia, è probabile che ti qualifichi per una carta non protetta con tariffe più basse, condizioni migliori e premi più generosi. Perché dovresti scegliere un'opzione inferiore?
Praticamente tutti gli emittenti di carte di credito garantiti riportano l'utilizzo del credito dell'utente e i modelli di pagamento ai tre principali uffici di segnalazione dei crediti.
Se reggi la tua parte dell'affare e usi la tua carta in modo responsabile, questa segnalazione regolare potrebbe aumentare il tuo punteggio di credito e costruire il tuo profilo di credito nel tempo. Supponendo che non ci siano battute d'arresto altrove, è probabile che ti troverai in una posizione significativamente migliore di un anno o due lungo la strada.
Consiglio Pro : prima di richiedere una carta di credito protetta, leggi la stampa fine o chiama l'emittente per confermare che in effetti segnala ai tre uffici principali. Con così tante scelte là fuori, non hai alcun incentivo a utilizzare una carta protetta senza possibilità di costruire il tuo credito.
Le carte di credito sicure sono decisamente non tradizionali, ma sono comunque carte di credito. Con questa designazione arrivano alcuni importanti privilegi e comodità . Due in particolare meritano attenzione:
Molte carte di credito garantite, anche se non tutte, guadagnano interessi sui depositi cauzionali custoditi in conti di risparmio collaterali. Nella maggior parte dei casi, i rendimenti sono nominali: meno dello 0, 5% di APY e spesso meno dello 0, 2% di APY. Alcune carte protette supportate da unioni di credito offrono rendimenti più interessanti - in alcuni casi fino al 3% di APY. Indipendentemente da ciò, qualsiasi rendimento è migliore di nessun rendimento quando compensa la commissione annuale (probabile) ricorrente.
Non è raro che le carte di credito garantite guadagnino premi, spesso cash back o punti di viaggio a tariffe modeste. La carta di credito Discover it Secured, ad esempio, guadagna il 2% in contanti su acquisti idonei effettuati presso ristoranti e distributori di benzina - fino a $ 1.000 per trimestre combinato. Tutti gli altri acquisti qualificanti guadagnano l'1% in contanti, senza limiti sui guadagni.
Anche se i limiti relativamente bassi di spesa delle carte di credito sono solitamente considerati un inconveniente (vedi sotto), il deposito cauzionale fornisce di fatto un limite massimo alla spesa delle carte di credito. Gli utenti di carte di credito garantiti non possono indebitarsi troppo, se non perché non possono spendere troppo i loro depositi cauzionali.
Molti emittenti di carte di credito garantiti definiscono chiari percorsi di "graduazione" per i titolari di carte responsabili. Le politiche precise variano, ma i titolari di carta che effettuano pagamenti puntuali possono in genere passare a carte non protette in un minimo di sei o nove mesi. (Alcune carte hanno passerelle più lunghe - un anno o più.) Se sei soddisfatto del tuo attuale emittente e non vuoi passare attraverso la seccatura di cercare altrove una carta non protetta, questa è una grande opportunità per fare il prossimo passo nel tuo percorso di credito.
Le carte di credito più protette richiedono controlli del credito di pre-approvazione. Esaminano accuratamente la tua storia di credito: il buono, il brutto e il cattivo.
I controlli di pre-approvazione controllano anche il tuo punteggio di credito, ovviamente. Se hai avuto un grave evento avverso nel recente passato, ad esempio un fallimento non scaricato, difficilmente potrai qualificarti per la maggior parte delle carte protette. È un po 'ironico, dato che le carte di credito sicure sono progettate per costruire credito per le persone che potrebbero usare una mano, ma è quello che è.
Alcune carte non richiedono controlli del credito prima dell'approvazione, ma tendono ad avere tassi più alti, commissioni più onerose e termini meno favorevoli in generale. Se sei un utente di credito per la prima volta o hai un credito veramente abissale, pensa attentamente prima di richiedere una carta di credito sicura.
In generale, le carte di credito garantite hanno tassi di interesse più elevati rispetto alle carte di credito non protette. Esistono alcune eccezioni importanti e notevoli: gli APR della carta di credito DCU Visa® Platinum Secured iniziano al di sotto del 10%, una tariffa fantastica per qualsiasi carta di credito. Ma, in linea di massima, i titolari di carte protette devono pagare un premio per il privilegio di utilizzare il credito.
La maggior parte delle carte di credito garantite addebitano commissioni annuali, in genere tra $ 25 e $ 50. Questo è un netto svantaggio rispetto alle carte di credito "run-of-the-mill" e ai prodotti a basso APR per i consumatori con credito buono o eccellente.
Le carte protette che consentono i trasferimenti di saldo e gli anticipi di contante in genere applicano commissioni più elevate anche per tali transazioni - fino al 5% dell'importo della transazione.
E le carte con standard di sottoscrizione meno rigidi possono imporre tasse aggiuntive non ortodosse, come i premi assicurativi mensili. Non è un dato di fatto che gli emittenti saranno in anticipo su tali commissioni, quindi spetta a voi leggere la stampa fine nella divulgazione delle vostre carte di credito e verificare i reclami presentati dalle autorità di protezione dei consumatori.
Una carta di credito protetta non è una licenza da spendere. Anche se disponi dei mezzi per effettuare un deposito di sicurezza considerevole, sei limitato da limiti massimi imposti dall'emittente - raramente più di $ 10.000 e spesso meno di $ 5.000. Se è necessario finanziare un acquisto importante, come un grande progetto di miglioramento della casa o una nuova auto, un prestito personale garantito (vedi sotto) è probabilmente una chiamata migliore.
Con rare eccezioni, non è possibile spendere il deposito di sicurezza della carta di credito senza pagare il saldo della carta. Questo non è l'ideale per i titolari di carta che vogliono la flessibilità per portare un saldo da un mese all'altro.
Suggerimento : sii cauto con la spesa della tua carta di credito, anche se il tuo reddito mensile e i limiti di spesa ti spingono ad allentare la cintura. Il modo migliore per creare credito con un costo minimo o un rischio di ribasso è addebitare una manciata di acquisti alla tua carta protetta ogni mese e prontamente rimborsarli per intero.
Prima di richiedere una carta di credito protetta, chiedi all'emittente come apparirà sui tuoi rapporti di credito mensili. Nella maggior parte dei casi, la voce non avrà un aspetto diverso da una carta di credito non protetta. Ma alcuni emittenti aggiungono note a rapporti di carte di credito garantiti che danno via la natura della carta. Quando richiedi un altro prestito o una carta di credito e il creditore ottiene il tuo credito, vedrà che hai un conto attivo con carta di credito. A seconda delle loro pratiche di sottoscrizione, quella potrebbe essere una bandiera rossa che riduce le possibilità di approvazione.
Il credito è un privilegio, non un diritto. Se non stai attento con il tuo utilizzo del credito o incurante su quando e come si effettuano i pagamenti sul saldo, si potrebbe effettivamente danneggiare il punteggio di credito. Le date di scadenza delle dichiarazioni mancanti sono, ad esempio, un grande no-no. Sii onesto con te stesso: se non sei pronto per una carta di credito di qualsiasi tipo, riconosci questo, lavora sulla tua forma finanziaria e torna indietro quando ti senti meglio sulla tua capacità di gestire una carta di credito di tua scelta.
Quando invii il tuo deposito cauzionale, lo saluti fino a quando non paghi il saldo e chiudi il tuo account - o, di default, un risultato molto meno favorevole.
Se il tuo flusso di cassa è appena positivo, è facile immaginare una situazione in cui ti occorrono i fondi destinati al deposito di sicurezza. Fai un favore al tuo budget e aspetta di avere più spazi di respiro finanziario per richiedere una carta di credito sicura, o cerca un'alternativa che non richieda un deposito di sicurezza anticipato che viene poi bloccato per mesi o anni.
Richiedere una carta di credito protetta non è un passo essenziale per il tuo percorso di credito o di ricostruzione.
Milioni di persone per le quali le carte di credito garantite sono tecnicamente appropriate non le usano mai realmente. Se sei diffidente nei confronti degli inconvenienti della carta di credito citata sopra, queste alternative sono legittime e ragionevolmente popolari.
Le carte di credito sicure non hanno il monopolio del mercato della costruzione del credito. C'è una piccola ma stabile coorte di carte di credito non garantite che si rivolgono specificamente ai titolari di carte con credito secondario. Alcune carte, come Capital One Platinum Credit Card, soddisfano i candidati con punteggi FICO inferiori a 600.
Le carte di credito non protette non richiedono depositi di sicurezza anticipati. Lo sfregio è che in genere hanno alti TAEG regolari - in alcuni casi, più alti delle carte di credito garantite ". Inoltre, i loro limiti di credito iniziali tendono ad essere bassi, spesso al di sotto di $ 1.000. E i loro standard di sottoscrizione non sono meno rigidi di quelli garantiti dalla maggior parte delle carte protette - un recente fallimento ti squalificherebbe sicuramente. Le carte non protette APR in genere non hanno programmi di ricompensa, uno svantaggio accanto alle carte più generose garantite.
Buono per :
Male per :
Come le carte di credito garantite, i prestiti personali garantiti sono garantiti dai soldi dei mutuatari. A differenza delle carte protette, che sono servizi di credito rotativo, sono prestiti a rate fissi.
I prestiti personali garantiti sono stati a lungo emessi da banche e cooperative di credito, dove a volte sono noti come "prestiti garantiti da azioni". Sono garantiti da una quota del saldo esistente nel conto di risparmio del mutuatario o dal saldo in una garanzia conto di risparmio aperto appositamente per coprire il prestito.
Rispetto ad altri tipi di prestiti garantiti, come i mutui, i tassi di prestiti personali garantiti sono elevati. Tuttavia, non sono all'altezza dei tassi sui prestiti non garantiti emessi da mutuatari con disabilità creditizia, che possono avvicinarsi al 30% di TAEG. Se il tuo credito è davvero scarso, la soluzione migliore è quella di lavorare attraverso un'istituzione (preferibilmente un'unione di credito) con la quale hai una relazione esistente.
Negli ultimi anni sono emerse alternative al tradizionale modello di prestito personale garantito. Self Lender, un prestatore online con un prodotto di credito di marca chiamato Credit Builder Loan, offre ai mutuatari una passerella di un anno per creare credito con depositi mensili in un conto collaterale. I depositi sono segnalati come pagamenti di rate rateali alle principali agenzie di segnalazione creditizia, in teoria migliorando il punteggio di credito del mutuatario nel tempo. Una volta che il conto è stato interamente finanziato, il mutuatario può prelevare l'intero importo o trasferirlo in un nuovo conto di credito per Build Builder per continuare a generare credito. Poiché non è richiesto alcun punteggio di credito da applicare, il Credit Builder Loan è l'ideale per i mutuatari la prima volta.
Buono per :
Male per :
Molti tipi di prestiti rateali, sia garantiti che non garantiti, sono disponibili come prestiti firmati. Il vostro committente è un individuo fidato, più spesso un genitore o un coniuge, che accetta di assumersi la responsabilità del prestito.
In caso di insolvenza sul prestito, il cofirmatario si impegna essenzialmente a ripulire il caos pagando il saldo residuo. Per questo motivo, i finanziatori mantengono gli investitori di alto livello - hanno bisogno di ottimi punteggi di credito e storie di credito forti e lunghe.
Poiché i cofinanziatori si espongono a notevoli rischi finanziari e di credito, scarseggiano. Se conosci qualcuno disposto a uscire per dare un prestito a te, devi uno a loro - e devi a te stesso non deluderlo.
Allo stesso modo, se conosci qualcuno disposto a firmare un prestito con te, e sei abbastanza sicuro di poterlo ripagare senza problemi, è consigliabile cogliere questa opportunità piuttosto che richiedere una carta di credito sicura per conto tuo .
Buono per :
Male per :
"Le carte di credito non garantite di livello base" non è un termine ufficiale utilizzato dalle società di carte di credito (o da chiunque altro abbia mai incontrato, peraltro). Ma descrive in modo accurato una classe di carte di credito che vive a un passo o due dalle carte di credito non garantite con alto APR a cui si fa riferimento nella parte superiore di questa sezione.
Le carte di credito non garantite di livello base sono spesso varianti di carte di credito più conosciute. Ad esempio, la carta di credito Capital One QuicksilverOne Cash Rewards è un'iterazione meno generosa della carta di credito Capital One Quicksilver Cash Rewards, un prodotto molto più conosciuto sostenuto da una campagna pubblicitaria multimilionaria. (I Pitchman hanno incluso Samuel L. Jackson, Charles Barkley e Spike Lee.)
Le carte premio non garantite entry-level in genere hanno TAEG regolari più alti, programmi di premi meno generosi, minori limiti di spesa, minori benefici a valore aggiunto e (in alcuni casi) onorari annuali. Sono progettati per i consumatori che hanno iniziato i loro viaggi di costruzione del credito altrove - magari con un prestito cosignato - ma devono ancora arrivare in un luogo dove le carte di credito premium e i mutui di prima classe cadono dagli alberi.
Buono per :
Male per :
Un altro tipo di carta di credito che si può definire un prodotto entry-level è la carta di credito dello studente.
La maggior parte delle carte degli studenti sono progettate per studenti universitari. Come le carte non protette entry-level per il pubblico generale, sono progettate per i consumatori con credito limitato o contestato, ma i candidati devono dimostrare di essere iscritti a un programma di istruzione superiore (o recentemente laureato) per qualificarsi.
La maggior parte delle carte di credito degli studenti guadagna premi modesti, solitamente sotto forma di rimborso. Alcuni offrono buoni sconti o bonus per studenti - ad esempio, scoprilo Chrome for Students ti paga $ 20 ogni anno il tuo GPA rimane sopra il 3.0.
Ulteriori letture : c'è un ultimo tipo di carta di plastica che vale la pena menzionare: la carta di debito prepagata ricaricabile.
Le carte di debito prepagate non sono segnalate alle principali agenzie di segnalazione di credito, quindi non sono alternative adatte alle carte di credito garantite per coloro che cercano di costruire o ricostruire il proprio credito. Ma sono abbastanza utili per scopi di budgeting e possono persino sostituire i conti bancari tradizionali nelle giuste circostanze.
Per ulteriori informazioni, consulta il mio post sul bilancio con carte di debito prepagate ricaricabili e la mia esperienza con la Sfida a 30 giorni Prepaid Visa Clear Clear.
In uno dei primi lavori che ho mai tenuto, un concerto al call centre in fondo al barile, il mio nuovo supervisore ha chiuso la sessione di orientamento del gruppo con una predizione pratica che non dimenticherò mai: "In tre anni, nessuno di voi sarà qui. "
L'osservazione era inquietante, certo, ma anche piacevolmente realistica. Stava semplicemente affermando l'ovvio, in effetti: "Non dovresti voler lavorare in un lavoro entry-level pagando solo a nord del salario minimo per un periodo più lungo di quello che devi fare. Alza o ti aiuteremo a uscire. "
Come i lavori entry-level, le carte di credito sicure sono un mezzo per un fine. Servono uno scopo vitale per i consumatori di credito che non possono ancora beneficiare di carte di credito non protette. Utilizzati in modo responsabile, fungono da ponte verso le carte di credito con tariffe e termini più interessanti, per non parlare dei mutui e di altri tipi di credito vitali - proprio come i lavori umili, a basso salario, elevano i giovani laboriosi a lavori più significativi.
Ma, come i lavori in cui molti di noi hanno iniziato, le carte di credito sicure non sono costruite per il lungo periodo. Perché aspirare a mantenere la stessa carta di credito protetta per cinque anni quando puoi lentamente ma sicuramente migliorare il tuo credito con un uso responsabile e passare a un'alternativa non garantita in 12 o 24 mesi? I pascoli più verdi attendono.
Hai una carta di credito sicura? Ne hai usato uno in passato?
Revisione TaxAct - Software fiscale online gratuito
Come qualcuno che fa una combinazione di lavoro freelance, lavori a contratto e opportunità di reddito collaterale per guadagnarsi da vivere, ho una situazione fiscale piuttosto complicata. Milioni di americani sono nella stessa barca: appaltatori indipendenti, proprietari di piccole imprese e persone che guadagnano reddito passivo investendo.
I giochi sono stati molto più lunghi dei sistemi di gioco. Decenni e persino secoli prima che i computer entrassero in scena, la gente passava le serate seduti attorno a un tavolo con i propri amici e familiari, giocando a giochi di ogni tipo - dalle carte, alle pedine, alle sciarade. E anche in questo moderno mondo high-tech, questi giochi vecchio stile sono più divertenti che mai.S
