Se hai sborsato soldi nel tuo conto pensionistico per anni, l'ultima cosa che vuoi fare è guardarla ridursi nel nulla quando la borsa va a sud. Basta chiedere a qualsiasi 65enne, che ora deve lavorare per 5, 10 o anche 15 anni in più di quanto si aspettasse, grazie al grande successo che il suo IRA ha preso alcuni anni fa.
Fortunatamente, ora ci sono alcune opzioni alternative quando si tratta di investire il tuo IRA, ma come con qualsiasi investimento, vengono con il loro insieme di rischi e benefici.
Per decenni, l'IRA (cioè gli IRA tradizionali vs Roth) e altri piani pensionistici soggetti a imposte differite come il 401k sono stati utilizzati per finanziare i pensionamenti di milioni di americani. Nella maggior parte dei casi, questi conti sono finanziati con investimenti quali azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, fondi comuni di investimento, CD, titoli di stato e contratti di rendita fissa, indicizzata e variabile. Altri investimenti meno comuni come i titoli garantiti da ipoteca, i fondi comuni di investimento immobiliare (REIT) e le chiamate coperte sono stati utilizzati anche da investitori più esperti in alcuni casi.
Ma certi tipi di investimenti sono sempre stati vietati all'interno di IRA e piani qualificati, come assicurazioni sulla vita, oggetti da collezione e antichità e immobili che vengono utilizzati dal proprietario dell'IRA. Queste restrizioni si trovano all'interno dell'Internal Revenue Code e non possono essere violate in nessun caso. Molti custodi dell'IRA hanno tradizionalmente vietato la maggior parte dei tipi di investimenti alternativi e limitano la gamma di veicoli di investimento a titoli quotati in borsa che possono essere facilmente rintracciati e valutati in ogni momento.
Tuttavia, un numero crescente di custodi IRA indipendenti ha iniziato a consentire agli investitori di detenere vari tipi di investimenti alternativi nei loro conti, quali private equity, opzioni e contratti futures, proprietà diretta di beni immobili, investimenti esteri, hedge fund, interessi di partnership, lavoro interessi in leasing di petrolio e gas o altre proprietà energetiche e capitale di rischio.
Sebbene questa categoria di investimenti sia poco adatta a tutti, è diventata interessante per un numero sempre maggiore di investitori in seguito ai crolli del mercato negli ultimi anni. Coloro che hanno visto i loro saldi dei conti di pensionamento ridursi a una frazione di quello che erano negli anni '90 sono diventati più inclini a cercare strade alternative che abbiano poca o nessuna reale correlazione con i mercati azionari e obbligazionari. Questi investimenti offrono il potenziale di guadagni sostanziali per coloro che sono in grado di assorbire i loro rischi.
Naturalmente, la maggior parte di questi investimenti sono disponibili solo per gli investitori che sono considerati accreditati dalla SEC. Ai sensi della Regulation D, un investitore accreditato deve soddisfare uno dei seguenti criteri:
Anche con questa restrizione, si consiglia alla maggior parte degli investitori di limitare al massimo le loro posizioni di investimento alternative all'interno delle loro IRA (o dei loro portafogli di investimento generali) al cinque o dieci percento del loro valore totale dell'account.
Naturalmente, i custodi dell'IRA che sono disposti a ospitare veicoli alternativi come questi di solito pagano commissioni notevolmente più alte rispetto ad altri custodi. In genere gli investitori si aspettano di pagare da qualche centinaio a qualche migliaio di dollari l'anno in commissioni di custodia in contrasto con l'addebito di $ 50 valutato da più depositari convenzionali, come banche o società di fondi comuni.
Ad esempio, quando stavamo cercando di avviare la nostra compagnia petrolifera e del gas qualche anno fa, uno dei nostri potenziali clienti stava valutando l'acquisto di un piccolo interesse in un leasing all'interno di un IRA. Ho fatto una ricerca su un elenco di custodi dell'IRA e mi sono imbattuto in Pensco, un custode indipendente disposto a detenere questa risorsa per $ 200 all'anno. Altre società come i servizi Milennium Trust, Entrust e IRA richiedono commissioni di investimento simili, dipendenti da vari fattori come le dimensioni dell'account e il tipo di investimento utilizzato.
Ricorda, tuttavia, che poiché tali commissioni sono considerate come una spesa di investimento nell'Allegato A del 1040, coloro che si qualificano potrebbero essere in grado di detrarre una parte di tali spese se sono in grado di dettagliare le detrazioni quando presentano le dichiarazioni dei redditi.
Gli investitori che partecipano a investimenti alternativi dovrebbero fare attenzione a non essere coinvolti in alcun tipo di transazione o accordo vietato dall'IRS. Le transazioni vietate iniziano quando il proprietario dell'IRA, membro della famiglia, consulente per gli investimenti o custode dell'IRA esegue determinati tipi di transazioni, come il trasferimento, lo scambio, la vendita o il prestito di proprietà tra una delle parti sopra elencate e l'account IRA. .
Il mancato rispetto di queste regole può comportare non solo la transazione in questione diventando tassabile, ma anche l'intera IRA. Esistono anche altri tipi di transazioni vietate; il custode dell'IRA dovrebbe essere in grado di consigliarti cosa devi fare per evitarli.
Sebbene gli investimenti alternativi possano essere una parte importante di un portafoglio di investimenti, gli investitori devono essere consapevoli dei rischi e delle regole che li accompagnano. In molti casi, un consulente fiscale o ERISA dovrebbe probabilmente essere consultato prima di investire.
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