Pro e contro del pagamento del debito e dei prestiti del figlio adulto

Non importa se i tuoi figli sono adulti in età scolare o adulti - se sono in difficoltà, hai le spalle. Tuttavia, se i tuoi figli hanno fatto pessime scelte finanziarie e hanno bisogno di aiuto per pagare ingenti debiti, potresti chiedertelo se intervenire e aiutare.

Anche se non è necessariamente tua responsabilità risolvere i problemi finanziari dei tuoi figli, ti rendi conto dell'impatto che il debito può avere sul loro futuro. Troppo può ridurre i loro punteggi di credito, limitare la loro capacità di ottenere un mutuo per la casa o un prestito auto, e può anche influenzare le loro prospettive di lavoro. Scrivere un assegno e cancellare i debiti dei tuoi figli può sicuramente sollevare un pesante fardello, ma potrebbe non essere la mossa migliore. Ci sono sia vantaggi che svantaggi di intraprendere questa azione, quindi è meglio prendersi il proprio tempo, pesare entrambe le opzioni e prendere una decisione che ritenete sarà la migliore per voi e per la situazione unica di vostro figlio.

Vantaggi del pagamento del debito dei tuoi figli

1. Dai ai tuoi figli un nuovo inizio

Molti giovani adulti ricevono la loro prima carta di credito mentre sono al college. Ciò fornisce loro l'opportunità di stabilire una storia del credito in tenera età. Tuttavia, la responsabilità di gestire una carta di credito può essere eccessiva per alcuni studenti. Tra il basso budget e spese eccessive, alcuni finiscono con account con un limite massimo.

Pagare tale debito può dare ai tuoi figli un nuovo inizio. Tuttavia, insieme all'aiuto finanziario, hanno bisogno di essere educati sui modi giusti e sbagliati per gestire il credito e il denaro - altrimenti potrebbero ritrovarsi nella stessa situazione da capo.

Ecco come puoi aiutare a dare ai tuoi figli una lavagna pulita:

• Revisione spese mensili e reddito . Sono disponibili diverse app di budgeting, come Mint e MoneyWise, che potrebbero rivelarsi molto utili. Oppure, se preferisci, puoi insegnare ai tuoi figli come creare un budget personale alla vecchia maniera: con una penna e un blocco note. Devono elencare e calcolare tutte le loro spese mensili fisse (come trasporto, alloggio e servizi pubblici) e quindi sottrarre questo totale dal loro reddito netto. "Budgeting" potrebbe sembrare una brutta parola perché implica frugalità e limiti finanziari, ma può aiutare i tuoi figli a vedere esattamente dove vanno i loro soldi ogni mese, e aiutarli a valutare se vivono nei loro mezzi.
• Riduzione delle spese mensili . I tuoi figli sono sulla strada giusta se le loro spese mensili sono inferiori al loro reddito mensile. Tuttavia, se stanno spendendo più di quello che stanno apportando, lavorano con loro per ridurre i costi. Ad esempio, potresti suggerire di prendere i mezzi pubblici per ridurre i costi del carburante, tagliando i coupon per risparmiare sui generi alimentari, cucinare i pasti a casa, fare shopping nei negozi di seconda mano o trovare un posto più economico in cui vivere.
• Creare un piano di spesa mensile . Aiuta i tuoi figli a creare un piano di spesa per ogni mese. Questo stabilisce quanto possono spendere in aree specifiche in base al loro reddito disponibile, che sono i fondi rimanenti dopo il pagamento delle bollette. Ad esempio, in base al reddito dei tuoi figli, possono essere in grado di spendere solo $ 50 al mese per la ricreazione e $ 150 al mese per il cibo. Suggerire il sistema di budgeting delle buste per aiutare i tuoi figli a rimanere nel budget. Avere buste per varie categorie di spesa - intrattenimento, spesa, gas - e immagazzinare una quantità specifica di denaro in ognuna su base settimanale o mensile. Per ogni categoria, spendi solo ciò che è dentro la busta e niente di più.
• Fornire conoscenza del credito . Le carte di credito sono utili, se utilizzate in modo responsabile. Dopo aver pagato il debito, siediti con i tuoi figli e discuti le buone abitudini di credito. Se non sai molto di credito, vai online e cerca l'argomento. Incoraggia i tuoi figli ad addebitare solo quello che possono permettersi ea saldare i saldi per intero ogni mese per evitare debiti e interessi. Assicurati che capiscano l'importanza dei pagamenti puntuali e suggerisca di pagare le fatture della carta di credito non appena arrivano per posta o di creare un promemoria sul loro cellulare o computer. Inoltre, incoraggiarli a ottenere un rapporto di credito gratuito almeno una volta all'anno.

2. Proteggi il tuo punteggio di credito personale

Per aiutare i tuoi figli a stabilire una storia di credito, potresti aver firmato un prestito o una carta di credito. Questo è stato un bel gesto; tuttavia, il cosigning ha i suoi rischi. Sebbene tu non sia il titolare principale dell'account, qualsiasi attività associata a questo account viene visualizzata nei tuoi rapporti di credito, compresi i pagamenti e i saldi tardivi. Inoltre, sei responsabile di questo debito se i tuoi figli non pagano.

L'assegnazione dei costi funziona se il titolare dell'account principale effettua ogni pagamento. Tuttavia, se un pagamento viene saltato (o vengono fermati del tutto), potrebbe comparire nel tuo file di credito. Questa attività negativa può rimanere sul tuo credito fino a sette anni e ridurre il tuo punteggio. E poiché sei responsabile di questo debito, il creditore ti contatterà per il pagamento.

Se hai firmato un prestito ma tuo figlio non può più permettersi i pagamenti, rimborsare questo debito è l'unico modo per proteggere il tuo punteggio ed evitare problemi con i creditori, come giudizi, conti di riscossione e cause legali. Tuttavia, non solo pagare il debito e andare avanti. Pensala come un prestito e aiuta solo se tuo figlio accetta di rimborsare il denaro:

• Stabilire le modalità di pagamento . Determina quanto il bambino può rimborsare, sia che si tratti dell'intero importo o solo di una porzione. Quindi, decidere per quanto tempo distribuire i pagamenti, ad esempio 12, 24 o 36 mesi, in base a ciò che è fattibile. Se scegli di addebitare interessi, decidi quanto. È possibile addebitare un tasso paragonabile a molti prestiti bancari o leggermente inferiore. Utilizzare un calcolatore di prestiti online per calcolare i pagamenti mensili in base all'importo, al termine e al tasso di interesse.
• Ottieni l'accordo nella scrittura . Un accordo formale scritto tra te e i tuoi figli che evidenzi tutti i termini summenzionati può alleviare qualsiasi idea sbagliata. Ad esempio, puoi pagare un debito in base al presupposto che i tuoi figli rimborseranno i soldi, ma potrebbero vedere il tuo gesto come un regalo. Questo potenziale equivoco può essere facilmente evitato mettendo le vostre aspettative in forma scritta. Dopo che i tuoi figli hanno letto l'accordo, entrambi devi firmare il contratto e conservare le copie per i tuoi singoli record.

3. Aiuta il punteggio di credito dei tuoi figli

Dal momento che l'importo dovuto ai creditori rappresenta il 30% dei punteggi di credito, troppo debito può ridurre significativamente il punteggio dei tuoi figli. Un basso punteggio di credito rende più difficile per loro ottenere un mutuo, un prestito auto e altri tipi di finanziamento. Inoltre, un rating basso può comportare maggiori premi assicurativi. Tuttavia, se si paga tutto o parte del debito, questo riduce quanto devono, il che contribuisce ad aumentare il punteggio di credito.

4. Proteggi il tuo rapporto con i tuoi figli

Non è tuo dovere pagare i debiti dei tuoi figli. Tuttavia, il rifiuto di aiutare può potenzialmente mettere a dura prova la tua relazione, specialmente se si sentono feriti o abbandonati.

D'altro canto, offrire assistenza dimostra il tuo supporto. Anche se sei finanziariamente incapace di scrivere un assegno, puoi fornire rassicurazione e forse lavorare con i tuoi figli per creare una strategia di debito.

Svantaggi del pagamento del debito

1. Non devono accettare la responsabilità

Pagare i debiti dei tuoi figli può potenzialmente bloccare le chiamate di riscossione e prevenire danni al credito. Tuttavia, a meno che non chiediate ai vostri figli di rimborsare i soldi, non accettano la piena responsabilità delle loro azioni, né sperimentano le piene conseguenze delle loro scelte sbagliate. Comprensibilmente, vuoi proteggere i tuoi figli da queste conseguenze - ma se non sono responsabili delle loro decisioni sbagliate, o se hanno bisogno di affrontare le ripercussioni, possono ripetere gli errori del passato.

Trattando il debito da soli, i tuoi figli sono costretti a indossare i loro cappelli per la risoluzione dei problemi e escogitare una strategia di eliminazione del debito realistica. Questo può comportare fare ricerca online o parlare con un consulente di credito o debito. Se scegli di non pagare il debito, i tuoi figli possono apprendere tecniche utili, come il bilancio, ridurre le spese, negoziare un tasso di interesse più basso e trasferire i saldi. Inoltre, fare un passo indietro può insegnare ai tuoi figli la pazienza finanziaria. In altre parole, possono imparare che ogni obiettivo legato al denaro richiede tempo, e non possono sempre correre da mamma e papà per chiedere aiuto.

2. Può compromettere le tue finanze

Nella tua crociata per proteggere le finanze dei tuoi figli, potresti finire per danneggiare la tua. Prelevare denaro dal tuo conto di risparmio personale o dal tuo fondo di emergenza potrebbe ridurre significativamente il tuo ammortamento, il che può rendere più difficile superare le tue difficoltà finanziarie che potrebbero sorgere in futuro, come un'improvvisa perdita di lavoro, un'importante riparazione a casa o un malattia.

Se hai un 401k, un IRA o un altro conto di risparmio pensionistico, potresti pensare di effettuare un prelievo anticipato per contribuire a saldare il debito. In nessun caso dovresti prelevare denaro da questi conti - imposte e sanzioni vengono applicate ai prelievi anticipati. Inoltre, riduci il tuo potenziale di crescita, che può influire sulla tua sicurezza finanziaria dopo il pensionamento.

Aiutare i tuoi figli a pagare un debito può anche prelevare denaro dalla tua famiglia ogni mese. Questo potrebbe non essere un grosso problema se hai una buona quantità di reddito disponibile. Tuttavia, se riesci a malapena a far quadrare i conti, potresti avere problemi a pagare le tue bollette (mutui, utenze, carte di credito e prestiti). Ciò può comportare ritardi nei pagamenti e un punteggio di credito danneggiato, nonché un possibile risentimento verso i tuoi figli o altri problemi relazionali.

3. Può innescare problemi con il tuo coniuge

Non accettare di pagare il debito dei tuoi figli senza prima discuterne con il tuo coniuge. Voi due potreste avere opinioni diverse sul modo migliore di gestire la situazione. Potresti essere desideroso e pronto ad aiutare, tuttavia il tuo coniuge potrebbe ritenere che sia l'unica responsabilità dei tuoi figli occuparsi degli equilibri.

Per mantenere la pace, è importante che tu sia sulla stessa pagina. Considera i pro ei contro citati e poi decidi la mossa giusta. E qualunque cosa tu faccia, sii onesto e non lasciare che il debito divida la tua relazione. Se vai dietro al consorte e prendi una decisione da solo, può creare tensione nella tua famiglia.

Parola finale

Alla fine, solo tu puoi decidere se pagare il debito dei tuoi figli. Se sono pieni di rimorso e comprendono appieno la gravità della situazione, o se le circostanze al di fuori del loro controllo hanno avuto un ruolo nell'accumulare i saldi, come perdita del lavoro, malattia o divorzio, allora dare una mano può aiutare a riportare le loro finanze in pista . Tuttavia, se i tuoi figli hanno uno schema di comportamento irresponsabile, o non mostrano alcun rimpianto per questa esperienza, è probabilmente meglio farsi da parte e lasciare che si decidano da soli.

Pensi che i genitori dovrebbero aiutare a pagare il debito dei loro figli?

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