Nell'America borghese, la proprietà della casa è uno dei riti più significativi del passaggio all'età adulta. Ci sono molti vantaggi a possedere una casa, ma ci sono anche un numero considerevole di inconvenienti spaventosi, specialmente se si stipula un mutuo che non si può permettersi comodamente. Nonostante le sfide, superare gli ostacoli alla proprietà della casa e proteggere la tua posizione finanziaria sono obiettivi realistici. Tutto ciò che serve è un po 'di istruzione e alcune decisioni sagge e pratiche.
Anche se non è un vantaggio tangibile, il senso di proprietà è uno degli aspetti migliori dell'acquisto di una casa. Vale a dire, tu sei il capo - non devi rispondere a un proprietario che non ti lascia dipingere le pareti, installare un nuovo frigorifero o rimodellare. Quando possiedi una casa, è tua che fa ciò che vuoi.
Le tasse certamente non rappresentano la parte più eccitante della proprietà , ma il risparmio potrebbe solo. Quando possiedi una residenza, l'interesse che paghi sul tuo mutuo è deducibile dalle tasse. È inoltre possibile prendere una detrazione fiscale federale per le tasse immobiliari pagate durante l'anno.
Potresti anche essere in grado di usufruire di un'esenzione fiscale sulle plusvalenze se la tua residenza aumenta di valore e alla fine la vendi per un guadagno. Nota che puoi richiedere solo un guadagno di $ 250.000 per un singolo contribuente, o fino a $ 500.000 per i contribuenti sposati che presentano congiuntamente. E devi aver mantenuto la proprietà come residenza principale per almeno due anni prima della vendita.
La proprietà della casa non è la strategia di investimento infallibile che era in passato. Chiunque abbia acquistato una proprietà nei primi anni 2000 e sia finito a vendere per una perdita importante - o, peggio, sia stato precluso - può attestarlo.
Tuttavia, l'altra opzione - la spesa in affitto - non ha alcun potenziale di investimento. La proprietà , nonostante il suo rischio, comporta almeno la possibilità di un ritorno sull'investimento.
Un sacco di cose possono aiutare a migliorare le tue possibilità di ottenere un ritorno sull'acquisto della tua casa, tra cui approfittare di tassi di interesse storicamente bassi e acquistare in una posizione promettente. Certo, una delle cose più importanti da ricordare è che devi comprare una casa che puoi effettivamente permettersi in primo luogo.
Le visioni dei ripiani in granito e delle vasche da artiglio che ballano nella tua testa? A seconda di dove ti trovi nella vita, le caratteristiche della casa ideale potrebbero significare qualsiasi cosa, dai distretti scolastici eccellenti alla vicinanza geografica a un bar con special killer happy hour.
Certo, grandi armadi, pavimenti in legno e garage sono tutti ottimi, ma non significano assolutamente nulla se pagare per loro ti lascia completamente a terra alla fine di ogni mese. Le persone che sono "povere di casa" spendono una percentuale sproporzionata dei loro redditi sui costi dei mutui e della casa, lasciandoli con un reddito discrezionale relativamente basso. Immagina di stare seduto nella tua splendida casa di 3.000 piedi quadrati a mangiare ramen noodles ogni sera e otterrai l'immagine.
Sia che tu abbia guardato troppi episodi di "Real Housewives", o semplicemente stia cercando di stare al passo con i tuoi amici, ci sono molte ragioni per cui le persone si allargano quando acquistano una casa. Prima di tutto, c'è una tendenza comune a confondere l'acquisto di una casa con l'acquisto della casa dei sogni. La verità è, però, che una casa - che sia la tua prima, seconda o terza - non deve essere perfetta. Deve solo adattarsi ai tuoi scopi oggi.
Molte persone sottovalutano grossolanamente il costo effettivo dell'acquisto di una casa. Ecco un elenco di spese da tenere a mente.
Il gold standard per un acconto è pari al 20% del prezzo di acquisto. Su una casa da $ 250.000, ciò significa sborsare oltre $ 50.000 in contanti.
Prima della recessione, molti istituti di credito ti permettono di farla franca con un importo molto più piccolo, o ti permettono di imporre il tuo acconto sulle rate mensili del mutuo. Tuttavia, oggi, mentre ci sono delle eccezioni, quasi tutti i creditori richiedono un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) se stai effettuando un acconto inferiore al 20% del prezzo di acquisto.
La cosa buona di un acconto più alto è che riduce l'ammontare del debito che si assume quando si acquista una casa. Ciò significa meno interesse e un migliore rapporto debito / reddito.
Se cancelli il conto in banca per un acconto versato, trattieni il respiro - perché c'è di più. Dovresti anche presentarti alla chiusura con un ulteriore ammontare di denaro per coprire determinati costi pagabili al creditore e ad altre parti. Questi "costi di chiusura", associati alla logistica di acquisto di una casa, includono in genere l'assicurazione del titolo, le spese per la ricerca del titolo, la valutazione, la sottoscrizione, l'indagine e l'origine del prestito.
Generalmente gli acquirenti possono aspettarsi di pagare tra il 2% e il 5% del prezzo di acquisto di una casa in costi di chiusura. Per la nostra ipotetica casa da $ 250.000, che si traduce in $ 5.000 e $ 12.500. A volte, gli acquirenti possono negoziare per i venditori per coprire questi costi, ma non è qualcosa su cui dovresti contare.
Se non sei riuscito a comprare la tua casa con denaro contante, devi pagare un mutuo ogni mese - e diversi fattori contribuiscono alla somma.
Per riassumere, il seguente rappresenta un pagamento ipotecario mensile sulla casa campione $ 250.000:
Queste cifre presuppongono che hai effettuato un acconto del 20%. In caso contrario, è necessario tenere conto dei costi PMI, che in questo scenario sarebbero da $ 1, 250 a $ 2, 500 all'anno.
30 anni dopo, dopo che hai finalmente pagato il tuo prestito di $ 200.000, ecco cosa avrai speso in totale:
Aggiungi il tuo acconto di $ 50.000 e costi di chiusura, e hai speso molto più del doppio del prezzo di acquisto originale della tua casa - e questo è solo se sei riuscito a bloccare un buon tasso di interesse.
Naturalmente, l'acquisto effettivo è solo l'inizio. Possedere e mantenere una casa porta con sé molte spese.
Se hai mai affittato, probabilmente sei abituato a bollette. Tuttavia, è probabile che alcuni di essi siano stati costruiti nel tuo affitto mensile. Come proprietario di una casa, devi pagare per tutti i seguenti:
Molte cose possono andare storte in una casa. Il forno può esplodere, lo scaldabagno potrebbe rompersi, i tubi possono scoppiare, un sistema HVAC può andare in tilt e il tuo impianto elettrico potrebbe non essere in grado di programmare. Inoltre, il tetto potrebbe perdere, il tuo camino potrebbe rompersi, il tuo isolamento potrebbe essere insufficiente e il tuo bambino potrebbe disegnare su tutte le pareti con un pennarello indelebile.
Come affittuario, chiami semplicemente il padrone di casa quando qualcosa si rompe o va storto. Ma quando lo possiedi, il dollaro si ferma con te.
L'assicurazione per i proprietari di case è una soluzione a questi potenziali problemi, ma non copre la manutenzione ordinaria, la muffa, i backup delle fognature o le termiti, ad esempio. Inoltre, anche se hai un'assicurazione, finirai per pagare una franchigia quando fai un reclamo e le tue tariffe potrebbero aumentare di conseguenza. Per proteggersi da eventuali difficoltà , tutti dovrebbero mantenere una considerevole riserva di cassa per coprire i costi di manutenzione aggiuntivi, sia di routine che inaspettati.
Questi numeri sono scoraggianti, sì, ma è importante assorbire la realtà della proprietà della casa e assicurarsi di acquistare una casa che non stia espandendo il budget. La domanda da porsi, quindi, è in che modo esattamente garantisci un ragionevole prezzo d'acquisto per il tuo livello di reddito?
Sappiamo che il campione $ 250.000 di case costa poco più di $ 1.300 al mese dopo i costi iniziali di chiusura e di chiusura - senza contare le utenze e la manutenzione. La maggior parte degli esperti finanziari consiglia - e molti istituti di credito richiedono - che i costi di alloggio non superino il 28% del reddito mensile lordo. Questi costi comprendono il capitale e gli interessi dei mutui, oltre a tasse e assicurazioni.
Per la nostra casa campione, avresti bisogno di un reddito annuo di circa $ 56.000 per colpire quel 28%. E, naturalmente, il 28% è un numero massimo raccomandato per il rapporto debito / reddito delle abitazioni (HDTI). Puoi stare molto più a tuo agio - cioè meno "casa povera" - se riesci a gestire dal 20% al 25% HDTI. Avresti bisogno di un reddito annuo di quasi $ 63.000 per avere un HDTI del 25% per una casa da $ 250.000. Al 20%, e il tuo reddito dovrebbe essere approssimativamente $ 79.000 per un HDTI del 20% sulla stessa casa.
Guardandolo da una prospettiva diversa, la seguente tabella mostra approssimativamente ciò che un compratore può permettersi a vari livelli di reddito annuale. Naturalmente, si tratta di stime approssimative: i costi variano in base alla località e i tassi di interesse cambiano ogni giorno.
Reddito annuale: $ 30.000
Reddito annuale: $ 50.000
Reddito annuale: $ 70.000
Reddito annuale: $ 90.000
Se riesci a farla franca anche con un HDTI inferiore al 20%, allora fallo con tutti i mezzi.
Per la maggior parte delle persone, i costi di alloggio non sono l'unico debito. Ecco perché i rapporti debito / reddito completi (DTI) tengono conto di tutti gli obblighi di debito mensili ricorrenti. Questi includono pagamenti auto, prestiti agli studenti, assegni familiari o assegni alimentari e pagamenti mensili con carta di credito. Non vuoi che l'obbligazione totale del debito superi il 36% del tuo reddito lordo.
Se attualmente hai un debito pari a zero, puoi tranquillamente farla franca stringendo la fascia più alta della percentuale di debito abitativa raccomandata. Tuttavia, se gestisci un prestito auto, un prestito studentesco e paghi le carte di credito, devi guidare molto, molto lontano dal rapporto abitativo del 28%.
La proprietà della casa è costosa, anche nelle migliori circostanze. È fondamentale che tu sia realista su ciò che tu e la tua famiglia potete permettervi comodamente. Assicurati di poter effettuare facilmente i pagamenti mensili e di avere ancora soldi per viaggi, vestiti e cene occasionali che non escono dal microonde. Se ti avvicini alla proprietà della casa con cautela, non impulsivamente, ti metti in grado di prendere una decisione saggia.
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