Come massimizzare i vantaggi della sicurezza sociale: opzioni e vantaggi per il ritiro

Nel 2004, le prestazioni di sicurezza sociale sono state progettate per rappresentare il 40% del reddito familiare post-pensionamento di un baby boom, e quasi tutti i pensionati di baby boomer dovevano ricevere benefici, secondo uno studio della Social Security Administration. Ma Dean Baker, co-direttore del Center for Economic and Policy Research, pensa che quelle proiezioni fossero conservative. Oggi, secondo Baker, i pagamenti di sicurezza sociale rappresentano il 90% delle entrate per un terzo di tutti gli anziani e più del 50% per due terzi di essi. Per gli anziani non sposati, la dipendenza dalla sicurezza sociale è ancora maggiore, rappresentando quasi i tre quarti delle loro entrate.

Poiché le pensioni diventano sempre più rare - sostituite da piani a contribuzione definita, soggetti alla volatilità dei mercati finanziari - l'importanza della sicurezza sociale continua a crescere. In effetti, l'Associazione dei mercati e dei mercati finanziari afferma che la sicurezza sociale è ora la "fonte di reddito singola prevalente e più importante per i pensionati".

Previdenza mensile mensile per la previdenza sociale

In generale, l'ammontare di sicurezza sociale che ricevi è basato sul totale delle entrate della tua vita che erano soggette alle imposte sulla sicurezza sociale: a partire dal 2014, gli utili imponibili massimi ammontano a $ 117.000 all'anno. In altre parole, più soldi guadagni in un periodo prolungato, più ricevi quando inizi a ritirarti.

La specifica prestazione in dollari corrisposta a un beneficiario è il risultato di un calcolo dell'SSA, basato sui 35 anni di utili migliori di quella persona, adeguato all'inflazione. È ulteriormente influenzato dall'età in cui si inizia a ricevere benefici. Nel 2014, secondo l'Amministrazione della sicurezza sociale, il pagamento massimo per una persona che inizia a chiedere l'età di pensionamento è di $ 2, 642 al mese.

Per aiutare a stimare i tuoi futuri benefici - oltre a verificare i tuoi guadagni ogni anno - l'SSA fornisce una risorsa online utile. Molti dei criteri che determinano l'importo che ricevi, tuttavia, sono effettivamente sotto il tuo controllo.

Opzioni di prelievo per la sicurezza sociale

Ci sono diverse opzioni per quando è possibile iniziare a ritirare i benefici della Social Security.

1. Età di ritiro regolare

Il programma di previdenza sociale originario stabiliva un'età pensionabile normale di 65 anni, in cui le persone potevano iniziare a ricevere benefici. Nel 1983, il Congresso approvò gli emendamenti alla sicurezza sociale per innalzare gradualmente quell'età a 67 anni, a seconda del compleanno: chiunque sia nato o dopo il 1960 deve raggiungere quell'età prima di ottenere tutti i benefici.

2. Età di ritiro anticipato

Il programma offre un'opzione per il ritiro anticipato del pensionamento che inizia il mese dopo aver compiuto 62 anni, a condizione che abbia un minimo di 40 crediti di lavoro - nel 2014, un credito è guadagnato per ogni $ 1.200 di guadagni all'anno, fino a quattro crediti all'anno. L'ammontare in dollari di ciascun credito è adeguato annualmente in base ai livelli medi di guadagno.

Se si sceglie di prelevare anticipatamente, l'importo della prestazione viene ridotto in base ai seguenti parametri:

• Fino a 36 mesi anticipati: l' importo del pagamento è ridotto di cinque nono dell'1% (0, 00555) per ciascun mese prima dell'età pensionabile ordinaria. Ad esempio, una persona che avrebbe diritto a una prestazione mensile di $ 1.000 all'età di pensionamento normale riceverà $ 933 se si ritira 12 mesi prima: $ 1.000 - ($ 1.000 x 12 x 0, 00555).
• Tra 37 mesi e 60 mesi in anticipo: oltre a quanto sopra, le prestazioni sarebbero ulteriormente ridotte di cinque dodicesimi dell'1% (0, 00417) per ogni mese superiore a 36. Di conseguenza, una persona ha diritto a un sussidio mensile di $ 1.000, ma prendendo pagamenti 48 mesi prima dell'età ordinaria di pensionamento, riceveranno $ 750: $ 1.000 - (0, 00555 x 36 x 1.000) - (12 x 0, 00417 x 1.000).

3. Riduzioni dei benefici per il lavoro durante il prelievo anticipato

Alcune persone scelgono di ricevere i pagamenti della previdenza sociale prima dell'età pensionabile ordinaria, ma ciò può comportare una riduzione delle prestazioni nei mesi in cui continuano a lavorare:

• Anni prima del raggiungimento dell'età pensionabile ordinaria: le prestazioni sono ridotte di $ 1 per ogni $ 2 di reddito da lavoro superiore a $ 15, 480, a partire dal 2014, fino al raggiungimento dell'età pensionabile ordinaria. Ad esempio, se sceglierai di ottenere i primi benefici della Social Security nel 2014, ma avrai $ 30.000 di reddito da lavoro per l'anno, il tuo beneficio 2014 verrebbe ridotto di $ 7.260: ($ 30.000 - $ 15.480) / $ 2.
• Anno di raggiungimento Età di pensionamento ordinaria: nell'anno in cui si raggiunge effettivamente l'età di pensionamento ordinaria, la penalità viene ridotta in modo da perdere $ 1 per ogni $ 3 guadagnato oltre il limite. Ad esempio, se si sceglie di ottenere prestazioni di pensionamento anticipato e di avere $ 30.000 di reddito da lavoro l'anno in cui si raggiunge l'età di pensionamento ordinaria, il sussidio di sicurezza sociale per quell'anno è ridotto a $ 4.840: ($ 30, 0000 - $ 15.480) / $ 3.
• Anni dopo il raggiungimento dell'età pensionabile ordinaria: non vi sono limiti alle entrate esterne una volta raggiunta l'età pensionabile ordinaria. Il tuo sussidio di sicurezza sociale non è ridotto, indipendentemente dal tuo reddito guadagnato.

Se i pagamenti sono ridotti a causa del reddito guadagnato prima dell'età pensionabile ordinaria, l'Amministrazione previdenziale ricalcola l'importo del sussidio all'età ordinaria di pensionamento, escludendo quei mesi in cui i guadagni in eccesso venivano dedotti in precedenza. Come conseguenza di questo ricalcolo, è possibile ricatturare gli importi detratti sotto forma di un beneficio mensile più elevato per il resto della tua vita. Ciononostante, le persone che prevedono di lavorare fino alla normale età pensionabile e di guadagnare molto più di $ 15.480 durante quegli anni lavorativi dovrebbero raramente prendere in considerazione l'assunzione anticipata dei benefici della sicurezza sociale.

4. Età di ritiro differita

Proprio come alcune persone scelgono di usufruire anticipatamente delle prestazioni di sicurezza sociale, altre decidono di ritardare i pagamenti oltre i normali anni di pensionamento. Per ogni mese in cui superi l'età ordinaria di pensionamento, il tuo sussidio mensile aumenta di un dodicesimo dell'8% (0, 0067). Ad esempio, se sei nato nel 1943 o in seguito e ritardi un pagamento mensile di $ 1.000 per tre anni, il tuo beneficio aumenterebbe a $ 1, 241: $ 1, 000 + ($ 1, 000 x 36 x 0, 0067).

Tassazione delle prestazioni

Se tu e il tuo coniuge avete un reddito imponibile superiore a $ 34.000, la metà della vostra previdenza sociale è soggetta a tassazione. Se i tuoi guadagni superano i $ 44.000, l'85% della tua prestazione è soggetto a tassazione. Per questo motivo, è meglio ritardare l'assunzione delle prestazioni di sicurezza sociale fino a quando non si smette di lavorare e il reddito imponibile si riduce, riducendo così l'importo delle prestazioni di sicurezza sociale tassate.

Poiché il calcolo di queste tasse è un compito complicato, la pubblicazione 915 dell'IRS contiene istruzioni e fogli di lavoro che possono semplificare il processo.

Determina la tua età di prelievo ottimale

Per massimizzare il beneficio totale pagato nel corso della tua vita, decidere quando iniziare i pagamenti della Social Security deve seguire un'attenta analisi dei seguenti dati:

• Importi di benefici previsti . Quanto prima inizi a prendere i pagamenti, tanto più i tuoi benefici sono ridotti. Viceversa, più a lungo si ritarda, maggiore è la quantità finale. Una persona che ha diritto a un pagamento mensile di $ 1.000 all'età di 67 anni riceverà $ 702 all'età di 62 anni o $ 1, 240 all'età di 70 anni. Determina in che modo il tuo sussidio viene influenzato in base ai tuoi piani di pensionamento.
• Numero di pagamenti previsti . Secondo le tabelle sulla mortalità della sicurezza sociale, un maschio ha un'aspettativa di vita residua di 19, 81 anni a 62 anni, 16, 84 anni a 66 anni e 14, 07 anni a 70 anni. Se un uomo sceglie il ritiro precoce all'età di 62 anni (e il suo pieno beneficio è $ 1.000), riceverà pagamenti totali di $ 167.076 ($ 702 x 238). All'età di 66 anni, i suoi pagamenti totali saranno di $ 202.000 ($ 1.000 x 202) e all'età di 70 anni saranno $ 209.560 ($ 1.240 x 169). Se pensi di poter sopravvivere agli 82 anni, dovresti ritardare le prestazioni fino all'età di 70 anni. Il rinvio è ancora più vantaggioso se hai un coniuge che rischia di sopravvivere.
• Considerazioni fiscali e prelievi IRA e 401k . Considera le tue altre fonti di reddito quando determini se (e in tal caso, quanto) i tuoi benefici previdenziali saranno tassati. Ad esempio, i prelievi dagli IRA tradizionali e i piani 401k sono tassabili, il che significa che possono non solo ridurre il beneficio mensile - se si decide di prenderlo in anticipo - ma potrebbero anche comportare la tassazione di tali benefici. Differire le distribuzioni dagli IRA tradizionali e dai 401k fino a quando l'età ordinaria di pensionamento è un modo per limitare il reddito esterno ed evitare una riduzione dei pagamenti di sicurezza sociale.

Potresti considerare di trasferire i tuoi conti pensionistici tradizionali in conti Roth equivalenti. Non c'è penalità per farlo, ma è richiesto il pagamento dell'imposta sul reddito sui fondi trasferiti. Il vantaggio del Roth è che i prelievi non sono tassati - il che può eliminare l'eventuale morso fiscale sui pagamenti della Social Security. Prima di prendere provvedimenti per la conversione, chiedere un consiglio fiscale competente per vedere se può ridurre al minimo il carico fiscale futuro, così come le tasse che dovreste pagare nell'anno della conversione.

Vantaggi sponsali

Le coppie sposate hanno opzioni aggiuntive, indipendentemente dal fatto che entrambi i coniugi lavorino o ne facciano solo uno.

Coniugi non lavoratrici

Secondo l'Amministrazione della sicurezza sociale, hai diritto a ricevere il 50% delle prestazioni del tuo coniuge (all'età pensionabile ordinaria) per tutto il tempo in cui vive il tuo coniuge. Se Bill ha diritto a ricevere $ 1.000 al mese all'età di 66 anni, la sua consorte, Mary, ha diritto a un beneficio di $ 500, anche se non ha mai lavorato o pagato le tasse di sicurezza sociale. Mary può iniziare a ricevere pagamenti già a partire dall'età di 62 anni (soggetto alle stesse deduzioni in dollari per prelievi anticipati). Il reddito complessivo della coppia sarebbe di $ 1.500 mensili: $ 1.000 per Bill + $ 500 per Mary.

I coniugi hanno diritto ai loro pagamenti anche se i percettori principali ritardano i loro benefici - a condizione che il percettore primario faccia domanda per la sicurezza sociale. Ad esempio, Bill all'età di 66 anni (la sua età di pensionamento ordinaria) potrebbe richiedere la previdenza sociale, ma rimandare il proprio vantaggio. Allo stesso tempo, tuttavia, Mary può scegliere di ottenere il suo sussidio sponsale ($ 500 al mese alla sua età di pensionamento ordinaria). Quando Bill raggiunge i 70 anni, perché ha differito il suo vantaggio, è aumentato. Riceve un guadagno mensile di $ 1, 240 mentre Mary continua a ricevere $ 500.

Coniugi di lavoro

Quando entrambi i partner hanno diritto ai pagamenti della sicurezza sociale, è possibile massimizzare i benefici totali sotto la "domanda ristretta per benefici coniugali" poco conosciuta. Il processo consiste nell'applicare un sussidio sponsale per un partner e ritardare i benefici per l'altro.

L'applicazione limitata in alcuni casi può aumentare significativamente i benefici totali della sicurezza sociale ricevuti da entrambi i partner. Considera i seguenti esempi:

• Senza domanda ristretta: Tom ha 66 anni e sua moglie Jane ne ha 62 quando decidono di iniziare i sussidi pensionistici della Social Security. Ognuno ha diritto a $ 2, 000 alla loro età di pensionamento ordinaria, quindi Tom riceve $ 2.000 al mese (dal momento che è alla sua età di pensionamento normale) e Jane riceve $ 1.500 al mese (dal momento che lei si ritira presto). Il loro beneficio mensile totale fintanto che vivono entrambi è $ 3.500 al mese o $ 42.000 all'anno.
• Con domanda limitata: sebbene abbia diritto a un pagamento di $ 2, 000 alla sua età di pensionamento ordinaria, Jane sostiene un beneficio iniziale di $ 1.500 (non un sussidio sponsale). Tom decide di ritardare le sue prestazioni di pensionamento fino all'età di 70 anni, ma prende il suo sussidio sponsale sul normale pagamento di $ 2000 di Jane - dal momento che ha raggiunto l'età di pensionamento ordinaria, ha diritto al 50% di esso. Di conseguenza, il loro reddito mensile combinato è di $ 2.500 ($ 30.000 all'anno): $ 1.500 per Jane + $ 1, 000 per Tom. Questo è $ 12.000 in meno di quello che avrebbero ricevuto senza l'applicazione limitata ($ 42.000). Tuttavia, quattro anni dopo, Tom passa dal suo sussidio sponsale al proprio conto, dove riceve maggiori distribuzioni da quando ha aspettato fino all'età di 70 anni. Come conseguenza di tale differimento, il suo beneficio regolare di $ 2.000 aumenta a $ 2, 640. Il vantaggio della sicurezza sociale combinato di Tom e Jane a quel punto è di $ 4, 140 al mese ($ 49, 680 all'anno): il vantaggio di Tom di $ 2, 640 al mese + il beneficio di Jane di $ 1, 500.
• Confronto dei vantaggi economici con e senza l'applicazione ristretta: la differenza di $ 12.000 in benefici annuali prima che Tom scelga di prendere le proprie distribuzioni ammonta a $ 48.000 per il periodo di quattro anni. Tuttavia, nell'anno cinque e tutti gli anni futuri Tom e Jane sono vivi, il loro reddito annuale è di $ 49.680, con un aumento di $ 7.680 rispetto ai $ 42.000 che avrebbero ricevuto se non avessero scelto di utilizzare l'applicazione limitata. La decisione se utilizzare l'applicazione limitata dipende dal periodo di tempo in cui è probabile che tali pagamenti più elevati siano ricevuti. La coppia avrebbe bisogno di ricevere l'importo più alto della distribuzione per circa 6, 25 anni per compensare i minori benefici durante i primi quattro anni. Se Tom sopravvive all'età di 77 anni e Jane all'età di 73 anni, ne escono in cima usando l'applicazione limitata.

Coordinamento delle prestazioni individuali e sponsali

Non c'è un tempo universalmente ottimale per iniziare ad avere benefici. Queste decisioni dovrebbero essere considerate insieme all'analisi delle altre prestazioni pensionistiche, al genere, alla salute e all'età del beneficiario e del coniuge e alla possibilità di modifiche alle norme di sicurezza sociale e al codice fiscale. Sfortunatamente, molti pensionati trascurano le varie opzioni e strategie sotto il loro controllo e di conseguenza non riescono a massimizzare i loro benefici.

Se non sei sicuro di quale sia la tua via migliore, chiedi consiglio a un consulente fiscale e di assistenza qualificato. La giusta strategia può aggiungere migliaia di dollari alla tua sicurezza previdenziale.

Potenziali modifiche alla sicurezza sociale

Il programma di sicurezza sociale è stato oggetto di una crescente discussione politica negli ultimi anni poiché l'economia non è riuscita a migliorare in alcune aree e il debito nazionale continua a salire. Poiché i costi della previdenza sociale e del Medicare rappresentano una percentuale crescente delle spese federali, è possibile (se non probabile) che i programmi finiscano per subire modifiche significative.

Nel 2012, l'American Association of Retired Persons (AARP) ha elencato una serie di potenziali modifiche, tra cui:

1. Aumentare l'età pensionabile completa . Le proposte richiedono di innalzare l'età pensionabile ordinaria da 67 a 68 o 70 anni. Entrambi i cambiamenti renderebbero il programma di sicurezza sociale più sicuro dal punto di vista finanziario, ma ridurranno significativamente i benefici per i lavoratori a basso e medio reddito la cui longevità non è necessariamente aumentata come quella di lavoratori.
2. Variazioni del reddito massimo soggetto all'imposta sui salari . La sicurezza sociale è finanziata attraverso le imposte dei dipendenti e dei datori di lavoro e calcolata in base ai redditi imponibili fino a un reddito massimo di $ 117.000 nel 2014. Eliminando il limite sull'ammontare dei guadagni soggetti alla tassa sulla sicurezza sociale - estendendo l'imposta a copertura del 90% del reddito da lavoro come proposto dall'AARP, o eliminando del tutto il tetto massimo salariale - aumenterebbe le entrate della sicurezza sociale, rafforzando così il programma.
3. Nuove tasse per datori di lavoro e beneficiari . Secondo i proponenti, l'aumento dell'aliquota fiscale del 6, 3% al 6, 2% per i dipendenti e i datori di lavoro eliminerebbe quasi i due terzi del divario di reddito futuro previsto. D'altra parte, alcuni economisti sostengono che qualsiasi aumento del costo del lavoro accelera il trasferimento del lavoro alle macchine e all'automazione, eliminando in tal modo posti di lavoro, specialmente nei ranghi più bassi.
4. Mezzi di test per benefici . Attualmente, tutti coloro che pagano il sistema di sicurezza sociale hanno diritto a ricevere un beneficio. Il termine "test" ridurrebbe o eliminerebbe i benefici per le persone il cui reddito o attività superano le soglie definite. Ad esempio, individui benestanti come Warren Buffett o Bill Gates non riceverebbero alcun beneficio per la sicurezza sociale; o, se lo facessero, sarebbe a un livello ridotto. La presente proposta riconosce che è improbabile che i percettori con le risorse più elevate con beni significativi abbiano bisogno di benefici della sicurezza sociale per mantenere il proprio stile di vita. In un'intervista di "60 minuti", l'ex candidato presidenziale repubblicano Mitt Romney ha dichiarato di aver sostenuto i test per la sicurezza sociale e il sistema di assistenza sanitaria statale: "Le persone con un reddito più elevato non riceveranno tanto quanto le persone a basso reddito".

Ulteriori modifiche alla sicurezza sociale - proposte dai politici conservatori - includono l'aggiunta di fondi azionari come opzione di investimento e la totale privatizzazione del programma di sicurezza sociale. Nonostante la mancanza di cambiamenti significativi nella sicurezza sociale negli ultimi anni, vi è un ampio consenso tra i politici su entrambi i lati del corridoio che il sistema esistente è rotto. Senza modifiche, è improbabile che i futuri beneficiari abbiano la stessa sicurezza finanziaria dei loro genitori. Di conseguenza, le domande sulla sicurezza sociale non sono se cambierà, ma quando e come.

Parola finale

Mentre la combinazione di molteplici crisi internazionali e nazionali e lo stallo virtuale tra i partiti politici rendono improbabili eventuali riforme della sicurezza sociale a breve termine, i beneficiari attuali e futuri dovrebbero monitorare qualsiasi proposta che possa potenzialmente modificare il programma e i benefici che potrebbero ricevere dopo la pensione. Comprendere le opzioni e stare al passo con le profonde modifiche può aiutarti a massimizzare i benefici che ottieni sia ora che in futuro.

Avete un piano per i vostri benefici di sicurezza sociale?

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