Se hai un conto in banca - o anche in caso contrario - probabilmente hai sentito parlare di assicurazione FDIC. L'assicurazione FDIC è un'assicurazione di deposito controllata dalla Federal Deposit Insurance Corporation, un'entità federale creata dal Banking Act del 1933.
L'assicurazione FDIC garantisce la sicurezza dei depositi nei conti di controllo, risparmio e CD detenuti presso le banche aderenti al FDIC. Quando una banca membro fallisce, la FDIC rimborsa ogni depositante fino a $ 250.000 per account. A metà del 2015, secondo la FDIC ci sono circa 6.400 banche aderenti al FDIC.
La FDIC non gestisce l'unico sistema di assicurazione dei depositi degli Stati Uniti. Il Fondo di garanzia dei depositanti (DIF) è uno schema meno noto e meno diffuso che fornisce una protezione supplementare per i fondi depositati presso le casse di risparmio del Massachusetts. Le banche di risparmio accettano principalmente depositi a risparmio e utilizzano tali fondi per emettere ipoteche, prestiti personali, credito aziendale e altri tipi di veicoli di credito.
Tuttavia, spesso amministrano anche conti correnti. Molte banche comunitarie più piccole sono strutturate come casse di risparmio. L'iscrizione DIF è obbligatoria - se la tua banca è strutturata come una cassa di risparmio e con sede nel Massachusetts, i tuoi depositi sono coperti dall'assicurazione DIF.
DIF non deve essere confuso con il Fondo di assicurazione dei depositi, che è il fondo utilizzato da FDIC per rimborsare i depositi dei conti persi a causa di guasti delle banche membri.
Oggi, DIF protegge tutti i depositi delle casse di risparmio noleggiati dal Massachusetts che non sono protetti dall'assicurazione FDIC, che è qualsiasi importo depositato in eccesso rispetto al limite di $ 250.000 del FDIC per account. Secondo DIF, "La combinazione di assicurazione FDIC e DIF fornisce ai clienti delle casse di risparmio del Massachusetts con assicurazione completa sui depositi su tutti i loro conti di deposito. Nessun depositante ha mai perso un centesimo in una banca assicurata sia dalla FDIC che dal DIF. "
Con DIF, non vi è alcun importo massimo assicurato per conto - i fondi dei depositanti teoricamente godono di protezioni illimitate. Tuttavia, poiché la maggior parte delle banche impone limiti massimi di deposito, in genere compresi tra $ 1 milione e $ 10 milioni per account, esiste un limite superiore pratico alla copertura DIF.
In altre parole, FDIC e DIF uniscono le forze per fornire ai depositanti delle banche con sede nel Massachusetts le protezioni assicurative sui depositi più solide del paese. Durante le principali recessioni, come la crisi dei risparmi e dei prestiti della fine degli anni '80 / primi anni '90 (quando 19 banche del Massachusetts fallirono) e la crisi finanziaria degli ultimi anni 2000, il DIF era più che adeguato a coprire le perdite dei depositanti.
Nel 1932, dopo una serie di fallimenti bancari presi a prestito dal Massachusetts, il legislatore statale del Massachusetts ha votato la creazione del Fondo centrale di risparmio reciproco (MSCF), il predecessore di DIF. Un atto concomitante del legislatore ha creato la Banca centrale cooperativa, che ha fornito un'assicurazione sui depositi per i titolari di conti con cooperative di credito e banche cooperative con sede nel Massachusetts.
In quanto primo fondo di assicurazione dei depositi statale degli Stati Uniti, MSCF è stato progettato per fornire una protezione completa dei depositi per i depositanti individuali e commerciali con banche membro fallite. Dopo la creazione della FDIC, che inizialmente rimborsava depositi fino a $ 5, 000, la carta della MSCF è stata modificata per coprire depositi al di sopra e oltre il limite di copertura della FDIC. Non è chiaro quando MSCF ha cambiato il suo nome in DIF.
L'iscrizione DIF è soggetta a modifiche in quanto le banche iniziano, falliscono o cambiano la loro posizione di noleggio. Secondo il fondo di assicurazione dei depositanti, a metà del 2015 i membri DIF includono quanto segue:
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Sebbene il predecessore del DIF sia stato creato da un atto legislativo, l'organizzazione moderna opera come un'organizzazione privata finanziata dalle sue banche affiliate. Ogni membro DIF è tenuto a contribuire con una valutazione annuale, o pagamento, al fondo generale. La valutazione di ciascun membro si basa sul valore totale dei depositi dei suoi clienti. Secondo il rapporto annuale 2014 di DIF, il fondo ha ricevuto un totale di $ 2, 04 milioni in valutazioni durante l'anno fiscale 2014. Le valutazioni delle singole banche aderenti non vengono divulgate.
DIF investe fondi valutati in tre principali classi di titoli: buoni del tesoro a breve e lungo termine, obbligazioni di debito emesse da imprese sponsorizzate dal governo degli Stati Uniti (società di servizi finanziari create a livello federale, come Fannie Mae e Freddie Mac) e mutui emessi privatamente - e titoli garantiti da attività . DIF investe la maggior parte del suo patrimonio in obbligazioni garantite dal governo federale.
Poiché il valore e i proventi di questi titoli possono cambiare (e le spese del DIF variano a seconda di una varietà di fattori), il reddito netto del fondo non è costante da un anno all'altro. Ad esempio, secondo la sua relazione annuale 2014, il reddito netto 2013 di DIF è stato di $ 2, 53 milioni. L'utile netto del 2014 è stato di $ 2, 46 milioni.
Il saldo totale di DIF - inclusi contanti, equivalenti liquidi e titoli - è stato di circa 374, 71 milioni di dollari nel 2013 e 376, 19 milioni di dollari nel 2014. In confronto, i depositi in eccesso assicurati (i fondi dei depositanti assicurati al di sopra del limite FDIC) ammontavano a $ 10, 1 miliardi nel 2013 e $ 11, 39 miliardi nel 2014. In altre parole, DIF è stata in grado di coprire il 3, 77% dei fondi in eccesso dei depositanti nel 2013 e il 3, 31% dei fondi in eccesso nel 2014.
DIF è supervisionato dalla Massachusetts Division of Banks, un'autorità regolatrice statale. Per legge, deve anche sottoporsi a verifiche indipendenti da parte di un revisore contabile privato di terze parti. Su base giornaliera, è gestito da un presidente e un team esecutivo. Il gruppo dirigente riferisce periodicamente a un consiglio composto da 13 membri composto da dirigenti delle banche membro DIF, importanti datori di lavoro con una presenza considerevole in Massachusetts (come IBM) e agenzie pubbliche con sede nel Massachusetts (come MBTA, autorità di transito dell'area di Boston) .
DIF non ha l'autorità per esaminare in modo indipendente le finanze delle banche associate. Tuttavia, richiede a ciascuna banca di presentare una dichiarazione finanziaria trimestrale. Funziona anche con la Divisione delle Banche del Massachusetts, la FDIC e la Federal Reserve, che hanno tutte l'autorità legale per controllare le banche con sede nel Massachusetts. DIF fa affidamento sui rapporti di queste entità per determinare definitivamente se una banca membro è in pericolo di non riuscire o di non essere in grado di rimborsare i suoi obblighi.
Nel caso in cui un guasto appaia imminente, DIF registra una passività prevista sul suo bilancio. Se e quando una banca membro fallisce, DIF interviene se necessario e come richiesto dalla legge per rimborsare i depositanti per qualsiasi somma persa oltre il limite di assicurazione FDIC. In genere, l'appartenenza a una banca membro in bancarotta decade se è stata acquistata per bancarotta da un altro membro DIF o altrimenti ricapitalizzata. Indipendentemente dalla sua solvibilità , un membro DIF perde anche la sua appartenenza quando i suoi beni sono acquistati da una banca membro non DIF (in altre parole, una banca con sede al di fuori del Massachusetts) e successivamente abbandona la sua carta del Massachusetts.
Il Massachusetts ospita circa 7 milioni di persone, pari a circa il 2% della popolazione americana. La maggior parte degli americani non ha mai vissuto nello stato di Bay, e molti non hanno mai nemmeno messo piede in esso. Ma ciò non significa che l'assicurazione DIF non sia di nessun tipo per i residenti, ad esempio, del Texas o della California.
Per prima cosa, gli americani sono mobili. Anche se non sei interessato a trasferirti nel Massachusetts, potresti trovarti costretto da un datore di lavoro o da circostanze di vita impreviste a farlo in futuro. Nel bel mezzo del tentativo di trovare la città o il quartiere giusto per la tua famiglia, è probabile che ti trovi alla ricerca di una banca locale che protegge i depositi con l'assicurazione DIF.
In alternativa, potresti ritrovarti a scegliere il miglior conto corrente o le opzioni del tuo conto di risparmio da una delle tante banche online con sede in Massachusetts, che offrono tutte le assicurazioni DIF oltre all'assicurazione FDIC. Oppure, potresti vivere in uno stato che confina con il Massachusetts, dove le banche dello stato di Bay hanno più probabilità di avere filiali satellite.
E, se sei interessato alle politiche pubbliche o al processo legislativo, potresti persino mantenere l'assicurazione DIF come modello per protezioni più robuste dei conti di deposito nel tuo stato. Dopotutto, sia l'assicurazione DIF che quella FDIC - le protezioni critiche per i consumatori date per scontate oggi - erano inaudite prima degli anni '30.
I tuoi depositi bancari sono coperti dall'assicurazione DIF?
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