Creare, gestire e rispettare un budget familiare richiede una buona dose di tempo e di energia mentale, anche se vivi da solo e non hai gusti costosi. È necessario tenere conto dell'affitto o dell'ipoteca mensili, mantenere i pagamenti assicurativi, rimanere aggiornati sui saldi delle carte di credito e ricordarsi di tenere la dispensa ben rifornita di generi alimentari. E dopo tutto ciò, devi assicurarti di avere abbastanza soldi per mantenere la tua riserva di emergenza e i fondi a lungo termine finanziati.
Ovviamente, quando lanci un'altra persona nel mix, l'immagine diventa ancora più complicata. Ogni coppia ha una propria serie unica di considerazioni finanziarie, sia che si tratti del carico di lavoro schiacciante di uno dei partner o dell'altro modo costoso della moda o delle abitudini di miglioramento domestico. Per ridurre la complessità e aumentare la trasparenza del processo di bilancio delle famiglie, molte coppie impegnate - coniugi sposati legalmente e partner domestici allo stesso modo - scelgono di fondere le loro finanze e aprire conti bancari congiunti.
Tuttavia, l'impresa presenta alcuni inconvenienti significativi e in alcuni casi può essere addirittura controproducente. Ecco uno sguardo ai pro e ai contro dell'inserimento nel tuo lotto finanziario con il tuo partner o coniuge, nonché alcune alternative a un'unione monetaria totale o quasi totale.
La maggior parte delle coppie che si impegnano in una fusione finanziaria totale mantengono conti di controllo congiunti e conti di risparmio. Il conto corrente viene in genere utilizzato per depositare buste paga, pagare fatture ricorrenti e gestire la spesa giornaliera. Il conto di risparmio è destinato a obiettivi a lungo termine, come progetti di miglioramento della casa e vacanze, e può anche fungere da riserva di emergenza se non esiste un conto di risparmio separato dedicato esclusivamente a questo scopo.
Avere un unico conto di risparmio a lungo termine rende più facile assicurare che tu e il tuo partner paghiate le vostre rispettive azioni corrette verso obiettivi futuri. Se entrambi guadagnate all'incirca lo stesso importo, è sufficiente versare un importo uguale, concordato al mese o una busta paga. Se guadagni molto più dell'altro, contribuisci con una percentuale uguale, ad esempio il 5% o il 10% a persona, al mese o lo stipendio.
Puoi utilizzare il tuo conto di risparmio a lungo termine sia per obiettivi condivisi, come una vacanza insieme, sia per acquisti personali, come una giornata termale con i tuoi amici o un nuovo set di mazze da golf. Assicurati che il tuo utilizzo di risparmi condivisi rimanga equo discutendo anticipatamente di eventuali acquisti personali programmati.
Unire le finanze della tua famiglia rende molto più semplice il budgeting e la spesa entro i limiti del budget. Quando un account riceve la totalità del reddito della tua famiglia, e rimuove tutte le sue spese quotidiane e ricorrenti, è molto più difficile perdere un pagamento per dimenticanza o mancanza di organizzazione.
Dal momento che il saldo medio di un conto congiunto singolo è solitamente superiore a quello di conti separati, scoperti, addebiti minimi e pagamenti non riusciti sono meno probabili. È anche più facile identificare le anomalie con spese ricorrenti (come un conto insolitamente elevato di acqua o gas) in modo tempestivo.
Mentre la frase "fiducia, ma verifica" non è stata coniata con le relazioni interne in mente, certamente si applica. Le finanze unite sono certamente più trasparenti delle finanze separate, dal momento che è molto più difficile nascondere le fazioni e gli acquisti d'impulso in un conto congiunto. Ciò è particolarmente vero nell'era del banking online, quando scoprire gli esborsi di budget-busting è semplice come accedere alla pagina del tuo account.
Mentre l'alfabetizzazione finanziaria è chiaramente una virtù, è innegabile che alcune persone semplicemente non sono così familiari con i concetti finanziari - o, francamente, non sono così a proprio agio con l'idea di stanziare e gestire attivamente denaro. I partner che si astengono dall'assumere la proprietà delle loro finanze personali o semplicemente non si sentono all'altezza del compito non dovrebbero aver paura di abbandonare le redini alle loro controparti più capaci. In questo caso, fondere le finanze della tua famiglia e avere un partner in prima persona ha senso.
Tuttavia, è meglio in queste situazioni che il socio meno esperto abbia delle piccole responsabilità in denaro e sia consapevole di quali sono i vari conti congiunti che la coppia ha, come i conti di pensionamento, di risparmio e di intermediazione. Se succede qualcosa al partner esperto di soldi (o in caso di divorzio), questa informazione è essenziale per una transizione graduale di responsabilità .
Anche se le finanze unite consentono al partner più alfabetizzato di prendere il controllo del budget e della spesa della famiglia a breve termine, creano un'opportunità di crescita per il partner meno esperto. Il partner più esperto può mostrare all'altro come funziona il sistema di pagamento della fattura della banca, spiegare gli addebiti dettagliati sulla fattura di utilità e rivelare come allungare ulteriormente i tuoi dollari mediante couponing.
Sollevare il velo sulle finanze della tua famiglia e dimostrare come funzionano questi concetti è virtualmente garantito per aumentare il comfort e la familiarità del tuo partner con il denaro. Nel corso del tempo, il budget e la gestione del denaro potrebbero persino diventare piacevoli.
Forse lo svantaggio più drammatico delle finanze domestiche riunite è il potenziale per il comportamento irresponsabile o sconsiderato del partner di causare perdite finanziarie o danni al credito. I partner che effettuano acquisti di grandi dimensioni senza consultare i propri mezzi migliori possono esaurire rapidamente un conto di controllo congiunto o effettuare il max di una carta di credito condivisa, anche se il partner più responsabile tiene sotto stretto controllo. Se la tua relazione colpisce le rocce, è probabile che aumenti il ​​rischio di acquisti ingannevoli e al volo.
I partner che utilizzano account condivisi come garanzia per prestiti personali o altri obblighi creano un rischio di perdita finanziaria e danni al credito. Dal momento che la garanzia è detenuta congiuntamente, un'insolvenza influisce anche sul credito del partner responsabile, probabilmente anche dopo la conclusione della relazione.
Se tu e il tuo partner avete capacità di guadagno ragionevolmente simili, è probabile che la gestione delle finanze detenute congiuntamente sia un compito semplice. Dal momento che ognuno di voi contribuisce con una somma all'incirca uguale, in pratica si condivide equamente le spese della propria famiglia.
Le cose potrebbero non essere così facili quando un partner guadagna più dell'altro. In relazioni finanziariamente ineguali, la tensione spesso si costruisce nel tempo, a volte erodendo le basi stesse della partnership. Se la situazione giunge a una conclusione o meno dipende in gran parte dalla personalità dei partner, dalle prospettive condivise e dalle rispettive responsabilità .
Se il partner che guadagna più soldi è sinceramente a suo agio con il partner con reddito inferiore (o non lavorativo) che contribuisce meno alle finanze della famiglia, la famiglia può rimanere senza conflitti a tempo indeterminato. Ad esempio, il partner che guadagna più soldi capisce che l'altro ha fatto sacrifici di carriera per trascorrere del tempo con i bambini.
D'altra parte, il partner che guadagna di più può venire a risentirsi con l'altro - forse gradualmente e senza rendersene pienamente conto. Ciò può avere un'influenza corrosiva sulla relazione nel suo insieme e minacciare la stabilità della famiglia.
Tuttavia, è spesso il caso che il socio con un reddito inferiore finisca con una quota sproporzionata delle responsabilità non finanziarie della famiglia: assistenza all'infanzia, manutenzione della casa, pianificazione sociale e simili. Questo può negare la tesi del capofamiglia: "Lavoro più duramente e guadagno di più, quindi dovrei dire di più su come viene gestita la famiglia." Se sembra probabile che la tua famiglia rimanga finanziariamente ineguale per il considerevole futuro, considera la divisione delle responsabilità domestiche come che entrambi i partner contribuiscono allo stesso modo - o almeno concordano sul fatto che l'altro stia contribuendo in maniera equa.
Come un libro mastro pieno di acquisti sconsiderati, la trasparenza e la privacy sono difficili da conciliare. Se preferisci non sentirti come se il tuo coniuge stesse sbirciando da dietro le tue spalle ogni volta che navighi su Amazon.com o cerchi un costoso prodotto per la cura personale, la totale integrazione delle finanze della tua famiglia non è il miglior modo di agire.
Fare e gestire un bilancio familiare comporta una buona dose di tempo e impegno - almeno alcune ore al mese, forse di più. Anche se sei finanziariamente istruito e perfettamente in grado di gestire questioni di denaro, potresti non essere un matto a farlo. Idem per il tuo partner.
In una famiglia finanziariamente in forma, qualcuno deve fare questo lavoro. Tuttavia, se entrambi i partner hanno a che fare con tonnellate di obblighi non finanziari, è probabile che condividere il carico di lavoro sia la soluzione migliore. E se all'inizio della relazione c'è un divario significativo in termini di conoscenza o comfort finanziario, è probabile che nell'interesse del partner più esperto sia il tempo di coinvolgere il partner meno esperto nel processo e, eventualmente, distribuire equamente le attività .
Il potenziale di problemi di comunicazione si verifica quando entrambi i partner godono di una sostanziale indipendenza e libertà di azione quando si tratta di prendere decisioni importanti in merito agli acquisti. Accoppiato con l'incuria, l'incomunicabilità finanziaria o la mancanza di comunicazione possono avere inconvenienti scomodi, spesso duraturi, inclusi scoperti, interessi e spese di mora e crediti danneggiati.
I problemi si verificano più spesso in seguito a due o più acquisti di grandi dimensioni effettuati in un breve lasso di tempo. Questo potrebbe essere semplice come il tuo partner che utilizza una carta di debito congiunta per acquistare un sacco di forniture per il tuo progetto di miglioramento domestico in sospeso senza rendersi conto che il pagamento mensile del mutuo, che hai impostato senza preoccuparti di notificare il tuo partner, era appena addebitato automaticamente dallo stesso account. Nessuno dei due è tenuto a essere contento del fallimento della transazione, della commissione dello scoperto o della crisi finanziaria.
In uno scenario più elaborato che comporta l'utilizzo di carte di credito non impegnative, possono facilmente derivare mesi di saldi contabili, interessi passivi e spese eventualmente ritardate o persino danni al credito.
Il modo più semplice per evitarlo è semplicemente impostare un limite, in base al budget complessivo della tua famiglia, ai saldi dei conti e alle preferenze personali, in base alla dimensione degli acquisti non consultati. Oltre questo limite, il partner che desidera effettuare l'acquisto deve avvisare l'altro e dimostrare in che modo l'acquisto si inserisce nel budget a breve o lungo termine senza influire in modo drammatico su altri bisogni e obiettivi. Alcune coppie vanno oltre e richiedono che tutti gli acquisti importanti siano pianificati e preventivati ​​in anticipo.
In definitiva, queste soluzioni non sono infallibili. La disonestà sconfigge lo scopo della consultazione e del bilancio, mentre un'importante spesa imprevista non coperta da una riserva di emergenza o da un risparmio a lungo termine può far decollare i piani meglio definiti, anche quando entrambi i partner sono totalmente onesti e diligenti nella comunicazione.
Poche coppie felici manifestano apertamente la possibilità che la loro relazione finisca in qualche punto. Tuttavia, con la probabilità di divorzio per tutta la vita dell'americano medio al 42% o superiore (secondo l'Institute for Family Studies), il divorzio è una questione importante da tenere a mente. Sebbene il tasso di separazione tra le coppie non sposate sia più difficile da misurare, è probabile che sia addirittura superiore al tasso di divorzio.
A seconda della natura del divorzio, i coniugi con finanze unite rischiano perdite o disagi finanziari temporanei o permanenti (ad esempio, un coniuge che sta liquidando completamente un conto di risparmio condiviso). A meno che non siate in grado di concordare preventivamente con il vostro coniuge di distribuire equamente i fondi detenuti in conti bancari congiunti e di cancellare o trasferire carte di credito detenute congiuntamente, la cui prospettiva è improbabile in un ambiente acrimonioso, la responsabilità di farlo spetta a un giudice o mediatore . Separare le finanze con mezzi legali, in particolare se sono coinvolti conti in titoli condivisi, può richiedere mesi e produrre ulteriore acrimonia.
Per le coppie non sposate non coinvolte in una partnership domestica legale, le questioni legali relative alla separazione finanziaria possono essere decisamente oscure. Molti stati riconoscono i contratti verbali tra coppie non sposate, il che significa che spesso è la parola di un partner contro l'altro. Nei procedimenti legali successivi alla separazione, si può facilmente rivendicare - forse in modo coerente per convincere un giudice o un mediatore - che l'altro ha accettato di condividere reddito e attività finanziarie su base 50-50, quando in realtà non si è verificato nulla del genere.
Le coppie non sposate che cercano di evitare azioni legali spesso firmano accordi vincolanti per mantenere separati i beni comuni, i cui modelli sono prontamente disponibili online tramite i procuratori generali e i gruppi di assistenza legale privata. Gli accordi per mantenere separati i beni comuni impediscono la commistione di entrate e attività stipulando che tutti gli elementi di valore introdotti nel rapporto e successivamente accumulati rimangano legalmente vincolati ai rispettivi proprietari.
Questi accordi sono molto utili per mantenere proprietà preziose separate, come l'elettronica e i mobili. Tuttavia, sono anche applicabili per i conti congiunti. Ad esempio, se il tuo reddito è responsabile del 40% del saldo di un conto congiunto e il reddito del tuo partner è responsabile del 60%, entrambi riceverai un importo proporzionale del saldo totale del conto quando l'account viene chiuso alla fine della relazione. Tuttavia, un tale accordo non può impedire a un partner di liquidare i conti o eseguire i saldi delle carte di credito prima della separazione legale formale.
Grazie all'aumento dei costi di istruzione universitaria e professionale, è sempre più comune per i giovani iniziare la loro vita da adulti con carichi di debito schiaccianti. Questo può causare grossi problemi alle coppie impegnate.
Se tu e il tuo partner avete entrambi un debito significativo, e quindi un valore netto di famiglie fortemente negativo, è probabile che faticherete a trovare finanziamenti per acquisti di big-ticket, come una casa o una nuova auto. Tuttavia, sarai almeno su un piede di parità - nessuno di voi deve sentirsi in colpa per la vostra situazione finanziaria collettiva.
D'altra parte, se tu o il tuo partner avete un sacco di debiti mentre l'altro no, la gelosia, il risentimento e la tensione generale diventano più probabili. Proprio come i capifamiglia nelle relazioni segnate da un ineguale potere di guadagno, i partner non consolidati nei rapporti caratterizzati da un iniquo debito spesso si sentono come se stessero facendo di più della loro giusta quota per mantenere in ordine le finanze della famiglia.
I partner con molto debito possono trovare difficile o impossibile versare i loro contributi concordati in conti di risparmio a lungo termine e fondi di emergenza, anche se tali contributi sono ridotti per fare spazio a pagamenti mensili del debito. E a meno che i partner con alto debito non guadagnino salari più alti, è meno probabile che paghino una quota equa delle bollette mensili della famiglia e delle spese quotidiane.
Inoltre, non è necessariamente giusto risentirsi per il tuo partner per aver investito in una costosa laurea professionale o per aver accumulato debiti con carte di credito per avviare una nuova attività . Come con altre sfide matrimoniali, è probabile che l'approccio migliore lavori con il tuo partner per trovare una soluzione, sia che si tratti di investigare opzioni di rimborso basate sul reddito, programmi di perdono del prestito pubblico, passi più drastici come la consulenza creditizia o la bancarotta, o semplicemente confondere attraverso.
Se si decide che gli svantaggi delle finanze unite prevalgono sui professionisti, o si giudica che una fusione totale semplicemente non ha senso nella propria situazione, scegliere tra queste semplici alternative, che implicano una separazione finanziaria parziale o totale.
Mantenere un unico conto di controllo congiunto e conti di risparmio separati consente a te e al tuo partner di condividere le spese quotidiane e ricorrenti delle famiglie, mantenendo al contempo i risparmi a lungo termine separati - e possibilmente separando anche i fondi a breve termine - per voi stessi. Come con conti totalmente fusi, questa alternativa richiede depositi regolari, uguali o proporzionali al reddito sufficienti a coprire le spese condivise, oltre a un piccolo buffer (forse il 10%) per tenere conto dei costi imprevisti ogni mese. Tu e il tuo partner dovete determinare quali spese condividere, aggiustando l'ammontare del deposito secondo necessità per riflettere i cambiamenti nel budget familiare.
Ad esempio, io e mia moglie abbiamo un unico conto di controllo congiunto che copre i nostri costi di alloggio e utilità condivisi, tra le altre spese. Quando abbiamo acquistato la nostra nuova casa, abbiamo dovuto adeguare il nostro deposito collettivo al rialzo per tenere conto di un pagamento ipotecario più elevato.
Anche se non si condividono le spese in modo proporzionale, un conto di controllo congiunto è un buon veicolo per regolare i debiti ricorrenti. Ad esempio, mia moglie ed io abbiamo stipulato polizze assicurative sanitarie separate attraverso il suo datore di lavoro. Dato che il suo datore di lavoro copre la maggior parte dei costi della sua politica, io pago un premio molto più alto per la mia polizza. Il mio deposito mensile di controllo congiunto include il mio intero costo premium, quindi è sempre più alto di quello di lei.
Mantenere un unico conto di risparmio congiunto con conti di controllo personali separati è una grande opzione per le coppie che vogliono risparmiare per obiettivi condivisi a lungo termine - come un acconto su una casa o l'acquisto di un nuovo veicolo familiare - senza depositare la parte del leone delle loro entrate in conti congiunti. Le coppie che perseguono questo accordo di solito contribuiscono a un importo fisso e proporzionale sul conto di risparmio condiviso, forse dal 5% al ​​10% delle loro rispettive entrate, o più se c'è un grande obiettivo all'orizzonte. Solitamente pagano quotidianamente le spese domestiche ricorrenti da conti di controllo tenuti separatamente su base uguale o proporzionale.
Questo accordo non è l'ideale per le coppie che non condividono obiettivi a lungo termine. Inoltre, a volte produce disaccordi su come vengono gestite quotidianamente le spese domestiche ricorrenti.
Le coppie che sentono un disagio collettivo riguardo alla prospettiva di avere conti congiunti spesso scelgono di condividere le spese familiari chiave, come i pagamenti per l'alloggio e le utenze. Ognuno paga i costi a breve termine da conti di controllo separati e salva le spese a lungo termine in conti di risparmio separati.
Questo è un accordo ideale per i partner che non si impegnano pienamente in una relazione domestica, poiché è molto più facile districarsi (a patto che ci sia un accordo di accompagnamento per tenere separati i beni comuni) se le cose vanno mai al sud. È anche utile quando un partner rivendica una quota sproporzionata delle attività e delle entrate della coppia, una situazione che può creare tensioni nelle relazioni con le finanze totalmente fuse.
Ad esempio, io e mia moglie siamo amici di una coppia non sposata ma impegnata. Il titolo e l'ipoteca della casa in cui vivono sono nel nome di un partner. Ognuno paga i costi ricorrenti per l'alloggio, comprese le utenze e le tasse sulla proprietà , ugualmente su conti separati. Tuttavia, se si rompono a un certo punto nel futuro, il proprietario della casa manterrà indubbiamente la proprietà e lascerà il non proprietario della casa a trovare altre sistemazioni.
La separazione finanziaria totale è sicuramente un'opzione percorribile, anche nei matrimoni segnati da completa fiducia e comunicazione fluida. La separazione totale non comporta conti congiunti e, per quanto possibile, nessuna condivisione diretta delle spese delle famiglie.
In pratica, è necessaria una condivisione delle spese di fatto per garantire l'equità e disinnescare le tensioni finanziarie. Un modo sciatto per fare questo, assumendo redditi approssimativamente uguali, è di pagare a turno per spese approssimativamente equivalenti - come le bollette mensili o i pasti occasionali al ristorante. Strumenti di gestione del denaro online come Mint rendono questo accordo più equo e preciso.
Quando si tratta di spese familiari di grandi dimensioni e obiettivi condivisi, le coppie con finanze totalmente separate spesso delegano la responsabilità di una particolare spesa a un singolo partner, che è responsabile del pagamento fino a nuovo avviso. Ad esempio, un mio ex collaboratore era sempre responsabile del pagamento del mutuo, delle tasse di proprietà e dell'assicurazione dei proprietari di case. Sua moglie era sempre responsabile delle spese per l'assistenza all'infanzia della coppia. Sembravano a posto con la scissione, anche se probabilmente aiutava il fatto che i costi per l'alloggio e l'assistenza all'infanzia erano approssimativamente equivalenti e entrambi avevano redditi simili.
Prima che il pastore della mia città natale della mia allora fidanzata accettasse di celebrare il nostro matrimonio, ci chiese di sederci con lui per quello che definì un "colloquio". Preoccupato che la conversazione si soffermasse su argomenti delicati di fede e moralità , andai con grande scetticismo.
Tuttavia, l'incontro è stato in realtà estremamente pratico. Abbiamo trascorso almeno un quarto del tempo a discutere di questioni finanziarie, come il modo in cui condividiamo le spese delle famiglie e i nostri rispettivi approcci alla spesa e al risparmio.
Il nostro pastore era particolarmente insistente nell'aprire un conto bancario congiunto per gestire le spese condivise, delineando i rischi di "infedeltà finanziaria" e acquisti clandestini con tale specificità che ero certo che avesse avuto un'esperienza traumatica ad un certo punto nel passato. (Non l'ho chiesto).
Dopo che l'imbarazzo si placò, ero grato che si fosse preso il tempo di fornire una spiegazione semplice per l'utilità delle finanze del coniuge condiviso. Mentre la stessa logica potrebbe non applicarsi nella tua situazione, il concetto vale sicuramente la pena di essere esplorato.
Avete un conto bancario congiunto con il vostro coniuge o partner?
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