Se sei come la maggior parte degli americani - circa l'80% di tutti gli americani, secondo The Pew Charitable Trusts - hai qualche forma di debito. E le probabilità sono, sai già cosa devi fare per pagare quel debito: o tagliare le spese, o trovare un modo per guadagnare più soldi. Quindi puoi prendere tutto quel denaro extra e usarlo per effettuare pagamenti extra sul tuo debito, e continuare a farlo fino a quando il debito non è andato.
Ma inizia a diventare complicato quando hai diversi debiti da pagare. Se hai un prestito per studenti, un prestito auto e due carte di credito che chiedono a gran voce il rimborso, mettere un po 'di denaro extra verso ognuno di essi non li farà pagare molto velocemente. Per fare una vera ammaccatura del tuo debito, ti piacerebbe mettere tutti i tuoi soldi extra verso uno solo di loro, pagarlo e passare a quello successivo. La domanda è: quale affrontare prima?
Gli esperti finanziari hanno diverse risposte a questa domanda. Alcuni sostengono che è meglio concentrarsi sul più piccolo debito prima di darsi un po 'di slancio. Altri dicono che è meglio lavorare sul debito con il più alto tasso di interesse perché risparmierai la maggior parte del denaro in generale. E se i soldi sono stretti, puoi applicare ciò che puoi, ogni volta che puoi, per sbarazzarti dei debiti fino a quando non vengono rimborsati. Tutti questi approcci possono funzionare, ma ognuno ha il suo specifico insieme di vantaggi e svantaggi.
Immagina di costruire un pupazzo di neve e hai bisogno di una grande palla di neve per formare la base. Il modo più semplice per farlo è impacchettare una piccola palla di neve e rotolarla sul terreno, raccogliendo sempre più neve mentre cammini. Quando attraversi il cortile, la tua piccola palla di neve si è trasformata in un enorme masso di neve.
Il metodo della palla di neve per il rimborso del debito funziona allo stesso modo. Inizi a pagare il più piccolo debito il più velocemente possibile. Non appena quel debito è andato, prendi tutti i soldi che hai pagato e aggiungilo ai pagamenti del debito più piccolo successivo. Quando un debito dopo l'altro viene ripagato, continui ad aggiungere sempre più "neve" ai tuoi pagamenti, finché non hai un grosso pagamento ogni mese che va verso il tuo debito finale più grande.
Supponiamo che tu abbia quattro diversi debiti che devi pagare:
Come mostra il calcolatore di pagamento minimo su Bankrate, se non fai altro che effettuare il pagamento minimo ogni mese - e non addebiti nient'altro nel frattempo - ci vorranno più di sei anni solo per pagare il tuo debito più piccolo, la MasterCard. Il conto Visa molto più grande rimarrà con te per quasi 20 anni.
Gli altri due prestiti, che hanno pagamenti fissi mensili (sebbene tu sia libero di effettuare pagamenti maggiori) si ridurranno a un ritmo costante, ma ci vorranno ancora cinque lunghi anni scoraggianti solo per pagare il prestito auto. E quando non ci sarà più, avrai ancora tre debiti rimanenti, con anni di pagamenti davanti a te.
Supponiamo ora di essere riuscito, pizzicando i penny, a risparmiare un extra di $ 100 al mese. Seguendo il metodo della palla di neve del debito, butti l'intero $ 100 al tuo saldo più piccolo, la MasterCard, in aggiunta al pagamento minimo che stai già facendo. Nel frattempo, continui a effettuare i pagamenti minimi mensili su tutti gli altri debiti. Nel tempo, i pagamenti minimi sulle carte di credito potrebbero diminuire; tuttavia, lo ignori e continui a pagare a un ritmo costante.
Secondo il calcolatore di palle di neve di Dinkytown.net, questo eliminerà il debito di MasterCard in soli sette mesi. Non appena se ne sarà andato, puoi prendere l'importo totale che stavi ponendo - $ 117, 50 al mese - e applicarlo alla tua bolletta Visa. Ciò aumenta il pagamento mensile del visto a $ 210, consentendoti di saldare il saldo in meno di due anni.
Una volta pagato il saldo sul visto, puoi prendere i $ 210 che stavi pagando e applicarlo al tuo prestito studentesco, aumentando il tuo pagamento mensile a $ 295. A quel ritmo, avrai il prestito decennale pagato in meno di quattro anni. A questo punto, puoi riscuotere il pagamento del tuo prestito auto a 498 dollari, perfezionandolo in quattro anni e quattro mesi, il tutto con solo $ 100 al mese in più.
Uno dei più grandi richiami del metodo della palla di neve del debito è l'esperto finanziario Dave Ramsey. Sostiene che spazzando via il tuo debito più piccolo rapidamente ti dà un impulso morale immediato, incoraggiandoti a continuare a hackerare i maggiori debiti. Perché puoi vedere i tuoi debiti scomparire, sei più propenso a rimanere motivato e rispettare il tuo piano di pagamento del debito.
Tuttavia, mentre il metodo della palla di neve del debito riduce rapidamente il numero di debiti che devi, non è il modo più veloce per ridurre l' importo totale del debito dovuto. Poiché ti concentri sulla dimensione del debito piuttosto che sul tasso di interesse, potresti finire per mantenere più a lungo il debito ad alto tasso di interesse, il che significa che finisci per pagare più interessi in totale. E pagare una somma maggiore, a sua volta, significa che può richiedere più tempo per diventare completamente senza debiti.
Un modo per aggirare questo problema è quello di cercare i modi per rifinanziare i debiti di alto interesse. Ad esempio, potresti essere in grado di trasferire tutto o parte del saldo Visa da $ 3.000 alla MasterCard con interessi inferiori. Se trasferisci $ 2, 000 sulla MasterCard, allora i restanti $ 1.000 sul tuo Visa saranno il debito più piccolo e quello con il tasso di interesse più alto. Questo rende il pagamento prima una vittoria.
Il problema con l'utilizzo di un trasferimento di bilancio è che la maggior parte delle banche applica una commissione per questo - spesso il 3% (e talvolta anche il 4%) dell'importo trasferito. Quindi nell'esempio sopra, il trasferimento di $ 2, 000 sulla tua MasterCard ti costerà una commissione una tantum di $ 60. Tuttavia, il trasferimento del saldo ti farà risparmiare circa $ 12 in interessi ogni mese, quindi uscirai in anticipo dopo i primi cinque mesi. Puoi utilizzare un calcolatore di trasferimento del saldo come quello di CreditCards.com per determinare se un trasferimento di equilibrio ha senso per te.
Un'altra opzione è un prestito di consolidamento del debito. Questo significa prendere un nuovo prestito, usare quei soldi per estinguere i vecchi debiti ad alto interesse, e poi pagare il nuovo prestito. Ad esempio, potresti essere in grado di pagare il saldo Visa da $ 3, 000 e il saldo MasterCard da $ 700 con un nuovo prestito quinquennale al 12% di interesse. Questo nuovo prestito sarebbe ancora il tuo più piccolo, quindi ti concentreresti su di esso in primo luogo, ma staresti pagando molto meno interesse su di esso, quindi saresti in grado di pagarlo molto più velocemente con lo stesso pagamento mensile.
Tieni presente che un prestito di consolidamento del debito stipulato da solo non è la stessa cosa di un piano di gestione del debito (DMP). Un DMP è un programma di terze parti che gestisce i tuoi creditori per tuo conto, spesso negoziando tassi di interesse più bassi e facendo tutti i pagamenti per te. L'utilizzo di un DMP di solito richiede l'annullamento delle vecchie carte di credito, il che danneggia il punteggio di credito e può avere anche altre implicazioni negative sul credito. Quindi, se hai già un piano per estinguere il tuo debito senza alcun aiuto, l'utilizzo di un DMP non è una buona opzione.
Quando una valanga colpisce le montagne, inizia alla vetta più alta e si rovescia verso il basso. Il metodo valanga del debito - noto anche come "stacking del debito" - ha un approccio simile. Invece di iniziare con il debito più piccolo e gradualmente di salire, inizi al picco della tua montagna di debito: il conto con il tasso di interesse più alto. Una volta che viene pagato, si passa al conto con il tasso di interesse successivo più alto, e così via da lì.
L'idea alla base del metodo valanga è la stessa del metodo palla di neve: una volta che si paga un debito, si mette l'ammontare del pagamento del debito verso il prossimo debito. Tuttavia, poiché stai iniziando con il tuo debito più costoso, ogni pagamento ti fa risparmiare più denaro e ti avvicina ad essere libero dal debito.
Per vedere come una valanga di debito si paragona a una palla di neve del debito, torniamo al nostro esempio precedente. Hai ancora quattro debiti differenti - due carte di credito, un prestito auto e un prestito per studenti - che ti costano un totale di $ 398 in pagamenti ogni mese. E hai ancora un extra di $ 100 al mese che puoi dedicare a uno di questi debiti.
Con la valanga del debito, quel $ 100 in più viene applicato al tuo prestito più alto: la banconota da $ 3000. Continui a effettuare pagamenti minimi minimi sui tuoi altri prestiti. In questo modo, puoi pagare la bolletta Visa in circa 20 mesi. Dopo aver perso il prestito ad alto interesse, è possibile concentrarsi sulla bolletta MasterCard e pagarla entro un paio di mesi. Quindi attacchi il prestito auto e infine il prestito studentesco.
Con questo programma di pagamento, ci vuole più o meno lo stesso tempo per diventare senza debiti come con il metodo della palla di neve del debito. Tuttavia, l'importo totale degli interessi che paghi in quel periodo scende da $ 4.074 a $ 3.823. Quindi, tutto sommato, sei più ricco di $ 250 se usi il metodo valanga del debito.
Più debiti ad alto tasso di interesse hai, più guadagni dalla scelta di una valanga di debito piuttosto che una palla di neve del debito. Ad esempio, se il tuo conto Visa ad alto interesse fosse $ 9.000 anziché $ 3.000, e avessi ancora solo $ 100 extra da spendere ogni mese, ci vorranno quattro anni e mezzo per diventare senza debiti con il metodo a palle di neve. Durante quel periodo, pagheresti più di $ 9.164 in interessi. Con la valanga del debito, al contrario, pagheresti $ 7.062 in interessi - un risparmio di oltre $ 2.000 - e sarai fuori debito tre mesi prima.
In termini strettamente matematici, una valanga di debito è sicuramente un affare migliore di una palla di neve del debito. Ti fa risparmiare più denaro e può anche farti uscire dal debito più velocemente. Dopo tutto, un investimento con un rendimento garantito del 25% sarebbe un affare imbattibile - ed è esattamente quello che ottieni pagando un debito con un tasso di interesse del 25%.
Tuttavia, se non si dispone di un elevato debito di interesse elevato, il metodo valanga del debito non è molto più rapido del metodo a valanga. Ti fa comunque risparmiare denaro, ma solo se ti attieni al piano, il che può essere difficile se non vedi progressi. Con una valanga di debiti, spesso ci vuole molto tempo per pagare il tuo primo debito, il che porta alcune persone a scoraggiarsi ea rinunciare. Anche l'editorialista di finanza personale Liz Weston, che generalmente preferisce inseguire i suoi debiti "tossici" ad alto interesse, ammette che una palla di neve del debito può funzionare meglio per le persone che hanno bisogno di alcune piccole vittorie per rimanere motivate.
Un modo per combinare i benefici finanziari della valanga del debito con i benefici psicologici della palla di neve del debito è tracciare i tuoi progressi mentre paghi il debito. Ci sono molte calcolatrici gratuite, fogli di calcolo, app e altri strumenti di monitoraggio del debito online che puoi usare per vedere il tuo debito ridursi di mese in mese, come ReadyForZero.
Puoi anche farlo alla vecchia maniera, con un pezzo di carta millimetrata e una penna colorata. Disegna una barra per ciascuno dei tuoi debiti, con un quadrato per ogni $ 100. Mentre paghi il debito, puoi colorare queste caselle, in modo da poter osservare i tuoi progressi verso il tuo obiettivo. In ogni caso, solo essere in grado di vedere quanto di un'ammaccatura hai fatto in debito può darti la spinta morale necessaria per andare avanti.
Sia la palla di neve che quella del debito dipendono dalla ricerca di denaro extra nel budget della tua famiglia che puoi regolarmente applicare ai tuoi debiti. Ma quando sei davvero a corto di soldi, spremere un extra di $ 100 al mese non è sempre possibile.
Tuttavia, molte persone occasionalmente ricevono un piccolo guadagno finanziario: un rimborso delle tasse, i proventi delle vendite eBay o solo una bolletta da $ 5 scoperta in una tasca della giacca. Con i fiocchi di neve del debito, prendi tutte queste piccole somme e li metti per pagare il tuo debito. Ogni singola somma è minuscola, proprio come un fiocco di neve: troppo piccola per avere un grande effetto da sola. Ma così come i piccoli fiocchi di neve possono accumularsi nel tempo, queste piccole somme si sommano per avere un grande impatto sulle tue finanze.
Diamo un'occhiata al nostro esempio ancora una volta. Hai quattro debiti che ammontano a $ 21, 700 e hai abbastanza soldi nel tuo budget per far fronte ai $ 398 di pagamenti minimi totali su questi debiti. Tuttavia, non riesci a trovare i soldi per effettuare pagamenti extra ogni mese.
In questa situazione, puoi ancora usare la palla di debito o il metodo della valanga del debito in un modo molto limitato. Cioè, quando finisci di pagare un debito, puoi applicare il denaro da quel pagamento al debito successivo. Ma senza denaro extra da spendere per il rimborso, ci vorranno circa sei anni per pagarli tutti.
Ma ora supponiamo che durante la prima settimana di seguito di questo piano, tu faccia $ 30 per un amico di babysitting. Invece di spendere quei soldi, lo usi per effettuare un pagamento extra sul tuo debito più piccolo: la fattura MasterCard. La seconda settimana, ricevi un assegno di sconto di $ 15 per un acquisto effettuato, quindi lo metti anche verso la MasterCard.
Durante la terza e quarta settimana, fai acquisti in molte buone vendite al supermercato. Il tuo budget mensile per la spesa è di $ 300, ma alla fine del mese, scopri che hai speso solo $ 260. Ciò ti lascia un extra di $ 40, quindi va anche verso il debito di MasterCard.
Ciascuno di questi piccoli risparmi, o "fiocchi di neve", non è molto grande. Ma applicandoli tutti verso un debito, sei riuscito a ridurre quel debito di altri $ 85 in un solo mese. Se puoi continuare a trovare risparmi simili ogni mese, puoi ripagare tutti i tuoi debiti in meno di cinque anni, quasi come se avessi messo 100 dollari al mese in una palla di neve a debito.
Naturalmente, non puoi contare di riuscire a trovare $ 85 in risparmi ogni mese. Alcuni mesi, i tuoi piccoli fiocchi di neve potrebbero aggiungere fino a $ 50, o $ 20, o niente del tutto. Ma durante altri mesi, avrai maggiori salti, come $ 250 in paga straordinaria o $ 200 da una vendita di garage di successo. Finché continui a mettere questi bonus verso il tuo debito, sono destinati a guadagnare fino a significativi risparmi a lungo termine.
Il principale vantaggio del fiocco di neve del debito è che puoi usarlo anche se hai un budget limitato. Non devi tagliare le spese o sostituire i tuoi risparmi per la vecchiaia: puoi semplicemente usare qualsiasi piccola somma inaspettata.
C'è anche un vantaggio psicologico: le somme di fiocchi di neve che porti al tuo debito sono solitamente così piccole che non ti mancheranno molto. Per molte persone, pagando $ 10 qui e $ 20 c'è molto meno doloroso che separarsi con una somma forfettaria di $ 100 ogni mese. Ai prezzi di oggi, un extra di $ 10 in tasca non è sufficiente per la cena e un film - ma un mucchio di pochi $ 10 di pagamenti sono sufficienti per avere un impatto significativo sul tuo debito.
Il più grande svantaggio del metodo a fiocco di neve è che i risultati non sono garantiti. Quando metti da parte un extra di $ 100 ogni mese come un orologio, sai esattamente quanto velocemente quei pagamenti extra stanno per restringere il tuo debito. Con lo snowflaking, devi fare affidamento su qualsiasi cosa accada, quindi i tuoi progressi verso il diventare senza debiti non sono costanti.
Un ultimo problema con il fiocco di neve del debito è che con alcuni prestiti, non c'è modo di effettuare pagamenti minuscoli per tutto il mese. Alcuni istituti di credito non elaboreranno più di un pagamento in un mese e altri addebitano una commissione per l'elaborazione di pagamenti extra. Se hai a che fare con un prestatore come questo, la soluzione migliore è quella di salvare tutti i tuoi piccoli fiocchi di neve in un posto sicuro - come un barattolo di cambiale o un conto di risparmio - e aggiungerli in un grumo al tuo normale pagamento mensile.
Un'altra cosa bella del fiocco di neve del debito è che puoi combinarlo con la palla di neve del debito o con il metodo del valanga del debito. Ad esempio, potresti fissare un importo fisso di $ 50 al mese per effettuare pagamenti extra sul debito più piccolo (una palla di neve del debito) o sul debito più alto (una valanga di debito). Poi, per tutto il mese, puoi inserire i tuoi pagamenti con il fiocco di neve, in modo da poter raggiungere la tua data di pagamento ancora più velocemente.
Questo ti dà il meglio di entrambi i mondi. Il tuo regolare pagamento di $ 50 ti dà la soddisfazione di fare progressi lenti e costanti verso il tuo obiettivo - anche nei mesi in cui non hai fiocchi di neve da aggiungere ad esso. Ma quando effettui pagamenti extra, puoi vedere i tuoi progressi costanti scanditi da salti e limiti che ti avvicinano al tuo obiettivo. In questo modo, i pagamenti del tuo fiocco di neve diventano un bonus speciale, non qualcosa su cui devi fare affidamento.
Proprio come i fiocchi di neve, piccole somme di denaro hanno un modo di scomparire rapidamente. Se scopri una banconota da $ 5 in tasca, ti viene la tentazione di concederti un latte, che ti dà una gratificazione immediata. Squirreling i $ 5 di distanza per mettere verso il tuo debito non sembra quasi soddisfacente, soprattutto perché è una somma così piccola che non vedrai un grande impatto da esso.
Un modo per aggirare questo problema è trovare modi per ingannare te stesso nel mettere da parte i soldi. Ad esempio, puoi tenere un barattolo sul cassettone per riporre tutte le piccole somme che hai guadagnato o salvato quel giorno, come il dollaro risparmiato non ordinando un drink con il pranzo. Se questo denaro extra non è nel tuo portafoglio, non puoi spenderlo. Alla fine della settimana, puoi svuotare il barattolo, depositare il contenuto nel tuo conto bancario e utilizzare tale somma come pagamento per il fiocco di neve.
Un altro trucco che funziona per alcune persone è di portare una "carta fiocco di neve" per la motivazione. Ad esempio, se si salva $ 3 camminando al lavoro invece di prendere l'autobus, scrivere immediatamente "$ 3 - tariffa del bus" su un indice e incollarlo nel proprio portafoglio. Ogni volta che aggiungi una somma alla tua carta, ti dà un po 'di soddisfazione che rende il risparmio quasi altrettanto piacevole della spesa.
Quando si tratta di debito, la cosa più importante non è il modo in cui lo si paga - lo sta facendo davvero. Quindi il metodo migliore per scegliere è quello che sai che ti manterrai. Se la cosa che ti motiva di più è vedere il tuo debito ridursi il più rapidamente possibile, stai meglio con una valanga di debito. È la scelta migliore per le persone con cervello sinistro e basato sui numeri, perché consente di risparmiare più denaro in pagamenti di interessi e ti fa uscire dal debito più velocemente.
D'altra parte, se ottieni una grande spinta morale dal vedere svanire completamente un debito, sei un buon candidato per la palla di neve del debito. Questo metodo funziona bene per le persone con un cervello giusto ed emotivo che hanno bisogno di vittorie a breve termine per mantenerle in vita. Indipendentemente dal metodo prescelto, puoi utilizzare il debito che fa scricchiolare il denaro per ridurre ulteriormente il tuo debito, abbreviando il tuo tempo di pagamento.
È anche possibile combinare i due metodi per ottenere i benefici di ciascuno. Se hai molti piccoli debiti, puoi affrontare il più alto interesse prima di passare agli altri. Poiché si tratta di un piccolo debito, si ottiene comunque una ricompensa rapida e si ottengono anche i risparmi derivanti dall'esecuzione di un debito ad alto tasso di interesse.
Un'altra cosa grandiosa della palla di neve del debito e della valanga del debito è che possono continuare a lavorare per te anche quando tutti i tuoi debiti sono finiti. Una volta pagato l'ultimo debito, puoi semplicemente prendere la somma mensile che hai speso per i pagamenti del debito e iniziare invece a investire in investimenti a basso rischio. In questo modo, invece di guardare il tuo debito ridursi ogni mese, puoi vedere crescere il tuo gruzzolo - un'esperienza ancora più gratificante.
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Quindi hai lavorato per fare un budget usando strumenti come Excel o Mint.com e hai diligentemente messo in tutte le tue entrate e spese. Eppure ogni mese, è lo stesso risultato: continui a spendere troppo.Mentre i tuoi sforzi per creare e mantenere un budget sono encomiabili, probabilmente non c'è nulla che ti stia effettivamente ritenendo responsabile di quel budget.
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