Può essere difficile per studenti e giovani creare un buon punteggio di credito. Hai bisogno di un buon credito per ottenere un prestito, ma devi ottenere un prestito per ottenere un buon credito. Ci sono alcuni modi per sfuggire a questo paradosso, come l'acquisto di una carta di credito protetta o l'ottenimento di un prestito da un'unione di credito. Tuttavia, l'utilizzo di prestiti agli studenti è forse il modo più semplice per i giovani di costruire e stabilire una solida storia creditizia.
I prestiti agli studenti sono considerati un tipo di credito "buono" e averli sul rapporto ti aiuterà a ottenere rapidamente un punteggio FICO solido, a patto che tu esegua i pagamenti in tempo. Inoltre, le opzioni di differimento e tolleranza consentono di posticipare il rimborso dei prestiti agli studenti senza abbassare il punteggio di credito. Ma i prestiti agli studenti sono difficili (se non impossibili) da liquidare attraverso la bancarotta, quindi una volta ottenuti, li hai per tutta la vita.
Per capire come i prestiti agli studenti ti seguono durante tutta la tua vita lavorativa e influire sulla tua salute finanziaria, è importante considerare quale tipo di prestito stai assumendo, che tipo di piano di rimborso dovrai affrontare e quali opzioni hai per quanto riguarda il differimento, il consolidamento e il rimborso .
I prestiti agli studenti, come altri tipi di debito dei consumatori, sono segnalati alle tre principali agenzie di credito. Se effettui i pagamenti del tuo studente prima della scadenza, stabilirai una buona storia creditizia e ciò migliorerà il tuo punteggio di credito.
I prestiti privati ​​e pubblici appaiono entrambi sul tuo rapporto di credito. I tre credit bureau - Experian, Equifax e Transunion - non pesano più i prestiti pubblici o privati ​​rispetto agli altri, quindi i pagamenti in ritardo su entrambi abbassano il tuo punteggio di credito allo stesso modo.
C'è una distinzione su come i prestiti agli studenti pubblici e privati ​​possono essere ripagati, ed è qui che la differenza è più importante dal punto di vista della storia del credito.
A differenza dei prestiti privati, i prestiti federali consentono al debitore di differire o anticipare i pagamenti. Ciò non influisce sul tuo punteggio, ma può influenzare la decisione del mutuante in merito all'approvazione di un prestito.
Qual è la differenza? Un differimento del prestito è un periodo temporaneo durante il quale non è necessario pagare il saldo principale del prestito. Ad esempio, se hai un prestito studentesco di $ 10.000 in differimento, non devi pagare nulla di quei $ 10.000. Tuttavia, è comunque necessario pagare gli interessi maturati sul prestito. Se il prestito ha un interesse del 5%, potresti comunque dover pagare per questo interesse - in questo caso circa $ 41, 67 al mese.
Una tolleranza al prestito è praticamente la stessa cosa, ma è per le persone che non si qualificano per un differimento del prestito. Le tolleranze sono concesse caso per caso e consentono alle persone di posticipare il rimborso dei prestiti agli studenti per un determinato periodo di tempo.
Sia i rinvii che le forborie hanno lo stesso impatto sul tuo credito. Né apparire sul tuo rapporto di credito; mentre il prestito è in differimento o tolleranza, apparirà come "attuale" sul tuo rapporto di credito e inciderà sul tuo punteggio di credito proprio come se tu avessi fatto pagamenti in tempo.
Tuttavia, i creditori - in particolare i creditori ipotecari - spesso indagano sui prestiti agli studenti che non sono stati rimborsati e hanno un saldo superiore a quello che dovrebbero dare il saldo iniziale del prestito e l'importo attuale dovuto. Se trovano che un prestito è ancora in differimento o tolleranza, possono negare una richiesta di prestito, anche se il punteggio di credito del richiedente è ancora buono.
Sebbene i differimenti e le tolleranze non influiscano sul punteggio di credito, i ritardi nei pagamenti e le inadempienze hanno un effetto negativo immediato sul rapporto di credito. Se un pagamento è in ritardo di oltre 30 giorni, inizierà a influire sul punteggio di credito, diminuendolo di 30 punti o più.
Più a lungo i pagamenti dei prestiti agli studenti sono in ritardo, più basso è il punteggio di credito, fino a quando il punteggio di credito è nella categoria "poveri". Alla fine, il mutuante concluderà che non pagherete mai il vostro prestito studentesco e segnalerete che vi siete inadempiuti sul prestito studentesco. Questo fa sì che il tuo punteggio di credito diminuisca ulteriormente. I prestatori segnalano sia i ritardi di pagamento in ritardo che i valori di default dal mancato pagamento, ed entrambi possono battere il punteggio FICO nell'intervallo "scarso".
Normalmente, i ritardi di pagamento e le inadempienze rimangono su un rapporto di credito per sette anni, dopo di che scompaiono. Tuttavia, i prestiti agli studenti sono un'eccezione importante. A differenza di altri tipi di debito, le insolvenze dei prestiti agli studenti rimarranno per sempre nella cronologia dei crediti, ed è impossibile liquidare la maggior parte del debito dei prestiti agli studenti in bancarotta. Se l'impostazione predefinita è predefinita, il valore predefinito rimane nel record fino a quando non si restituisce il prestito.
Naturalmente, i prestiti agli studenti devono essere pagati come qualsiasi altro debito, e l'importo dei pagamenti mensili del prestito studentesco è calcolato nel rapporto debito / reddito. Anche se questa cifra non è direttamente un fattore nel tuo punteggio di credito, svolge un ruolo importante quando i creditori considerano i mutui estesi, prestiti auto, prestiti personali e prestiti alle imprese, quindi è qualcosa che dovresti tenere a mente. Un alto rapporto debito / reddito causato da molti prestiti agli studenti rende più difficile per voi qualificarsi per altri tipi di prestiti fino a quando questi prestiti agli studenti vengono ripagati.
Riduzione o eliminazione dei pagamenti Ci sono alcuni rari casi in cui i prestiti agli studenti vengono cancellati o perdonati, di solito come bonus marginale per le persone che si iscrivono a servizi di volontariato o militari, o per altri in specifiche occupazioni. I prestiti possono anche essere perdonati in altre situazioni di estremo disagio finanziario e legale.
Dal punto di vista delle agenzie di credito, l'annullamento e il perdono del prestito studentesco sembrano tutti uguali: si tratta di uno sgravio del debito causato da fattori non creditizi e la remissione del prestito non ha alcun impatto sul punteggio di credito. Tuttavia, i prestatori esigenti possono chiedere perché i prestiti sono stati annullati prima di concedere un mutuo o un prestito personale.
In risposta ai costi delle tasse scolastiche e al debito dei prestiti studenteschi - che nel 2011 ha superato $ 1 trilione per diventare la più grande forma di debito dei consumatori in America oltre ai mutui - il governo degli Stati Uniti ha stabilito il programma di rimborso basato sul reddito (IBR). Se si paga una grande parte del proprio stipendio verso il debito di prestito studentesco, si può beneficiare di pagamenti inferiori in conformità con il programma IBR. Ad esempio, se sei sposato e hai un reddito familiare di $ 60.000, pagherai $ 465 al mese ($ 5.580 l'anno) in pagamenti di prestiti agli studenti nel programma IBR. Se stai pagando di più, puoi richiedere di aderire al programma e ridurre i tuoi pagamenti.
Essere nel programma IBR non ha alcun impatto sul punteggio di credito, né le informazioni riportate agli uffici, così l'iscrizione non ha alcun impatto sul merito di credito. Tuttavia, il programma IBR è disponibile solo per prestiti agli studenti pubblici, garantiti federalmente; i prestiti privati ​​non si qualificano. Questo è il motivo per cui è importante considerare attentamente quali prestiti agli studenti si stanno sottoscrivendo, quale piano di rimborso si dovrà affrontare dopo la laurea e quali opzioni di differimento sono disponibili.
È probabile che il debito e le tasse scolastiche per gli studenti continuino a salire, quindi è importante capire in che modo questo debito avrà un impatto sul futuro finanziario. Ora può sembrare astratto pensare al tasso di interesse che pagherete per l'acquisto di una casa lungo la linea, ma la cattiva gestione del debito degli studenti ora potrebbe costare migliaia di dollari in pagamenti di interessi più elevati in futuro - o, peggio, rendere impossibile ottenere un prestito a tutti. Mentre i pagamenti dei prestiti agli studenti sono una lotta da soli, il costo aggiunto e la frustrazione di un punteggio di credito inferiore causato da una cattiva gestione del debito degli studenti potrebbero peggiorare le cose.
Hai un debito da studente? In che modo ha influenzato il tuo punteggio di credito?
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