Come molte persone sanno, guadagnare sovvenzioni e borse di studio può essere difficile - c'è molta concorrenza, e anche gli studenti che ottengono voti eccellenti sono negati. Sfortunatamente, può anche essere difficile ottenere prestiti agli studenti, anche se quei soldi devono essere restituiti con gli interessi.
Finanziare le spese scolastiche dei tuoi figli non è così semplice come potresti pensare. Tuttavia, nonostante tutti gli ostacoli e le difficoltà , esistono numerose opportunità che puoi trarre vantaggio dall'essere creativo e pianificare attentamente.
Le tasse universitarie negli Stati Uniti sono costose - e se non hai prestato attenzione, potresti subire uno shock. Secondo un rapporto del College Board, gli studenti delle scuole private quadriennali hanno il costo totale di partecipazione più costoso. Factoring in tasse scolastiche, tasse e vitto e alloggio, il "prezzo medio" dell'autoadesivo per l'anno scolastico 2011-2012 era di ben $ 38, 589, mentre gli studenti statali negli istituti pubblici a quattro anni pagavano in media più di $ 17.000. I costi per gli studenti fuori dallo stato nelle scuole pubbliche di quattro anni sono diminuiti, con una media di $ 29.657.
I costi del college stanno aumentando più velocemente del tasso di inflazione. Negli ultimi cinque anni, i prezzi delle tasse scolastiche sono aumentati in media del 5, 6%, mentre l'aumento annuale dell'inflazione è stato di poco inferiore al 3%. Prevedere questi costi non è una scienza perfetta, ma dalla maggior parte delle stime, un'istruzione quadriennale in una scuola privata costerà in media più di $ 200.000 entro il 2016.
Se pianifichi di salvare almeno una parte dell'educazione dei tuoi figli, un piano di risparmio scolastico 529 è il miglior punto di partenza. 529 piani sono popolari perché puoi investire denaro per il college su una base agevolata fiscale. Fintanto che i fondi vengono utilizzati per le spese qualificate, come le tasse scolastiche, la stanza e il tavolo, non è necessario pagare le tasse sui guadagni quando li si ritira. Inoltre, non pagherete le tasse federali (e, nella maggior parte dei casi, le tasse statali) su qualsiasi guadagno che il conto accumula mentre è investito.
Inoltre, molti stati offrono altri vantaggi per investire nel piano 529 dello stato, come le deduzioni delle imposte sul reddito statale sui contributi e le sovvenzioni corrispondenti. Tieni presente che potresti avere diritto a questi benefici solo se partecipi a un piano 529 sponsorizzato dal tuo stato di residenza, quindi assicurati di controllare il codice fiscale del tuo stato prima di investire.
Investire in un 529 Imposta un 529 come account di custodia: l'account è nel tuo nome, il che significa che lo possiedi, ma il tuo bambino è nominato come beneficiario. Inizia determinando un importo in dollari target per i costi del college del tuo bambino; quindi, stimare un tasso di rendimento realistico e investire di conseguenza. Utilizza un calcolatore dei costi del college online per aiutarti a capire la quantità di denaro necessaria per raggiungere il tuo obiettivo. Poiché i soldi in un 529 devono essere utilizzati per le spese del college, fare attenzione nel gestire questi numeri per ottenere una stima il più accurata possibile.
Quello che non vuoi fare è investire troppo. Se hai bisogno di prelevare fondi per spese extra scolastiche, ti troverai di fronte a una rigida penalità del 10% oltre all'imposta ordinaria sul reddito prelevato. Tuttavia, è possibile modificare il beneficiario in modo che un altro bambino o parente possa fare uso di fondi in eccesso. Detto questo, una strategia migliore per evitare "coming up short" o over-investment è integrare un piano di risparmio 529 con altri veicoli di investimento che funzionano bene per le spese del college.
Oltre ai 529, diversi altri tipi di prodotti di investimento possono aiutarti efficacemente a risparmiare e possono offrire ulteriori vantaggi accessori.
IRA I Roth sono conti di pensionamento simili a un IRA tradizionale o a un 401k, ma a differenza di questi conti, puoi ritirare i contributi che hai fatto a un Roth per qualsiasi scopo senza penalità . Inoltre, puoi ritirare i guadagni senza incorrere nella penalità per il prelievo anticipato del 10% se i fondi vengono utilizzati per spese di istruzione qualificata. Tuttavia, dovrai pagare le tasse su tali guadagni se scegli di prelevare più del totale di tutti i tuoi contributi.
Assicurazione sulla vita permanente, come l'assicurazione sulla vita intera e l'assicurazione sulla vita universale, sono piani in cui vi è una componente assicurativa (il beneficio in caso di morte) e una componente in denaro che può essere parzialmente prelevata o contratta. Inoltre, come vantaggio aggiunto, il valore in denaro in una politica di vita permanente non conta come una risorsa liquida quando le università determinano la quantità di aiuto finanziario per cui il bambino si qualifica.
Quando prendi a prestito contro il tuo valore in contanti, non devi tasse. Tuttavia, devi pagare gli interessi sul prestito. Prendere in prestito contro la componente di investimento della politica è un modo per ricevere una parte dell'investimento (crescita inclusa) esentasse. D'altra parte, se effettui un prelievo, dovrai pagare le tasse sui guadagni. Puoi impostare queste polizze in modo che i tuoi eredi ricevano il beneficio di morte più il valore in contanti rimanente dopo la morte - oppure, puoi impostarle in modo che i beneficiari ricevano il beneficio di morte meno quanto hai preso in prestito dalla polizza.
Poiché le polizze di assicurazione sulla vita permanente sono varie e abbastanza complesse, rivedi attentamente le tue opzioni. È meglio non investire in un'assicurazione sulla vita permanente per la componente di risparmio, a meno che non si abbia un'assicurazione sulla vita legittima (e dal momento che si dispone di uno o più figli, è probabile che sia necessario).
Inoltre, le polizze di assicurazione sulla vita non sono investimenti liquidi - la maggior parte ha un periodo di consegna durante il quale si paga una penalità per accedere ai fondi. Assicurati di comprendere appieno le conseguenze del prestito o del ritiro da un conto di assicurazione sulla vita prima di iscriverti per pagare per il college.
3. Riserve fisse Le rendite fisse sono un tipo di conto pensionistico dal quale è possibile effettuare prelievi durante la pensione o ricevere un flusso di reddito garantito. Poiché il denaro in una rendita fissa conta come un risparmio di vecchiaia, i collegi non possono considerarlo quando determinano la quantità di aiuti finanziari per cui ci si può qualificare. Tuttavia, l'IRS addebita una penalità rigida per i prelievi anticipati. Inoltre, la società di rendite impone una commissione di riscatto se la rendita viene sostanzialmente sfruttata durante il periodo di consegna, che è spesso il primo dai cinque ai sette anni.
Tuttavia, se hai almeno 59 anni e mezzo di età mentre tuo figlio frequenta il college, un account di rendita potrebbe essere un modo ideale per risparmiare fintanto che è fuori dal periodo di consegna per il momento in cui devi toccarlo. Ma se non sei 59 1/2, una rendita è probabilmente un veicolo di risparmio molto povero per qualcosa di diverso dalla tua pensione.
Quando si tratta di pagare per il college, avere un piano e attenersi ad esso è il modo migliore per andare. Parlate presto con i vostri figli di cosa dovrebbero aspettarsi da mamma e papà per quanto riguarda l'assistenza nel pagare per il college. Parla con un pianificatore finanziario qualificato se necessario per comprendere meglio le implicazioni delle tue scelte e trovare investimenti adeguati.
Anche se avere il debito degli studenti può aiutare i tuoi figli ad apprezzare il valore dell'istruzione e i sacrifici che i genitori fanno, pianificare e preparare per quel debito è altrettanto importante. Naturalmente, se i tuoi figli si qualificano per gli aiuti e le borse di studio del college, è ancora meglio. Ma non è qualcosa su cui basare il piano di risparmio del college.
Quali altri consigli puoi suggerire per salvare - e pagare - per il college?
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