Nonostante gli incredibili affari immobiliari in determinati mercati di acquirenti, ci sono molti vantaggi nel noleggio oltre all'acquisto. Nella maggior parte dei casi, gli affittuari godono di maggiore flessibilità e mobilità ; evitano anche la responsabilità per i progetti di manutenzione, riparazione e ristrutturazione in cui i proprietari di case (e proprietari) sono obbligati a investire.
Ma gli affittuari si trovano di fronte a un evidente svantaggio: non hanno diritto all'assicurazione dei proprietari di case. Tuttavia, grazie all'assicurazione degli affittuari, questo non è un grosso problema, in quanto fornisce molti dei benefici dell'assicurazione dei proprietari di case, compresa la protezione dalla responsabilità personale e la copertura per beni danneggiati, distrutti o rubati. Per le persone che non possiedono una casa, l'assicurazione degli affittuari è la risposta all'assicurazione dei proprietari di case.
Se ti stai chiedendo se la tua attuale situazione di vita meriti un'assicurazione sugli affittuari, è importante considerare i vantaggi, gli inconvenienti e fatti poco noti.
Quando senti il ​​termine "assicurazione per i locatari", probabilmente prevedi una politica che ti rimborsa per beni fisici che vengono persi, danneggiati, distrutti o rubati entro i confini del tuo appartamento. Questa è certamente una funzione chiave dell'assicurazione degli affittuari, ma non è tutto ciò che comporta. Praticamente tutti gli affittuari che trasportano un'assicurazione hanno una "polizza assicurativa sui contenuti" che copre (con alcune eccezioni) la tua TV, stereo, computer, mobili e altri oggetti di valore che rimangono nella tua unità di noleggio. L'assicurazione del contenuto copre anche gli oggetti che tieni in macchina, a condizione che il veicolo sia registrato a tuo nome e al tuo indirizzo. Se la tua auto è svaligiata durante la notte, mentre sei fuori città , o durante il corso di un piacevole pasto al tuo ristorante preferito, potresti essere rimborsato per il furto di qualsiasi oggetto coperto al suo interno.
L'assicurazione degli affittuari ti protegge anche dai problemi di responsabilità che possono sorgere nel corso della tua locazione. Se un ospite subisce un infortunio durante una caduta o come conseguenza di un qualche tipo di incidente a casa - come una bruciatura da olio da cucina bollente o una scossa elettrica - la copertura di responsabilità della polizza assicurativa degli affittuari può coprire il costo di una potenziale causa e / o le spese mediche dell'ospite.
Allo stesso modo, la polizza può coprire il costo di danni causati da incendio o acqua sostenuti da altri inquilini nel vostro edificio a causa di tubature difettose, cablaggio obsoleto, pavimenti che perdono e altri pericoli originati nella vostra unità . Infine, la polizza dovrebbe coprire - o almeno dovrebbe fornirti l'opzione di coprire - il trasferimento temporaneo e le spese di soggiorno che potresti sostenere nel caso in cui il tuo appartamento diventi invivibile a causa di incendi, alluvioni o danni strutturali.
È probabile che il tuo appartamento non sia l'unica cosa che vorresti proteggere. Ad esempio, se possiedi un'auto, sei legalmente obbligato a stipulare un'assicurazione. In questi giorni, è anche richiesto di tenere un certo tipo di polizza di assicurazione sanitaria. A seconda della tua età e della situazione familiare, potresti avere anche un'assicurazione sulla vita. E se possiedi oggetti particolarmente preziosi come gioielli preziosi o opere d'arte originali, potresti aver bisogno di politiche personalizzate per coprirli.
La buona notizia è che l'assicurazione degli affittuari può essere (e spesso è) abbinata ad altri tipi di assicurazione con uno sconto significativo. Praticamente ogni assicuratore principale offre uno sconto multi-politica, che è uno sconto premium per il trasporto di più di una polizza assicurativa con la stessa società . Dal momento che molti affittuari possiedono anche auto, è particolarmente popolare per gli inquilini di impacchettare polizze di noleggio con polizze di assicurazione auto. Gli sconti possono essere impressionanti: ad esempio, Esurance offre uno sconto del 30% sulle polizze auto-affitto in bundle. Altri assicuratori offrono sconti simili caso per caso.
Ecco uno scenario: si torna a casa dal lavoro, in attesa di una serata rilassante di mangiare da asporto e Netflix binge-watching. Ma mentre ti avvicini al tuo condominio, ti rendi conto che qualcosa non va bene. Autopompe e autopompe circondano l'ingresso e dal suo tetto si alza una sottile nuvola di fumo.
Alla fine, gli investigatori stabiliscono che un circuito vecchio di decenni è stato messo in corto, innescando una reazione a catena lungo alcuni vecchi cavi difettosi che hanno causato un incendio sul pavimento. L'edificio non viene distrutto, ma il tuo appartamento è stato brutalizzato dal fumo e dal caldo. La tua elettronica è inutile e i tuoi mobili sono irreparabilmente danneggiati.
È ora di mettere la tua vita in attesa? Non se hai un'assicurazione per gli affittuari. Anche se questo incidente è chiaramente colpa del tuo padrone di casa, saresti preso all'amo per il costo di sostituire i tuoi beni danneggiati senza una copertura assicurativa sufficiente per gli affittuari. Mentre la politica del padrone di casa riguarda i componenti strutturali e gli elettrodomestici dell'unità (e dei mobili, se il luogo è stato arredato), non si estende a tutto ciò che possiedi.
L'assicurazione degli affittuari copre il costo della sostituzione di beni e attrezzature di uso quotidiano, ma viene sempre con un limite di copertura - può essere basso come $ 5.000 o anche $ 500.000 - e generalmente non copre beni nuovi o preziosi. Ad esempio, se conservi più gioielli nel tuo appartamento, la tua politica sugli affittuari potrebbe non coprirla (anche un normale anello di fidanzamento potrebbe non essere adatto al conto). Se hai una vasta collezione di dischi, attrezzature stereo, scarpe, opere d'arte, anche libri rari, potresti anche essere sfortunato.
Puoi ancora coprire questi articoli, ma ti costerà . Cerca nell'acquisto un motociclista - una polizza integrativa che copra elementi specifici e compaia sulla tua politica principale come elemento pubblicitario separato - o un'assicurazione specializzata per oggetti di valore elevato. Ad esempio, Allstate offre "assicurazioni per articoli di valore elevato" che consente di superare i limiti di copertura di $ 1.000 per gioielleria e $ 2.500 per tutte le apparecchiature elettroniche. Ti consente inoltre di raggruppare più oggetti di valore elevato come gioielli in un singolo gruppo o di stipulare una copertura di proprietà personali programmata che dettaglia i tuoi premi per beni specifici.
Se sei mai stato coinvolto in un incidente automobilistico non coperto dalla tua polizza di assicurazione auto, sai che il semplice trasporto di un'assicurazione non ti libera incondizionatamente dalla responsabilità finanziaria o personale. A seconda delle dimensioni della franchigia, è necessario effettuare alcuni pagamenti immediati prima dell'inizio della copertura. Inoltre, nel caso dell'assicurazione auto, la polizza può includere solo la copertura di responsabilità personale che ti protegge in caso di una causa ; se non si dispone di una copertura completa, si potrebbe essere ritenuti responsabili per tutti i costi relativi a danni al vetro del veicolo, collisioni con animali selvatici e altre spese ripide. Pertanto, prima di stipulare la polizza assicurativa per gli affittuari - e per tutto il tempo in cui la si mantiene - è necessario spendere qualche sforzo per massimizzare le possibilità che ciò avverrà quando arriverà il momento.
In primo luogo, ciò richiede un'attenta analisi dei limiti di copertura e delle esclusioni. Secondo il sito Web di Esurance, l'affittuario medio possiede proprietà personali che valgono da qualche parte nel quartiere di $ 20.000. Se sei "medio" a questo proposito, avrai bisogno almeno di questa copertura per isolarti da una perdita totale, e potrebbe essere una buona idea occupare una copertura aggiuntiva se prevedi di fare grandi acquisti nel prossimo futuro . Come notato sopra, è fondamentale considerare i limiti di copertura anche su specifiche categorie di prodotti. Qui si distinguono elettronica, gioielli e collezioni rare - per ridurre al minimo il costo di un ciclista o di una politica supplementare (sfruttando gli sconti cumulativi), acquistarlo allo stesso tempo e, tramite lo stesso assicuratore, la polizza di assicurazione principale degli affittuari.
È anche fondamentale capire che cosa l'assicurazione degli affittuari non copre. Come l'assicurazione dei proprietari di case, la copertura degli affitti è avara di pagare per danni da alluvioni e problemi di fogna. Se vivi in ​​una zona soggetta a inondazioni da una fonte naturale come un fiume o un oceano, chiedi al tuo assicuratore se verrai coperto in caso di alluvione; in caso contrario, esaminare le polizze di assicurazione contro le alluvioni supplementari, che possono essere sovvenzionate da programmi statali o federali.
Se occupi un appartamento al piano terra o seminterrato soggetto a inondazioni o danni da backup di fognature, la tua politica sugli affittuari potrebbe non coprire i relativi costi di pulizia. Il vostro assicuratore dovrebbe offrire una copertura supplementare "fogna e scarico".
Infine, quando stipuli la polizza assicurativa degli affittuari, devi scegliere tra una polizza "valore sostitutivo" e una polizza "valore monetario attuale". Nel caso di un reclamo accettato, il primo ti rimborsa per ogni valore dell'oggetto smarrito o distrutto al momento dell'acquisto, il che rende ancora più importante salvare le tue ricevute. Quest'ultimo, nel frattempo, ti rimborsa per il valore ammortizzato di ciascun articolo. I calcoli di ammortamento sono complessi e quindi difficili da generalizzare, ma l'elettronica come i computer e le TV tendono a perdere la maggior parte del loro valore entro tre o cinque anni. Articoli più durevoli come divani, tavoli e gioielli possono mantenere il loro valore più a lungo.
Mentre le attuali politiche di valore di cassa sono significativamente più economiche delle politiche di valore di sostituzione, esse non coprono il costo reale della sostituzione di beni di valore. Se sei un utente avido di elettronica o un collezionista di articoli rari e difficili da valutare, può valere la pena investire in una politica del valore di sostituzione.
Come notato, le polizze assicurative di noleggio sono accompagnate da limiti di copertura. Con la maggior parte degli assicuratori che offrono polizze di $ 100.000 o più, è probabile che sarete in grado di trovare un'ampia copertura. È davvero una questione di ciò che sei disposto a pagare. Puoi ridurre i tuoi premi mensili accettando una franchigia più elevata, l'importo che devi pagare di tasca propria prima che la tua copertura entri a calci, ma questo diminuisce l'efficacia della politica. Inoltre, le norme standard potrebbero non includere articoli di valore elevato, come ad esempio $ 5000 anelli e $ 10.000 sistemi stereo. Il costo dei riders o della protezione della proprietà programmata può aumentare rapidamente.
Il tuo profilo personale e finanziario può introdurre costi aggiuntivi: gli affittuari che hanno punteggi di credito solidi (650 e oltre) in genere pagano meno per politiche comparabili rispetto a quelli che hanno punteggi non ottimali. E in definitiva, il rimborso per una richiesta specifica può attivare eventi che non sono interamente sotto il tuo controllo.
Per ridurre i pagamenti a lungo termine, molte compagnie assicurative applicano un limite di un dollaro o un limite di tempo per i rimborsi delle spese di soggiorno temporanee. Se occorrono quattro mesi dopo un incendio per ripristinare il tuo appartamento a condizioni vivibili e la polizza di assicurazione affittuari copre solo le spese di trasferimento per due mesi, dovrai pagare di tasca propria per gli altri due. In altre parole, è probabilmente meglio presumere che la polizza di assicurazione del tuo affittuario non copra ogni singola spesa derivante da una sfortunata circostanza.
Non è sempre utile vedere le cose in bianco e nero. Queste considerazioni non sono necessariamente "benefici" o "svantaggi", ma sono fondamentali da tenere a mente.
Molti affittuari acquistano assicurazioni sul contenuto e assicurazioni sulla responsabilità civile come parte di un pacchetto completo. Se sei seriamente intenzionato a controllare i costi della tua polizza, puoi acquistarli separatamente. Che tu possa farlo, dipende dal valore dei tuoi beni e dal modo in cui usi il tuo spazio vitale.
Se vivi in ​​un edificio moderno e ben tenuto e possiedi molti oggetti di valore ma non organizzi regolarmente feste o incontri, potresti desiderare di ottenere una politica di solo contenuto. Questo non ti proteggerà da costi di responsabilità come le spese mediche degli ospiti feriti o danni causati dall'acqua che provengono dal tuo appartamento e si diffondono ad altre unità , ma il compromesso può essere utile se ritieni che tali incidenti siano improbabili.
Se vivi in ​​un edificio più vecchio e mal gestito e frequenti i ricevimenti, ma non possiedi molti oggetti di valore, potresti essere un buon candidato per una politica di responsabilità civile. In entrambi i casi, è meglio parlare con un rappresentante della compagnia assicurativa prima di premere il grilletto su una politica incompleta.
I proprietari di solito hanno polizze assicurative che coprono i componenti strutturali, le infrastrutture e alcuni elementi di responsabilità delle loro proprietà . Ma questa copertura non si estende ai possedimenti degli affittuari o alla responsabilità personale.
Alcuni proprietari hanno iniziato a richiedere ai loro inquilini di portare le polizze assicurative degli affittuari. Non esiste una legge che impedisca loro di farlo, sebbene il requisito debba essere esplicitamente enunciato - insieme ai requisiti minimi accettabili per la polizza assicurativa stessa - in un contratto di locazione datato e firmato. Se il proprietario non accetterà di rinnovare il contratto di locazione a meno che non si ottenga la copertura, potrebbe essere necessario fare il grande passo.
Il costo medio di una polizza di assicurazione degli affittuari che manca di piloti di alto valore o copertura programmata non è esorbitante. Se vivi in ​​una città o in una regione con tassi di criminalità superiori alla media, i tuoi premi saranno leggermente superiori rispetto a quelli di una politica comparabile in un'area a bassa criminalità . Idem per i premi sulle polizze nelle aree soggette a eventi climatici catastrofici come uragani, inondazioni, trombe d'aria e incendi.
Se il tuo appartamento si trova in una zona particolarmente vulnerabile - ad esempio, lungo la costa del golfo soggetta ad uragani o sulle pianure alluvionali di un fiume importante - potrebbe essere necessario acquistare un ciclista che copra danni provocati dalle inondazioni, danni causati dal vento e altre probabilità occorrenze. Anche le zone di guasto sono costose, ma possono essere gestite da agenzie dedicate, gestite dallo stato, che offrono politiche "convenienti". Ad esempio, la California Earthquake Authority offre politiche "catastrofiche" che coprono le perdite relative a tremori gravi. Se vivi nel Bacino di Los Angeles o nella Bay Area, puoi concludere con un assicuratore privato per le tue "regolari" esigenze di assicurazione degli affittuari e il CEA per la copertura del terremoto supplementare.
Prima di convalidare la tua politica, meticolosamente catalogare i contenuti del tuo appartamento. Devi comunque fornire al tuo assicuratore una contabilità approssimativa di questi contenuti, ma una revisione più dettagliata è fondamentale per i tuoi archivi.
Fotografa ogni oggetto di valore che possiedi quando la tua politica entra in vigore; per quanto possibile, salva anche le ricevute di acquisto per ciascun articolo. Fallo per ogni grande acquisto effettuato dopo l'entrata in vigore della tua polizza. Effettua backup digitali / basati su cloud di queste foto e salva le ricevute in una cassaforte o scatola a prova di incendio. Sembra eccessivo, ma è un investimento relativamente piccolo che può aumentare drasticamente la probabilità che il reclamo venga accettato.
Mentre i proprietari di case con mutui attivi sono generalmente tenuti ad assicurare le loro proprietà , gli affittuari con contratti di locazione attivi non sono tenuti a rispettare tale mandato. Ne consegue che l'assicurazione degli affittuari non è così prevalente - almeno su base pro capite - come assicurazione dei proprietari di case. Invece di stipulare polizze assicurative separate o affittate, gli affittuari responsabili, in particolare quelli che pianificano di affittare a lungo termine o che hanno accumulato beni preziosi, possono scegliere di costituire un fondo di emergenza sufficiente a coprire il costo della sostituzione del contenuto dell'appartamento.
Questa linea d'azione è giusta per te? Dipende. Innanzitutto, è importante ricordare che puoi isolarti da determinati tipi di rischio, vale a dire la responsabilità per le disgrazie che capitano ai tuoi ospiti, agli addetti alla manutenzione e agli altri inquilini dell'edificio, senza assicurare tutte le tue proprietà personali.
È possibile (e spesso dovrebbe) acquistare l'assicurazione di responsabilità civile separatamente dall'assicurazione dei contenuti. Anche se potrebbe essere difficile per te fare il caso finanziario per portare un'assicurazione sul contenuto (al contrario di un fondo di emergenza ampio e ben gestito), è più difficile discutere contro i benefici della copertura di responsabilità di base sul tuo appartamento. Per i principianti, i costi di responsabilità non protetti possono rapidamente sfuggire al controllo - se un ospite ferito ha bisogno di rimanere in ospedale durante la notte, stai facilmente osservando una bolletta medica a cinque cifre.
Non importa quanto sia vicino il tuo rapporto con l'ospite ferito, non dovresti contare su grazie per proteggerti dalle azioni legali. Quando si tratta di responsabilità , gli ospiti amichevoli sono l'ultima delle tue preoccupazioni.
Se tu o il tuo padrone di casa chiamate un appaltatore o un tecnico del vostro appartamento per risolvere un problema elettrico, idraulico, HVAC o strutturale, potreste essere ritenuti responsabili di eventuali incidenti - come cadute gravi, ferite da puntura, lesioni da ferite o elettrocuzione - che capitano a loro durante il corso del loro lavoro. Sarai inoltre responsabile nei confronti dei vicini che subiscono danni materiali o infortuni a seguito di un pericolo originato all'interno del tuo appartamento.
Secondo Assurant, una compagnia di assicurazioni di proprietà , il costo medio nazionale di una polizza assicurativa per gli affittuari di sola responsabilità con un limite di copertura di $ 100.000 è di circa $ 11 al mese o $ 132 all'anno. Anche se porti avanti questa politica per un decennio, spendendo poco più di $ 1.300 nel processo, pagherai molto meno - probabilmente un ordine di grandezza in meno - di quello che vorrai risolvere una controversia legale per un solo pernottamento in ospedale per il quale tu sia ". trovato responsabile.
Il costo medio di una polizza di assicurazione "tipica" degli affittuari - che gli Independent Insurance Agents & Brokers of America definiscono $ 30.000 di copertura di proprietà / contenuti e $ 100.000 di copertura di responsabilità - è di circa $ 145 all'anno. Il costo medio di tutte le polizze assicurative degli affittuari, una categoria che include polizze con limiti di copertura molto più elevati, è di circa $ 185 all'anno.
Negli stati a bassa criminalità che non sono soggetti a eventi climatici catastrofici, come i Dakota e il Minnesota, i premi possono essere inferiori del 30% rispetto alla media nazionale. In aree più "pericolose" lungo la costa occidentale e la costa del Golfo, i premi possono superare la media del 20% -30%.
Quando l'alternativa è una perdita totale di mobili, vestiti ed elettronica con un valore collettivo di migliaia o decine di migliaia di dollari, pagare $ 185 all'anno - o $ 1850 su 10 anni, o $ 3.700 su 20, prima dell'inflazione - sembra un no -brainer. Tuttavia, questa cifra principale è un po 'ingannevole a causa di fattori quali i limiti di franchigia e copertura della polizza.
Mentre si valutano i costi e i benefici derivanti dall'acquisto della copertura del contenuto, è utile suddividere le opzioni in queste categorie ampie ma ben definite:
Se siete disposti e in grado di pagare per una politica di alto livello - con o senza ciclisti e assicurazione supplementare - che è sufficiente per sostituire tutti i vostri beni, potrebbe essere più logico per voi raggruppare la responsabilità e la copertura dei contenuti in un pacchetto unico. Se non possiedi molte costose attrezzature o accessori, potrebbe essere meglio rinunciare all'assicurazione dei contenuti, acquistare una polizza di responsabilità e utilizzare un fondo di emergenza per coprire il costo di oggetti smarriti, danneggiati o rubati su un as- base necessaria Ma la decisione finale dovrebbe essere raggiunta dopo un attento esame della vostra situazione e priorità .
Un'altra opzione per la copertura dei contenuti è di avviare o aumentare un fondo di emergenza specificamente destinato a spese impreviste relative al tuo appartamento e al suo contenuto. Si potrebbe fare al posto dell'acquisto di un'assicurazione per i propri affittuari, i premi in sostanza vanno verso il vostro fondo invece dell'assicurazione. Tuttavia, davvero non si vuole rinunciare alla copertura di responsabilità o cercare di risparmiare per conto proprio a causa delle spese mediche e / o potenziali cause legali.
Qualsiasi fondo di emergenza deve essere custodito in un conto di risparmio assicurato FDIC dal quale è possibile effettuare prelievi a propria discrezione. Mentre potrebbe essere allettante cercare maggiori rendimenti sul tuo "investimento", la liquidità è un aspetto cruciale della tua scorta di emergenza. Uno dei vantaggi di un fondo di emergenza è che i fondi non sono limitati all'emergenza di un appartamento, ma possono essere pronti anche per altre emergenze.
Tuttavia, l'accumulo di una somma per coprire i costi per la sostituzione dei contenuti potrebbe richiedere anni. Se decidi di rinunciare alla copertura del contenuto, assicurati di essere in grado di accettare il rischio associato alla scoperta dei tuoi beni non essenziali.
Un'altra opzione è chiedere all'assicuratore solo assicurandosi i tuoi oggetti più preziosi come il computer, il cellulare o il tablet. Questa copertura è spesso estremamente conveniente.
Per alcuni affittuari, l'assicurazione degli affittuari è uno strumento utile che può accelerare il recupero da uno sfortunato incidente e ridurre l'impatto finanziario di furti, danni materiali e responsabilità . Per altri, potrebbe essere meno utile di un fondo di emergenza stabile e ben gestito, specificamente destinato a scopi simili.
In definitiva, la tua scelta per ottenere l'assicurazione degli affittuari è personale e attira la natura e il valore dei beni del tuo appartamento, così come l'esposizione percepita ai problemi di responsabilità . Se hai già un ampio risparmio o un solido fondo di emergenza, potresti riuscire a cavartela senza. Inoltre, non fa mai male richiedere preventivi da assicuratori affidabili, soprattutto se stai cercando di impacchettare le polizze assicurative degli affittuari con polizze aggiuntive.
Ti senti come se avessi bisogno di un'assicurazione per l'affitto? O preferiresti invece mantenere un fondo di emergenza separato?
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Di tanto in tanto, quando lavoro regolarmente, mi ritrovo a parlare di problemi di finanza personale con i miei colleghi di lavoro. Non mi considero un esperto e la maggior parte dei colleghi non sa nemmeno che scrivo di finanza personale qui. Tuttavia, ogni tanto, se c'è un consiglio che ritengo possa trarre beneficio, allora passerò questo consiglio.
