Cos'è l'assicurazione per l'ombrello? Ho bisogno di una politica?

Immagina di essere a pochi anni da una meritata pensione. Hai un conto pensionistico considerevole, oltre a una casa e un'auto che sono completamente ripagati. Complessivamente, le tue attività ammontano a poco più di un milione di dollari. In breve, la vita è abbastanza buona.

Poi, un giorno, entri in un incidente automobilistico. Fortunatamente, non sei gravemente ferito, e il danno alla tua auto è nei limiti della copertura assicurativa auto. Sfortunatamente, l'altra macchina coinvolta nell'incidente è piena di dirigenti di una grande azienda - e le loro ferite e il danno alla macchina sono molto più gravi.

Un tribunale stabilisce che sei responsabile per l'incidente e devi pagare il danno per l'altra auto, le spese mediche dei dirigenti e il loro salario perso per il tempo in cui non sono stati in grado di lavorare dopo l'incidente. Nel complesso, si devono circa un milione di dollari di danni. La tua polizza di assicurazione auto copre solo i primi $ 250.000 di questo, quindi sei al corrente dei restanti $ 750.000.

Questo potrebbe essere un disastro completo per te, a meno che tu non abbia una polizza assicurativa per l'ombrello. Questo tipo di assicurazione prende il sopravvento quando le altre polizze si scontrano con i loro limiti di copertura. In questo caso, una polizza ombrello coprirebbe i $ 750.000 in più di danni e persino pagare le spese legali - salvandoti dall'avere il tuo patrimonio spazzato via e la tua pensione strappata via da un singolo sfortunato incidente.

Come funziona l'assicurazione sull'ombrello

La maggior parte dei tipi di assicurazione fornisce un tipo specifico di copertura. Ad esempio, la polizza di assicurazione auto ti protegge in caso di incidente stradale, mentre la polizza di proprietari di casa copre la tua casa e gli oggetti in essa contenuti, contro il furto o il danno. Al contrario, l'assicurazione ombrello è una politica unica che copre la maggior parte degli aspetti della tua vita finanziaria - proprio come un ombrello copre ogni parte del tuo corpo in un temporale. Quindi, ogni volta che superi i limiti di responsabilità in una delle tue altre polizze assicurative, la tua politica dell'ombrello è lì per prendersi cura dei costi aggiuntivi.

Assicurazione ombrello è un tipo di assicurazione di responsabilità civile, il che significa che il suo compito è quello di proteggerti contro le cause. Con la maggior parte delle polizze di assicurazione auto, l'importo massimo della copertura di responsabilità che è possibile acquistare è di $ 300.000 o $ 500.000 per incidente, ma i danni in una causa possono facilmente aggiungere fino a milioni di dollari. Avere una politica ombrello mantiene una massiccia azione legale da spazzare via tutte le altre risorse. Inoltre, una polizza ombrello ti protegge contro la citazione in giudizio per danni che altre politiche non coprono, come un incidente che fai durante il lavoro o in vacanza.

Cosa copre l'assicurazione dell'ombrello

I tipi di danno coperti da una polizza ombrello includono quanto segue:

• Lesioni fisiche . Se ferisci qualcuno in un incidente d'auto e le spese mediche superano i limiti della tua assicurazione auto, una polizza ombrello prende la scheda. Allo stesso modo, se l'elettricista scivola e cade giù per le scale mentre lascia la tua casa, la polizza ombrello copre tutte le spese mediche oltre i limiti della tua politica di proprietari di casa. Sei anche coperto per i tipi di infortuni che altre assicurazioni non coprono. Ad esempio, se il tuo cane morde qualcuno mentre sei fuori a fare una passeggiata, l'assicurazione dei proprietari di case non copre il danno, ma l'assicurazione ombrello lo fa.
• Danni alla proprietà . Se il tuo adolescente blocca l'auto di famiglia attraverso una recinzione e nel lato della casa del tuo vicino, una polizza di assicurazione ombrello può pagare per qualsiasi danno oltre i limiti della tua assicurazione auto. La politica copre anche i danni non inclusi nelle politiche di auto e proprietari di case. Se il tuo animale domestico artiglia un dipinto inestimabile in una casa di un vicino, o il tuo bambino bussa a un antico vaso di cristallo, o noleggi una barca durante una vacanza e la sbatti accidentalmente in un molo, una polizza ombrello può prendersi cura del danno.
• Altri tipi di danni legali . Una polizza di assicurazione ombrello ti protegge se sei denunciato per diffamazione o calunnia - parole scritte o pronunciate che causano lesioni a qualcun altro. Può anche proteggerti da cause di arresto illecito, procedimenti dolosi, violazione della privacy e varie altre accuse civili.
• Commissioni legali . Un ultimo vantaggio di assicurazione ombrello è che si prende cura delle vostre spese legali e spese processuali in una causa. Gli avvocati sono costosi, e il costo di una causa importante potrebbe costringerti a stabilirsi in via extragiudiziale, anche se sai che non sei proprio in colpa. Con una polizza ombrello, sai che puoi permetterti un buon avvocato per proteggere i tuoi beni.

Che assicurazione per l'ombrello non copre

Sebbene l'assicurazione ombrello ti protegga dalla maggior parte dei tipi di cause, ci sono alcuni tipi che molte politiche escludono in modo specifico. Ad esempio, molte politiche ombrello non coprono:

• Cause di negligenza
• Reclami di risarcimento dei lavoratori contro i datori di lavoro
• Danni causati da un'azienda o da qualsiasi attività commerciale
• Danni che causi intenzionalmente a qualsiasi persona o proprietà

Inoltre, è importante notare che l'assicurazione ombrello ti protegge solo dall'essere citati in giudizio per danni ad altre persone. Se sei quello che si fa male e ha bisogno di un'operazione costosa, spetta al tuo assicuratore sanitario pagare per questo - e tutto ciò che l'assicurazione sanitaria non copre ancora viene fuori dalla tua tasca. In tal caso, una polizza di assicurazione ombrello non può aiutarti.

Quali costi assicurativi per l'ombrello

Le polizze assicurative per l'ombrello sono generalmente vendute in unità di $ 1 milione di copertura. Cioè, la politica più piccola possibile è $ 1 milione, il successivo più piccolo è $ 2 milioni, e la copertura continua a salire in incrementi di $ 1 milione da lì.

Secondo Bankrate, l'assicurazione ombrello è "l'acquisto migliore in assoluto nel settore assicurativo", a circa $ 150 o $ 200 all'anno per il primo $ 1 milione di copertura e altri $ 100 per ogni ulteriore milione. Tuttavia, i siti web delle compagnie di assicurazione reali danno stime leggermente più alte dei costi: Farmers Insurance dice che una polizza assicurativa per l'ombrello costa "intorno ai $ 250 a $ 600 all'anno", GEICO mette il costo a "meno di $ 300 per $ 1 milione di copertura", e Liberty Mutual sostiene che una politica di $ 1 milione costa "circa un dollaro al giorno" o $ 365 all'anno.

Queste cifre sono solo stime, tuttavia. Il costo effettivo varia in base a dove vivi e quanto è buono il rischio che la compagnia di assicurazione pensa che tu sia.

Ecco alcuni fattori che potrebbero influire sull'importo da pagare:

• Il tuo lavoro Le persone in alcune linee di lavoro hanno maggiori probabilità di essere in incidenti che causano danni agli altri. Ad esempio, se il tuo lavoro comporta un sacco di guida, hai un rischio maggiore di essere coinvolto in un incidente stradale.
• I tuoi hobby Se hai una barca, una moto o qualsiasi altro tipo di veicolo speciale, aumenta il numero di modi in cui potresti incorrere in un incidente.
• I tuoi animali Gli animali domestici, in particolare i cani, possono essere responsabili sia delle lesioni che dei danni alla proprietà. Avere un cane, in particolare una razza che è considerata aggressiva, è sicuro che renderà la vostra politica più costosa.
• Il tuo disco di guida . Se sei stato coinvolto in un incidente negli ultimi cinque anni, è probabile che tu paghi un premio come risultato. Inoltre, se un conducente della tua famiglia ha meno di 25 anni, anche se il record di guida è impeccabile, aumenta il rischio e quindi il premio.
• Precedenti cause . Se sei mai stato coinvolto in un qualsiasi tipo di causa - civile o penale - che suggerisce che sei una persona che è a rischio di essere citata in giudizio, la tua politica sarà probabilmente più costosa di una persona senza una storia simile.

Il modo migliore per ottenere un prezzo preciso su una polizza di assicurazione ombrello è contattare direttamente la compagnia assicurativa. Molte aziende possono fornirti un preventivo via telefono o via email.

Si noti che in molti casi, non è possibile ottenere una polizza ombrello a meno che non si abbia già una copertura di responsabilità in dollari elevati sull'assicurazione auto e proprietari di case. Ad esempio, GEICO scrive solo polizze di assicurazione ombrello per i clienti che sono coperti per almeno $ 300.000 di lesioni personali e $ 100.000 di danni alla proprietà sulla loro assicurazione auto, oltre a almeno $ 300.000 in copertura di responsabilità personale sulla loro assicurazione di proprietari di abitazione.

Chi ha bisogno di assicurazione sull'ombrello

Dal momento che l'intero punto di assicurazione ombrello è quello di proteggere i tuoi beni da una causa, ha senso solo acquistarlo se hai risorse da proteggere. Farmers Insurance consiglia di stipulare un'assicurazione ombrello se il tuo patrimonio netto è di almeno $ 1 milione - l'importo minimo coperto dalla maggior parte delle polizze a ombrello. Altri assicuratori usano uno standard un po 'più ampio: dicono che l'assicurazione ombrello è un buon investimento per chiunque abbia più risorse di quanta ne abbia nella copertura della responsabilità dell'assicurazione auto e dei proprietari di case. Ad esempio, se hai $ 700.000 di beni e la tua assicurazione auto ti copre solo per $ 300.000 per incidente, una polizza di assicurazione ombrello protegge il resto delle tue attività.

L'altro fattore da considerare è la probabilità di essere citati in giudizio. Ad esempio, se passi molto tempo sulla strada, è più probabile che ti trovi in ​​un incidente automobilistico, il che significa che è più probabile che venga denunciato. Se hai spesso ospiti nella tua casa, c'è un rischio maggiore che uno di loro sia ferito lì. Avere una piscina, un cane o una pistola in casa aumenta il rischio di incidenti che potrebbero portare a una causa.

Se pensi che una polizza assicurativa per l'ombrello sia per te, la prossima domanda da porsi è quanta copertura hai bisogno. Per scoprire, attenersi alla seguente procedura:

1. Calcola il tuo patrimonio netto. Aggiungi il valore di tutti i tuoi beni - la tua casa, il denaro in banca, le azioni e le obbligazioni, i conti pensionistici e qualsiasi altra cosa di valore finanziario - e sottrai il valore dei tuoi debiti.
2. Scopri quanta copertura di responsabilità hai già dalle tue polizze di assicurazione esistenti. Sulla polizza di assicurazione auto, ci sono tre numeri separati da considerare: danni fisici a persona e per incidente, e danni alla proprietà per incidente. Sulla polizza di assicurazione dei proprietari di casa, c'è solo un numero: responsabilità personale per evento.
3. Prendi il numero più piccolo che hai trovato nel passaggio 2 e sottrai dal numero che hai trovato nel primo passaggio. La differenza è la quantità di denaro che hai che non è protetto. Ottenere una polizza ombrello per almeno questo importo ti dà una protezione completa.

Per la maggior parte delle persone, una politica di base di $ 1 milione è sufficiente. Tuttavia, Bankrate consiglia di aumentare la copertura a "1 milione di dollari in più di quanto pensi di aver bisogno". Non puoi tornare indietro e aumentare la copertura una volta che sei nel mezzo di una causa, quindi è meglio avere troppo troppo piccolo.

Parola finale

Come un ombrello in una giornata di sole, una polizza di assicurazione ombrello è qualcosa che non ti aspetti di usare. Ma, anche come un ombrello, è molto meglio averlo e non averne bisogno che averlo bisogno e non averlo. Per poche centinaia di dollari all'anno, puoi garantire che i tuoi beni non saranno immersi in una causa inaspettata e che non dovrai liquidare beni preziosi - come il tuo fondo pensione o un fondo di risparmio del college - per metterti in libertà provvisoria su.

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