La ricostituzione di un mutuo ipotecario è un'opzione migliore del rifinanziamento?

Mentre molti proprietari di case hanno familiarità con l'opzione di rifinanziare il loro mutuo, non tutti i proprietari di casa capiscono la rifusione del prestito. Ciò potrebbe essere dovuto al fatto che non tutti i finanziatori offrono la rifusione o il re-amortizing e non tutti i mutuatari sono idonei. Tuttavia, il processo potrebbe risparmiare denaro in due modi: riducendo il pagamento mensile del mutuo e consentendo di evitare il costo del rifinanziamento.

In sostanza, una rifusione del prestito significa che mentre il tasso di interesse e il termine del prestito rimangono invariati, il pagamento del mutuo mensile viene ridotto per riflettere il saldo attuale del prestito. Ad esempio, se hai 6 anni in un mutuo trentennale, dopo aver rifuso il tuo prestito, avrai ancora 24 anni per pagarlo. Per la rifusione a lavoro, i creditori richiedono un pagamento forfettario aggiuntivo per ridurre il saldo. La dimensione di tale pagamento aggiuntivo influisce su quanto è possibile risparmiare con una rifusione del prestito. Tuttavia, invece di rifusione, si potrebbe pagare una somma forfettaria per il prestito esistente, che potrebbe ridurre il saldo, ma non ridurre il pagamento del mutuo mensile.

Come funziona la ristrutturazione

La rifusione del prestito può avere senso se si eredita denaro (o si riceve un bonus significativo sul lavoro) e si desidera applicarlo al saldo del mutuo. Poiché riduci il saldo prima del previsto, alla fine pagherai meno interessi. Ciò consente quindi ai prestatori di rifondere il prestito o ricalcolare il pagamento mensile del mutuo.

I singoli istituti di credito hanno requisiti diversi per la rifusione del prestito. Ad esempio, alcuni istituti di credito richiedono un pagamento forfettario di $ 5.000 o il 10% del prestito, a seconda di quale sia maggiore, per ridurre il saldo prima di qualificare qualcuno per la rifusione del prestito.

Se hai un mutuo di $ 400.000 al 4% di interessi per 30 anni, il tuo capitale mensile e i pagamenti di interessi sarebbero $ 1.910. Se si paga il prestito per 10 anni, il saldo del prestito rimanente sarebbe di $ 315.136. Un pagamento forfettario del 10% del saldo residuo del prestito sarebbe di $ 31.554, portando il saldo a $ 283.582. In questo caso, i pagamenti mensili si ridurrebbero a $ 1, 718. Tuttavia, tieni a mente che mentre si risparmiano $ 200 al mese sul pagamento del mutuo è un obiettivo utile, si avrà anche speso una quantità significativa di denaro per ottenere tale riduzione del pagamento.

Naturalmente, i finanziatori fanno pagare una piccola tassa per la rifusione del prestito, che è spesso a partire da $ 250.

Determinazione dell'idoneità

Le restituzioni di prestiti sono consentite sui prestiti convenzionali e conformi di Fannie Mae e Freddie Mac, ma non sui prestiti ipotecari FHA o sui prestiti VA. Alcuni istituti di credito ristrutturano i prestiti jumbo, ma li considerano caso per caso.

Per qualificarsi per una rifusione del prestito, è necessario essere aggiornati sui pagamenti del prestito e disporre del denaro necessario per pagare il saldo principale. Un controllo del credito e una valutazione non sono necessari.

Vantaggi della rifusione del prestito

1. Pagamento ridotto Riorganizzando il prestito, è possibile alleggerire il flusso di cassa senza le spese di rifinanziamento di una casa, che può richiedere una spesa fino al 6% del saldo del prestito. Infatti, in alcuni casi, ciò che sarebbe speso per il rifinanziamento potrebbe essere utilizzato per ridurre il tuo saldo abbastanza da qualificarsi per una rifusione del prestito.
2. Nessuna valutazione richiesta . A differenza di un rifinanziamento della casa, una rifusione del prestito non richiede una valutazione. Se la tua casa ha perso valore, potresti non essere eleggibile per un rifinanziamento, dal momento che la maggior parte dei prestatori rifinanzia solo una casa con almeno il 5% al ​​10% in azioni.
3. Non è richiesto alcun controllo del credito . I rimborsi di prestiti generalmente non richiedono l'approvazione di credito. Se hai problemi di credito e non puoi qualificarti per un rifinanziamento, potresti comunque qualificarti per una rifusione del prestito.

In un caso specifico, la rifusione del prestito può essere particolarmente vantaggiosa. Se sei proprietario di una casa che ha acquistato una nuova casa prima di vendere la tua casa attuale, potresti temporaneamente dover pagare due mutui. Una volta che hai venduto la tua casa precedente, puoi utilizzare il profitto di quella casa per pagare il saldo del tuo prestito e rifondere il tuo mutuo per rendere i pagamenti più convenienti. Molti proprietari di casa pianificano deliberatamente di utilizzare la rifusione del prestito per questo scopo quando si spostano da una casa all'altra. Ricorda che in genere devi attendere 90 giorni dopo che il tuo prestito è andato in liquidazione prima di poterlo rielaborare.

Svantaggi della rifusione del prestito

Prima di decidere di riformulare il prestito, sarebbe opportuno valutarlo nel contesto dell'intero piano finanziario. Alcuni degli svantaggi della revisione del prestito includono:

1. Ties Up Cash . Se si dispone di una somma forfettaria di denaro, assicurarsi che pagare il mutuo è l'uso migliore di quei soldi. Ad esempio, se hai un debito con carta di credito ad alto interesse, dovresti assolutamente pagare per primo. Se ti manca un fondo di risparmio di emergenza o hai bisogno di mettere da parte denaro per altre spese, probabilmente è meglio non mettere tutto il tuo denaro per pagare il tuo mutuo.
2. Non riduce la durata del mutuo . Si dovrebbe anche prendere in considerazione la revisione del prestito nel contesto della pensione. Molti proprietari di casa più anziani sperano di ripagare il mutuo prima di andare in pensione. Tuttavia, una rifusione del prestito non accorcia il termine del prestito, anche se potrebbe migliorare il flusso di cassa. Se il tuo obiettivo è ridurre il tuo saldo ipotecario, passare a rate bisettimanali o semplicemente effettuare pagamenti extra regolari al tuo principale potrebbe essere un'opzione migliore di una rifusione del prestito.
3. Non riduce il tasso di interesse . Se stai pagando un alto tasso di interesse, un rifinanziamento potrebbe essere un'opzione migliore. Un prestatore può confrontare i costi e i pagamenti mensili su un rifinanziamento e una rifusione del prestito per determinare quale è la soluzione migliore per te.

Parola finale

La rifusione del prestito non è per tutti, ma se hai denaro extra, consulta il tuo istituto di credito per vedere se questo metodo di riduzione del pagamento mensile è giusto per te. Se sei proprietario di una casa che vende una casa e si trasferisce in un'altra, potresti benissimo beneficiare di una rifusione del prestito. Coloro che possiedono una casa con un valore ridotto o hanno problemi di credito possono anche beneficiare maggiormente di una rifusione del prestito rispetto al rifinanziamento.

Riesci a pensare ad altri scenari in cui una rifusione del prestito sarebbe una mossa finanziaria saggia?

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