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Prestiti ipotecari per la casa in USD per lo sviluppo rurale - Requisiti di idoneità


Una volta che hai deciso di acquistare una casa piuttosto che l'affitto, devi ottenere l'approvazione per un mutuo. Poi devi passare attraverso un processo di sottoscrizione di più settimane che culmina il giorno di chiusura - il giorno in cui la casa dei tuoi sogni diventa ufficialmente la tua casa.

L'entità del processo di acquisto della casa non può essere sopravvalutata. Statisticamente parlando, la tua casa è probabilmente l'acquisto più grande e costoso che tu abbia mai fatto. È nel tuo migliore interesse farlo nel modo giusto.

Quello inizia con il mutuo ipotecario giusto. Le opzioni ben note abbondano, dai mutui convenzionali che tradizionalmente richiedono il 20% in ribasso, ai mutui FHA che richiedono fino al 3, 5% in meno, ai mutui per la casa VA per i membri del servizio militare e le loro famiglie. Milioni di acquirenti di case si qualificano per una di queste tre ampie classi di mutui per la casa.

Che dire di opzioni meno comuni? Anche quelli esistono. Una delle più interessanti e redditizie opzioni di mutuo per la casa è il prestito USDA, un tipo di prodotto ipotecario riservato principalmente ai residenti delle comunità rurali. Prestiti dell'USDA progettati per l'acquisto o il rifinanziamento di "abitazioni adeguate, modeste, dignitose, sicure e sanitarie come residenza principale nelle aree rurali ammissibili".

Gestito dal Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti, il programma di prestiti USDA è formalmente conosciuto come il programma di prestito residenziale garantito dallo sviluppo rurale dell'USDA. I prestiti per l'acquisto dell'USDA sono a volte indicati come prestiti della sezione 502. I prestiti e le sovvenzioni per la riparazione dell'USDA sono a volte indicati come prestiti o sovvenzioni della sezione 504.

Se stai valutando le tue opzioni di mutuo e ritieni di poter beneficiare di un prestito USDA, continua a leggere. Nei paragrafi seguenti, discuteremo i diversi tipi di prestiti e garanzie dell'USDA, i parametri ei requisiti di ammissibilità di base, i costi di chiusura comuni e le principali differenze tra USDA e prestiti convenzionali.

Che cos'è un prestito ipotecario USDA?

I prestiti dell'USDA sono concepiti per gli acquirenti di case a basso e moderato reddito e proprietari di case nelle aree ammissibili, che l'USDA definisce come "aree rurali con una popolazione inferiore a 35.000". Per determinare se la regione in cui stai cercando di acquistare è idonea, controllare la mappa di idoneità del programma di sviluppo rurale dell'USDA.

La restrizione geografica è prioritaria: anche se si soddisfano tutti gli altri criteri di ammissibilità, non è possibile qualificarsi per un prestito USDA se si sta acquistando (o riparando) una casa occupata dal proprietario al di fuori del territorio ammissibile. Sebbene la stragrande maggioranza della superficie terrestre degli Stati Uniti sia idonea all'USDA, la maggior parte di quella terra è scarsamente abitata, quindi la maggior parte degli americani non si qualifica.

I prestiti dell'USDA possono essere originati da istituti di credito privati ​​e garantiti dall'USDA (prestiti garantiti) o originati dallo stesso USDA (prestiti diretti). Le sovvenzioni USDA sono erogate dai fondi USDA.

I prestiti dell'USDA hanno requisiti di pagamento estremamente bassi. Nella maggior parte dei casi, non è richiesto alcun acconto, anche se mettere giù i soldi può naturalmente ridurre il costo a lungo termine del prestito.

I prestiti dell'USDA hanno anche standard scadenti per gli acquirenti con credito imperfetto: i punteggi FICO inferiori a 580 non sono necessariamente squalificanti. Per gli acquirenti con storie di credito limitate o inesistenti esistono metodi di sottoscrizione alternativi (non di credito), come la verifica di pagamenti di rendite o pagamenti puntuali e consistenti.

Queste caratteristiche rendono i prestiti USDA ideali per compratori e proprietari a basso reddito, acquirenti con credito non perfetto, acquirenti principianti e compratori e proprietari con un risparmio personale minimo. Tuttavia, al di là delle restrizioni geografiche, i prestiti dell'USDA presentano alcuni inconvenienti chiave. In particolare, richiedono agli acquirenti di stipulare un'assicurazione ipotecaria costosa.

Tipi di prestiti ipotecari USDA

I prestiti dell'USDA sono suddivisi in tre gusti principali a seconda del reddito familiare, della situazione di vita attuale e delle esigenze abitative.

Tutti sono progettati per gli occupanti del proprietario. Non possono essere utilizzati dai proprietari o dai proprietari di seconde case. Tutti hanno tassi fissi - non esiste un mutuo a tasso variabile USDA a tasso variabile. Tassi ipotecari USDA tendono ad essere più bassi (a volte fino a un intero punto percentuale) rispetto ai tassi convenzionali dei mutui convenzionali. Sono approssimativamente in linea con i tassi sui prestiti immobiliari VA e sui prestiti di rifinanziamento semplificati VA.

I prestiti garantiti da alloggi unifamiliari sono emessi da istituti di credito privati. Sono ipotizzabili, nel senso che possono essere trasferiti dai venditori agli acquirenti con modifiche minime dei termini.

Fino al 90% del capitale è garantito dall'USDA e può essere finanziato fino al 100% del prezzo di acquisto. Non esiste un limite di prestito difficile e veloce per i prestiti garantiti. Nella maggior parte dei casi, la dimensione del prestito è legata a considerazioni di sottoscrizione come il tasso di alloggi e il rapporto debito / reddito.

I prestiti garantiti possono essere utilizzati per:

  • L'acquisto di una casa nuova o esistente
  • L'acquisto di un sito su cui costruire una nuova casa
  • L'acquisto e la successiva ristrutturazione o riabilitazione di una casa esistente
  • Il rifinanziamento del mutuo ammissibile di una casa esistente
  • Alcuni lavori di preparazione del sito
  • Alcuni aggiornamenti di proprietà (tra cui Internet a banda larga e aggiornamenti energetici).

Per qualificarsi, è necessario entrare o al di sotto della soglia di "reddito moderato" per la propria area. Nella maggior parte dei casi, questa soglia è fissata tra $ 75.000 e $ 80.000 del reddito totale delle famiglie, ma può essere più elevata per le famiglie più grandi e nelle regioni a più alto costo, come l'Alaska e le Hawaii. Consulta la tabella dei limiti di reddito degli alloggi garantiti per lo sviluppo rurale per informazioni sul tuo collo dei boschi.

I mutui per case unifamiliari a conduzione familiare sono concepiti per famiglie a basso reddito e a reddito molto basso che "non sono in grado di ottenere prestiti da altre risorse in base a termini e condizioni che si possono ragionevolmente incontrare". l'USDA e può finanziare fino al 100% del prezzo di acquisto, oltre a costi di chiusura ammissibili se la casa valuta per più del prezzo di vendita.

Come i prestiti garantiti, sono ipotizzabili. A differenza dei prestiti garantiti, i prestiti diretti non possono essere utilizzati per rifinanziare i prestiti esistenti. Altrimenti, gli usi ammissibili sono sostanzialmente simili ai prestiti garantiti dall'USDA.

Anche i prestiti diretti sono soggetti a limiti di prestito duri e veloci. Questi limiti da contea a contea, a seconda dei prezzi delle case locali, sono soggetti a modifiche da un anno all'altro. Nelle aree rurali a basso costo, i limiti possono essere da $ 115.000 a $ 120.000. Nelle parti più costose di Stati cari come California, Alaska e Hawaii, i limiti possono superare i $ 500.000. Per informazioni specifiche sulla tua contea, consulta la Mappa dei limiti del prestito nell'area di sviluppo rurale.

Le case finanziate con prestiti diretti dell'USDA devono soddisfare determinati criteri di "modestia", tra cui:

  • Area abitativa di 2.000 piedi quadrati o meno (con alcune eccezioni)
  • Valore di mercato inferiore al limite di prestito area applicabile
  • Non ci sono piscine interrate
  • Non progettato o attrezzato per attività che producono reddito (come laboratori o fattorie)

Oltre alle configurazioni senza soldi e ai costi di chiusura finanziati, i prestiti diretti USDA vengono spesso con sussidi di pagamento che aiutano i mutuatari a basso reddito a permettersi i pagamenti mensili. Per i mutuatari più bisognosi, questi sussidi possono ridurre drasticamente i tassi di interesse - in alcuni casi fino all'1%. Tuttavia, questi sussidi non sono perdonabili - devono essere rimborsati gradualmente, durante la vita del prestito.

Fortunatamente, i prestiti diretti USDA hanno finestre di rimborso lunghe. I prestiti erogati ai debitori più bisognosi possono fluttuare fino a 38 anni.

I prestiti e le sovvenzioni per la riparazione di case unifamiliari, emessi nell'ambito del programma di riparazioni per la casa 504, rientrano in due ampie categorie: "prestiti a proprietari di abitazione a reddito molto basso per riparare, migliorare o modernizzare le loro case" e "borse di studio agli anziani molto bassi" proprietari di casa reddito per rimuovere rischi per la salute e la sicurezza. "

I tassi di interesse dei prestiti riparati sono fissati all'1% in 20 anni, con un massimo di $ 20.000. Le sovvenzioni sono limitate a $ 7, 500 per istanza. Non hanno bisogno di essere rimborsati a meno che il beneficiario non venda la casa entro tre anni. Entrambi i prestiti e le sovvenzioni sono riservati ai proprietari di case con redditi inferiori al 50% della mediana locale. Le sovvenzioni sono riservate ai proprietari di case oltre i 62 anni.

Requisiti generali di idoneità

Oltre ai requisiti specifici del prodotto descritti sopra, ci sono alcuni altri fattori che influenzano l'ammissibilità:

  • Ubicazione : per qualificarsi per un prestito USDA, un acquirente o proprietario di abitazione deve cercare di acquistare (o già vivere) in un'area ammissibile all'USDA - in genere comunità rurali e regioni esotiche lontane ai margini delle città più grandi. Se vivete a breve distanza dai principali centri urbani come San Francisco, Chicago o Boston, probabilmente non vi qualificate.
  • Stato di cittadinanza o residenza : i proprietari e i mutuatari idonei USDA devono essere cittadini statunitensi o residenti permanenti, oppure possedere determinati visti a lungo termine.
  • Ammissibilità al programma federale : il prestito e i beneficiari di sovvenzioni USDA non possono essere "sospesi o esclusi dalla partecipazione a programmi federali" a causa di condanne penali o attività fraudolente passate.
  • Rischio di credito : il mutuatario USDA ideale ha un punteggio FICO superiore a 640. I mutuatari con punteggi più bassi potrebbero dover fornire ulteriori informazioni prima della qualifica e rischiano di far fronte a tassi di interesse più elevati. La probabilità di qualificazione diminuisce significativamente con l'aumentare del rischio di credito. Recenti insolvenze (12 mesi o meno) possono seriamente compromettere le richieste dei mutuatari. Tuttavia, a seconda delle politiche del mutuante, i mutuatari con credito scarso o limitato possono a volte essere idonei dimostrando modelli di pagamento puntuali di vecchia data per obblighi come affitto e servizi pubblici.
  • Reddito fisso : i debitori ideali possono dimostrare un reddito costante per lunghi periodi di tempo - due anni o più. Tuttavia, possono essere fatte delle eccezioni per i mutuatari coinvolti in attività imprevedibili o boom-and-bust, come l'agricoltura.
  • Rapporto abitativo : se hai un credito giusto o buono, in genere devi mantenere il rapporto abitativo al di sotto del 29%. Ciò significa che il pagamento totale mensile (capitale, interessi, assicurazione per i rischi domestici, assicurazione per la protezione dei pagamenti ipotecari, tasse) non può superare il 29% del reddito. Se hai credito eccellente, la maggior parte dei finanziatori rinuncerà alla regola del 29%, a condizione che ritengano ragionevole il tuo rapporto di alloggio.
  • Rapporto di indebitamento : il tasso di indebitamento delle famiglie - la percentuale totale delle obbligazioni di debito in percentuale del reddito - in genere non può superare il 41%. Di nuovo, si possono fare eccezioni per i mutuatari con credito eccellente.

Cosa devi qualificare

Durante la procedura di richiesta del prestito USDA, dovrai fornire:

  • Patente di guida, passaporto, documento d'identità militare o altro documento d'identità rilasciato dal governo
  • Pay stub (o copie) per almeno due mesi prima
  • Dichiarazioni sul reddito, inclusi i moduli W-2 e 1099 moduli, risalenti a tre anni fiscali
  • Prove di redditi bancari e di investimento (dichiarazioni) risalenti ad almeno due mesi
  • Prova di almeno due anni di lavoro stabile (i moduli fiscali dovrebbero essere sufficienti)
  • Se sei un lavoratore autonomo, un conto profitti e perdite per l'anno fiscale corrente (da presentare)

A seconda delle circostanze personali, della cronologia creditizia, del prestito per il quale si sta applicando e di altri fattori, potrebbe essere necessaria una documentazione aggiuntiva.

Costi di chiusura

Come la maggior parte dei mutui, i prestiti dell'USDA comportano una serie di costi di chiusura. I proiettili di seguito sono intesi solo come guida generale. I costi possono variare in base alla località, alle condizioni di mercato, alle dimensioni di acconto (se presenti) e alle politiche di erogazione del mutuante. Tuttavia, dovresti prepararti a pagare alcuni o tutti i seguenti costi di chiusura sul tuo prestito USDA:

  • Assicurazione ipotecaria : i prestiti USDA richiedono un premio assicurativo anticipato pari all'1, 00% dell'importo finanziato, ad esempio $ 2000 su un prestito di $ 200.000. I premi annui di assicurazione ipotecaria pari allo 0, 35% dell'importo finanziato sono quindi richiesti per la durata del prestito. Il premio anticipato può essere arrotolato nel prestito alla chiusura.
  • Tasse di proprietà prepagate : in genere è richiesto il pagamento anticipato delle imposte sulla proprietà impostate per maturare tra la data di chiusura e la seguente data di scadenza dell'imposta sulla proprietà. A seconda delle cadute di chiusura, del valore della casa e dell'aliquota fiscale locale, si può arrivare a centinaia o addirittura migliaia di dollari.
  • Assicurazione Prepaid Hazard : di solito è richiesto il pagamento anticipato dei premi assicurativi per i proprietari di case del primo anno. A seconda del valore e della posizione della tua casa, questo può variare da poche centinaia a qualche migliaio di dollari. È consuetudine pagare questo articolo al di fuori della chiusura, prima della chiusura del giorno.
  • Indagine sulle proprietà : potrebbe esserti richiesto di commissionare un sondaggio sulla proprietà. Nella maggior parte dei casi, il sondaggio sarà ciò che è noto come indagine sui mutui, che è un esercizio relativamente superficiale che combina la storia delle descrizioni delle proprietà per la prova di inesattezze e affermazioni sfavorevoli. In alcune circostanze, è richiesto un sondaggio sulla posizione. Questo è un sondaggio sul posto che individua la posizione precisa di qualsiasi edificio, servitù, monumenti di rilievo e altre caratteristiche importanti. Quando la transazione coinvolge una nuova casa di costruzione o una recente suddivisione, è necessario un sondaggio di confine più completo. Le indagini di confine sono esami in loco che mappano precisamente i contorni ei parametri della proprietà mentre identificano potenziali segni di uso o intrusione avversi. Le indagini sui mutui di solito costano meno di $ 500. Le indagini di confine possono costare diverse migliaia di dollari, ma, di nuovo, di solito non sono necessarie.
  • Valutazione della proprietà : Prima di concordare di originare un prestito, i creditori richiedono valutazioni immobiliari per verificare che la casa valga il prezzo richiesto dal venditore e per ridurre il rischio di perdita in caso di pignoramento. Per i prestiti diretti dell'USDA, l'USDA commissiona la valutazione per proprio conto. Le valutazioni di solito costano meno di $ 500.
  • Ispezione a domicilio : sebbene tecnicamente facoltative, le ispezioni domestiche sono vivamente consigliate, specialmente per gli acquirenti di case più vecchie. Gli ispettori esaminano attentamente tutte le strutture abitabili sulla proprietà, compresa la casa principale e gli edifici annessi, per identificare potenziali rischi per la sicurezza e articoli che richiedono riparazioni immediate. Le ispezioni di solito costano meno di $ 500, anche se possono essere più costose per le case più grandi e le proprietà con più annessi.
  • Ricerca del titolo : una ricerca del titolo esamina la catena del titolo (proprietà) della proprietà dalla sua placcatura iniziale o suddivisione fino al presente. Ciò garantisce che il venditore abbia i diritti di elencare la proprietà in vendita e riduce il rischio di un reclamo contro la proprietà in futuro. Le ricerche di titoli in genere costano meno di $ 400.
  • Assicurazione sul titolo : l'assicurazione del titolo, che può coprire il costo di una ricerca per titolo, fornisce protezione finanziaria contro le questioni scoperte dalla ricerca del titolo, come vecchi privilegi e patti dimenticati. Fornisce inoltre una protezione continua contro i reclami sulla proprietà. Il costo dell'assicurazione sulla proprietà può variare notevolmente, ma è intelligente prevedere almeno $ 1.000 (una tantum, pagato alla chiusura) per la spesa.
  • Registrazione e trasferimento : la vendita non è ufficiale fino a quando non viene registrata con le autorità competenti, di solito il dipartimento della città o della contea. Questo in genere comporta due commissioni separate: tasse di registrazione e timbri di trasferimento. Insieme, questi articoli in genere costano poche centinaia di dollari, anche se l'importo preciso può variare in modo significativo a seconda della posizione e del valore della proprietà.
  • Determinazioni di alluvioni e valutazioni ambientali : anche se non si vive in un'area con evidente rischio di alluvione, come la riva di un fiume, è necessario commissionare una determinazione dell'inondazione a basso costo per trovare la propria casa nelle attuali mappe della zona di inondazione e determinare se l'assicurazione contro le inondazioni è necessaria. Questo di solito costa meno di $ 100, ma il monitoraggio continuo delle inondazioni (e, se necessario, l'assicurazione contro le inondazioni) può aumentare il costo a lungo termine. In alcune regioni sono necessari altri tipi di valutazioni ambientali, ad esempio le valutazioni del rischio di incendio in alcune parti degli Stati Uniti occidentali.
  • Commissione di origine : alcuni istituti di credito addebitano commissioni di origine per semplificare la mazzetta di oneri minori e spese che spesso accompagnano la chiusura: spese legali, spese per documenti, spese di corriere, spese di deposito a garanzia e molto altro. Le tasse di origine a volte superano l'1% del prezzo di acquisto, ma esistono limiti legali e consuetudini sulla loro dimensione e composizione. In caso di dubbi, chiedi al tuo istituto di credito di spiegare in dettaglio cosa è incluso nel tuo addebito di origine. Non aver paura di chiamarli su elementi pubblicitari dubbi.

Evitare i costi di chiusura fuori dalla tasca
Molti mutuatari dell'USDA possono ridurre o eliminare completamente i costi di chiusura delle tasche. Alcuni metodi di riduzione dei costi o di eliminazione dei costi sono unici per il programma di prestito dell'USDA, mentre altri sono disponibili per ampie fasce della popolazione di acquirenti di case:

  • Trasferiscili nel prestito : se la tua casa valuta per più del suo prezzo di vendita, il programma di prestito USDA ti consente di finanziare i tuoi costi di chiusura - in altre parole, di inserirli nel capitale del prestito. Puoi solo finanziare la differenza tra il prezzo di vendita della tua casa e il suo valore stimato. Ad esempio, se si inserisce un'offerta per $ 150.000 e la casa valuta per $ 155.000, è possibile finanziare i costi di chiusura fino a $ 5.000. Eventuali eccedenze devono ancora essere pagate di tasca.
  • Fai pagare il venditore : Il venditore è autorizzato a pagare fino al 6% del prezzo di vendita della casa per i costi di chiusura, ad esempio fino a $ 12.000 su una casa da $ 200.000. Di solito è più che sufficiente per coprire i costi di chiusura. Questa tattica è particolarmente comune nei mercati degli acquirenti, dove i venditori disperati sono disposti a separarsi da migliaia di dollari per garantire che la vendita vada a buon fine. Nei mercati più caldi, i venditori sono in genere meno disposti a giocare.
  • Ricevi un regalo da amici o familiari : non ti è permesso prendere in prestito denaro per coprire i costi di chiusura. Tuttavia, puoi accettare un regalo che non ha bisogno di essere rimborsato. Tali doni in genere provengono da amici o familiari e non possono maturare interessi.
  • Ottenere un credito del mutuante : il creditore a volte accredita una parte del prezzo di acquisto all'acquirente tramite punti di sconto, che sono piccole fette del capitale del prestito (solitamente l'1%, anche se i punti di sconto possono essere suddivisi in punti mezzo e quarto) . A seconda di come vengono utilizzati, i punti di sconto possono compensare parte o tutti i costi di chiusura del prestito. Tuttavia, c'è un compromesso: ogni punto di sconto aumenta il tasso del prestito dello 0, 25%, producendo pagamenti mensili più elevati e aumentando il costo a lungo termine del prestito. Questa è una buona opzione se sei a corto di contanti al momento, ma aspettati che il tuo reddito aumenti nel tempo o per rifinanziare il tuo prestito in tempi relativamente brevi.

Differenze chiave tra USDA e prestiti ipotecari convenzionali

1. Requisiti di credito relativamente bassi

I prestiti dell'USDA hanno requisiti di sottoscrizione meno stringenti rispetto ai mutui convenzionali. Mentre i mutuatari con credito eccellente (FICO segna a nord di circa 720) senza dubbio ottengono le migliori tariffe e condizioni su questi prestiti, i candidati con punteggi FICO a partire da 580 hanno buone possibilità di approvazione. E il credito spotty non è un disqualifier automatico, in quanto i richiedenti possono ricorrere a metodi di verifica non creditizi come le cronologie dei pagamenti degli affitti e delle utilità. Questo tipo di ricorso in genere non è disponibile per i richiedenti di prestito convenzionali.

2. Disponibile solo nelle aree rurali e semi-rurali

I prestiti dell'USDA sono destinati a residenti di aree rurali e semi-rurali, lontani dai principali centri urbani. In altre parole, mentre la maggior parte della superficie terrestre degli Stati Uniti è coperta dal programma di prestiti dell'USDA, solo una minima parte degli abitanti del paese è ammissibile. I prestiti convenzionali non sono limitati dalla geografia.

3. Basso o nessun acconto richiesto

La maggior parte dei mutuatari idonei all'USDA può andarsene senza mettere giù i soldi, in altre parole, con il finanziamento del 100% del prezzo di acquisto. Si può chiedere ai mutuatari di attività più elevate di mettere un po 'di denaro in ribasso, ma in nessun caso vicino allo storico limite del 20% per i mutui convenzionali. Inutile dire che si tratta di un enorme affare per i mutuatari con poche risorse che semplicemente non possono permettersi i pagamenti anticipati dei prestiti convenzionali.

4. Assicurazione ipotecaria potentemente cara

I prestiti per l'acquisto e il rifinanziamento dell'USDA richiedono un'assicurazione ipotecaria. Indipendentemente dall'acconto o dal valore della casa, il premio anticipato (che può essere accreditato sul prestito) è fissato all'1% del prezzo di vendita o del valore della casa. Il premio annuale in corso è fissato allo 0, 35% del capitale rimanente. I mutui convenzionali non richiedono un'assicurazione ipotecaria a meno che l'acquirente non riduca di meno del 20%.

5. I tassi di interesse sono solitamente inferiori

I tassi di interesse dei prestiti dell'USDA sono quasi sempre inferiori ai prestiti convenzionali. A seconda del credito del debitore e di altri fattori, tale differenza può essere pari a un punto percentuale ea volte anche di più.

6. I costi di chiusura possono essere trasferiti sul prestito

I mutuatari idonei all'USDA possono rimboccare i loro costi di chiusura nei loro prestiti, riducendo drasticamente o eliminando completamente le loro spese vive. Come la caratteristica di non-pagamento, questo è un enorme affare per i mutuatari con poche risorse che non possono permettersi di sborsare migliaia alla chiusura. È possibile registrare i costi di chiusura in un prestito convenzionale prendendo i punti di sconto. Tuttavia, ciò aumenta il tasso di interesse del prestito e aumenta i costi a lungo termine.

7. I prestiti possono essere assunti da acquirenti qualificati

Sono assunti prestiti diretti e garantiti in USDA. Quando viene venduta una casa finanziata dall'USDA, il prestito può essere trasferito dal venditore all'acquirente con modifiche minime alle sue tariffe e condizioni. Naturalmente, gli acquirenti devono passare attraverso i controlli del credito e del reddito, e l'ufficio di sviluppo rurale dell'USDA deve approvare ogni ipotesi. Gli acquirenti potrebbero dover cercare ulteriori finanziamenti. Tuttavia, la semplice possibilità di assunzione è un grande vantaggio rispetto ai prestiti convenzionali, che in genere non sono ipotizzabili.

8. Nessun rifinanziamento di rifinanziamento consentito

I programmi di prestiti garantiti e diretti dell'USDA non consentono il rifinanziamento in contanti. Se si desidera prendere a prestito contro il valore della propria casa sostenuta dall'USDA, è necessario attendere fino a quando non si è accumulato un capitale sufficiente e si prende una linea di credito azionaria domestica. Al contrario, i prestiti di rifinanziamento convenzionali consentono di prendere a prestito (estrarre denaro contante) dal valore della vostra casa con un prestito di rifinanziamento, a condizione che il prestito non superi i limiti di prestito / valore del prestito (generalmente tra l'80% e il 100% del il valore corrente della casa o il prezzo di acquisto originale, a seconda del finanziatore e del programma di prestito).

9. Solo per uso familiare, proprietario occupato

Il programma di prestito USDA è progettato per gli occupanti dei proprietari di case unifamiliari. Mentre gli alloggi plurifamiliari sono più rari nelle aree rurali rispetto ai centri urbani, questo è ancora un potenziale svantaggio per le persone che cercano di acquistare case bifamiliari o condomini nelle piccole città. I mutui convenzionali possono essere utilizzati per acquistare una varietà molto più ampia di tipi di alloggi e hanno restrizioni di occupazione molto più facili.

Parola finale

Il mutuo ipotecario USDA è un prodotto di nicchia. La maggior parte delle famiglie non si qualifica. Le buone notizie per gli abitanti delle città e dei sobborghi: esistono molte altre opzioni per gli acquirenti di case che non possono permettersi di abbassare il 20%. Scegliere l'opzione che meglio si adatta alle tue esigenze potrebbe non essere così eccitante come selezionare la casa dei tuoi sogni, ma potrebbe salvarti migliaia (o decine di migliaia) nel lungo periodo.

Se ti qualifichi per un mutuo USDA, conta le tue benedizioni. La tua inclusione in uno dei sottogruppi più fortunati di acquirenti di case americani è dovuta interamente a dove hai scelto di rendere la tua vita, non i pericoli che hai affrontato nell'esercito o i sacrifici personali che hai fatto come parte del corpo riservato del paese. Alcuni amanti della città credono senza dubbio che vivere in campagna è un sacrificio in sé, ma se il tuo amore per gli ampi spazi aperti e i sorrisi amichevoli supera la tua voglia di essere al centro di tutto, a chi importa cosa pensano?

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