Il tuo punteggio di credito è solo un numero, ma può avere un grande impatto sulla tua vita. Se è abbastanza alto, le banche stanno andando a concorrere per prestarti denaro a tassi di interesse allettanti bassi. Ma se è basso, si può essere bloccato pagando attraverso il naso per tutto, dagli interessi delle carte di credito ai prestiti auto.
Un buon punteggio di credito può significare la differenza tra l'essere in grado di comprare una casa e passare la vita intera in un affitto. Può anche influire sulle tue possibilità di ottenere un'assicurazione o di atterrare un buon lavoro.
Quindi, come fai a scoprire qual è il tuo punteggio? Vale veramente la pena?
Il tuo punteggio di credito è essenzialmente una sintesi di quanto sei affidabile. In altre parole, mostra le possibilità che, se prestato denaro, lo pagherai indietro per intero e in tempo.
Il numero effettivo viene calcolato in base alle informazioni nel rapporto di credito o, per essere più precisi, ai tre rapporti di credito. Questi sono mantenuti dalle tre principali agenzie di credito - Equifax, Experian e Transunion - che ricevono informazioni da istituti di credito sulle persone a cui hanno dato prestiti. Queste informazioni sono incentrate su quanti soldi hai preso in prestito nel corso degli anni e su quanto lo hai ripagato in modo affidabile.
A questo punto, entra in gioco un'altra società , chiamata Fair Isaac Corporation (o FICO). FICO ha creato una formula che utilizza le informazioni dei tuoi rapporti di credito per produrre un numero compreso tra 300 e 850: il tuo punteggio di credito. Se hai preso in prestito denaro da fonti diverse e lo hai sempre rimborsato tempestivamente, dovresti avere un punteggio elevato, a indicare che sei un buon rischio di credito. Tuttavia, problemi come la bancarotta, le fatture inviate a un'agenzia di riscossione o anche solo un sacco di pagamenti in ritardo possono aggiungere fino a un punteggio basso.
Quando i creditori vogliono decidere se prestarti dei soldi, ti fanno credito. Ciò significa che pagano una o più agenzie di credito per dare un'occhiata al tuo rapporto di credito e possono riesaminare il tuo punteggio FICO allo stesso tempo. Più alto è il tuo punteggio, maggiori saranno le tue possibilità di essere approvato per un prestito a condizioni favorevoli.
Quando le persone parlano del tuo punteggio di credito, solitamente indicano il tuo punteggio FICO. Tuttavia, alcuni istituti di credito preferiscono utilizzare il nuovo VantageScore, sviluppato dalle tre agenzie di credito che lavorano in cooperazione.
Se richiedi il tuo punteggio di credito da tutti e tre gli uffici, i loro numeri potrebbero non essere gli stessi. Questo perché sono basati su tre diversi rapporti di credito e le informazioni contenute in tali rapporti potrebbero non corrispondere esattamente. Ad esempio, un ufficio potrebbe avere il conto della tua carta di credito dal mese scorso, quando hai accumulato 2.000 dollari di spese, mentre un altro ha il conto da questo mese, quando hai addebitato solo $ 500. Ma in generale, sia il tuo punteggio FICO che il tuo VantageScore dovrebbero essere abbastanza simili in tutti e tre gli uffici.
C'è un malinteso comune che i punteggi di credito non contano davvero a meno che non si preveda di prendere in prestito denaro. Ad esempio, il guru finanziario Dave Ramsey afferma che il tuo punteggio di credito è in realtà un punteggio "I love debt", e che se paghi sempre tutto con denaro contante, non devi preoccuparti del tuo rating.
Tuttavia, il fatto è che in questi giorni non sono solo i creditori che vogliono conoscere il tuo punteggio di credito. Un sacco di persone e aziende, dagli assicuratori ai potenziali datori di lavoro, tira il tuo credito per avere un'idea di quanto sei affidabile. Ciò significa che se il tuo credito è scarso, potresti non avere difficoltà a ottenere un prestito auto - puoi anche pagare di più per assicurare la macchina dopo averla acquistata. Inoltre, potrebbe essere rifiutato per un appartamento in affitto o anche un lavoro.
Anche se non hai in programma di prendere in prestito denaro in tempi brevi, è utile conoscere il tuo punteggio e, se è basso, prendere provvedimenti per farlo salire. Il controllo regolare del credito può anche aiutarti a individuare errori che potrebbero danneggiare il tuo punteggio.
Un rapporto del 2013 della Federal Trade Commission (FTC) ha rilevato che circa uno su quattro americani ha errori significativi nelle loro relazioni di credito. Questi errori hanno un significato importante. Ad esempio, il tuo rapporto potrebbe mostrare un pagamento mancato che era in realtà solo in ritardo.
Più seriamente, potrebbe mostrare account nel tuo nome che non hai mai aperto, segno che sei stato vittima di un furto d'identità . Il controllo del credito consente di trovare e correggere tempestivamente tali errori prima che causino gravi danni al punteggio di credito.
Potrebbe sembrare che, se il tuo punteggio di credito può avere un così grande impatto sulla tua vita, dovresti avere il diritto di sapere di cosa si tratta. Tuttavia, sin d'ora, FICO e gli uffici di credito non hanno alcun obbligo legale di dirti. Il Senato degli Stati Uniti ha introdotto una legge denominata Stop Act in Credit Use e Reporting (SECURE) Act del 2014 che cambierebbe tale disposizione, imponendo alle agenzie di credito di concedere l'accesso al proprio punteggio di credito gratuitamente una volta all'anno. Quasi un anno dopo essere stato presentato, tuttavia, il conto non era ancora uscito per un voto.
Naturalmente, mentre le agenzie di credito non sono tenute a rivelare il tuo punteggio di credito, sono perfettamente contenti di permettergli di pagare per dare un'occhiata a questo. Tutte e tre le agenzie di credito, così come FICO, offrono servizi di "monitoraggio del credito" che ti forniscono aggiornamenti regolari sul tuo rapporto di credito e punteggio per un canone mensile. Il servizio di FICO, disponibile sul sito myFICO, costa $ 29, 95 al mese o $ 329 all'anno. I servizi disponibili presso le singole agenzie di credito variano da $ 14, 95 a $ 19, 95 al mese.
È possibile testare molti di questi servizi per un periodo di prova a un prezzo ridotto. Queste offerte di prova possono darti una rapida occhiata al tuo punteggio di credito a una cifra modesta. Tuttavia, è necessario assicurarsi di annullare il servizio prima della scadenza del periodo di prova. Manca la scadenza anche di un minuto, e ti verrà addebitato automaticamente per il mese successivo a prezzo pieno.
Un servizio a pagamento potrebbe essere utile per tracciare il tuo credito nel tempo, ma se tutto ciò che desideri è dare una rapida occhiata al tuo punteggio di credito, questo è un modo piuttosto costoso per ottenerlo. Tuttavia, ora ci sono diversi siti che ti danno accesso al tuo rapporto di credito (o anche il tuo punteggio di credito) gratuitamente.
Prima di sottoscrivere un servizio di monitoraggio del credito a pagamento, anche a titolo sperimentale, vale la pena esaminare alternative gratuite. La maggior parte di questi servizi non ti dà accesso al tuo punteggio FICO attuale, ma ti può dare una buona idea di cosa sia, e non devi aprire il tuo portafoglio per scoprirlo.
Anche se non hai il diritto legale di vedere il tuo punteggio di credito gratuitamente, il tuo rapporto di credito è una storia diversa. Ai sensi della Fair Credit Reporting Act, è possibile richiedere una copia del proprio rapporto di credito da ciascuna delle tre agenzie di credito una volta all'anno, senza alcun costo.
Per ottenere il tuo rapporto annuale gratuito di credito, basta visitare il sito Web AnnualCreditReport.com. Questo è l'unico sito web che ti dà accesso al tuo rapporto annuale di credito ufficiale. Altri siti con nomi simili, come FreeCreditReport.com, sono in realtà sponsorizzati dalle agenzie di credito e da altre società a scopo di lucro. Se ordini il tuo rapporto di credito "gratuito" da uno di questi siti, potresti trovarti registrato per un servizio di monitoraggio del credito che addebita un canone mensile.
Ci sono anche siti di impostori con URL che sono versioni leggermente errate di AnnualCreditReport.com. Alcuni di questi ti indirizzano verso siti commerciali, mentre altri potrebbero tentare di rubare le tue informazioni personali. Per assicurarti di ottenere il tuo rapporto di credito effettivo senza stringhe, assicurati di digitare esattamente l'URL.
Su AnnualCreditReport.com puoi ottenere copie dei tuoi rapporti di credito da tutte e tre le agenzie di credito. Tuttavia, non è necessario richiederli tutti e tre contemporaneamente. Se li spazzi per tutto l'anno, richiedendo un rapporto ogni quattro mesi, hai una migliore possibilità di cogliere prontamente gli errori.
Il tuo rapporto di credito riassume tutto ciò che un ufficio di credito sa di te, tra cui:
Un pezzo di informazione che non troverai nel tuo rapporto di credito è il tuo punteggio di credito effettivo. Tuttavia, poiché il tuo punteggio di credito si basa interamente sulle informazioni contenute nel rapporto, la visualizzazione del rapporto può darti un'idea abbastanza precisa del fatto che il tuo rating sia buono o cattivo. Ti dà anche la possibilità di individuare errori e segnali di pericolo di frode o furto d'identità .
Sebbene FICO non ti permetta di visualizzare il tuo punteggio di credito reale gratuitamente, offre uno strumento gratuito che ti può dare una stima approssimativa. Lo stimatore del punteggio di credito, reperibile sul sito Web myFICO, pone 10 domande di base sulla tua storia creditizia, come "Quante carte di credito hai?" E "Quando hai perso per l'ultima volta una carta di credito o un prestito?"
Sulla base di queste informazioni, il sito offre un range di circa 50 punti all'interno del quale il punteggio di credito cade molto probabilmente. Questa stima non è la stessa del tuo punteggio FICO esatto, ma può fornire un'idea generale di quanto sia facile o difficile per te ottenere il credito.
Ci sono diversi siti su Internet che ti permettono di tracciare il tuo credito gratuitamente. Forniscono una versione ridotta del vostro rapporto di credito, insieme a un punteggio di credito aggiornato basato sul modello VantageScore. Questi siti gratuiti pagano per i loro servizi con una forma di pubblicità : offerte appositamente selezionate per prodotti finanziari, come le carte di credito, che possono soddisfare le vostre esigenze particolari.
Il più grande svantaggio dei siti di monitoraggio del credito gratuiti è che essi forniscono il VantageScore, non gli istituti di credito del punteggio FICO in genere fanno affidamento su. Tuttavia, un numero crescente di emittenti di carte di credito offre ora punteggi FICO mensili gratuiti ai propri clienti. Questi includono Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One e alcune carte di credito di Bank of America e Citibank. I punteggi FICO sono disponibili anche per i clienti con prestiti auto tramite Ally Financial.
Se sei abbastanza fortunato da avere un account con una delle aziende che offrono un punteggio FICO gratuito, non devi alzare un dito per controllarlo, ma viene semplicemente visualizzato nel tuo estratto conto. Se non lo sei, tuttavia, probabilmente non vale la pena iscriversi per un account solo per ottenere questo vantaggio. I VantageScores offerti su siti gratuiti come Credit Karma e Credit Sesame non sono identici al tuo punteggio FICO, ma sono un indicatore abbastanza buono per farti sapere cosa aspettarti quando richiedi un prestito.
Con sempre più istituzioni finanziarie che saltano sul carro della FICO gratuito, ci sono buone probabilità che chiunque abbia un punteggio FICO possa un giorno avere l'opportunità di controllarlo regolarmente. Fino ad allora, approfitta dei servizi gratuiti e resta in cima al tuo credito. Controllare regolarmente il tuo rapporto e il tuo punteggio può aiutarti a evitare spiacevoli sorprese quando vuoi prendere in prestito denaro, e può anche aiutarti a dare una spinta al tuo rating se ne hai bisogno.
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