Conoscete tutte le regole per andare avanti finanziariamente. Comprendi che devi tenere le spese sotto controllo, stare lontano dai debiti e risparmiare il più possibile il tuo stipendio. E sai che se ti attieni a queste regole abbastanza a lungo, alla fine finirai con un bel saldo in banca. A quel punto ti rimane un'altra domanda: cosa dovresti fare con esso?
Se lasci che continui ad accumularsi in banca, il tuo denaro rimane al sicuro ed è a tua disposizione se ne hai bisogno, ma ai tassi di interesse attuali non guadagnerà molto. Dato che il saldo sale sempre più in alto e il pagamento degli interessi rimane ridottissimo, probabilmente ti starai chiedendo se sarebbe meglio spostare i tuoi fondi in qualche altro tipo di investimento - ma se sì, cosa?
La risposta dipende in parte da ciò per cui stai risparmiando i tuoi soldi. Quando stai risparmiando per la pensione, le azioni (o un mix di azioni e altri investimenti) sono la soluzione migliore perché offrono i migliori rendimenti nel lungo periodo. Tuttavia, per risparmi a breve termine, come il tuo fondo di emergenza o i tuoi risparmi personali, hai bisogno di un account che mantenga i tuoi soldi al sicuro finché non ne hai bisogno, e allo stesso tempo ti interessi un po 'di più.
Se stai risparmiando per un obiettivo finanziario a lungo termine, come la pensione, allora la tua priorità principale è far crescere i tuoi soldi a lungo termine e costruire un gruzzolo adeguato. Non devi preoccuparti molto degli alti e bassi giornalieri del tuo equilibrio, basta che la tendenza generale nel corso degli anni sia in crescita.
Tuttavia, altri bisogni finanziari sono più immediati. Ad esempio, è necessario creare un fondo di emergenza per pagare spese impreviste, come importanti spese mediche o danni alla propria casa da un'alluvione. Hai anche bisogno di alcuni risparmi personali per coprire spese grandi ma meno urgenti, come una vacanza, una nuova auto o un nuovo mobile. Oppure potresti risparmiare per una spesa che ti aspetti di avere in pochi anni, come un matrimonio o un acconto sulla tua prima casa.
Per risparmi a breve termine che intendi toccare tra uno e cinque anni, i tuoi obiettivi principali sono i seguenti:
Esistono diversi tipi di investimenti che soddisfano questi criteri di base. Alcuni, come conti di risparmio e CD, sono ultra-sicuri, ma offrono pochissimo interesse. Altri, come alcuni fondi obbligazionari, non sono altrettanto sicuri, ma offrono la possibilità di ottenere un rendimento migliore senza rischi eccessivi.
La cosa più semplice da fare con i tuoi risparmi è semplicemente tenerla in banca. I conti bancari sono di facile accesso e molto sicuri, perché sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fino ad un massimo di $ 250.000. Gli account con unioni di credito sono assicurati per lo stesso importo tramite l'Amministrazione nazionale del credito dell'Unione (NCUA). Quindi, anche se la tua banca o un'unione di credito falliscono, ti verrà garantito il rimborso.
Il più grande svantaggio di un conto bancario è che i tassi di interesse sono molto bassi. Ad esempio, secondo la FDIC, a maggio 2016 il tasso medio sui conti di risparmio a livello nazionale è pari allo 0, 06%. Quindi, se metti $ 10.000 in un conto di risparmio, nel corso di un intero anno, guadagna solo $ 6 in interessi.
Certo, il punto principale di un conto bancario è quello di proteggere i tuoi soldi, non per guadagnare interessi. Ma in questo momento, i tassi di interesse sono così bassi da non poter nemmeno stare al passo con l'inflazione. Il sito Web US Inflation Calculator, che tiene traccia dei tassi di inflazione in base ai dati del Bureau of Labor Statistics, mostra che il tasso di inflazione a marzo 2016, ovvero l'importo che i prezzi erano saliti da marzo 2015, era dello 0, 9%. In termini pratici, ciò significa che un paniere di beni che costa $ 1.000 un anno fa ora costa $ 1.009.
Tuttavia, questo tasso di inflazione è piuttosto basso per gli standard storici. Ad esempio, dal 2000, il tasso di inflazione si aggira intorno al 2% all'anno. Negli anni '90 era più vicino al 3% all'anno e negli anni '80 era superiore al 5% all'anno. Aggiungete questi costi nel corso degli anni e un paniere di beni che costano $ 1.000 nel 1996 costerebbe più di $ 1.500 oggi.
Se avessi messo lo stesso $ 1.000 in un conto di risparmio nel 1996, e avesse guadagnato solo lo 0, 06% di interesse all'anno nei prossimi 20 anni, allora entro il 2016 avresti solo $ 1, 127 - non abbastanza per pagare quel paniere di merce. Se si desidera mantenere in ogni momento $ 1.000 di potere d'acquisto nel proprio conto di risparmio, è necessario continuare ad aggiungere denaro ad esso, al ritmo di circa $ 18, 50 all'anno, per tenere il passo con l'inflazione su quel periodo di 20 anni . Se non hai aggiunto denaro, il valore reale del tuo account sarebbe gradualmente diminuito, anche con l'interesse che stava guadagnando.
Fortunatamente, ci sono alcuni conti bancari là fuori che guadagnano più alti tassi di interesse. Oltre ai risparmi di base, le banche offrono il controllo dei conti dei conti del mercato monetario - un tipo di conto corrente con tassi di interesse superiori alla media. Questi account in genere forniscono più interesse di altri, ma tendono anche ad avere più restrizioni. Quale account è il migliore per te dipende principalmente da quando e come devi accedere ai tuoi soldi.
Forse il posto più semplice e conveniente per conservare i tuoi soldi è un conto di risparmio di base. I conti di risparmio sono quasi completamente liquidi: puoi ottenere i tuoi soldi in qualsiasi momento, attraverso qualsiasi filiale o sportello bancomat. E, poiché sono garantiti da FDIC o NCUA, sono sicuri come qualsiasi investimento.
Le caratteristiche specifiche dei conti di risparmio includono quanto segue:
Negli anni '80, quando i tassi di interesse erano molto più alti di adesso, c'erano dei limiti legali su quanto interesse poteva offrire un conto di risparmio. Molti clienti hanno risposto prendendo i loro soldi dalle banche e mettendoli in fondi comuni monetari, che investivano in obbligazioni a breve termine, per guadagnare un tasso più alto. Questa era una brutta notizia per le banche, che non avevano più abbastanza denaro nelle loro casse per concedere prestiti.
Quindi, per aiutare le banche, il Congresso approvò una legge chiamata Garn-St. Germain Depository Institutions Act del 1982. Permetteva alle banche di offrire un nuovo tipo di conto, chiamato conto del mercato monetario, che pagava interessi al tasso del mercato monetario piuttosto che al tasso di risparmio limitato.
Come un conto di risparmio, un conto del mercato monetario è sicuro, liquido e assicurato FDIC (o assicurato NCUA) fino a un massimo di $ 250.000. Tuttavia, è diverso da un conto di risparmio in diversi modi:
Di regola, i conti di risparmio pagano più interessi che i conti correnti, e soprattutto i conti del mercato monetario. Tuttavia, vi è un'eccezione a questa regola: i conti di verifica dei premi, noti anche come conti di controllo ad alto rendimento, pagano spesso interessi più elevati dei conti di risparmio o del mercato monetario presso la stessa banca o unione di credito. Tuttavia, devi soddisfare determinati requisiti per guadagnare quegli alti tassi di interesse.
I pro e i contro del controllo dei premi includono quanto segue:
Se non rispetti tutti questi requisiti, il tasso di interesse che guadagni sul tuo account diminuisce drasticamente. Il "tasso di default" sulla maggior parte dei conti di verifica dei premi è solo dello 0, 05%. Questo è più di quanto si ottiene con il conto corrente medio, ma non tanto quanto si potrebbe guadagnare mantenendo i vostri soldi in un conto del mercato monetario o anche un conto di risparmio di base.
A causa del modo in cui i conti di verifica dei premi sono strutturati, questo tipo di account non è adatto per un gruzzolo che si desidera semplicemente rimanere intatto, raccogliendo interesse, finché non ne ha bisogno. Devi mantenere attivo l'account e non puoi lasciare che il saldo si sposti al massimo. Tuttavia, questo tipo di account può essere una buona scelta per i tuoi risparmi personali, a patto che tu possa resistere all'impulso di spendere il conto.
Un altro problema con i conti di verifica dei premi è che non sono disponibili ovunque. Bankrate riferisce che la maggior parte dei conti di controllo ad alto rendimento sono offerti alle piccole banche locali o alle cooperative di credito, piuttosto che alle principali banche nazionali. Tuttavia, se non riesci a trovare questo tipo di account presso una banca nella tua zona, puoi aprirne uno presso una banca online.
Un certificato di deposito, o CD, è fondamentalmente un prestito a termine che tu fai alla tua banca. Accetti di lasciare che la banca mantenga i tuoi soldi per un periodo di tempo specificato, ad esempio sei mesi, un anno o due anni. In cambio, la banca si impegna a pagare un tasso di interesse garantito quando il CD matura, cioè quando il termine del prestito è scaduto. Più lungo è il termine del CD, più interesse paga.
Ad esempio, supponiamo di aver inserito $ 1.000 in un CD di 1 anno con un APY dello 0, 5%. Alla fine dell'anno, quando il tuo CD matura, varrà $ 1, 005. A quel punto, puoi scegliere di prendere il denaro o metterlo in un nuovo CD a qualunque tasso di interesse sia disponibile.
Come altri conti bancari, i CD sono assicurati dal FDIC (o dal NCUA per i conti presso le cooperative di credito), quindi non è possibile perdere denaro su di essi. Offrono anche tassi di interesse leggermente migliori rispetto ai normali risparmi. A partire da aprile 2016, il CD medio a 1 anno ha pagato lo 0, 28% e il CD medio a 5 anni ha pagato lo 0, 83%, secondo Bankrate. Queste sono le tariffe per i normali CD; I CD jumbo, con un valore di almeno $ 100.000, pagano leggermente di più.
Il rovescio della medaglia di un CD è che lega i tuoi soldi per un determinato periodo di tempo. È possibile incassare un CD prima che sia maturo, ma in genere paghi una penalità per farlo. Secondo Bankrate, per un CD con un termine inferiore a un anno, in genere si rinuncia agli interessi di tre mesi se si ritira anticipatamente il proprio denaro. La sanzione aumenta fino a sei mesi di interesse per i CD di 1 anno e di 2 anni e l'interesse dell'intero anno per i CD di 5 anni.
Un modo per aggirare questo problema è scegliere CD senza penalità , che ti consentono di ritirare il tuo denaro per intero in qualsiasi momento. I CD no-penalty, noti anche come CD liquidi, non pagano quanto i normali CD, ma di solito offrono un po 'più di interesse rispetto a un semplice conto di risparmio o di mercato monetario. Esistono CD liquidi con termini che vanno da 3 a 18 mesi, a tassi compresi tra 0, 03% e 0, 87% APY. Non ci sono molte istituzioni finanziarie che le offrono, ma molte di quelle che fanno sono banche online, che sono accessibili a chiunque disponga di una connessione Internet.
Un altro modo per aggirare il problema dei rigori dei CD è costruire una scala per i CD. Per fare ciò, dividi l'ammontare totale di denaro che vuoi investire in più somme uguali. Quindi li investi in più CD con diverse scadenze, come tre mesi, sei mesi, un anno e due anni. Ogni volta che uno dei tuoi CD matura, puoi incassarlo o cambiarlo in un nuovo CD.
Con una scala per CD, eviti di mettere tutto il tuo denaro in un investimento a lungo termine. Puoi conservare parte del tuo denaro in CD a lungo termine, guadagnando il più alto tasso di interesse disponibile e alcuni in CD a breve termine, dove sai che sarà disponibile in pochi mesi. Anche se hai bisogno di incassare uno dei tuoi CD in caso di emergenza, paghi solo la penalità su quello, piuttosto che su tutti.
Una scala CD ti aiuta anche a sfruttare i crescenti tassi di interesse. In questo momento, se metti l'intero gruzzolo in un CD di cinque anni, i tuoi soldi sono vincolati per i prossimi cinque anni con un interesse inferiore all'1%. Un grafico dei tassi di interesse CD storici presso Bankrate mostra che questo è il CD con il tasso più basso guadagnato in più di 30 anni. Se i tassi di interesse salgono nei prossimi cinque anni, sbattendo il pagamento per i CD fino al 2%, al 4% o anche più in alto, non puoi comprare un nuovo CD a quel tasso più alto a meno che non incassi il tuo vecchio e paghi la sanzione .
Ora immagina di decidere di dividere il tuo gruzzolo e invece di costruire una scala per CD. Non appena il CD a scadenza più breve maturerà , potrai immediatamente acquistarne uno nuovo al più alto tasso di interesse. Se i tassi di interesse continuano a salire, puoi continuare a far scorrere i tuoi CD mentre maturano, comprandone di nuovi a tassi di interesse sempre più alti. E se i tassi di interesse ricominciano a scendere, puoi sempre decidere di incassare il tuo CD quando matura e investe il denaro altrove.
Ai bassi tassi di interesse odierni, nessun prodotto bancario - risparmi, controllo premi, mercato monetario o CD - ti consentirà di guadagnare molto più dell'1% sul tuo investimento. Questo è sufficiente per rimanere aggiornati con l'inflazione, almeno per ora, ma non abbastanza per aumentare i risparmi nel tempo.
Quindi, se vuoi aumentare le dimensioni del tuo gruzzolo, devi guardare ad altri tipi di investimenti che offrono un rendimento migliore. Guadagnare un rendimento più elevato di solito significa assumersi un po 'più di rischio - ma a volte si può anche aumentare il rendimento se si è disposti a investire più denaro oa legarlo più a lungo.
I titoli del Tesoro sono fondamentalmente prestiti che tu fai al governo degli Stati Uniti. Sono venduti tramite aste, quindi il valore reale di un titolo dipende da ciò che gli investitori sono disposti a pagare per quel particolare giorno, proprio come le azioni e le obbligazioni. Puoi acquistarli tramite broker, alcune banche o il marketplace online di TreasuryDirect.
I titoli del Tesoro sono di tre tipi, tutti venduti in incrementi di $ 100:
I titoli del Tesoro sono molto sicuri perché sono sostenuti dal governo degli Stati Uniti. Quindi, a meno che il governo non adotti i suoi prestiti - uno scenario estremamente improbabile - hai la garanzia di riavere il tuo capitale, insieme a qualsiasi interesse che ti è dovuto, su qualsiasi titolo del Tesoro detenuto fino alla scadenza,
Tuttavia, se devi vendere un titolo del Tesoro prima della scadenza, potresti perdere denaro sull'accordo, specialmente quando i tassi di interesse aumentano. Rischi anche di perdere potere d'acquisto se il tasso di inflazione aumenta oltre il tasso di interesse che stai guadagnando. Entrambi questi rischi sono molto più bassi con i buoni del Tesoro, dal momento che maturano così rapidamente da non poter rimanere bloccati a lungo in un'economia che cambia.
I fondi del mercato monetario sono un tipo di fondo comune obbligazionario che investe in titoli a basso rischio ea breve termine, come buoni del Tesoro, CD e obbligazioni municipali. Questo è il tipo di fondo che ha attratto così tanti investitori nei primi anni '80, portando infine alla creazione del conto del mercato monetario. Tuttavia, un fondo del mercato monetario non è lo stesso di un conto del mercato monetario: è un titolo che viene acquistato e venduto sul mercato aperto e non è supportato dalla FDIC. È possibile acquistare azioni in un fondo del mercato monetario attraverso società di brokeraggio, società di fondi comuni di investimento e alcune grandi banche.
Come ogni fondo comune, i fondi del mercato monetario sono liquidi: puoi acquistare e vendere le tue azioni in qualsiasi momento. I fondi del mercato monetario ti danno un saldo nello stesso giorno, il che significa che il denaro si presenta nel tuo conto il giorno in cui effettui la vendita. Sono anche più accessibili della maggior parte dei fondi, perché la maggior parte di essi consente di effettuare transazioni dall'account tramite assegno.
Anche i fondi del mercato monetario sono considerati un investimento sicuro perché trattano solo titoli stabili a breve termine. Tuttavia, questo non significa che questi fondi siano privi di rischio. Per prima cosa, i loro guadagni sono incerti perché i tassi di interesse fluttuano. Tuttavia, il rischio maggiore è che il capitale stesso possa perdere valore.
Il prezzo delle azioni di un fondo del mercato monetario, noto come valore patrimoniale netto (NAV), dovrebbe rimanere fisso a $ 1 per azione. I gestori di fondi lavorano molto duramente per mantenere questo NAV, perché se dovesse scendere sotto $ 1 - un problema chiamato "rompere il dollaro" - gli investitori perdono parte del loro principale. Questo è molto raro, ma non è inaudito. È successo una volta nel 1994 e di nuovo nel 2008, portando il governo a istituire un programma di assicurazione temporanea e ad impostare norme più severe per i fondi del mercato monetario.
Un altro rischio dei fondi del mercato monetario è che, anche se non si perde il capitale, si potrebbe perdere il potere d'acquisto a causa dell'inflazione. CNBC riferisce che a febbraio 2016 i tassi di interesse sui fondi del mercato monetario erano scesi allo 0, 1%. Questo è appena più di quanto si ottiene sul conto di risparmio medio, e neanche lontanamente abbastanza da stare al passo con l'inflazione. Quindi, come luogo in cui parcheggiare i vostri soldi, i fondi del mercato monetario non forniscono alcun vantaggio reale rispetto alle banche.
Altri tipi di fondi comuni di investimento offrono rendimenti più elevati in cambio di un po 'più di rischio. Puoi trovare consigli per i fondi più quotati in varie categorie, inclusi i fondi obbligazionari, in US News.
Tre tipi di fondi obbligazionari coperti da US News sono generalmente considerati investimenti relativamente sicuri:
I fondi obbligazionari sono investimenti piuttosto liquidi. È possibile acquistare e vendere azioni a proprio piacimento tramite una società di fondi comuni o una società di intermediazione, e in genere è possibile aggiungere ai propri investimenti in qualsiasi momento. Offrono anche la possibilità di un rendimento più alto di quello che si può ottenere con conti bancari o buoni del tesoro.
Tuttavia, il rendimento più elevato dei fondi obbligazionari comporta anche un rischio più elevato. Walter Updegrave, scrivendo per CNNMoney, ti consiglia di valutare la tua tolleranza al rischio prima di investire i tuoi risparmi di emergenza in qualsiasi fondo obbligazionario, anche a breve termine.
Quando decidi dove mettere da parte i tuoi soldi, non sei limitato a una sola scelta. Ad esempio, puoi decidere di tenere $ 5, 000 in banca per coprire le spese personali, mettere il tuo fondo di emergenza $ 20.000 in Treasuries e poi mettere il tuo fondo vacanze $ 2, 000 in qualcosa di più rischioso come un fondo obbligazionario o un portafoglio misto. Dopo tutto, se quell'account perde soldi, non è un disastro, dal momento che puoi sempre fare una vacanza più economica - e se finisce per crescere velocemente, puoi prenderne uno favoloso.
Un'altra opzione da non trascurare è quella di pagare i tuoi debiti, se ne hai. Se attualmente devi $ 6.000 su una carta di credito che addebita il 15% di interessi, il pagamento di tale debito ti garantisce un ritorno garantito del 15% sul tuo investimento. Quindi, se hai abbastanza soldi in banca per coprire le tue necessità quotidiane, ha senso concentrarsi sul pagamento del debito ad alto interesse prima di investire più denaro in risparmi a basso interesse.
Ricorda, tutte le scelte di investimento coperte qui sono pensate per le tue esigenze a breve termine: risparmi personali, fondi di emergenza, un conto di nuova macchina e così via. Attenersi a investimenti sicuri non è un buon modo per far crescere i vostri soldi a lungo termine. Quindi tieni d'occhio il tuo gruzzolo mentre cresce, e quando inizia a sembrare più grande di quello che deve essere veramente, sposta un po 'di soldi in un investimento a più lungo termine. In questo modo puoi mantenere un po 'di soldi in sicurezza sul ghiaccio per un breve periodo e lavorare allo stesso tempo verso l'indipendenza finanziaria a lungo termine.
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