Anche i laureati che trovano un ottimo lavoro possono lottare con il debito per anni dopo aver lasciato la scuola, soprattutto se hanno costosi prestiti agli studenti privati. E, per i mutuatari che non riescono a sbarcare il lunario, è quasi impossibile liquidare i debiti degli studenti in bancarotta. Il risultato è una cascata infinita, probabilmente decennale, di ripercussioni finanziarie.
Social Finance, Inc., noto come SoFi, sembra cambiare questa realtà cruda. Usando prestiti peer-to-peer tra membri del pubblico e mutuatari studenteschi qualificati, fornisce rifinanziamenti per prestiti agli studenti per i laureati di oltre 2.000 università statunitensi. Recentemente, SoFi ha anche approfondito i prestiti personali peer-to-peer, i mutui e i principali mercati dei prestiti agli studenti.
SoFi offre i seguenti prodotti di prestito. Le sue tariffe possono variare in base al reddito corrente, al punteggio di credito e alla cronologia.
SoFi offre prestiti di rifinanziamento che possono abbassare i tassi di interesse sui prestiti studenteschi privati ​​e federali. Questi possono avere tassi di interesse fissi, che vanno dal 3, 63% al 6, 99%; o, tassi di interesse variabili, che attualmente vanno dal 2, 44% al 6, 36%. Per fare un confronto, il prestito per studenti universitari di Sallie Mae Smart Option offre attualmente tassi fissi tra il 5, 74% e l'11, 85% e tassi variabili tra il 2, 62% e il 9, 69%. Sebbene i tassi variabili possano aumentare o diminuire con le fluttuazioni del Libor, sono limitati all'8, 95% per i prestiti a 5 anni e al 9, 95% per i prestiti a 10 e 15 anni. Non ci sono limiti di prestito o commissioni di origine per i prestiti di rifinanziamento.
SoFi offre prestiti MBA per gli studenti a circa due dozzine di business school statunitensi e quella lista continua a crescere. Alcuni prestiti MBA vengono con commissioni di origine dell'1% al 2%. Le lunghezze dei termini sono di 10 o 15 anni. Mentre sei a scuola, e per un periodo di grazia di sei mesi dopo la laurea, puoi scegliere di posticipare interamente i tuoi rimborsi, rimborsare solo gli interessi o effettuare il pagamento dell'intero capitale e degli interessi. Gli interessi sui prestiti a tasso variabile partono dal 3, 91% (Libor più il 3, 75%) per un prodotto di 10 anni e vanno fino al 9, 95% (Libor più il 9, 75%) sui prestiti a 15 anni. Interessi a tasso fisso dal 5, 88% su prestiti decennali al 9, 95% cap (Libor più 9, 75%) su prestiti a 15 anni.
Per i clienti esistenti, SoFi offre prestiti personali a tasso fisso con saldi principali di $ 10.000 a $ 35.000 e termini di tre o cinque anni. Dopo un tasso introduttivo di 12 mesi compreso tra lo 0, 99% e il 3, 99%, le tariffe vanno dal 5, 63% (Libor più 5, 5%) al 9, 88% (Libor più 9, 75%). A seconda della tua storia creditizia, ti potrebbe essere addebitata una commissione di origine fino al 2%. Sebbene non sia necessario depositare garanzie per un prestito personale SoFi, è necessario un punteggio di credito di 700 o superiore per qualificarsi.
Per i clienti esistenti, SoFi offre tre tipi di prestiti ipotecari ai mutuatari solo in California, anche se prevede di espandere la propria portata geografica. Con il 7/1 ARM, paghi un tasso fisso (attualmente circa il 3, 38%, o Libor più il 3, 25%) per sette anni, quindi accetti aggiustamenti annuali alla tua tariffa. Con l'ARM 5/5/20 di soli interessi, paghi gli interessi solo per 10 anni, con la tariffa fissata per i primi cinque (attualmente circa il 3, 65%, o Libor più il 3, 5%). Successivamente, la tua tariffa si adegua annualmente, con i rimborsi principali caricati di nuovo sugli ultimi 10 anni del prestito. Le tariffe su queste due opzioni regolabili non possono aumentare di oltre il 2% in un anno e oltre il 6% durante la durata del prestito. I mutui fissi a 30 anni iniziano al 4, 25% con un acconto del 20% e il 4, 77% con il 10% in meno. I pagamenti del capitale e degli interessi sono effettuati allo stesso tasso per l'intera durata del prestito. SoFi emette prestiti ipotecari fino a 2, 5 milioni di dollari e non addebita mai commissioni di origine.
Attualmente offerto come programma pilota per i genitori degli studenti di Stanford, i prestiti per genitori di SoFi aiutano i genitori a pagare le tasse universitarie e le spese di vitto e alloggio, senza limiti di prestito o di origine. Le lunghezze dei termini sono di 10 o 15 anni. I prestiti sono offerti a tassi fissi (attualmente dal 4, 13% al 7, 13%, o Libor più dal 4% al 7%) o tassi variabili (a partire dal 3, 16% al 5, 41%, o Libor più il 3% al 5, 25%), con massimali dell'8, 95% per prestiti decennali e 9, 95% per quelli di 15 anni.
Per gli imprenditori in erba, SoFi può rinviare i rimborsi dei prestiti di rifinanziamento degli studenti per un massimo di sei mesi. Il programma include anche opportunità di networking con altri imprenditori SoFi, servizi di tutorato professionale e accesso agli investitori accreditati di SoFi, che potrebbero essere in grado di fornire finanziamenti all'avvio. Per dimostrare che sei un imprenditore, devi inviare un business plan o una presentazione a [email protected]
SoFi offre tariffe speciali per i prestiti di rifinanziamento degli studenti per i veterani che non si qualificano per la copertura totale delle tasse scolastiche sotto la bolletta GI 9/11. I veterani eleggibili includono individui congedati con onore con meno di tre anni di servizio attivo, diplomati dell'accademia militare, membri ROTC e coloro che hanno frequentato la scuola più di 10 anni dopo la dimissione. I partecipanti devono soddisfare gli stessi criteri di ammissibilità , inclusi i requisiti di impiego, come debitori regolari. SoFi non rivela pubblicamente i tassi di prestito del Programma per i veterani, che sono decisi caso per caso. Tuttavia, afferma di essere inferiore ai tassi attuali su Stafford e Grad PLUS, prestiti federali non sovvenzionati.
Il dipartimento di Career Services di SoFi è gestito da Robert Park, ex vice preside di Career Management presso la Simon School of Business dell'Università di Rochester. Fornisce mutuatari attuali ed ex con assistenza nella ricerca di lavoro, sviluppo professionale e orientamento professionale generale. Puoi pianificare appuntamenti one-to-one con Mr. Park via email.
SoFi ti consente di creare un link di riferimento unico che puoi condividere con amici che potrebbero essere interessati ai suoi prodotti. Per ogni individuo con successo, guadagni $ 100. SoFi offre inoltre un bonus di $ 100 ai nuovi mutuatari che si iscrivono tramite un link di riferimento, anche se questo potrebbe cambiare in futuro.
Se sei licenziato dal tuo lavoro, SoFi può sospendere temporaneamente i rimborsi mensili del prestito e aiutarti a trovare un nuovo lavoro collegandoti con altri mutuatari, investitori e alumni nella sua rete. È necessario riapplicare per questo programma ogni tre mesi. SoFi sospende solo i pagamenti di prestiti per un totale di 12 mesi per l'intera durata del prestito. Durante il periodo di sospensione, il credito continua a maturare interessi, che sono capitalizzati (aggiunti al capitale). Per ottenere la protezione dalla disoccupazione, devi essere idoneo per i sussidi di disoccupazione del governo. Per rimanere in questo programma, è necessario collaborare attivamente con il dipartimento dei servizi di carriera di SoFi per trovare un nuovo lavoro. Se hai ottenuto il tuo prestito con un cosigner, entrambi devi essere disoccupato per qualificarti.
Per diventare un investitore SoFi, devi essere considerato un investitore accreditato. La SEC richiede agli investitori accreditati di soddisfare almeno uno di questi criteri:
SoFi offre agli investitori approvati un prospetto, che non è disponibile al pubblico, che specifica le condizioni, la durata, il tasso di rendimento e altri aspetti dei suoi investimenti. SoFi non rende noti i rendimenti online "a causa dei regolamenti", ma altri servizi di prestito peer-to-peer promettono rendimenti annuali dal 4% all'8% su prestiti di qualità simile. Non è necessario essere un alunno di una delle sue scuole membro o un precedente mutuatario di SoFi per diventare un investitore.
1. Aiuto per imprenditori e mutuatari temporaneamente disoccupati
SoFi non sospende solo temporaneamente i rimborsi dei prestiti per i mutuatari licenziati e imprenditoriali, ma consente anche di sfruttare la propria comunità di investitori e mutuatari per l'assistenza allo sviluppo del business, il tutoraggio e persino i finanziamenti delle startup. Nessun altro istituto di credito studentesco offre un programma di differimento e supporto così completo per gli imprenditori. Lo Student Startup Plan della Small Business Administration, tuttavia, consente agli imprenditori in erba di optare per il rimborso basato sul reddito sui loro prestiti federali in essere. I prestiti della Federal Sallie Mae prevedono fino a tre anni di differimento di disoccupazione, rispetto ai 12 mesi di SoFi, ma l'organizzazione non fornisce servizi aggiuntivi come SoFi.
2. Commissioni di origine minime o inesistenti
Le commissioni di origine sui prestiti personali di SoFi variano dallo 0% al 2% del capitale, a seconda delle dimensioni del prestito e della storia creditizia del mutuatario. Il suo rifinanziamento e prestiti ipotecari, tuttavia, non vengono mai con le tasse di origine. Alcuni prestiti MBA, compresi quelli per gli studenti della Georgetown University, della University of North Carolina-Chapel Hill e dell'Università del Michigan, fanno pagare le tasse di origine dall'1% al 2%.
Altri servizi di consolidamento del prestito di studenti privati, come NextStudent e Student Loan Network, possono addebitare commissioni di origine fino al 5%. Le tasse di origine del mutuo sono comuni tra i prestatori tradizionali come Wells Fargo (da $ 50 a $ 900, a seconda del credito del mutuatario). Altri servizi di prestito peer-to-peer, come il Lending Club, possono addebitare commissioni di origine molto più elevate (fino al 5%) sui prestiti personali.
3. Tariffe fisse interessanti per i mutuatari qualificati
Se è possibile qualificarsi per un prestito SoFi con un tasso di interesse fisso, potrebbe verificarsi uno sconto significativo rispetto ad altri istituti di credito. I tassi fissi sui prestiti di rifinanziamento di SoFi vanno dal Libor più il 3, 45% al ​​Libor più il 7, 5%, a seconda del tuo punteggio di credito e del tuo reddito. Per i prestiti di Sallie Mae comparabili, il range è Libor più 5, 5% a Libor più 11, 75%. Per i prestiti di rifinanziamento di Wells Fargo, si paga ovunque dal Libor più il 6, 75% al ​​Libor più il 12, 25%.
I prestiti alle famiglie Wells Fargo possono avere tassi dal 2% al 6% più alti di quelli di SoFi. Per i prestiti personali, i tassi di SoFi sono inferiori fino al 2% rispetto a quelli di Wells Fargo e offrono il bonus aggiuntivo di un tasso introduttivo di 12 mesi, dallo 0, 99% al 3, 99%. E mentre i tassi sui prestiti personali di Wells Fargo variano da circa il 7, 25% (Libor più 7%) a circa il 9, 25% (Libor più il 9%) per i mutuatari con un buon credito, i SoFi partono quasi al 5%. I prestiti MBA di Discover a tasso fisso iniziano al 5, 99% e salgono al 9, 74%, rispetto a un intervallo compreso tra il 4% e il 10% per i prestiti SoFi.
4. Supporto professionale gratuito per lo sviluppo, il networking e le imprese
SoFi costruisce una comunità di persone di talento che condividono la stessa mentalità e forniscono supporto professionale e finanziario - tra cui consulenze di carriera, mentoring agli imprenditori e persino start-up o angel funds - ad altri membri. Mentre i tradizionali istituti di credito come Sallie Mae e Wells Fargo forniscono strumenti di pianificazione universitaria e consulenza finanziaria generale, i loro debitori non possono sfruttare le intuizioni e le risorse di un'intera comunità . Anche se istituti di credito peer-to-peer come il Lending Club seguono la guida di SoFi e incoraggiano i mutuatari a diventare investitori, creando una comunità di fatto, non sfruttano questa comunità per offrire opportunità di networking o servizi di sviluppo professionale.
5. Programma referral lucrativo
Non c'è limite al numero di bonus di $ 100 che puoi guadagnare collegando i candidati al rifinanziamento del prestito studentesco a SoFi. Sebbene Sallie Mae abbia un programma di riferimento per i creditori nella sua rete, nessun altro istituto di credito con un profilo nazionale offre un programma di rinvio così attraente per i singoli mutuatari. Offerte simili sono limitate alle istituzioni locali, come la Darien Rowayton Bank a tre filiali nel Connecticut.
1. Criteri di ammissibilità finanziari rigidi
SoFi prende le decisioni di prestito caso per caso e non rivela le specifiche della sua metodologia. Tuttavia, per qualificarsi per il rifinanziamento - che è il modo più semplice per i laureati di diventare membri - è necessario avere un punteggio di credito di oltre 700 e un ampio flusso di cassa mensile. Per aiutare a capire se il rifinanziamento è giusto per te, SoFi ti mostra quattro candidati ideali: il guadagno più basso fa $ 95.000 all'anno, e il punteggio di credito più modesto è 733. Per i neolaureati di recente, questo può essere un bar alto per chiaro.
2. I prestiti e i prodotti di rifinanziamento MBA non sono disponibili per tutti gli studenti e i laureati
Rispetto ai prodotti di istituti di credito più grandi come Sallie Mae, Wells Fargo e US Bank (che sono generalmente disponibili per studenti e laureati presso istituzioni statunitensi a due e quattro anni), la copertura di SoFi per i prestiti MBA e di rifinanziamento è relativamente piccola - circa due dozzine di scuole per il primo e 2.000 per il secondo. Non importa quanto sia attraente il tuo profilo come un mutuatario, potresti dover cercare altrove se la tua scuola non è nella lista.
3. Altri prodotti sono anche restrittivi
Anche gli altri prodotti di SoFi sono seriamente limitati. I suoi mutui sono disponibili solo per i mutuatari in California, e i suoi prestiti ai genitori - che sono ancora in fase di test, e potrebbero essere interrotti del tutto in futuro - sono solo per i genitori degli studenti di Stanford.
Il sito Web della società incoraggia i non californiani a richiedere mutui nel caso in cui SoFi inizi a prestare prestiti al di fuori dei confini dello stato, quindi sembra che la società abbia in programma di espandersi altrove. Tuttavia, le interessanti tariffe, i termini e il supporto del prestito di SoFi semplicemente non sono disponibili per enormi quantità di popolazione negli Stati Uniti.
4. Investire non è realistico per molte persone
Anche se SoFi è un servizio di prestito peer-to-peer, accetta solo investimenti da persone o organizzazioni definite come investitori accreditati dalla SEC. Altre piattaforme di prestito peer-to-peer, come il Lending Club, possono offrire rendimenti simili (dal 4, 77% all'8, 24% per i prestiti di alta qualità ), ma non limitano l'ingresso in questo modo.
5. Le opzioni a tasso variabile potrebbero non salvarti molto
Sebbene i tassi di prestito fisso di SoFi siano generalmente più convenienti di quelli di altri istituti di credito, i suoi tassi variabili per i prestiti agli studenti e il rifinanziamento potrebbero non esserlo. Ad esempio, i tassi variabili sui prestiti Discover MBA sono dall'1% al 3% in meno rispetto ai prestiti SoFi comparabili.
Per poter beneficiare di un prestito SoFi, è necessario soddisfare questi criteri universali:
Devi anche essere un laureato in una delle 2000 università con cui lavora SoFi. La società attualmente non rifinanzia i prestiti per i residenti in Alabama, Delaware, Idaho, Mississippi, Montana, Nevada, North Dakota, South Dakota, Rhode Island o Vermont.
SoFi utilizza anche severi criteri di sottoscrizione, le cui specifiche non sono rese pubbliche, per approvare o rifiutare le richieste di rifinanziamento dei prestiti studenteschi. Per avere buone probabilità di essere approvati, è necessario essere inammissibili per i programmi di perdono del prestito federale, avere un punteggio di credito di almeno 700 e avere un rapporto debito / reddito moderato. Tuttavia, SoFi non definisce chiaramente "moderato". Devi anche avere, o aspettarti di avere in breve, almeno un diploma di quattro anni.
Uno sconto autopay dello 0, 25%, che si applica quando ti iscrivi per avere il rimborso del tuo credito addebitato automaticamente dal tuo conto bancario ogni mese, è disponibile su tutti i prestiti.
I nuovi debitori SoFi possono ricevere prestiti di rifinanziamento di prestiti agli studenti o prestiti MBA, ma non possono beneficiare di prestiti personali o ipotecari. Per qualificarsi per questi, è necessario soddisfare i criteri di idoneità universali ed essere un investitore SoFi esistente, o un cliente di rifinanziamento o un prestito MBA.
Il processo di domanda di rifinanziamento è semplice. Dopo esserti registrato presso l'azienda e aver completato un questionario di pre-approvazione che determina se soddisfi i criteri di idoneità universali, sei immediatamente pre-approvato o negato, con una spiegazione del perché. Se pre-approvato, è possibile selezionare un piano che si adatta alle proprie esigenze e caricare o inviare via fax la documentazione per verificare la propria identità e lo stato dei prestiti in essere.
Una volta che sei ufficialmente approvato, che di solito accade in pochi minuti, finisci il processo firmando e-firmando il tuo contratto di rifinanziamento. Hai anche la possibilità di impostare autopay. È meglio farlo quando si applica per la prima volta, ma è sempre possibile iscriversi in seguito e ottenere lo sconto dello 0, 25% in futuro. Il processo di richiesta di prestito MBA di SoFi è simile, anche se non è necessario dimostrare lo stato attuale del proprio impiego o il flusso di cassa.
SoFi utilizza il prestito peer-to-peer per rifinanziare prestiti agli studenti e per emettere prestiti ipotecari, prestiti personali e determinati prestiti agli studenti. Anche se il costo esatto del prestito dipende dalla tua storia creditizia e dall'ammontare che stai prendendo in prestito, le tariffe sono inferiori a quelle di molti concorrenti. Inoltre, i clienti ottengono vantaggi preziosi, tra cui opportunità di networking e assistenza nella ricerca di lavoro, che non sono disponibili tramite istituti di credito tradizionali. È come un allenatore di carriera, esperto di finanza personale e prestatore, tutto in un unico pacchetto.
SoFi è un prestatore versatile con una linea di prodotti in costante espansione. Ma si rivolge a mutuatari benestanti e altamente qualificati, soprattutto rispetto ad altri istituti di credito peer-to-peer come Prosper e Lending Club. E molti dei suoi altri prodotti sono disponibili solo per i clienti attuali o per un gruppo esclusivo di residenti in California. Se puoi ottenere l'ammissione a questo club in prestito e prestito un po 'esclusivo, puoi cavartela bene - ma è un grande "se".
3, 5 stelle su 5: Ottimo per coloro che si qualificano, ma i requisiti di qualificazione restrittivi e la copertura geografica limitata sono contro. Tra gli aspetti positivi, il networking e l'assistenza alla carriera potrebbero essere enormi per i clienti imprenditoriali.
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