Nonostante i pericoli dell'uso eccessivo della carta di credito, siamo comunque fortunati ad avere un mercato delle carte di credito molto competitivo che offre una scelta quasi illimitata di prodotti. In effetti, scegliere la migliore carta di credito può essere un compito travolgente. La chiave per trovare quella giusta è determinare che tipo di persona sei quando si tratta di gestire le tue finanze personali.
Sei il tipo di pagare il saldo totale ogni mese? O il tuo saldo è così grande che puoi permetterti solo pagamenti minimi? Utilizzi la tua carta di credito per procurarti prestiti a breve termine? O trasferisci regolarmente saldi per evitare di scadere con gli APR introduttivi?
Anche se non sai che tipo di utente di carta di credito sei, la tua banca certamente lo sa.
Molto tempo fa, il settore bancario ha stabilito che i titolari di carte di credito erano in realtà costituiti da due gruppi diversi:
fannulloni
I dirigenti del settore sono stati conosciuti per riferirsi casualmente al primo gruppo come Deadbeats. Sono le persone per le quali una carta di credito è solo un metodo di pagamento. Quando arriva il conto, pagano sempre i loro saldi per intero e in tempo. Non pagano mai interessi o tasse in ritardo perché odiano tutte le tasse. In effetti, stanno essenzialmente ricevendo un prestito gratuito dal momento in cui effettuano un acquisto fino alla data di scadenza in cui pagano il saldo.
Il loro uso perpetuo dei soldi della banca gratuitamente è ciò che guadagna loro il soprannome. Anche se questo termine è dispregiativo, essere un deadbeat agli occhi della tua compagnia di carte di credito è in realtà un bel complimento per le tue abilità finanziarie personali.
In verità , le banche danno valore a Deadbeats perché generano commissioni di transazione mercantili ogni volta che usano la loro carta e hanno meno probabilità di non rispettare il loro debito.
rivoltelle
A Revolver è il soprannome che le persone nel settore delle carte di credito usano per riferirsi a persone che portano un saldo. I revolver utilizzano una carta di credito non solo come metodo di pagamento, ma come metodo di finanziamento. Ogni mese pagano solo una parte del loro saldo o ritengono che solo il pagamento minimo sarà sufficiente come strategia a lungo termine.
In entrambi i casi, il resto del loro saldo gira al mese successivo, quindi il loro soprannome. Per tutto questo tempo, maturano interessi sul saldo esistente e su ogni nuovo acquisto. Questo ulteriore interesse continua ad aumentare il loro equilibrio, rendendo più difficile ripagarlo. La maggior parte degli americani che hanno carte di credito sono Revolver.
Se sei un Deadbeat, non hai davvero alcun motivo per esaminare i tassi di interesse delle tue carte di credito. La tua unica preoccupazione dovrebbe essere quella di massimizzare i premi, come il cash back e i punti fedeltà , riducendo al minimo le spese, come le tasse annuali e le commissioni sulle transazioni estere.
Se sei un Revolver, la tua unica considerazione dovrebbe essere ripagare il tuo debito nelle speranze di un giorno di unirsi ai Deadbeat. Non è un compito facile. In effetti, uscire dall'abitudine del debito rotativo è spesso difficile quanto rompere una dipendenza dalla sostanza. Ci sono alcune caratteristiche chiave su cui i revolver dovrebbero concentrarsi, ma il più importante è il tasso di interesse. Trova la carta con l'APR più basso per aiutarti a superare il debito. Molto spesso queste carte offriranno pochissime opportunità di ricompensa per compensare il fatto che stanno offrendo bassi tassi di interesse a un rischio di credito: voi.
Qui ci sono le caratteristiche più importanti da tenere in considerazione quando si sceglie una carta di credito, la cui priorità dipenderà da dove si cade nello spettro Deadbeat-Revolver.
Mentre la maggior parte delle persone assume immediatamente che le carte di credito senza commissioni annuali sono l'unica strada da percorrere, alcune delle migliori carte premio fanno pagare una quota annuale. Inoltre, queste carte premio possono offrire vantaggi che valgono molto di più della tassa stessa.
Ad esempio, la carta Delta SkyMiles Platinum ha una tariffa annuale di $ 150, ma uno dei vantaggi offerti è un certificato di viaggio gratuito. Se utilizzi il certificato, otterrai quasi sicuramente $ 150 in aggiunta agli altri premi forniti dalla carta. Ricorda, mentre le carte di credito senza una quota annuale offrono un vantaggio significativo, non devi immediatamente scartare le carte che fanno pagare una quota annuale.
L'APR, che è un fattore importante per Revolver, rappresenta il tasso al quale il tuo saldo sta maturando interessi. L'APR è l'acronimo di Percentuale annuale. Se avessi lo stesso saldo per l'intero anno, potresti moltiplicare il tuo APR per il tuo saldo, e questo è quanto interesse vorresti pagare.
Naturalmente, il saldo cambia giornalmente e gli interessi delle carte di credito vengono calcolati in base al saldo giornaliero medio. Se hai controllato il tuo saldo alla fine di ogni giorno, aggiunto ciascun saldo insieme e diviso il totale per il numero di giorni nel ciclo di dichiarazione, ovvero l'ammontare di denaro a cui verrà applicato il tasso di interesse. Gli interessi maturati per quel mese saranno circa 1/12 di quello che l'interesse annuale sarebbe su tale bilancio.
Quando acquisti una carta di credito in APR, più basso è il numero, meno interessi pagherai. Ma il confronto dei tassi di interesse sta diventando sempre più difficile. La maggior parte delle banche ora offre tassi di interesse diversi in base al punteggio di credito del richiedente. Di conseguenza, a meno che tu non abbia un credito molto buono, potrebbe essere meglio applicare solo per le carte che offrono una singola tariffa fissa.
Un altro jolly nel gioco dei premi è il bonus di iscrizione. Come Deadbeat, sei in grado di guardarti intorno per un grande bonus di iscrizione dato che non devi preoccuparti di tassi d'interesse più alti. Ma i revolver dovrebbero riconoscere questi bonus come un trucco per indurli a utilizzare una carta con un tasso di interesse più alto.
Ultimamente, i bonus di iscrizione hanno raggiunto altezze stratosferiche mai viste prima. La carta Signature Visa di British Airways aveva una promozione in cui si potevano guadagnare 100.000 miglia, e ci sono diverse altre carte che offrono ancora 50.000-75.000 miglia bonus a nuovi candidati.
Allo stesso modo, Capital One ha avuto la promozione "Match My Miles" in cui hanno concesso 100.000 miglia che potrebbero essere riscattate rapidamente per un credito di $ 1.000. Dal momento che non puoi (e non dovresti) fare domanda per ogni carta che vedi, gli utenti delle carte fedeltà più esperti attenderanno le offerte migliori prima di fare domanda. Guadagnare un enorme bonus di iscrizione può rappresentare il modo più semplice per guadagnare punti e miglia, in particolare per i modesti spesi.
Il trasferimento di un saldo esistente da una carta di credito a un altro è un metodo utilizzato dalle banche per ottenere l'attività di Revolver. L'incentivo è che puoi trasferire il saldo sulla nuova carta e godere di tassi di interesse più bassi rispetto a quanto avevi in ​​precedenza inciso sulla tua vecchia carta (a volte questa percentuale è pari allo 0% per un periodo introduttivo).
Alcuni revolver usano questo metodo anche per estendere gli APR bassi da una scheda all'altra. Lo svantaggio principale, tuttavia, è una commissione di trasferimento di una tantum pari a una percentuale stabilita del saldo che si sta trasferendo, di solito tra il 3% e il 5%. Pertanto, il nuovo tasso deve essere sufficientemente basso da compensare la commissione di trasferimento del saldo.
Ad esempio, immagina di avere un saldo di $ 10.000 su una carta con un TAEG del 15%. Se non hai mai usato di nuovo la carta per nuovi acquisti, dovresti sostenere $ 1.500 di interessi se non paghi il saldo durante l'anno. D'altra parte, considera l'opzione di trasferire il saldo su una carta di credito con trasferimento del saldo dell'80% per 12 mesi. Potresti quindi pagare il saldo prima della scadenza del periodo introduttivo. Non pagheresti interessi, ma pagheresti tra $ 300 e $ 500 in tasse di trasferimento del saldo. Un tale trasferimento di equilibrio ti farà risparmiare denaro in questo scenario.
D'altra parte, se il tasso di interesse fosse del 5% e si potesse pagare il saldo in sei mesi, si pagherebbero solo $ 250 di interessi. In tal caso, la commissione di trasferimento ti costerà di più che mantenere il saldo sulla carta originale.
Queste commissioni sono generate dalla maggior parte delle carte di credito quando si effettua un acquisto che viene elaborato al di fuori degli Stati Uniti. Fortunatamente, esiste una lista crescente di carte di credito senza commissioni sulle transazioni estere. Se viaggi regolarmente fuori dal Paese, considera di utilizzare una di queste carte durante i tuoi viaggi.
Praticamente tutte le carte di credito a premi offrono denaro o punti fedeltà o miglia. Cash back ha il vantaggio di essere il più versatile, liquido e il più facile da quantificare. Le migliori carte di credito cash back hanno un tasso di rendimento dei premi del 2%, e alcuni offrono anche un rendimento più elevato durante un periodo introduttivo predeterminato o per alcune categorie di spesa.
D'altra parte, i punti fedeltà si accumulano ad una velocità prefissata per ogni dollaro speso. Questi punti sono riscattabili per servizi o prodotti specifici come biglietti aerei, soggiorni in hotel, dispositivi elettronici o buoni regalo. In definitiva, dovrai decidere se i premi offerti dai programmi di fidelizzazione sono più preziosi per te di una carta di cash back.
Spesso, questa decisione si riduce a quanto sia rilevante il programma di premi per il tuo stile di vita quotidiano. Ad esempio, se sei un viaggiatore frequente, è probabile che i premi offerti da una delle migliori compagnie aeree o carte di credito alberghiere (vale a dire le migliori carte di credito di viaggio) superino quelle di una carta di cash back.
Tieni presente che i premi sono più preziosi per Deadbeats poiché queste carte sono spesso accompagnate da tassi di interesse più elevati che potrebbero ulteriormente paralizzare la situazione del debito di Revolver.
Uno strumento che un revolver può utilizzare per uscire dal debito è un APR introduttivo basso. Molte carte ora offrono un TAEG 0% o una tariffa introduttiva ridotta su nuovi acquisti e trasferimenti di saldo per un determinato periodo di tempo. Ad esempio, la carta PenFed Promise offre un APR introduttivo ridotto del 7, 49% sui trasferimenti di equilibrio per 36 mesi, mentre la Citi Diamond Preferred Card offre un APR introduttivo dello 0% su entrambi gli acquisti e trasferimenti di saldo per 18 mesi. Quando stai cercando una carta con un tasso introduttivo basso, hai un piano per uscire dal debito prima che scada il tuo tasso introduttivo.
Non tutte le carte sono accettate da tutti i commercianti. Visa e MasterCard hanno la più ampia accettazione negli Stati Uniti con American Express e Discover non troppo indietro. Oltreoceano, Visa è più ampiamente accettato di MasterCard o American Express. Discover è notevolmente assente da molti paesi. Se hai intenzione di viaggiare, qui ci sono alcune cose da considerare quando si utilizzano le carte di credito all'estero.
Una carta di credito protetta è un tipo di prodotto generalmente offerto a persone con poca storia di credito o un basso punteggio di credito. Queste carte richiedono prima di effettuare un deposito, che diventa il limite di credito effettivo.
Puoi considerarli come un ibrido di carte di credito e di debito. Come una carta di debito, non è possibile prelevare più di quanto attualmente si ha sul conto. Allo stesso tempo, includono ancora tutte le protezioni di acquisto richieste dalle leggi federali per le carte di credito.
Ad esempio, controllare in un hotel o noleggiare un'auto con una carta di debito può essere possibile, ma può essere molto difficile. Una carta di credito protetta viene trattata da un commerciante come qualsiasi altra carta. Questo può essere un ottimo strumento per le persone che vogliono la convenienza e le protezioni offerte da una carta di credito senza la possibilità di indebitarsi. Come con le carte sub-prime, fai molta attenzione a evitare quelle che sono piene di tasse.
Attenzione alle carte commercializzate da mutuatari subprime che sono pieni di sanzioni e tasse. Se sei in questa situazione, resisti alla tentazione di ottenere una carta di credito. Una carta del genere probabilmente ti spingerà più in profondità in un buco finanziario.
Non c'era quasi differenza tra un biglietto da visita e una carta personale. Dal momento che il CARD Act del 2009 ha riguardato solo le carte personali, tuttavia, le carte di credito aziendali ora hanno meno protezioni per i consumatori. Se si utilizza un biglietto da visita, è necessario essere consapevoli di questa mancanza.
Se si desidera semplicemente separare le transazioni commerciali da quelle personali, non vi è alcun motivo per cui non è possibile utilizzare una carta personale per raggiungere tale scopo.
Una tendenza calda nel settore delle carte di credito è offrire vantaggi meno tangibili.
La carta Presidential Plus della Continental Airlines è una delle migliori carte premio di viaggio perché offre quasi ogni cortesia concessa ai volantini più frequenti, dall'accesso al lounge al check-in prioritario e alla sicurezza.
Allo stesso modo, la carta di credito di Delta Reserve ti concederà priorità di upgrade rispetto a volantini altrettanto qualificati che non hanno questa carta. Anche la carta di credito Rapid Rewards di Southwest Airlines è migliorata dalla possibilità di guadagnare lo status nel loro sistema e di essere idonei per biglietti premio internazionali su altre compagnie aeree. Considerare se tali vantaggi aggiungano un valore considerevole per te.
Un numero minore di persone si basa su dichiarazioni cartacee poiché quasi tutti ora dispongono di un conto bancario abilitato per Internet. Indipendentemente dalla carta che scegli, dovresti avere la possibilità di gestire il tuo account online. Vedrai la stessa interfaccia per tutte le carte emesse dalla stessa banca, indipendentemente dal fatto che siano affiliate o meno ad un'altra marca.
Scegliere una carta offerta da una banca in cui si ha una relazione esistente può essere un'idea intelligente. Questo accordo ti consente di effettuare trasferimenti automatici dai tuoi conti di controllo o di risparmio alla tua carta di credito. Ti libera anche dal fastidio di dover imparare il sito web di una nuova banca.
Diverse carte di credito come Chase Freedom, Chase Sapphire e Chase Slate presentano il programma di pagamento Blueprint. Questo programma sofisticato può farti risparmiare ingenti somme di denaro permettendoti di saldare alcuni saldi per intero mentre paghi solo gli interessi su acquisti selezionati. Questo innovativo programma viene fornito con potenti strumenti di gestione del denaro online ed è perfetto per le persone che cercano di ottenere le loro finanze in ordine.
Come puoi vedere, scegliere la carta giusta può essere travolgente. Ma puoi rendere il processo più semplice considerando le tue preferenze e le tue abitudini.
In breve, la migliore carta di credito dipenderà dal fatto che tu stia portando o meno un saldo. Per coloro che portano un saldo, trovare una carta con il tasso di interesse più basso sarà sempre la priorità più alta. Tieni presente che mantenere o migliorare il tuo punteggio di credito renderà questo processo molto più semplice - il che significa, come minimo, pagare il saldo minimo in tempo ogni mese e mantenere i saldi dei conti al di sotto del limite di credito.
Per i titolari di carte che possono pagare con sicurezza il loro saldo in tempo e per intero, c'è un mondo di premi là fuori da scegliere. Comprendi tutti i fattori che differenziano una carta da un'altra, e solo allora puoi trovare la carta con la giusta combinazione di funzioni che meglio si adatta alle tue esigenze.
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