Molte persone sanno che è necessario contribuire a un account 401k per garantire un pensionamento piacevole e confortevole. Ma se lavori per una no-profit, un'agenzia statale o un'università , il tuo datore di lavoro potrebbe offrirti un 403b.
Un 403b è molto simile a un 401k: entrambi i conti di pensionamento sono soggetti a tassazione differita, il che significa che non devi pagare le tasse sul denaro che depositi, anche se devi pagare le tasse sul denaro quando lo ritiri. A seconda di come il tuo datore di lavoro imposta i conti, potresti anche essere in grado di contribuire simultaneamente a un Roth 403b, che ti consente di contribuire su una base al netto delle imposte ed evitare di pagare le tasse sui prelievi.
Ciò che distingue un 403b da un 401k è che solo i dipendenti di organizzazioni non profit, scuole e altre organizzazioni esentasse possono averne uno. Inoltre, è generalmente meno difficile e costoso amministrare un 403b, motivo per cui è consentito al non profit di utilizzarli.
Nel 2012, puoi contribuire fino a $ 17.000 al tuo 403b, e se hai più di 50 anni, puoi contribuire con un extra $ 5.000 per un totale di $ 22.000. Nella maggior parte dei casi, devi contribuire al tuo 403b con la detrazione delle buste paga dal tuo stipendio.
Come bonus aggiuntivo, se hai 15 anni di servizio o più con il tuo attuale datore di lavoro e hai contribuito con una media di $ 5, 000 o meno all'anno, puoi contribuire con altri $ 3000 durante l'anno. Questo importo aggiuntivo di recupero è limitato a $ 15.000 in totale negli anni successivi al recupero.
Il tuo posto di lavoro probabilmente ha un contratto con una specifica società di servizi finanziari, come TIAA-CREF o Fidelity, per amministrare il tuo 403b. Le tue opzioni di investimento variano a seconda di ciò che è disponibile in ogni azienda, ma in generale, hai una varietà di fondi comuni di investimento e prodotti di rendita da scegliere. Tuttavia, non è possibile investire direttamente in azioni o obbligazioni utilizzando un 403b.
In genere, devi aspettare fino a quando non sei 59 1/2 per ritirare i contributi senza penalità se stai ancora lavorando. Tuttavia, se vai in pensione a 55 anni o più, potresti essere in grado di effettuare prelievi senza penali. Altrimenti, la penalità è pari al 10% della somma prelevata in anticipo, e la paghi quando archivi le tasse l'anno successivo.
Dopo che sei abbastanza grande per essere idoneo, puoi prelevare quanto vuoi, ma devi prelevare almeno un importo minimo ogni anno dopo aver compiuto 70 anni. L'importo minimo del prelievo si basa sul saldo totale del conto e sulla tua età e, se non lo ritiri, potresti essere soggetto a pesanti sanzioni IRS.
Sì, a seconda delle regole della particolare società di servizi finanziari che detiene il tuo account. L'IRS richiede che i prestiti siano limitati al più piccolo di $ 50.000 o alla metà del valore dell'account, ma il gestore potrebbe avere limiti inferiori a quello. Non tutte le società di servizi finanziari consentono prestiti e i tassi di interesse sono stabiliti dall'impresa in base ai tassi di interesse correnti.
I prestiti devono essere rimborsati entro cinque anni e ci possono essere gravi conseguenze fiscali in caso di inadempimento del prestito. La vostra società di servizi finanziari lo considera un prelievo anticipato, il che significa che l'importo è soggetto alle imposte sul reddito e alla penalità di distribuzione anticipata del 10%.
Se ritiri i soldi dopo il pensionamento, dovrai versare l'imposta sul reddito ordinario sul denaro. I prelievi sono tassati come reddito ordinario, quindi quanto devi dipende da quali altre entrate hai avuto per l'anno. L'aggiunta di tale prelievo alle altre entrate può significare che il prelievo è tassato a una fascia di reddito più elevata rispetto al resto del reddito.
Se si ritira in anticipo, sarà necessario sia l'imposta sul prelievo, più una penale del 10%. E se ti stai ritirando un bel po ', potresti voler pagare le tasse stimate in anticipo per evitare di essere colpito da una sanzione pecuniaria.
Inoltre, dovrai pagare sanzioni separate se non ritiri l'importo minimo richiesto se hai più di 70 anni e mezzo.
Proprio come un 401k, puoi trasferire il tuo 403b in un tradizionale IRA quando lasci il lavoro. Puoi anche scegliere di lasciarlo dov'è, sebbene tu possa essere obbligato a spostarlo se il saldo è inferiore a $ 5.000.
Se il tuo nuovo datore di lavoro offre anche un 403b, puoi semplicemente trasferire il denaro dal tuo vecchio 403b direttamente a quello nuovo.
In alcune circostanze serie, la maggior parte delle società di servizi finanziari ti permette di fare un ritiro di disagio. Questo è un prelievo anticipato fatto mentre stai ancora lavorando - non un prestito. Ad esempio, se hai bisogno di utilizzare parte del denaro nel tuo 403b per un'emergenza e non hai altre risorse disponibili, potrebbe essere fatta un'eccezione. Tuttavia, dovresti ancora pagare le imposte sul reddito e una penalità di prelievo anticipato del 10% sul denaro, non importa quale.
Queste situazioni includono:
Tuttavia, l'azienda di servizi non è tenuta a consentire tali distribuzioni anche se si soddisfano i criteri, e potrebbe richiedere la certificazione che non si dispone di altre attività e che le difficoltà sono reali.
Puoi contribuire a un IRA oltre a contribuire a un 403b. Non ci sono restrizioni per avere entrambi i tipi di account e contribuire a entrambi nello stesso anno.
Per massimizzare i risparmi nel tuo 403b, investi in fondi comuni che corrispondono alla tua tolleranza al rischio e alla tua situazione personale. Ad esempio, se sei un investitore giovane e aggressivo, un fondo di crescita small cap potrebbe essere l'ideale per il tuo portafoglio. D'altra parte, se stai per andare in pensione, potresti voler giocare più sicuro assegnando una parte dei tuoi risparmi alle obbligazioni tramite un fondo comune di investimento obbligazionario o investendo in una rendita fissa. Ma la linea di fondo, non lasciare che i dettagli ti intimidiscano. Se possibile, dai il tuo contributo, o inizia a risparmiare se non lo hai ancora fatto. Ad ogni modo, apprezzerai lo sforzo extra quando andrai in pensione.
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(credito fotografico: Bigstock)
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