Non si può negare i vantaggi di avere un punteggio elevato di credito. Ti consente di avere diritto a carte di credito, prestiti auto, prestiti ipotecari e altri tipi di prestiti senza problemi, purché tu abbia un reddito adeguato. Un buon credito giustifica anche un basso tasso di interesse, il che significa pagamenti mensili più bassi.
Mentre gli ufficiali di prestito combattono per il tuo business, non sono gli unici a prendere atto del tuo solido credito. Se sei finanziariamente responsabile tra la tua famiglia o cerchia di amici, c'è la possibilità che qualcuno ti chieda di firmare un prestito.
Il cosignare è una pratica comune nel mondo del prestito e ti dà l'opportunità di aiutare un'altra persona. Ma prima di accettare con entusiasmo di firmare un prestito, considerare seriamente i rischi e i benefici per determinare se sia una buona idea.
Un cofirmatario è una persona che accetta di pagare il debito di un mutuatario se lui o lei inadempienze sul prestito. La persona che chiede di firmare un prestito di solito ha un buon punteggio di credito e una lunga storia creditizia, che migliora notevolmente le probabilità di approvazione del mutuatario primario.
I pignoratori svolgono un ruolo prezioso nel mondo del credito e, in assenza di cofinanziatori, molte persone avrebbero difficoltà a ottenere crediti per la prima volta. Ma nonostante l'utilità di questa disposizione, i cosigner calpestano acque pericolose.
Cosignare non è sempre una pessima idea. In effetti, ci sono un paio di validi motivi per firmare un prestito:
1. Aiuta un richiedente a ottenere finanziamenti
Quando acquisti un nuovo veicolo o frequenta un college, è normale che le persone prendano un prestito. Togli la disponibilità di prestiti e le opzioni sono limitate.
Rifiuti di credito e prestito sono una realtà per le persone con una storia creditizia scadente. Ma a volte, i creditori e i creditori riconsiderano un'applicazione se c'è un cofirmatario. Scoprire un'opportunità e dare un punto di riferimento può dare a qualcuno l'opportunità di ottenere un trasporto affidabile, frequentare la scuola o trasferirsi in una comunità sicura.
2. Aiuta un credito per costruire candidati
Ottenere credito è necessario per creare credito, ma sfortunatamente è difficile per le persone senza una storia creditizia qualificarsi per nuovi account. Come cofirmatario di un prestito, hai una mano nell'aiutare un'altra persona a stabilire o costruire un punteggio di credito e una storia creditizia migliori.
Sfortunatamente, i rischi legati al cosigning di un prestito superano di gran lunga i benefici. Prima di accettare il cosign, comprendere i possibili pericoli:
1. Aumenta il rapporto debito / reddito
Il tuo rapporto debito / reddito è la percentuale dei tuoi debiti in relazione al tuo reddito. Per calcolare il tuo rapporto debito / reddito (DTI), dividi i pagamenti del debito mensile per il tuo reddito mensile. Ad esempio, chi guadagna $ 6.000 al mese e ha pagamenti del debito di $ 4.500 ha un rapporto debito / reddito del 75%.
Sfortunatamente, molte persone non riescono a capire come il cosigning influenzi il proprio rapporto debito / reddito. Essere un cosigner non è un accordo verbale che i creditori dimenticano una volta che un richiedente primario acquisisce il prestito. Come cofirmatario, sei legato al prestito. Sei tenuto a partecipare alla chiusura del prestito e firmare i documenti di prestito.
Il prestito appare sul vostro rapporto di credito, e i fattori di pagamento del prestito mensile nel rapporto debito / reddito - indipendentemente dal fatto che il richiedente primario effettua il pagamento ogni mese. Poiché sei responsabile di questo saldo in caso di inadempienza, essere un cosigner può ridurre la tua capacità di ottenere nuovi crediti.
Ma questa non è l'unica conseguenza di un più elevato rapporto debito / reddito. L'assegnazione di un prestito può anche abbassare il tuo punteggio di credito perché gli importi che devi pagare rappresentano il 30% del tuo punteggio FICO. Quindi, più debito hai, più basso è il tuo punteggio di credito. Idealmente, il rapporto debito / reddito non dovrebbe essere superiore al 36%, in quanto il tuo punteggio di credito diminuirà con l'avvicinarsi del tuo debito o superiore a questa percentuale.
2. Non puoi rimuovere te stesso come Cosigner
Il paragone non è qualcosa a cui acconsenti solo per pochi mesi. Una volta che accetti questa responsabilità e firma i documenti di prestito, sei legato al debito per tutto il tempo che gli è dovuto. Non puoi rinnegare o chiedere al mutuante di togliere il tuo nome dal prestito.
Tuttavia, in alcuni casi, il mutuante può includere una clausola liberatoria di cessione nel contratto di prestito, che ti rimuove come cofinanziatore una volta che il richiedente principale dimostra una storia di tempestività . Queste clausole sono comuni con i prestiti agli studenti, ma si può prendere una possibilità e richiedere questa disposizione da qualsiasi creditore.
Altrimenti, l'unico modo per rimuovere il tuo nome in qualità di cosigner è che il richiedente primario rifinanzi il prestito e ri-qualifica da solo.
3. Potresti rovinare il tuo credito
Non c'è niente di sbagliato nell'aiutare una persona cara o un amico, ma le emozioni non dovrebbero guidare la tua decisione. C'è una ragione per cui questa persona non può qualificarsi per un prestito da solo. È comprensibile se lui o lei non ha una precedente storia di credito. Tuttavia, se la persona che richiede un cosign ha una storia di insolvenza sui prestiti o il pagamento delle bollette in ritardo, procedere con cautela. La storia può ripetersi, nel qual caso il tuo punteggio ne risentirà .
Ricorda, questo prestito appare sul tuo rapporto di credito. Pertanto, qualsiasi ritardo o pagamento saltato è indicato nel rapporto. Valutare seriamente se il cosigning valga il rischio finanziario e di credito.
Sebbene non ci sia una buona ragione finanziaria per firmare un prestito, il cosigning è in definitiva una decisione personale. In alcune situazioni, è il mezzo per un fine più grande, e le tue ragioni personali per il cosigning potrebbero superare i rischi finanziari. Ad esempio, potresti firmare una domanda di carta di credito o un appartamento per il tuo bambino per aiutarlo a diventare economicamente indipendente più veloce.
Anche il cosigning può avere senso se non si pianifica di finanziare nulla nel prossimo futuro. Poiché questo prestito aumenta il rapporto debito / reddito, potresti avere difficoltà a qualificarti per un mutuo o un prestito auto tuo fino a quando il debito non viene pagato.
Tuttavia, affinché il cosigning abbia un senso, esamina onestamente la tua situazione finanziaria per vedere se puoi permetterti i pagamenti in caso di inadempienza. Se non puoi, non correre il rischio.
Qualcuno che ha bisogno di un cosigner può chiedere l'elemosina e chiedere il tuo aiuto. E se rispettosamente ti rifiuti di dare una mano, potrebbero provare a farti sentire in colpa. Tuttavia, in definitiva, è il tuo credito sulla linea. Hai speso anni a costruire una storia di credito eccellente, e ci vogliono solo alcuni salti o mancati pagamenti per annullare il tuo duro lavoro e ridurre la tua capacità di qualificarti per i bassi tassi - o persino ottenere finanziamenti.
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