Quali sono i prestiti di consolidamento del debito - Vantaggi, rischi e alternative

Affrontare il debito può essere un'esperienza frustrante ed emotivamente faticosa. Indipendentemente dal fatto che tu abbia elevati saldi di carte di credito, debito medico persistente o un'ipoteca paralizzante, i tuoi obblighi finanziari possono interferire con la tua capacità di condurre una vita equilibrata. Se pensi di non poter pagare da solo i tuoi debiti, potresti considerare un'opzione che ha fornito sollievo a centinaia di migliaia di altri americani: un prestito di consolidamento del debito, noto anche come prestito di rifinanziamento.

Questi prestiti possono essere di grande aiuto per i mutuatari che devono denaro significativo - ma corrono rischi. È importante capire gli svantaggi e considerare tutte le alternative prima di decidere se un prestito di consolidamento del debito è giusto per te.

Che cosa è un prestito di consolidamento del debito?

Un prestito di consolidamento del debito paga i debiti esistenti e combina questi saldi in un'unica fattura mensile con un nuovo tasso di interesse. L'obiettivo è ridurre il numero di fatture di cui hai bisogno per tenere traccia e ridurre il tasso di interesse totale sui tuoi obblighi in sospeso.

Questi prestiti possono essere non garantiti, il che significa che sono garantiti solo dalla tua promessa di rimborso, o garantiti, il che significa che sono legati a un bene fisico - più spesso la tua casa, ma a volte un account di pensionamento, polizza di assicurazione sulla vita, auto o altro prezioso possesso personale. I prestiti non garantiti possono essere applicati solo a debiti non garantiti, come carte di credito e spese mediche. I proventi da prestiti garantiti possono essere applicati a una gamma più ampia di obbligazioni, compresi mutui e prestiti auto. I prestiti di consolidamento del debito garantiti tendono ad avere tassi di interesse più bassi di quelli non garantiti.

Chi offre prestiti di consolidamento del debito?

Diversi tipi di istituti finanziari offrono prestiti di consolidamento del debito:

• Prestatori specializzati . Molti fornitori di prestiti di consolidamento del debito sono istituti di credito specializzati (noti anche come società finanziarie) che non accettano depositi come le banche tradizionali e le cooperative di credito. Possono pagare direttamente i vecchi creditori e quindi inviarti una fattura mensile per il saldo, oppure inviarti un assegno o un deposito diretto per l'intero importo. I prestiti delle società finanziarie iniziano generalmente al tasso primario (attualmente 3, 25%) più il 5%. I loro requisiti di storia creditizia possono essere meno severi di quelli delle banche tradizionali; tuttavia, i loro tassi possono essere più alti per i mutuatari con credito medio. I limiti di prestito variano a seconda della compagnia, ma $ 25.000 sono comuni.
• Banche Le banche comunitarie e nazionali tra cui Wells Fargo, PNC e US Bank effettuano prestiti di consolidamento del debito garantiti e non garantiti a mutuatari con un buon credito. PNC pubblicizza un tasso corrente dell'8, 79% per i mutuatari con un forte credito e US Bank offre il 13, 25% per quelli con il punteggio di credito più basso accettabile. È anche difficile trovare prestiti bancari inferiori al primo più il 5%. Questi prodotti richiedono solitamente il rimborso completo entro 60 mesi. I limiti all'assunzione di prestiti possono variare ampiamente, da $ 25.000 alla US Bank, a $ 100.000 alla PNC, sebbene importi più elevati richiedano un credito eccellente.
• Cooperative di credito . Le cooperative di credito offrono anche prestiti di consolidamento del debito, con termini da 12 a 60 mesi, spesso a tassi scontati o fissi per i membri. Ad esempio, i membri della Western Federal Credit Union pagano lo 0, 25% in meno per i prestiti rispetto ai non membri. ABE Federal Credit Union ha un tasso flat del 9, 49%, indipendentemente dal punteggio di credito, per prestiti inferiori a 36 mesi. I limiti del prestito raggiungono $ 50.000 in Occidente, sebbene sia necessario avere un credito eccellente per qualificarsi.
• Payday Lenders . A differenza di altri tipi di prestiti di consolidamento del debito, un prestito di giorno di paga non garantito non richiede un controllo del credito. Invece di pagare direttamente i tuoi debiti individuali, i prestatori di giorno di paga ti pagano in contanti e ti permettono di sistemarli da soli. Poiché questi prestiti hanno tassi di interesse elevati (15% e oltre, o il tasso principale più il 12%) e finestre di rimborso a volte anche di poche settimane, in genere non sono consigliabili per grandi carichi di debito. Il tuo potere di prestito è anche limitato dalle tue entrate mensili.
• Servizi di prestito peer-to-peer . I servizi di prestito peer-to-peer (P2P), come Prosper e Lending Club, facilitano i prestiti non garantiti tra individui e riducono l'interesse addebitato. Le tariffe dipendono dalla tua storia creditizia e possono variare dal 6% (prime + 3%) per i mutuatari con credito eccellente, a più del 30% per quelli dall'altra parte dello spettro. I termini del prestito possono variare da 36 a 60 mesi, con importi maggiori che ricevono i termini più lunghi. I limiti di indebitamento del Prosper and Lending Club superano $ 35.000 per le persone con un credito eccellente. I prestiti per il consolidamento del debito P2P non sono disponibili in alcuni stati, tra cui North Dakota, Maine e Iowa.
• Linee di credito personali da una banca o unione di credito . Molte banche e cooperative di credito offrono anche linee di credito non garantite a mutuatari qualificati. Tariffe e limiti sono simili ai prestiti di consolidamento del debito di banche e cooperative di credito, ma le linee di credito in genere non devono essere rimborsate entro 60 mesi.

Un'alternativa: prendere in prestito da te stesso

L'assunzione di un prestito di consolidamento del debito richiede di prendere in prestito da una banca o altro istituto finanziario. Tuttavia, alcuni mutuatari in difficoltà scelgono di tenere le cose più vicine a casa e prendere in prestito da loro stessi con una di queste opzioni:

• Prestiti 401k . A seconda delle specifiche del piano 401k, potresti essere in grado di prendere in prestito da esso. Puoi prendere in prestito il minimo di $ 50.000 o il 50% del saldo investito del tuo piano (l'importo che il tuo datore di lavoro non può riprendere se lasci il lavoro). Se il tuo saldo è compreso tra $ 10.000 e $ 20.000, puoi prendere $ 10.000. Come i prestiti bancari, i prestiti a 401k hanno una durata massima di 60 mesi. Non è richiesto alcun controllo del credito. Paghi interessi, di solito a un tasso vicino al primo, a te stesso. Un enorme inconveniente di un prestito 401k è che se si lascia il lavoro per qualsiasi motivo, si deve l'intero equilibrio del prestito entro 60 giorni.
• Prendendo a prestito da una polizza di assicurazione sulla vita a valore contante . Si può anche essere in grado di prendere in prestito dalla polizza di assicurazione sulla vita di valore in contanti. Contatta il tuo assicuratore specifico per capire in che modo un prestito di polizze influenza il tuo decesso. Questi prestiti variano in genere tra il 2% e il 6% più prime.

Un prestito di consolidamento del debito è giusto per te?

Entrambi i prestiti di consolidamento del debito garantiti e non garantiti hanno vantaggi comuni: semplificare il programma di pagamento del debito mensile, abbassare i tassi di interesse relativi alle vecchie carte di credito e aiutare a ricostruire il credito se è possibile effettuare i pagamenti in tempo. Condividono anche uno svantaggio comune: mentre l'assunzione di un prestito di consolidamento del debito non danneggia automaticamente il tuo punteggio di credito, contemporaneamente annullando tutte le carte di credito dopo aver usato un prestito per pagare i loro saldi - un errore comune - può abbassarlo fino a 50 punti per carta, a seconda della tua storia creditizia precedente.

Prima di prendere qualsiasi decisione, considera anche questi vantaggi e svantaggi specifici della categoria:

Vantaggio di prestito non garantito

• Nessun requisito collaterale . I prestiti di consolidamento del debito non garantiti non richiedono di mettere su beni come garanzia, quindi non si rischia di perdere alcuna proprietà fisica se non è possibile rimborsare.

Svantaggi del prestito non garantito

• Maggiori tassi di interesse . Dal momento che non sono supportati da garanzie collaterali, i prestiti di consolidamento del debito non garantiti sono molto più rischiosi per i finanziatori. Come tali, di solito vengono con tassi di interesse più elevati. Se si dispone di un punteggio di credito eccellente (780+), la differenza può essere gestibile rispetto a ciò che si paga con un prestito garantito. Con un punteggio di credito inferiore, il tuo prestito potrebbe essere molto più costoso di un prestito garantito, anche se potrebbe ancora essere migliore della carta che sostituisce. Se riesci a trovare la necessaria garanzia, un prestito garantito può aiutarti ad aumentare la differenza tra il tasso di vecchia carta di credito e il tasso di prestito di consolidamento del debito. Si noti che i tassi sui prestiti P2P possono variare ampiamente, variando da un TAEG del 6, 73% per i mutuatari Prosper di prima valutazione, fino a quasi il 36% per i debuttanti con rating inferiore, più del tasso di interesse su molte carte di credito.
• Requisiti rigorosi di credito . Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 650, potrebbe essere difficile qualificarsi per un prestito non garantito presso una banca o un'unione di credito. Mentre i prestatori di fondi P2P e le società finanziarie prestano a mutuatari con punteggi di credito più bassi, i loro tassi sono probabilmente superiori a quelli di un prestito garantito, e possibilmente anche più alti della vecchia carta di credito. Il tuo punteggio di credito influisce anche sulle dimensioni del tuo prestito, quindi mentre potresti qualificarti per un prestito di $ 30.000 o $ 50.000 se hai un credito eccellente (780+), puoi beneficiare di molto meno senza quel vantaggio.

Vantaggi Prestiti garantiti

• Tassi di interesse più bassi . Sebbene il tasso esatto dipenda dal tuo punteggio di credito, dalla dimensione del prestito e dalla posizione, il tuo prestito garantito per il consolidamento del debito sarà probabilmente più economico di un prestito non garantito. Ad esempio, gli APR su una linea di credito azionario domestico $ 30.000 (HELOC) vanno dal 3, 5% al ​​6% per i mutuatari con un punteggio medio di credito di 700.
• Requisiti di qualificazione meno rigorosi . Dal momento che il tuo istituto di credito può rientrare in possesso del tuo collaterale in caso di insolvenza sul tuo prestito, non hai bisogno di un punteggio di credito forte. Alcuni istituti di credito accettano un punteggio di appena 500. Tuttavia, l'importo a cui sei idoneo è limitato dal valore della tua garanzia.
• Migliori condizioni di rimborso . Alcuni prestiti garantiti hanno requisiti di rimborso più lievi - a volte le linee di credito azionarie domestiche consentono di mantenere i saldi in sospeso fino a 25 anni. Questo può ridurre ulteriormente i tuoi obblighi mensili e aumentare la probabilità che tu possa pagare le tue bollette.
• Maggiori limiti di indebitamento . A seconda del valore della garanzia, è possibile che venga approvato un prestito più ampio. Considerando che i creditori richiedono un credito eccellente per i prestiti non garantiti di $ 30.000 o più, è possibile prendere in prestito l'85% del patrimonio netto della vostra casa per un prestito garantito.

Svantaggio garantito del prestito

• Potenziale perdita di beni . Ogni volta che metti su un bene come garanzia - sia che si tratti della tua casa, di una polizza assicurativa, o di una parte del tuo piano di pensionamento - accetti di rinunciarvi se lo fai sul tuo prestito. Una perdita inaspettata di un lavoro, spese mediche o morte in famiglia potrebbero mettere a repentaglio i tuoi piani.

Poiché i prestiti per il consolidamento del debito sono emessi da una vasta gamma di istituti finanziari, è opportuno esaminare gli istituti di credito prima di prendere una decisione. Usa il tuo Better Business Bureau locale o l'ufficio di tutela dei consumatori per la ricerca, e stai lontano da organizzazioni con una storia di reclami passati o azioni legali.

Alternative popolari

Se stai considerando un prestito per il consolidamento del debito, consulta queste alternative prima di prendere una decisione definitiva:

• Consulenza creditizia . Le organizzazioni di consulenza creditizia, che spesso ricevono finanziamenti da banche e altri istituti finanziari, offrono ai consumatori servizi di educazione finanziaria gratuiti o a basso costo. Molti offrono anche piani di gestione del debito, che sono accordi volontari tra mutuatari e creditori che possono contribuire a ridurre i tassi di interesse, rinunciare a penali e consolidare i saldi in un'unica fattura mensile. Se devi cancellare le carte di credito come parte del tuo piano di gestione del debito, il tuo punteggio di credito potrebbe calare - quanto dipende da quante altre carte di credito hai e il tuo rapporto debito / credito totale. Un record di ogni cancellazione può rimanere sul vostro rapporto di credito per un massimo di sette anni.
• Programmi di regolamento del debito . Simile a un piano di gestione del debito, un programma di regolamento del debito è mediato da un'organizzazione intermedia che negozia le riduzioni del saldo con i creditori. Il processo può richiedere fino a quattro anni, durante i quali si effettuano depositi mensili in un conto di garanzia in preparazione di una somma forfettaria di tutti i debiti partecipanti. Come la gestione del debito, la partecipazione al regolamento del debito è volontaria, e il processo può ding il tuo punteggio di credito da qualsiasi luogo da 50 a 150 punti - il colpo è più grande se in precedenza aveva un buon credito. Per ogni debito regolato, il record appare sul vostro rapporto di credito per un massimo di sette anni.
• Riorganizzazione o liquidazione fallimentare . Esistono due tipi principali di fallimento del consumatore, entrambi supervisionati da un giudice: Capitolo 13, o riorganizzazione, e Capitolo 7, o liquidazione. Il primo crea un nuovo piano di pagamento per i debiti non garantiti, mentre il secondo cancella molti dei debiti non garantiti e potrebbe richiedere di vendere attività per rimborsare i creditori garantiti. I creditori sono legalmente obbligati a partecipare, anche se non tutti i debiti possono essere scaricati in bancarotta. Il fallimento può avere un effetto grave sul tuo punteggio di credito, e richiede sette (capitolo 13) a dieci (capitolo 7) anni per cancellare il tuo record. L'impatto varia a seconda del tuo attuale punteggio di credito e della storia recente, ma può variare da meno di 100 punti fino a oltre 200 punti. Come il regolamento del debito, se in precedenza aveva un buon credito, il colpo di stato potrebbe essere in realtà peggiore.
• Trasferimenti di equilibrio con carta di credito . Se stai principalmente lottando con il debito della carta di credito, il trasferimento dei tuoi saldi ad alto interesse su una carta con un tasso di interesse più basso può rendere la tua situazione più gestibile. Molte società di carte di credito offrono tariffe di trasferimento del saldo introduttive, spesso addirittura dello 0%, per i nuovi clienti. Queste tariffe possono durare da 6 a 24 mesi, dopodiché vengono ripristinate alla normale tariffa della carta. Inoltre, sei limitato dalla linea di credito per la quale sei stato approvato.

Parola finale

I prestiti per il consolidamento del debito possono aiutarti a pagare le bollette con carta di credito ad alto interesse, i debiti medici e altri obblighi, e portare i saldi in un unico pagamento mensile, di solito con un tasso di interesse più basso. Se utilizzati con giudizio, possono ridurre in modo significativo il costo totale del debito e aiutarti a creare un budget sostenibile.

Tuttavia, i prestiti per il consolidamento del debito presentano molte potenziali insidie, incluso il rischio di perdita di attività su prestiti garantiti. Non prendere un prestito di consolidamento del debito senza pesare altre opzioni, come i trasferimenti di equilibrio della carta di credito e la consulenza creditizia. E, naturalmente, parla con un consulente finanziario se ritieni di aver bisogno di ulteriore assistenza.

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