Quando pensi alla bancarotta, probabilmente pensi al fallimento del Capitolo 7. A volte viene indicato come "bancarotta" o liquidazione. Il fallimento del capitolo 7 consente alla maggior parte dei debiti di essere interamente perdonati senza entrare in un piano di pagamento.
Le tue attività non esenti sono "liquidate" o vendute al fine di pagare almeno una parte del tuo debito. Dopo che il ricavato è stato distribuito ai creditori, il resto del debito scaricabile è perdonato.
Il fallimento del capitolo 7 può essere appropriato se avete un debito significativo che non potete attualmente pagare e non prevedete la possibilità di pagare in futuro. È una misura estrema, ma può offrire una via d'uscita da una situazione altrimenti insostenibile.
Al momento del deposito per bancarotta, il tuo debito è diviso in due "pile": debiti garantiti e debiti non garantiti.
Un debito garantito utilizza la proprietà che possiedi come garanzia. Ad esempio, se si dispone di un prestito auto, l'auto è la garanzia e il prestito è "garantito" dalla macchina. Cioè, il creditore ha il diritto di riscuotere la garanzia se rinneghi il pagamento.
Se hai un debito garantito, il creditore può rientrare in possesso, vendere o precludere la garanzia per pagare il debito. Hanno "primi dibs", per così dire, i proventi di quel particolare pezzo di proprietà . Tuttavia, la garanzia usata per assicurare il debito può essere protetta dalla liquidazione se non ha senso che il trustee la venda.
Ad esempio, se hai un prestito auto e devi più della macchina (vale a dire un prestito a testa in giù), ci sarà poco da parte del curatore fallimentare per forzare una vendita dell'auto perché la sua vendita non può nemmeno coprire il debito sottostante, per non parlare di ulteriori debiti non garantiti. In questa situazione, è generalmente consentito riaffermare il debito (un concetto discusso più avanti). In tal modo, mantieni il debito e l'auto finché puoi permetterti di continuare a pagare dopo che il tuo fallimento è stato completato.
Tuttavia, questa opzione si applica solo se puoi permetterti di effettuare i pagamenti. Se non puoi permetterti i pagamenti anche dopo che sono stati scaricati altri debiti, generalmente è meglio per il tuo punteggio di credito cercare di vendere l'auto o la casa e ripagare il prestito. Ma se la vendita di tali beni non ti consentirà di saldare completamente il prestito sottostante, dovrai chiedere il permesso al mutuante di perdonare il debito residuo per finalizzare la vendita. Questo può essere fatto al di fuori della procedura fallimentare.
Infine, se non puoi permetterti i pagamenti o non desideri vendere tu stesso l'auto o la proprietà , l'unica altra opzione è quella di permetterne il recupero o il pignoramento.
Un debito non garantito, d'altra parte, non ha proprietà che lo assicurano. Il tipo più comune di debito non garantito è il debito della carta di credito. Le spese mediche sono anche un tipo comune di debito non garantito. Questi debiti vengono pagati attraverso la vendita di attività non esenti in contrasto con il recupero o la liquidazione delle garanzie collaterali. Poiché la maggior parte delle persone che presentano una bancarotta per il capitolo 7 hanno poche attività , molti creditori che prestano un prestito non garantito non recupereranno molto, semmai.
La maggior parte delle persone che presentano il fallimento del capitolo 7 non hanno risorse significative. Ma quando i beni esistono, il curatore fallimentare li classificherà come non esenti o esenti al fine di determinare quali saranno venduti e quali sono consentiti.
Le attività esenti sono semplicemente quelle che il trustee non è autorizzato a liquidare. La loro descrizione varia molto a seconda dello stato, ma generalmente include la maggior parte degli oggetti personali come arredi per la casa, vestiti, un'auto (fino a un certo valore), oggetti generali necessari per la vita quotidiana e alcuni beni di vecchiaia. Tuttavia, se prendi un debito garantito utilizzando uno di questi elementi come garanzia, tuttavia, questi potrebbero essere liquidati per pagare quel debito.
Inoltre, Roth IRA e conti IRA tradizionali sono generalmente considerati esenti fino a circa $ 1 milione. In altre parole, qualsiasi importo oltre tale importo sarà liquidato e pagato ai creditori. Tuttavia, il trattamento dei piani pensionistici può variare sostanzialmente per stato. Alcuni account non possono essere considerati esenti o considerati esenti fino a un importo stabilito dallo stato, o l'importo di esenzione è determinato durante la procedura di fallimento in base a ciò che la corte ritiene ragionevole. In altre parole, se stai valutando la possibilità di presentare istanza di fallimento e avere una notevole quantità in conti pensionistici, controlla le leggi dello stato e consulta un avvocato.
Essere consapevoli del fatto che se si dispone di una partecipazione significativa in un bene che è altrimenti considerato esente, il tribunale può tentare di estrarre parte di tale patrimonio, fino a includere forzare la vendita della proprietà . Se la proprietà è stata utilizzata come garanzia su un prestito, il creditore sarà quindi pagato per intero e il resto dei proventi, se del caso, sarà messo in pool da dividere tra gli altri creditori.
Tutti gli altri beni sono considerati "non esenti" e possono essere venduti dal tribunale fallimentare al fine di pagare i creditori. Le attività non esenti possono includere alcuni elementi non essenziali come azioni o obbligazioni, conti di risparmio, preziose raccolte d'arte, elettronica, una seconda auto o una seconda casa. Tutti i proventi della vendita di questi beni vanno in un pool di denaro da cui i creditori sono pagati a seconda che il loro debito sia garantito o non garantito e quanto essi siano dovuti.
Se disponi di beni non esenti, il trustee li confiscerà e li venderà al fine di creare un pool di denaro da cui i creditori possano essere pagati. I creditori vengono quindi pagati in base al fatto che il debito sia stato garantito o non garantito e quanto lo devi. Se il trustee vendeva proprietà come la tua auto o la tua casa che aveva un debito garantito ad esso, questo viene pagato per primo.
Tuttavia, se la vendita della tua auto o casa non ha pagato il prestito auto o l'ipoteca per intero, il resto dell'importo dovuto diventa un debito non garantito. Eventuali fondi extra dopo che un prestito garantito è stato pagato andranno nella riserva di denaro per pagare gli altri creditori.
Dal momento che la maggior parte delle persone che presentano il fallimento di Chapter 7 non hanno molto in termini di risorse, i creditori devono spesso essere soddisfatti solo con una parte di ciò che devono. In effetti, circa l'85% delle persone che presentano il Capitolo 7 hanno tutti i debiti estinti senza rimborso.
Prestiti dal tuo 401k o altro piano di pensionamento sono essenzialmente i soldi che ti devi e quindi ricevere un trattamento unico durante la procedura di fallimento. Dopo tutto, un prestito dal tuo 401k è un modo per accedere ai fondi al suo interno senza pagare tasse e sanzioni. Questi non possono essere scaricati nel capitolo 7 di fallimento in quanto ti è consentito solo il default sui debiti nei confronti degli altri.
Tuttavia, se si dispone di un prestito 401k, è necessario includerlo nei debiti. Ti verrà richiesto di effettuare pagamenti anche dopo che il fallimento è stato completato e tutti gli altri debiti sono stati scaricati. Come nota a margine, nel capitolo 13 di fallimento, i prestiti 401k possono essere fatti parte del piano di pagamento e parte dell'importo può essere spazzato via.
Persino le procedure concorsuali non possono assolvere alcuni tipi di debito, tra cui il debito dei prestiti agli studenti, il mantenimento dei figli, gli alimenti, le imposte sul reddito, le tasse sulla proprietà e le multe imposte per l'attività criminale.
Una preoccupazione comune tra i proprietari di case che vogliono dichiarare bancarotta è se la loro casa dovrà essere venduta. Nel capitolo 7 di fallimento, tutte le attività non esenti del debitore sono un gioco equo per il tribunale fallimentare. In molti stati, se hai un'equità nella tua casa, una "esenzione dalle famiglie" ti consente di conservarne una parte come parte delle tue risorse esenti. L'esenzione della tua casa è di solito impostata come una quantità fissa di denaro che è determinata dallo stato, e non ha alcuna relazione con la quantità di capitale che hai effettivamente. Tuttavia, questo non significa che tu tenga la casa stessa. Il curatore fallimentare nella maggior parte degli stati è autorizzato a forzare la vendita della propria casa se si dispone di azioni superiori all'esenzione dalla famiglia per poter utilizzare l'eccesso per pagare i debiti non garantiti.
Tuttavia, se hai poca equity in casa, probabilmente non ha senso che il trustee lo venda per soddisfare gli altri debiti. Questo perché dopo che la tua casa è stata venduta, qualsiasi ricavato andrà prima a rimborsare il mutuo, poi a pagare le linee di credito di equità domestiche, e quindi a tutti i rimanenti privilegi sulla casa. I creditori del debito non garantito vengono pagati per ultimi quando probabilmente non ci sono fondi residui dalla vendita a domicilio. Dal momento che i costi associati alla vendita di una casa possono essere significativi, il fiduciario guarderà all'equità domestica come una fonte di denaro se si ha un sacco di equità in esso. In generale, la vostra società di mutui ipotecari preferirebbe riaffermare il vostro debito e mantenere la casa, piuttosto che fare in modo che il trustee lo liquidasse o andasse a pignorare.
Quando si riafferma un debito, è possibile mantenere intatto il prestito originale nonostante dichiari bancarotta e altri debiti congedati. Questo è spesso fatto quando si desidera mantenere la proprietà che il debito riconfermato è protetto da, come una casa o una macchina. Se avete altri debiti cancellati, siete di solito in una posizione migliore per permettervi di pagare il prestito rimanente, motivo per cui i prestatori accettano spesso questo piano per un debitore che altrimenti non rappresenta un rischio.
Ad esempio, se la tua casa ha un'equità bassa o nulla e non sei a rischio di preclusione perché hai mantenuto i pagamenti correnti, la bancarotta del Capitolo 7 potrebbe effettivamente aiutarti a mantenere la tua casa perché una volta che i tuoi altri debiti sono stati spazzati via, puoi più facilmente effettuare pagamenti ipotecari. Se vuoi continuare a pagare sul tuo mutuo e puoi permetterti di farlo, il trustee e il creditore possono accettare di "riaffermare" il debito. In effetti, è probabile che tu abbia un rischio di credito migliore dopo il tuo fallimento perché non hai altri debiti e il tuo punteggio di credito è troppo basso per permetterti di assumere debiti aggiuntivi per almeno alcuni anni.
Se stai considerando la bancarotta, probabilmente hai ricevuto molta attenzione indesiderata dai tuoi creditori e potrebbero essere già iniziati i procedimenti di preclusione a casa tua. Una volta avviata la procedura di bancarotta, tuttavia, viene attivata una misura di "mantenimento automatico" che impone a tutti i creditori di interrompere immediatamente i tentativi di raccolta. Devono attendere fino alla conclusione della procedura di fallimento per essere pagati.
La permanenza automatica può anche impedire a un pignoramento di andare avanti. Detto questo, il creditore può chiedere un'eccezione se i procedimenti di preclusione erano già in corso o il prestatore era pronto a iniziare la chiusura forzata quando è stato archiviato il fallimento. Se il creditore può dimostrare di essere il proprietario legale del mutuo e ha buone ragioni per precludere, l'eccezione è spesso concessa. Ma provare la proprietà legale può essere un compito difficile, soprattutto considerando che la maggior parte dei mutui sono venduti e rivenduti più volte.
Una modifica delle norme sulla bancarotta del capitolo 7 nel 2005 ha aggiunto un "test dei mezzi". Questo cambiamento è stato effettuato in risposta a un gran numero di fallimenti dichiarati da persone che avevano beni significativi. Questi individui hanno approfittato di scappatoie che proteggevano i beni sostanziali dalle procedure fallimentari; beni che avrebbero potuto essere utilizzati per estinguere i loro debiti. Il risultato è stato che alcune persone sono state in grado di allontanarsi dai beni ricchi e senza debiti dopo aver dichiarato bancarotta. Dal momento che la bancarotta non è mai stata pensata per aiutare i ricchi a diventare più ricchi, per così dire, è stato introdotto il test dei mezzi. Ora, le persone con risorse significative non possono dichiarare il fallimento del Capitolo 7, ma devono presentare una richiesta di fallimento al capitolo 13, dove sono tenuti a rimborsare almeno alcuni dei loro debiti.
Fortunatamente, non devi essere completamente al verde per qualificarti per il capitolo 7 di fallimento. Il test dei mezzi è abbastanza generoso e ha lo scopo di eliminare coloro che fanno più soldi o hanno più risorse della persona media nel loro stato. Inoltre, solo coloro che presentano il fallimento del capitolo 7 a causa dei debiti dei consumatori devono passare il test dei mezzi. Quelli che archiviano a causa di debiti commerciali non lo fanno.
Il test dei mezzi richiede innanzitutto di determinare il reddito mensile corrente (calcolato calcolando la media delle entrate ogni mese negli ultimi sei mesi) e confrontarlo con il reddito medio per la stessa famiglia del tuo stato. È possibile trovare informazioni aggiornate andando al programma di fiduciario degli Stati Uniti presso il sito web del Dipartimento di giustizia. Seleziona il periodo più recente nel menu a discesa e fai clic sul collegamento nella Sezione 1. In questo modo otterrai il reddito annuale medio per la tua zona, suddiviso per numero di membri della famiglia. Dividi quel numero per 12 per ottenere un reddito mensile comparabile. Se il tuo reddito è inferiore al reddito medio del tuo stato, hai superato il test dei mezzi.
Se il tuo reddito è maggiore della mediana, potresti comunque essere in grado di superare il test dei mezzi, ma i calcoli diventano molto più complessi. Devi dimostrare di avere poco o nessun reddito disponibile dopo aver pagato i debiti, le bollette e l'ammontare delle spese di soggiorno consentite. Un calcolatore online può aiutarti a determinare se riesci ancora a superare questo test. Se non sei in grado di superare il test dei mezzi a causa di un alto reddito o attività , ma hai deciso che dichiarare il fallimento è una buona scelta o una necessità , ti verrà richiesto di archiviare il capitolo 13 di fallimento anziché il capitolo 7.
Mentre il deposito per il capitolo 7 di fallimento può essere una manna per alcuni, valutare attentamente se renderà la vostra situazione finanziaria migliore o peggiore. Ha un effetto significativo sul tuo punteggio di credito, soprattutto per i primi anni. Inoltre, potrebbe essere richiesto di rinunciare a beni sentimentali, come una bella macchina o una casa in cui hai vissuto per molti anni. Inoltre, alcuni debiti come il mantenimento dei figli, alimenti e prestiti agli studenti non possono essere scaricati e non è possibile archiviare di nuovo per un po 'di tempo. Poiché è un processo che richiede molto tempo con conseguenze a lungo termine, assicurati di aver considerato le alternative prima di decidere di archiviare.
Quali sono i tuoi pensieri sul capitolo 7 di fallimento? Hai mai preso in considerazione l'archiviazione?
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