Tenere traccia di ciò che spendi è un elemento essenziale per la pianificazione finanziaria. Ma è più prezioso se usi le informazioni per indirizzare meglio le tue risorse finanziarie in futuro.
Un modo per farlo è creare un piano di spesa assegnato. Con un piano del genere, decidi dove ogni dollaro che fai va prima di spenderlo. L'obiettivo finale è avere uno scopo per tutti i tuoi soldi e ottimizzare il flusso di cassa per soddisfare al meglio i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine.
Un piano di spesa assegnato è un tipo di budget ed è abbastanza semplice. Ogni periodo di paga, si assegnano semplicemente i propri soldi a scopi diversi. Ecco i passaggi per crearne uno:
1. Calcola il tuo reddito per ogni periodo di pagamento
La maggior parte delle persone viene pagata settimanalmente, a settimane alterne o una volta al mese. Se pagate settimanalmente, alcuni mesi riceverete cinque buste paga e se vieni pagato ogni due settimane, alcuni mesi finirai con tre buste paga. Pertanto, pianificare in base allo stipendio anziché ogni mese può aiutarti ad allocare i tuoi soldi in modo più fluido.
2. Assegna la spesa per ogni periodo di pagamento
Quindi, guarda gli obblighi che hai in ogni periodo di paga. Poiché fatturo i miei clienti freelance due volte al mese, divido le mie spese tra questi periodi. Le fatture con scadenze tra il 2 e il 15 di ogni mese provengono da entrate ricevute al primo del mese.
Ad esempio, il mio mutuo viene automaticamente detratto il 15, quindi lo pago con denaro dal primo del mese. Tutte le spese dal 16 del mese fino al primo giorno del mese successivo sono assegnate dal mio secondo stipendio. Generi alimentari, spesa prevista per il gas e tutto il resto può essere facilmente assegnato in questo modo.
3. Non dimenticare di salvare
Una delle bellezze di questo piano di spesa è che si assegnano anche ai risparmi. Denaro diretto verso il tuo conto pensionistico, fondo di emergenza, fondo per ferie estive e conti per altri obiettivi finanziari.
Se hai pagamenti irregolari, puoi assegnare anche quelli. Ad esempio, se sai che le attività extracurricolari di tuo figlio ti costeranno circa $ 300 all'anno, pianifica di spendere $ 50 per sei periodi di paga per far fronte al costo. Non devono essere periodi di pagamento consecutivi e puoi scegliere quelli che funzionano meglio. Pianificare in anticipo è uno dei tratti distintivi del piano di spesa assegnato.
4. Assegna denaro "divertente"
Ricorda di assegnare denaro "divertente". Ciò include denaro speso per intrattenimento, ristorazione e acquisto di videogiochi e libri. A molte persone piace anche assegnare il denaro speso per essere utilizzato su tutto ciò che vogliono. In questo modo, non devi sapere esattamente dove sta andando ogni dollaro, ma puoi ancora programmarlo.
5. Scrivilo
Il piano di spesa assegnato può essere scritto a mano o elaborato su un foglio di calcolo sul tuo computer. Inoltre, è possibile cercare online diversi modelli di piani di spesa assegnati. Questi forniscono spesso esempi di come altri hanno impostato i loro piani.
Ricorda che il piano di spesa assegnato è pensato per essere un po 'flessibile. È progettato in modo da poter essere modificato se le tue spese o il tuo stipendio cambiano. Tuttavia, ti consente di affrontare prima le tue priorità di spesa più importanti. Puoi anche vedere come migliorare il tuo tasso di risparmio e assicurarti che la preparazione per il futuro sia incorporata nel tuo piano di spesa.
Per quelli con un reddito costante, il piano di spesa assegnato funziona alla grande perché è facile essere coerenti. In effetti, alcune persone possono persino impostare un piano di spesa assegnato per l'intero anno, che automatizza e semplifica notevolmente le loro finanze.
Se hai un reddito variabile, d'altra parte, potresti incontrare alcune sfide. Ad esempio, il mio reddito è diverso per ogni periodo di paga, quindi dovrei creare un nuovo piano di spesa assegnato ogni volta che fatturo i miei clienti. Inoltre, mio ​​marito lavora come professore a contratto e professore a distanza in due scuole diverse con tre diversi sistemi di pagamento. Dal momento che le sue entrate sono scaglionate nel corso del semestre, è difficile determinare esattamente quando il suo stipendio arriverà .
In effetti, dovremmo avere due diversi piani di spesa assegnati, ciascuno compilato e ottimizzato ogni volta che viene pagato. Se hai anche un lavoro collaterale o un reddito da investimento, dovrà essere preso in considerazione. In altre parole, più flussi di reddito variabili si hanno, più diventa ingombrante il piano di spesa assegnato.
Fortunatamente, non è necessario allocare ogni dollaro per partecipare a un piano di spesa allocato modificato. Invece, puoi in generale dirigere le tue risorse finanziarie, in modo che le tue priorità più importanti siano sempre finanziate. Questo funziona particolarmente bene per le persone con redditi variabili come me, per i quali è difficile essere bloccati su un piano rigido.
In effetti, ho utilizzato un piano di spesa assegnato modificato per anni. Non si basa solo sull'azzeramento delle mie entrate o sull'assegnazione di ogni singolo dollaro in un formato di budget scritto. Quindi, anche se non pianifico dove ogni dollaro andrà in anticipo, seguo scrupolosamente dove ogni dollaro è andato usando software di finanza personale come Mint.com.
Quindi, come fa la mia famiglia a implementare il nostro piano di spesa allocato modificato? Al fine di allocare le nostre risorse finanziarie, mio ​​marito ed io iniziamo con il nostro reddito "base" generale ogni mese. Consideriamo i nostri obiettivi finanziari, come il risparmio per la pensione, la costruzione di un fondo di emergenza, il conferimento alla nostra chiesa e beneficenza, il contributo a un HSA e il versamento di fondi in un fondo di 529 fondi universitari per nostro figlio.
Sappiamo anche che abbiamo alcune spese, come il nostro pagamento ipotecario, il nostro pagamento auto, i pagamenti di prestiti agli studenti, i premi assicurativi e le utilità . Questi articoli sono tutti più che coperti dal nostro reddito "base". La maggior parte dei nostri contributi e obblighi regolari (ad es. Prestiti e conti di investimento) sono automatizzati, quindi la stessa somma viene versata ogni mese senza la necessità di annotarla.
Dopo che le priorità di spesa più importanti sono state messe da parte, possiamo spendere i soldi rimasti su ciò che vogliamo o metterlo da parte per cose future come le vacanze, i miglioramenti a casa e altro ancora. Ad esempio, i soldi "extra" del lavoro, degli investimenti o di altre fonti di reddito di mio marito sono spesso usati per pagare i conti di pensionamento, il fondo di emergenza, il fondo del college o per aumentare l'HSA.
Avere una sorta di piano per i tuoi soldi ed essere un direttore delle tue risorse finanziarie è una buona idea. Un piano di spesa assegnato può essere di grande beneficio per molte persone, specialmente per coloro che hanno un reddito regolare e sono interessati a azzerare le proprie entrate per sapere dove va tutto.
Tuttavia, l'idea di allocare le risorse può essere adattata. In questo modo, quelli con redditi variabili e la necessità di una maggiore flessibilità possono anche pianificare in anticipo - anche se ogni singolo dollaro non è contabilizzato in anticipo.
Avete un piano di spesa assegnato istituito? Come ha funzionato per te finora?
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