9 tipi di costi bancari costosi e come evitarli

Quando ero un bambino, ero così entusiasta di ottenere il mio primo conto in banca. Invece di salvare il mio assegno in un salvadanaio, potrei metterlo in banca e guadagnare interessi ogni mese. Anche se il saldo era di poche centinaia di dollari, è stato un brivido vederlo crescere di un dollaro o due con la dichiarazione di ogni mese.

Certo, era negli anni '80. Se oggi aprissi un conto con una piccola somma di denaro, non solo l'interesse per la tua dichiarazione mensile equivarrà a semplici soldini, ma probabilmente finiresti per essere preso a schiaffi con una tassa di diversi dollari ogni mese per non aver raggiunto il tuo il requisito del saldo minimo della banca. Quindi, invece di guardare il tuo saldo crescere lentamente nel tempo, lo vedresti effettivamente cadere come tasse aggiunte.

La commissione per il saldo minimo è solo una delle molte tasse che le banche possono addebitare. Ti viene addebitata una commissione in caso di sovrascrizione del tuo account e ti può essere addebitata una commissione per il deposito di un assegno che rimbalza. Paghi le tasse per l'utilizzo dell'ATM di un'altra banca, per aver effettuato troppe transazioni o per non aver effettuato alcuna transazione. In effetti, uno studio del 2013 di WalletHub ha rilevato che il conto corrente medio ha 30 diverse commissioni ad esso associate - e circa una banca su cinque non le rivela sul proprio sito web.

Anche se può sembrare che tu stia meglio tenendo i tuoi soldi in un salvadanaio, non c'è bisogno di andare a quell'estremo. Se sei intelligente e attento, è possibile evitare la maggior parte delle commissioni bancarie, o almeno mantenerle al minimo.

1. Commissioni di scoperto

Supponiamo che ti fermi al supermercato per alcuni oggetti mentre torni a casa dal lavoro. Al momento della registrazione, la tua fattura arriva a $ 32, quindi consegni la tua carta di debito, senza rendersi conto che restano solo $ 30 nel tuo conto corrente. Se non hai una protezione di scoperto sul tuo conto bancario, il pagamento non verrà eseguito.

Tuttavia, se hai deciso di attivare la protezione da scoperto quando hai aperto l'account, il pagamento verrà eseguito come se nulla fosse sbagliato. Mentre ti verrebbe risparmiato l'imbarazzo di aver rifiutato la tua carta, la pagherei più tardi quando la banca addebiterà una commissione di scoperto di $ 35 per spendere $ 2 in più di quanto avessi nel tuo account.

Anche quella potrebbe non essere la fine. Se fai una seconda fermata in farmacia per prendere una prescrizione, il tuo cambio di $ 5 farà scattare una seconda tassa di $ 35. E se ti fermi per una tazza di caffè veloce, quella transazione di $ 2 farebbe scattare un'altra tassa. Quando esci dal negozio, sarai $ 114 in rosso, anche se hai superato solo il saldo del tuo account per un totale di $ 7. Molte grandi banche limitano il numero di commissioni di scoperto che possono essere addebitate in un solo giorno da tre a sei, ma a $ 35 un pop, c'è ancora un sacco di soldi da perdere in un giorno.

Il costo delle commissioni di scoperto

Le commissioni di scoperto - note anche commissioni NSF, per "fondi insufficienti" - sono una delle commissioni più alte imputate dalle banche. Secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria del consumatore, la commissione di scoperto in conto bancario nel 2014 era di $ 34. Per aggiungere la beffa al danno, la maggior parte delle transazioni che fanno pagare le commissioni di scoperto è inferiore a $ 24, che è di $ 10 inferiore all'importo della commissione stessa. Per mettere questo in prospettiva, se hai preso in prestito $ 24 dalla tua banca per tre giorni e pagato $ 34 in interessi per questo, ciò equivale a un tasso percentuale annuo del 17.000%.

Alcune banche addirittura manipolano il tuo account apposta per colpirti con il maggior numero possibile di commissioni di scoperto. Se effettui più transazioni nello stesso giorno, tutte in quantità diverse, la banca preleva deliberatamente la commissione più alta per prima - anche se in realtà era l'ultimo acquisto effettuato quel giorno. Quindi, ad esempio, se hai pagato per la prescrizione da $ 3 e il caffè da $ 2 prima di acquistare i tuoi $ 32 di beni per la casa (e quindi hanno ancora fondi sufficienti per acquistare la ricetta e il caffè), la banca ti addebita ancora per l'acquisto di $ 32 primo. In questo modo è possibile addebitarti tre commissioni di scoperto per le tre transazioni, anziché una sola.

Le banche possono anche modificare i tempi dei tuoi depositi. Ad esempio, supponiamo che tu sapessi che il tuo saldo si stava abbassando, quindi sei andato in banca e hai depositato $ 60 sul tuo conto prima di fare acquisti. Tuttavia, invece di accreditare immediatamente il deposito di $ 60 sul tuo conto, la banca lo ha trattenuto per un giorno - mentre addebita immediatamente i tuoi pagamenti.

Nel momento in cui il deposito di $ 60 è accreditato sul tuo account, è troppo tardi. Ti sono già stati addebitati più di $ 100 di tasse - e anche con il deposito di $ 60, sei ancora in sovrappeso.

Come evitare le spese di scoperto

In teoria, evitare le commissioni di scoperto è semplice: assicurati di non sovrascrivere il tuo account. Ma quando usi una carta di debito per tutti i tuoi acquisti, può essere difficile sapere sempre quanti soldi hai a disposizione.

Ecco alcuni passaggi che possono aiutare:

• Non optare per la protezione da scoperto . Una legge approvata nel 2010 vieta alle banche di addebitare commissioni di scoperto senza il vostro consenso. Tuttavia, se ti viene chiesto se vuoi optare per la "protezione da scoperto" quando apri un conto, potresti essere confuso dal fatto che questo servizio ti proteggerà dal dover pagare le commissioni di scoperto, quando, di fatto, fa il contrario. Pertanto, la riduzione della protezione da scoperto è la mossa più saggia, anche se occasionalmente significa respingere la tua carta perché non hai abbastanza soldi nel tuo account.
• Guarda il tuo saldo . Abbassare la protezione di scoperto non garantisce che non ti verrà mai addebitato un costo NSF. A volte, quando effettui un acquisto, questo non viene registrato immediatamente sul tuo account, quindi nel momento in cui passa, il saldo potrebbe essere sceso sotto l'importo dell'addebito, innescando una commissione per la transazione che hai già effettuato. Per evitare questo problema, cerca di tenere sempre un cuscino di cassa abbastanza grande nel tuo conto corrente per coprire i tuoi acquisti quotidiani e tenere d'occhio il tuo saldo se teme che si stia abbassando.
• Imposta avvisi per app mobili . Puoi impostare l'app per dispositivi mobili della tua banca in modo che invii un avviso di testo quando tenti di effettuare una transazione in modo da sovrascrivere il tuo account. In questo modo, se possibile, puoi trasferire denaro dal tuo conto di risparmio mentre la transazione è ancora in sospeso - o altrimenti cancellare completamente la transazione. Puoi anche impostare l'app per avvisarti quando il saldo del tuo account scende al di sotto di un certo livello.
• Link a un altro account . C'è più di un tipo di protezione da scoperto. "Copertura di scoperto" significa sostanzialmente che ricevi un prestito bancario ogni volta che riscuoti il ​​tuo conto e paghi una quota ogni volta. Per "trasferimento in conto corrente" si intende il collegamento del conto corrente con un conto di risparmio o del mercato monetario con la stessa banca, quindi se per sbaglio si prendono troppi soldi dal controllo, la banca trasferisce automaticamente denaro dall'altro conto per coprirlo . Alcune banche fanno pagare una tassa per questi trasferimenti, ma spesso è di circa $ 10, molto meno della commissione di scoperto.
• Link alla tua carta di credito . Se non si dispone di un conto di risparmio a cui collegarsi, è possibile collegare il conto corrente alla carta di credito o alla linea di credito. Quindi, se superi il tuo conto corrente, la parte del pagamento che non puoi coprire è addebitata sulla tua carta di credito. Ancora una volta, è probabile che ti venga addebitato un costo per il trasferimento, ma non dovrebbe essere vicino a $ 35.

2. Commissioni ATM

Dì che sei fuori con alcuni amici in una parte sconosciuta della città e sei a corto di soldi. Non sai dove trovare una filiale della tua banca, quindi ti fermi da un'altra banca per utilizzare l'ATM. Ma poiché non sei un cliente, ti viene addebitata una commissione di $ 2, 50. Più avanti nel mese, rivedi il tuo estratto conto bancario per scoprire che la tua banca ha addebitato ulteriori $ 1, 50 per l'utilizzo di uno sportello bancomat fuori rete. Un prelievo di $ 50 ti è costato in definitiva $ 4 aggiuntivi.

Le tasse bancomat sono una delle commissioni bancarie più comuni e anche una delle più veloci in crescita. Secondo un'indagine di Bankrate sulle più grandi banche di 25 grandi città, le banche a tariffa media che impongono ai non clienti l'uso dei loro bancomat sono aumentate da $ 0, 89 nel 1998 a $ 2, 77 nel 2014. Inoltre, le banche fanno pagare ai propri clienti una media di $ 1, 58 per usare l'ATM di un'altra banca - così detto tutto, un solo prelievo può costare $ 4, 35.

Fortunatamente, le tariffe ATM sono anche una delle tasse più facili da evitare:

• Attenersi alla propria banca . Finché effettui tutti i prelievi dai bancomat della tua banca, non devi preoccuparti delle commissioni. Puoi utilizzare il sito web della tua banca o l'app per dispositivi mobili per trovare gli ATM in-network quando sei lontano da casa. Oppure, pianifica in anticipo e fermati dalla tua banca per prelevare contanti quando ti aspetti di averne bisogno.
• Ottieni Cash Back . Se non riesci a trovare un bancomat appartenente alla tua banca, puoi ricevere i tuoi soldi in un negozio. Basta fare un piccolo acquisto con la tua carta di debito e chiedere il rimborso. Molti negozi non fanno pagare una tassa per questo servizio.
• Banca online . Se apri un conto presso una banca online, potrebbe coprire le tue spese bancomat. Le banche online non dispongono di sportelli automatici e filiali proprie, quindi la maggior parte di esse rimborsa agli intestatari tutte le commissioni addebitate quando si utilizzano gli sportelli bancomat di altre banche.

3. Spese di manutenzione

Di tutte le tasse applicate dalle banche, forse la più fastidiosa è la tassa di mantenimento. Questa è una tassa che devi pagare solo per mantenere il tuo conto aperto - in effetti, pagando la banca per averti lasciato i tuoi soldi con essa. Questo non sembra avere molto senso, dal momento che le banche vogliono che tu mantenga i tuoi soldi con loro in modo che possano prestarli ad altri clienti. Dopotutto, è così che fanno i loro soldi - o almeno, lo erano.

Tuttavia, con i tassi di interesse così bassi in questi giorni, le banche non stanno facendo molti soldi con i prestiti. Pertanto, molti virano su costi aggiuntivi per compensare la differenza. Di conseguenza, account di controllo veramente gratuiti sono diventati abbastanza rari. Secondo Bankrate, solo il 4% dei conti correnti fruttiferi e il 38% degli account senza interessi sono effettivamente gratuiti, senza spese di manutenzione o altri requisiti.

Secondo Bankrate, la commissione di manutenzione media per un conto corrente è di $ 14, 76 al mese o $ 177, 12 all'anno. Tuttavia, con il 97% di tutti gli account, è possibile evitare questa commissione rispettando una o più condizioni speciali, come ad esempio:

• Mantenimento di un saldo minimo . Molte banche rinunciano alle spese di manutenzione se si mantiene un determinato saldo minimo nel proprio account. Bankrate dice che il saldo minimo medio per evitare una commissione è $ 7.211.
• Utilizzo del deposito diretto . Alcune banche rinunciano al canone di manutenzione se effettui un determinato numero di depositi diretti sul tuo conto ogni mese. Altre banche richiedono di depositare un importo minimo in dollari.
• Usando la tua carta di debito . Effettuare un certo numero di transazioni ogni mese con la tua carta di debito può essere un altro modo per evitare le spese di manutenzione.
• Essere uno studente . Alcuni account sono esenti da costi di manutenzione per gli studenti universitari a tempo pieno.

Modi aggiuntivi per evitare le spese di manutenzione

Per assicurarti che il tuo conto corrente "gratuito" sia veramente gratuito, leggi la stampa fine sul contratto del tuo account e assicurati di soddisfare i requisiti della banca ogni mese. Ma tieni presente che la tua banca può cambiare le sue regole in qualsiasi momento, purché ti informi del cambiamento di scrittura. Pertanto, per tenere traccia di ciò che devi fare per evitare le spese, devi effettivamente leggere le notifiche che la banca invia in merito alle modifiche ai suoi termini e condizioni.

Se si dispone di un conto di controllo fruttifero, verificare se è possibile evitare le commissioni passando a un conto senza interessi. Con i bassi tassi di interesse di oggi, l'interesse che stai sacrificando non vale molto. Oppure, aprire un conto presso una banca online o un'unione di credito, che hanno meno probabilità di addebitare le spese di manutenzione.

4. Spese di deposito restituite

Le banche non ti fanno pagare solo le tasse per quello che fai - a volte, fanno pagare le tasse per quello che gli altri ti fanno. Ad esempio, supponiamo che il tuo compagno di stanza ti dia un assegno per pagare la metà della bolletta elettrica, ma in realtà non ha abbastanza soldi nel suo account per coprirlo. Il controllo rimbalza quando si tenta di depositarlo, e mentre il tuo coinquilino paga una tassa NSF, ti viene addebitata una tassa di deposito restituita - nota anche come "tassa di controllo rimbalzo" - per depositare un assegno che non va bene. Secondo Wallethub, l'importo massimo che le banche possono addebitare per un deposito che non passa attraverso intervalli da $ 20 a $ 40, a seconda di dove vivi.

Come evitare problemi e commissioni con i depositi restituiti

Puoi evitare di mettere qualcun altro in questa situazione seguendo gli stessi passi che faresti per evitare le commissioni di scoperto: tieni d'occhio il saldo del tuo conto, mantieni un cuscino e usa i trasferimenti automatici. Tuttavia, è un po 'più difficile evitare di rimanere bloccato con un check rimbalzato da qualcun altro. Tuttavia, ci sono diversi passaggi che puoi intraprendere per proteggerti:

• Attendi che gli assegni si cancellino . A volte ci vogliono giorni o addirittura settimane perché la tua banca ti informi che è stato rimbalzato un assegno. Se durante tale periodo si presuppone che il denaro proveniente dall'assegno sia già presente nel proprio account, ciò potrebbe comportare il prelievo erroneo del proprio account, in modo da poter essere bloccato con commissioni di scoperto in aggiunta alla commissione di deposito restituita. Quindi, aspetta sempre fino a quando un assegno non è stato cancellato e il denaro si presenta come parte del saldo del tuo conto prima di provare ad usarlo.
• Attenzione per controlli falsi . Se ricevi un assegno da qualcuno che non conosci bene, esaminalo attentamente. Un controllo che non ha perforazioni sui bordi, ha una lucentezza lucida, o manca il nome e l'indirizzo della banca è probabile che sia contraffatto. Dovresti anche esaminare il numero della Federal Reserve all'inizio del controllo per garantire che le ultime tre o quattro cifre corrispondano alle prime tre o alle quattro cifre del numero di routing della banca in basso. Infine, fai attenzione agli assegni personali con numeri compresi tra 101 e 500, o assegni aziendali numerati tra 1000 e 1500. Numeri così bassi indicano che il controllo proviene da un nuovo account e circa il 90% dei controlli contraffatti proviene da nuovi account, secondo Wallethub.
• Controlla il controllo . Se ricevi un assegno di cui non sei sicuro, portalo alla banca dove si trova l'account prima di depositare o incassare. La banca può dirti se ci sono abbastanza soldi nel conto per coprire l'assegno.
• Usa una piccola banca . La maggior parte delle grandi banche addebita le spese di deposito restituite, ma molte piccole banche e cooperative di credito non lo fanno. Se ti sembra che si verifichino regolarmente degli assegni respinti, esamina la possibilità di trasferire il tuo account a una banca che non addebita questa commissione.

5. Commissioni di carte perse

Il furto del portafoglio è una grande seccatura. Oltre a perdere tutto il denaro che stavi trasportando, devi andare allo sforzo di cancellare e sostituire tutte le tue carte di credito e di debito. E per peggiorare le cose, alcune banche in realtà fanno pagare una tassa per sostituire la carta di debito persa. Ad esempio, Bank of America addebita $ 5 per una nuova carta di debito e PNC Bank addebita $ 7, 50.

Fortunatamente, la maggior parte delle principali banche nazionali non addebita una carta di debito sostitutiva. Tuttavia, se hai bisogno della tua nuova carta in fretta, quasi tutte le banche fanno pagare per la consegna urgente. MyBankTracker segnala che la tariffa per questo servizio può variare da $ 5 a $ 30.

Oltre a tenere d'occhio il tuo portafoglio, il modo migliore per evitare la perdita della carta è scegliere una banca che non la carica. Per evitare di pagare la tariffa di punta, recati al più vicino sportello bancario e prelevare denaro sufficiente a durare fino all'arrivo della nuova carta.

6. Commissioni sulle transazioni estere

Spendere soldi mentre si viaggia all'estero era molto lavoro. Dal momento che non è possibile accedere al proprio conto bancario americano dall'esterno del paese, è stato necessario fare il pieno di assegni di viaggio. Ma dal momento che non sono accettati ovunque, è necessario anche portare denaro contante, richiedendo un viaggio in un ufficio di cambio.

I bancomat e le carte di debito lo hanno reso molto più semplice: ora puoi utilizzare bancomat esteri per recuperare denaro dal tuo conto bancario, o strisciare la tua carta di debito e inserire un PIN per effettuare un acquisto.

Ma questa convenienza ha un costo: ogni volta che usi la tua carta di debito, paghi una commissione per convertire i tuoi dollari in denaro locale. Secondo CreditCards.com, la maggior parte delle banche applica una tariffa forfettaria di $ 1, 50 a $ 5 per prelievi all'estero di ATM, e alcuni applicano una commissione aggiuntiva per le transazioni estere tra l'1% e il 3% dell'importo prelevato.

Ci sono diverse banche americane che non fanno pagare commissioni per transazioni estere. Questi includono Charles Schwab e la banca online Capital One 360. Alcune cooperative di credito consentono inoltre di effettuare prelievi all'estero senza alcun costo. Altre banche, come Bank of America, hanno partnership con alcune banche straniere, quindi puoi utilizzare gli sportelli bancari di queste banche all'estero senza pagare una commissione.

Puoi anche evitare di pagare le commissioni sugli acquisti lasciando la carta di debito nel tuo portafoglio e utilizzando una carta di credito che non addebita una commissione per transazioni estere. Molte carte fedeltà di viaggio - tra cui Chase Sapphire Preferred, BankAmericard Travel Rewards, Capital One Venture e Discover it Miles - rientrano in questa categoria.

7. Commissioni di dichiarazione cartacea

Personalmente, preferisco ricevere il mio estratto conto bancario mensile anziché tramite posta ordinaria. Mi raggiunge più velocemente, elimina il disordine ed è più facile da individuare se necessario in futuro.

Tuttavia, per coloro che preferiscono ricevere la loro dichiarazione in forma cartacea, ci sono alcune cattive notizie: alcune banche ora richiedono una commissione, spesso $ 1 o $ 2, per spedire la tua dichiarazione a te.

Sfortunatamente, non c'è molto che tu possa fare per quanto riguarda questa tassa, tranne cedere e iscriverti a dichiarazioni elettroniche. Inoltre, andare senza carta è l'opzione più ecologica, in quanto riduce il numero di alberi abbattuti per fare tutta quella carta. E se davvero preferisci leggere il tuo estratto conto su carta, puoi sempre stamparne una copia a casa.

8. Tasse di inattività

Può essere una sorpresa apprendere che alcune banche applicano una commissione di inattività - a volte nota come "canone" - per mantenere un account che non si sta utilizzando. Le banche fanno pagare questa tassa perché i conti abbandonati sono soggetti a una rigida regolamentazione governativa, che causa grossi problemi amministrativi. Non tutte le banche fanno pagare le tariffe di inattività dell'account, ma per quelle che lo fanno, la tariffa è in genere tra $ 10 e $ 20 al mese.

Generalmente, un account non deve rimanere intoccato da sei mesi a un anno prima che la commissione di inattività entri in gioco. Alcune banche forniscono un preavviso, ma altre semplicemente iniziano a prosciugare i soldi dal tuo account. Se non leggete attentamente le vostre dichiarazioni, potreste non rendervi nemmeno conto che vi verrà addebitata una commissione fino a quando la banca non vi informerà che il vostro account ha un saldo di $ 0 e sarà presto chiuso.

È più probabile che tu venga colpito con una commissione di inattività su un conto di risparmio che usi raramente, come un account che hai aperto molto tempo fa presso la tua banca precedente e che hai dimenticato di chiudere. Per evitare questa commissione, tutto ciò che devi fare è mantenere attivo il tuo account effettuando almeno un deposito o un prelievo ogni mese. Se si dispone di un account che non si utilizza per le attività quotidiane, è possibile impostare un trasferimento mensile automatico che depositi denaro o prelevare denaro dall'account per evitare l'inattività. Oppure, basta chiudere l'account.

9. Commissioni per le attività in eccesso

Alcune banche applicano una commissione se non si effettuano transazioni con alcun conto di risparmio - ma se si effettuano troppe transazioni, viene addebitata anche una commissione.

Le banche danno la colpa a questa tassa sulla Federal Regulation D, una legge che governa le banche che definisce un conto di risparmio come uno in cui i depositanti effettuano "non più di sei trasferimenti e prelievi ... per mese di calendario o ciclo di dichiarazioni." Se un depositante supera il numero consentito di trasferimenti e prelievi, la banca può rifiutarsi di effettuare la transazione o semplicemente avvisare il cliente di non farlo di nuovo.

La legge in realtà non impone alle banche di addebitare ai clienti una commissione - ma molte banche lo fanno. Una tariffa di eccedenza tipica è compresa tra $ 10 e $ 15.

Fortunatamente, questa è un'altra tassa facilmente evitata - attenersi a queste regole:

• Usa il tuo conto corrente . Le tariffe per le attività in eccesso si applicano solo ai conti di risparmio, non ai conti correnti. Quindi per qualsiasi pagamento e bonifico effettuato regolarmente, usa sempre il tuo conto corrente.
• Pianificare in anticipo . A volte è necessario trasferire denaro dal proprio conto di risparmio al proprio conto corrente o viceversa. Tuttavia, farlo troppe volte in un mese può innescare una tassa di attività in eccesso. Per evitare questo problema, pianificare in anticipo. Crea un budget personale per determinare quanti soldi hai bisogno per passare il mese, quindi trasferisci l'intero importo sul tuo conto corrente in un'unica soluzione anziché effettuare più trasferimenti nel corso del mese.
• Visita la banca . Il regolamento federale D limita solo alcuni tipi di transazioni, compresi i trasferimenti e i prelievi effettuati tramite assegno, carta di debito o telefono o trasferimenti automatici. Puoi ancora effettuare tutte le transazioni al mese che vuoi alla cassa o al bancomat. Quindi, se hai mai bisogno di effettuare un trasferimento in entrata o in uscita di risparmi che ti metterebbe oltre il limite mensile, fallo in banca.

Parola finale

Sebbene sia spesso possibile evitare le spese bancarie, a volte capita di commettere degli errori. Se apri la tua dichiarazione bancaria e ti accorgi di essere scivolata e di essere stata pagata con una commissione, non dare per scontato che la tua unica possibilità sia di ingoiarla. Spesso, le banche sono disposte a rimuovere una commissione dal tuo account se chiami e chiedi educatamente. Un sondaggio condotto da Credit.com ha rilevato che il 44% dei clienti bancari ha rinunciato con successo alle commissioni bancarie, tra cui le commissioni di scoperto, le commissioni di deposito restituite e le ridotte commissioni di equilibrio.

Non può far male a chiedere. Il peggiore che un cassiere può fare è dire di no, e se questo accade, non stai peggio di come eri prima.

La tua banca ti ha mai addebitato una commissione? Come hai risposto?

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