Personal Capital Review - Consulente finanziario online e aggregazione account

In questi giorni, molte famiglie americane hanno una gamma sconcertante di conti finanziari. Tra conti di controllo e di risparmio, conti di carte di credito, compagnie di assicurazione, conti del mercato monetario, conti dell'IRA, fondi comuni di investimento e un piano della Sezione 529, è facile perdere di vista il quadro generale. Basta controllare il saldo una volta al mese con così tante aziende diverse può essere un processo che richiede molto tempo.

Personal Capital cerca di semplificare tale processo. Fatturandosi come "aggregatore", il sito ti aiuta a domare la bestia dalle molte teste. Allo stesso tempo, il sito pretende di darti accesso a consigli imparziali dalla sua rete di promotori finanziari personali. Quindi ora che puoi gestire tutti i tuoi diversi conti finanziari, teoricamente saprai cosa fare con loro.

Sì, non è l'unico aggregatore di account finanziari solido là fuori. Mint.com offre un prodotto eccellente, ma è progettato più per la riduzione del debito e il monitoraggio del conto bancario. Se hai dei risparmi e sei stato in grado di investire, Personal Capital riprende da dove Mint se ne va. Mette meno enfasi sulle transazioni transazionali di base e sul tracciamento delle carte di credito, fornendo al contempo funzionalità sostanzialmente migliori per tenere traccia degli investimenti e facilitare concetti di pianificazione finanziaria più avanzati, come l'asset allocation, la pianificazione delle imposte sul reddito e la raccolta delle tasse.

Come funziona

Devi inserire un po 'di tempo inserendo le tue informazioni finanziarie all'inizio del processo. Devi inserire le informazioni del tuo account personale e le password nel sito di Personal Capital, e mentre questo potrebbe renderti scomodo, il sito è sicuro. Ogni notte, i server di Personal Capital registrano tutti i tuoi account e scaricano il tuo saldo più recente.

Il software web del sito quindi aggrega tutte le informazioni in una pratica serie di grafici e diagrammi per aiutarti a comprendere i tuoi risparmi e investimenti e per aiutarti a valutare la tua posizione rispetto alle performance del mercato.

Il sito raccoglie i tuoi dati e li organizza in una serie di grafici utili:

Meglio di tutti, è gratuito.

Il tuo fondo personale

Diversamente dalla maggior parte degli aggregatori finanziari, ottieni un po 'di aiuto nello sviluppo della tua "strategia personale", oltre a creare ciò che Personal Capital chiama il tuo "fondo personale". La tua strategia personale è un'asset allocation di base basata su una breve intervista in cui un consulente parla a te riguardo la tua situazione finanziaria, gli obiettivi, la tolleranza al rischio e l'orizzonte temporale, e quindi crea un portfolio di modelli per te. Ad esempio, puoi inserire la tua età e rispondere ad alcune domande sulla tua tolleranza al rischio, e un computer creerà una raccomandazione generica di, per esempio, il 40% di azioni, il 40% di obbligazioni e il 20% di denaro contante.

Il tuo "fondo personale" si riferisce al portafoglio che crei, con l'assistenza di Personal Capital, per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Detto questo, puoi comunque approfittare dell'aggregazione, anche se non usi i consigli.

Servizi di consulenza opzionali

Qual è il trucco? Bene, nessuno, esattamente. Personal Capital è un consulente finanziario registrato che fornisce questo servizio gratuito, in sostanza, come leader di perdita al fine di attirare utenti di siti più abbienti - quelli con patrimonio investibile di almeno $ 25.000 - e farli utilizzare e pagare per i servizi di consulenza finanziaria. Il capitale personale ottiene i suoi soldi prendendo una percentuale delle attività in gestione, o AUM.

Ad esempio, se si affida $ 1 milione a un pianificatore finanziario che lavora su una commissione AUM dell'1% delle attività, è necessario pagare $ 10.000 all'anno al pianificatore per prendere in carico il proprio portafoglio. Una commissione dell'1%, o appena inferiore, è abbastanza tipica degli accordi AUM su conti di grandi dimensioni superiori a $ 100.000 circa.

Tuttavia, non devi pagare nulla a Personal Capital per impostare il tuo profilo e inserire le tue informazioni finanziarie. Paghi solo se in effetti decidi di fare in modo che Personal Capital gestisca il tuo portafoglio per te. In cambio della commissione AUM, ottieni i servizi di un pianificatore finanziario certificato.

Ma l'utilizzo del servizio di gestione patrimoniale dell'azienda è strettamente volontario. Se preferisci fare le cose da te o se hai un altro gestore patrimoniale che preferisci, puoi continuare a utilizzare i servizi di aggregazione dei dati e di reporting in modo assolutamente gratuito, tenendo i tuoi soldi dove vuoi.

Caratteristiche principali

• Il libretto degli assegni universale . Personal Capital vende questa funzionalità come "l'unico libretto degli assegni di cui avrai mai bisogno." Anche se potrebbe essere un po 'esagerato, il libretto degli assegni universali è uno strumento tremendamente utile. È un'applicazione online che ti consente di trasferire denaro facilmente tra i tuoi account. Inserisci le tue indicazioni nell'app per iPhone e Personal Capital trasferisce i soldi al tuo beneficiario gratuitamente.
• Solida sicurezza . In un'epoca in cui l'hacking e il furto di identità online rappresentano una preoccupazione importante, la sicurezza è sempre importante per qualsiasi sito web finanziario. La sicurezza sul sito Web di Personal Capital è buona come si arriva. Un certo numero di dirigenti aziendali ha fatto i conti con la sicurezza informatica, la crittografia e le industrie correlate. Hanno creato le migliori funzionalità di sicurezza del settore direttamente nel sito. Ma ricorda: la forza della tua password è cruciale, quindi non renderlo facile da indovinare, e non tenerlo scritto su una nota post-it registrata sul tuo laptop.
• Stock Option Tracker . C'è vita al di là dei saldi bancari, conti di carte di credito, conti di intermediazione e fondi pensione. Personal Capital realizza questo e include una potente applicazione per aiutarti a tracciare il valore di qualsiasi opzione tu possiedi. Se si ottengono opzioni dal lavoro (ad esempio, come opzioni azionarie incentive) o se si acquistano le proprie opzioni come speculatore sul mercato aperto, Personal Finance consente di monitorarle. Che siano in-the-money, out-of-the-money, o at-the-money, il tracker ti aiuta a prendere decisioni informate su quando e se esercitare tali stock options. Il calcolatore "che cosa succede se" ti aiuta a scoprire gli scenari di differenza, ad esempio cosa succede se aspetti che le tue opzioni siano acquisite più completamente e quali potrebbero essere i tuoi profitti se eserciti le tue opzioni a determinati punti di prezzo.
• Ottimizzazione fiscale . Personal Capital fornisce una serie di strumenti online per aiutarti a ridurre al minimo l'esposizione fiscale delle plusvalenze, avvisandoti di perdite di capitale incorporate nel tuo portafoglio. Ciò ti consente di sfruttare le strategie di raccolta delle perdite fiscali. La raccolta delle perdite fiscali comporta la cancellazione di plusvalenze tassabili in altre parti del tuo portafoglio mediante la vendita di attività in perdita. I tuoi perdenti compensano i tuoi vincitori, riducendo direttamente la tua fattura delle plusvalenze. Se hai perdenti aggiuntivi, puoi anche venderli per compensare fino a $ 3000 di reddito personale in un dato anno. Se hai più di $ 3000 di perdite, puoi portare quelle perdite negli anni futuri, compensando i guadagni in conto capitale e poi fino a $ 3000 di reddito all'anno fino a quando le tue perdite di capitale sono esaurite. Basta essere a conoscenza delle "regole di vendita wash": se vendi un bene e richiedi una perdita in conto capitale, non puoi acquistare lo stesso fondo di sicurezza - o sostanzialmente identico - per 30 giorni dopo la vendita.

vantaggi

1. Facilità d'uso . Iscriversi a Personal Capital è un gioco da ragazzi. Basta visitare la home page, inserire il proprio indirizzo e-mail (che è il nuovo nome utente) e un numero di telefono (solo a scopo di verifica) e creare una password. Il prossimo passo è inserire le informazioni sui conti finanziari, che possono essere noiose. Tuttavia, più account hai, più è probabile che trarrai vantaggio da questo sito di aggregazione finanziaria.
2. Consigli competenti Personal Capital è uno dei pochi siti Web finanziari che attualmente ti connette al telefono con un pianificatore finanziario all'inizio del processo. Questo è utile perché un consulente esperto può fare molto per aiutarti a evitare inutili investimenti rischiosi e altri errori di investimento comuni. La speranza, ovviamente, è che un numero sufficiente di clienti con $ 25.000 o più da investire apprezzeranno abbastanza i loro progettisti per diventare clienti paganti.
3. Responsabilità fiduciaria . La maggior parte degli agenti di cambio, agenti assicurativi e altri che si vendono come consulenti finanziari hanno solo un livello di "idoneità". Ciò significa che non devono fare per te le migliori raccomandazioni possibili, solo quelle che sono adatte. Beh, la senape francese è "adatta" per un panino al pastrami, ma forse vuoi davvero una buona mostarda. Se l'agente di cambio o la compagnia assicurativa vende solo i francesi, è tutto ciò di cui ti parleranno. Al contrario, Personal Capital è un consulente di investimento registrato. In quanto tali, sono tenuti ad uno standard legale molto più elevato, definito "standard fiduciaria". Ciò significa che non è sufficiente che le loro raccomandazioni siano adeguate: se si sceglie di conservare i loro servizi di consulenza sugli investimenti, devono gestire il proprio account e fare raccomandazioni con il miglior interesse dei clienti come unico fattore. Il solito mediatore fa spesso raccomandazioni che toccherà di tasca sua mentre è ancora "adatto". Il fiduciario, se farà il lavoro giusto, farà la miglior raccomandazione possibile per la propria situazione, senza riguardo per le commissioni o "accordi di compartecipazione alle entrate" nascosti.
4. Chiarezza sulle tasse . La maggior parte delle persone non sa esattamente quanto pagano in commissioni, commissioni, costi, spese di istruzione e altri esborsi per i propri conti finanziari. Personal Capital fa un ottimo lavoro di aggregazione non solo delle informazioni di investimento e dell'asset allocation, ma fornisce chiarezza su esattamente quali commissioni stai pagando per i tuoi conti finanziari. Potresti scoprire che il denaro che paghi in commissioni da te stesso è superiore all'importo che dovresti pagare in commissioni di risparmio gestito con Personal Capital.
5. Struttura dei costi ragionevoli . Certo, è difficile da battere gratis. Tuttavia, anche se usufruisci dei servizi di gestione patrimoniale di Personal Capital, le commissioni AUM dallo 0, 75% allo 0, 95% ogni anno, pur non essendo di fondo, sono piuttosto ragionevoli. Considerare tali commissioni nel contesto di fondi comuni gestiti attivamente, in cui i coefficienti di spesa annui sono in media pari all'1, 25%. Se Personal Capital ti aiuta con fondi costosi e ti porta in fondi indicizzati con rapporti di spesa di solo una frazione di quelli di fondi a gestione attiva, ciò ti farà risparmiare gran parte delle tue commissioni proprio lì. È possibile ottenere il beneficio degli altri servizi di Personal Capital - consulenza in materia di pianificazione fiscale, gestione dei rischi, pianificazione previdenziale e persino consigli e indicazioni sull'assicurazione sulla vita - praticamente per nulla.
6. Compatibilità iPad . Personal Capital ha una delle applicazioni più robuste disponibili per gli utenti del popolare tablet.

svantaggi

1. Sofisticazione Questo non è uno svantaggio importante, ma se non hai molto da mettere da parte, non hai nulla in termini di investimenti, e il tuo scopo principale è il controllo delle spese, il bilancio e l'uscita dal debito, il La soluzione del capitale personale potrebbe essere prematura. Potresti star meglio con Mint.com, che si concentra maggiormente sul bilancio, le note spese e la riduzione del debito. Ma se ti imponi diligentemente con Mint.com, presto sarai un grande candidato per Personal Capital.

adeguatezza

I pianificatori finanziari che si collegano a questi tipi di servizi gratuiti tendono ad essere nuovi nelle loro pratiche e cercano di creare una clientela. Possono fare un lavoro fantastico per i clienti dell'alta borghesia e del pane e burro con problemi abbastanza comuni. Ma se avete una pianificazione fiscale significativa, una tassa di proprietà, una pianificazione intergenerazionale, una pianificazione internazionale o una pianificazione di successione aziendale e servizi di valutazione, probabilmente avrete bisogno di qualcuno di persona. In realtà, probabilmente vorrai coinvolgere un team interdisciplinare di esperti legali, assicurativi, fiscali e finanziari.

Ma se ti sei laureato da Mint.com e hai una pianificazione di pensionamento piuttosto semplice, previdenza sociale, imposte sul reddito e problemi di pianificazione del college, Personal Capital è un eccellente passo avanti. Non c'è ragione per cui i loro pianificatori non possano indicarti la direzione giusta con portafogli compresi tra $ 25.000 e $ 5.000.000, specialmente se preferisci fare qualcosa oltre a cercare azioni, obbligazioni e fondi da solo. Inoltre, riescono a portare un consiglio imparziale da un fiduciario al tavolo, e lo fanno a un costo molto ragionevole.

Parola finale

Se non si effettua la soglia di asset investibili di $ 25.000 richiesta per conservare i servizi di gestione del denaro di Personal Capital, è comunque possibile trarne un vantaggio solo grazie all'assistenza gratuita che consente di impostare la propria asset allocation sin dall'inizio. Gli studi dimostrano che fino al 90% dei rendimenti degli investimenti è determinato dall'asset allocation, non dalla selezione dei titoli. Quindi, se ti perdi nei boschi, anche ottenere questo livello base di aiuto può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.

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