Quando si tratta di questioni economiche, i media hanno una relazione amorosa con l'iperbole. Ad esempio, nel 2010, CBS News ha pubblicato un rapporto agghiacciante sul debito dei consumatori americani. Intitolato "Addicted to Debt", la storia ha fornito dettagli sullo stato del debito dei consumatori americani. Tra i punti dati, il pezzo ha riportato che gli americani devono $ 775 miliardi in totale sulle loro carte di credito. Incolpando gli acquisti impulsivi, gli esperti hanno indicato una "tendenza incredibile" che stava rendendo il debito della carta di credito la prossima crisi per l'economia degli Stati Uniti.
Diversi anni dopo, quella "tendenza incredibile" è la storia. L'ammontare totale del debito della carta di credito dovuto dagli americani è diminuito dal suo picco nel 2008 - e in effetti il ​​debito dei consumatori detenuto dagli americani era in calo da oltre un anno quando la CBS pubblicò la sua storia sulla presunta dipendenza dal debito dell'America. Secondo la Federal Reserve Bank, il totale dovuto sul debito revolving è diminuito di quasi il 16% dal suo picco di $ 1, 05 trilioni nel 2008. Ora, gli americani devono circa 845 miliardi di dollari in debiti rotativi - e l'ammontare degli americani che fanno pagare le loro carte si riduce di mese in mese.
Ora, gran parte dei media mainstream parla del declino delle carte di credito. Citando gli stessi dati della Federal Reserve, la Reuters sottolinea che gli americani stanno pagando i debiti delle carte di credito più velocemente che mai. Ma come si confronta questo declino delle carte di credito con il resto del mondo? La dipendenza da debito di Stories of America potrebbe farti pensare che gli americani siano da soli a fare il pieno di gioia con le loro carte di credito in ogni occasione.
La realtà , ovviamente, è molto diversa.
Sapevi che Experian non è un'azienda americana? Nel 1996, i proprietari americani di Experian vendettero la società a GUS plc di Dublino. I proprietari di Experian all'epoca erano nientemeno che Bain Capital, che era poi diretto da un piccolo colosso finanziario noto con il nome di Mitt Romney.
Dopo aver acquistato la società per una somma non divulgata, GUS l'ha combinato con un'altra acquisizione precedente con sede nel Regno Unito, conosciuta come CCN Systems. La combinazione dei due ha creato l'Experian che conosciamo oggi, con tutte le sue capacità di valutazione del credito e di tracciamento. Experian rimane uno dei più importanti uffici di comunicazione del credito in America e in Gran Bretagna, con sede operativa a Dublino e la casa originale di CCN Systems, Nottingham. Esatto: la società che tiene traccia della tua storia creditizia si trova nel vecchio parco di Robin Hood.
Con la sua presenza britannica e americana, Experian è rimasta un attore significativo nei mondi del credito in entrambi i paesi, pertanto i processi di segnalazione del credito, punteggio e decisione in entrambi i paesi sono più simili tra loro che nella maggior parte degli altri paesi.
Ciò significa che i modi in cui le persone si applicano per una carta di credito, il modo in cui gli emittenti di carte prendono le decisioni di credito e il modo in cui vengono decisi i limiti della carta di credito e i tassi di interesse sono simili su entrambi i lati dello stagno. Questo non significa che il modo in cui gli americani e gli inglesi usano le carte di credito è lo stesso, tuttavia - secondo uno studio di Aviva Family Finance, una compagnia assicurativa inglese, e riportato dal Guardian, carta di credito e debito personale dovuto dalle famiglie nel Regno Unito è aumentato nel 2011 del 48%. Allo stesso modo, i residenti del Regno Unito stavano risparmiando meno in un momento in cui gli americani stavano risparmiando di più, secondo i dati del Bureau of Economic Analysis.
Le economie scandinave sono molto ammirate in tutto il mondo per la loro parsimonia e moderazione, ma sono anche criticate per il pesante intervento del governo nei mercati e alte aliquote fiscali. Le nazioni scandinave (Norvegia, Svezia, Finlandia e Danimarca) regolano strettamente quasi ogni settore nelle loro economie e la finanza non fa eccezione. Ciò significa che l'ammontare del credito che ogni singola persona può ottenere in questi paesi è limitato e in genere le banche emettono carte di credito solo ai clienti se dispongono anche di un conto bancario presso la banca e possono fornire una prova documentata del loro reddito.
Nordea Bank, una delle più grandi banche in Scandinavia, con filiali in Svezia e Finlandia, offre diverse Visa e Mastercard di marca accettate in Scandinavia e in tutto il mondo, ma non chiederà a Experian un punteggio di credito. Invece, controlla con un'agenzia centrale di segnalazione per vedere se il cliente è inadempiente su carte di credito o altri prestiti in passato. Ad esempio, i dettagli del credito per i finlandesi sono detenuti da Asiakastieto, che le banche possono interrogare sulle precedenti cronologie di pagamento.
Se il consumatore non è inadempiente in passato e non ha debito in eccesso, verrà offerta una carta di credito che rimane al di sotto dell'importo di credito legalmente consentito che una persona può ottenere nel paese (varia da paese a paese). al paese). Legare il debito totale che una persona può qualificare per il reddito della persona pone un tetto basso su quanto debito una persona può ottenere - e su quanto possono andare in default.
Molti americani potrebbero essere sorpresi di apprendere che ci sono diverse nazioni che devono più debito di carta di credito pro capite. La Corea del Sud è uno di questi paesi. Nel 2011, la Reuters ha sottolineato che i sudcoreani devono più sulle loro carte di credito rispetto agli americani prima della crisi dei mutui subprime. Mentre gli americani stanno pagando il debito, i coreani si stanno caricando sempre di più. Sebbene la Corea abbia attraversato una crisi del debito prima della fine degli anni '90 e all'inizio del 2000, i coreani devono più sulle loro carte di credito rispetto al loro reddito che in entrambe le epoche precedenti. Secondo la Bank of Korea, il debito delle famiglie è il 136% del reddito delle famiglie usa e getta - molto vicino al 138% che gli americani detenevano poco prima della crisi dei mutui subprime.
Le banche coreane emettono carte di credito in modo molto simile alle banche americane, sebbene le banche coreane utilizzino più personale per confermare che i candidati effettivamente lavorano dove dichiarano di lavorare, di solito richiedendo una prova di reddito, oltre a confermare la storia creditizia del richiedente presso l'ufficio di credito della Corea.
In Giappone, le carte di credito sono distribuite più o meno allo stesso modo: le banche valutano il rischio del singolo richiedente più a seconda dei casi chiamando i datori di lavoro per confermare che i documenti del richiedente sono accurati.
In entrambi i paesi, una banca di solito emette solo carte di credito con un limite non superiore al reddito di un mese, nel tentativo di controllare l'ammontare del rischio per la banca. Inoltre, il debito delle carte di credito viene generalmente pagato in uno dei tre modi in questi paesi:
Il credito revolving è il più difficile da ottenere in entrambi i paesi ed è particolarmente scoraggiato in Giappone al fine di mantenere basso il debito privato. In Corea del Sud, l'ammontare del debito rotativo è aumentato costantemente negli ultimi 15 anni, poiché il paese è diventato più ricco e i coreani spendono sempre di più.
Nel 2012, Citigroup ha fatto storia annunciando che è stata la prima banca occidentale ad emettere carte di credito in Cina. Mentre l'economia del paese è cresciuta e la domanda di debito dei consumatori è aumentata, le banche straniere hanno esercitato una crescente pressione sulla Cina per consentire loro di ottenere un pezzo della torta del debito dei consumatori. Già , la rete di carte nazionali UnionPay era diventata il più grande sistema di pagamento delle carte del mondo e aveva il monopolio del mercato delle carte di credito del paese fino a quando l'Organizzazione Mondiale del Commercio stabiliva che il monopolio era illegale e che il paese doveva aprirsi alle imprese straniere. Ora, Visa, MasterCard e American Express stanno spingendo per ottenere l'accesso alle reti di carte del paese.
Fino a quel momento, gli espatriati in Cina potrebbero trovare frustrante usare la plastica. Le carte Visa e MasterCard estere funzionano senza problemi in molti negozi nel Regno di Mezzo, ma i visti domestici e le MasterCard non lo fanno, quindi alcuni espatriati devono portare con sé le loro carte estere e nazionali. UnionPay è ampiamente accettata al di fuori della Cina, e la sua presenza in America, Europa e Medio Oriente è in costante espansione poiché i mercanti cercano affari da turisti cinesi benestanti.
In Cina, l'utilizzo della carta di credito è cresciuto del 20% nel terzo trimestre del 2011, con quasi 270 milioni di carte emesse a livello nazionale. Queste carte vengono emesse in un momento in cui l'insolvenza della carta di credito cresce in Cina. Nel maggio 2011, le inadempienze sono aumentate del 6, 7%.
Le impostazioni predefinite in Cina sono meglio evitate. Nel 2010, Pechino ha annunciato che chiunque si fosse dichiarato inadempiente sul debito con carta di credito superiore a 10.000 yuan ($ 1.584) potrebbe essere accusato di accuse penali.
Come altre nazioni dell'Asia orientale, le banche cinesi controllano lo stipendio del richiedente e confermano i suoi dati personali, e le carte possono essere fornite su un debito rotativo o su una base di pagamento a breve termine. Agli stranieri viene anche detto che devono fornire i dettagli di una carta di credito internazionale emessa nel loro paese d'origine. Se lo straniero lascia il paese senza pagare per intero il debito cinese, la banca addebita qualsiasi saldo dovuto alla carta di credito internazionale.
Le carte di credito sono diventate uno degli strumenti finanziari più popolari al mondo e la quantità di carte emesse in tutto il mondo è destinata a crescere man mano che sempre più persone si affidano al debito. Il modo in cui i diversi paesi si avvicinano al concetto varia naturalmente in base alle tradizioni locali e allo sviluppo dell'economia locale del paese.
Come pensi che le carte di credito cambieranno in America e nel resto del mondo nel prossimo decennio?
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