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Come attingere a un Roth IRA per il risparmio e l'istruzione universitaria


Se hai figli a casa che sperano di andare al college un giorno (o un giorno a breve), è importante pianificare in anticipo finanziariamente. Le tasse universitarie aumentano ogni anno e gli aiuti finanziari non sono mai così generosi come si potrebbe sperare.

Potresti già avere familiarità con 529 piani di risparmio universitari, ma puoi anche approfittare di un altro modo per risparmiare per il college: il tuo Roth IRA. Anche se generalmente non è adatto come unico metodo, può offrire diversi vantaggi.

Ragioni per usare un Roth IRA per il risparmio del college

  1. A differenza di un piano 529, se tuo figlio non finisce per aver bisogno dei soldi per il college, non incorre in una penalità per usarlo per qualcos'altro. Se desideri prelevare denaro da un 529 da utilizzare per una spesa non legata all'istruzione, ti verrà addebitata una penale del 10%.
  2. Puoi ritirare i tuoi contributi Roth IRA in qualsiasi momento senza penali o tasse per qualsiasi motivo. Puoi anche prelevare guadagni senza la penalità del 10% se saranno usati per pagare le spese di istruzione qualificate. Dovrai pagare le tasse su tali guadagni se scegli di ritirarli, quindi potresti volerli lasciare nel conto per la tua pensione. I guadagni di Roth IRA sono esentasse solo se ritirati dopo 59 1/2, anche se utilizzati per spese scolastiche (es. Implicazioni fiscali dei conti di vecchiaia).
  3. Se contribuisci a un Roth IRA e ti qualifichi per il Credito del Risparmiatore, potresti ottenere una pausa sulle tue tasse. D'altra parte, i contributi a un piano 529 o altri piani di risparmio del college non sono idonei per questo credito.
  4. È importante considerare l'effetto che i tuoi risparmi avranno sull'ammissibilità del bambino per gli aiuti finanziari. In generale, la proprietà dei genitori e i prelievi da un Roth IRA non avranno alcun impatto, o impatto minimo, sull'ammissibilità degli aiuti finanziari. Tuttavia, i piani 529, indipendentemente dalla proprietà, incideranno negativamente sull'ammissibilità degli aiuti finanziari. Chi possiede il piano 529 determina quanto è esteso l'impatto.

Roth IRA vs. 529 Piano di risparmio scolastico

La maggior parte delle persone non sarà in grado di finanziare completamente le spese scolastiche dei propri figli con un Roth IRA a causa dei limiti massimi di contribuzione IRA: $ 5, 000 all'anno ($ 6, 000 se hai 50 anni e più). Un 529 può essere un ottimo complemento per il salvataggio con un Roth IRA. Tuttavia, ci sono alcuni avvertimenti da tenere presente.

Ricorda, un 529 può influenzare gli aiuti finanziari, mentre un Roth IRA in genere non lo fa.

  • Se tuo figlio è uno studente indipendente ed è elencato come proprietario e beneficiario dei 529, verrà considerato come il loro patrimonio e danneggerà seriamente la loro capacità di qualificarsi per gli aiuti. Se un piano 529 è considerato patrimonio genitore, influisce anche sull'ammissibilità degli aiuti finanziari, ma in misura minore. Un piano 529 di proprietà di una persona diversa dal genitore o dallo studente non è riferibile a tutti sul FAFSA, ma le distribuzioni da tale piano sono conteggiate come reddito degli studenti, il che può rendere estremamente difficile qualificarsi per gli aiuti.
  • D'altra parte, i Roth IRA non sono considerati tra i beni parentali della FAFSA e se ritiri i contributi, non saranno considerati come entrate. Un Roth IRA di proprietà dei genitori e il ritiro dei soli contributi avranno effetto zero sull'ammissibilità degli aiuti finanziari. Se i guadagni vengono ritirati, tuttavia, saranno registrati come reddito dei genitori e probabilmente avranno un effetto minore. Gli studenti NON devono possedere quantità significative di IRA Roth perché ciò valuterà come risorsa per gli studenti e renderà molto più difficile ottenere aiuti finanziari.

I contributi a un Roth oa un 529 non sono deducibili dalle tasse (tranne che a livello statale per circa 529 piani), anche se contribuendo a un Roth IRA, potresti qualificarti per guadagnare il Credito del Risparmiatore.

  • Se è possibile risparmiare meno di $ 5.000 all'anno, i contributi di Roth da soli potrebbero essere la soluzione migliore ($ 10.000 se entrambi i genitori stanno risparmiando).
  • Tuttavia, se si è in grado di risparmiare al di sopra di tale importo, integrare il Roth IRA con un piano 529. Il vantaggio del 529 è che non devi preoccuparti dei limiti di contribuzione tanto quanto devi preoccuparti della donazione. Dopo aver donato $ 13.000 a un particolare beneficiario in un anno, le tasse possono essere pagate sull'importo in eccesso. Così, mentre un Roth IRA colpisce meno gli aiuti finanziari, se sei in grado di risparmiare più soldi, concedi il massimo al Roth IRA e ogni eccesso a un piano 529.

Contributi, guadagni e la regola di 5 anni

C'è una regola riguardante il ritiro dei guadagni da un Roth IRA noto come la regola dei cinque anni. Fondamentalmente afferma che l'account deve essere aperto e finanziato per cinque anni fiscali prima che i guadagni possano essere ritirati per uno scopo qualificato senza una penalità del 10% e potenzialmente esentasse. Le spese di istruzione sono uno scopo qualificato e sono ancora soggette alla regola dei cinque anni.

Ricorda, i contributi possono essere ritirati in qualsiasi momento. Se ritiri i guadagni di Roth a scopo didattico, assicurati che il conto sia stato aperto con denaro in esso per almeno cinque anni. Sarai tassato sul prelievo dei guadagni, ma non verrà calcolata una penalità.

Ad esempio, considera un esempio con un padre di nome Dan. Ha contribuito $ 2000 alla sua Roth IRA ogni anno da quando è nata sua figlia Sarah. Ora che Sarah ha 18 anni, Dan's Roth IRA detiene $ 36.000 in contributi e il suo valore totale è $ 68.000. Dan può prelevare fino a $ 36.000 senza tasse o sanzioni in qualsiasi momento per qualsiasi motivo, incluso il pagamento per l'istruzione universitaria di Sarah. Questo denaro non verrà conteggiato come reddito per l'applicazione FAFSA di Sarah. Se ritira più dell'importo che ha contribuito, sarà tassato. Ma non verrà colpito dalla penalità del 10% perché ha detenuto l'account per più di cinque anni e sta usando i soldi per pagare il college. Tuttavia, dovrà dichiarare i guadagni prelevati come entrate sul FAFSA di Sarah.

Utilizzando un tradizionale IRA per le spese universitarie

Se hai un IRA tradizionale, dovrai pagare le tasse sul reddito in qualsiasi momento. Come la Roth IRA, la penalità del 10% non viene applicata se si usano i soldi per scopi educativi. Tuttavia, dal momento che la fattura fiscale sui prelievi da un tradizionale IRA può essere piuttosto ripida, non consiglierei di pianificarne l'uso per risparmiare per il college. La possibilità di ritirare i contributi Roth esentasse è ciò che li rende una buona opzione per i risparmi del college.

Inoltre, quando prelevate denaro da un IRA tradizionale e dovete pagare le tasse su di esso, esso viene aggiunto ai beni parentali come reddito sul FAFSA. Questo potrebbe finire per costarti un sacco di aiuti finanziari, dato che alla scuola sembrerebbe che tu abbia appena trascorso un anno fantastico!

Parola finale

Mentre un Roth IRA può essere un eccellente veicolo di risparmio per il college, i contributi devono essere bilanciati con i tuoi risparmi per la pensione. Se stai usando un Roth per salvare per i tuoi figli, assicurati di risparmiare anche per te. Questo potrebbe essere in un piano pensionistico 401k sponsorizzato dal lavoro o anche in un Roth che sta raddoppiando come un veicolo di risparmio del college.

Esaminare i vantaggi dell'utilizzo di un Roth IRA per i risparmi per la pensione e confrontarli con i vantaggi di utilizzare uno per i risparmi del college. Considera quali altri piani di pensionamento sono a tua disposizione, come ti senti in merito al reddito esentasse rispetto al reddito imponibile al momento del pensionamento e quanto puoi contribuire annualmente. Si può finire per scegliere il 529 sul Roth per salvare per il college, nonostante i vantaggi di risparmio del college di Roth.

Come con la maggior parte della pianificazione finanziaria, il processo deve essere personalizzato per la tua situazione unica. La preparazione è la chiave. Potresti voler incontrare un consulente finanziario per mettere insieme un piano completo e personalizzato.

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