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16 modi per ridurre e evitare il debito di prestito studentesco schiacciante


Il debito dei prestiti agli studenti può essere un albatross al collo dei neolaureati. Sebbene il numero di studenti con debito non sia aumentato di molto tra il 2004 e il 2014, l'ammontare del debito detenuto dagli studenti è stato, secondo l'Institute for College Access and Success. Circa il 69% dei laureati del 2014 provenienti da università e college pubblici e no-profit aveva debiti, rispetto al 65% del 2004. Il debito medio detenuto dai laureati del 2014 era $ 28, 950 per mutuatario, un aumento che era il doppio del tasso di inflazione.

Quando si tratta di evitare immense quantità di debito, un'oncia di prevenzione vale davvero un chilo di cura. Ci sono un certo numero di cose che puoi fare prima di iniziare il college, così come le cose che puoi fare durante gli anni del college, per mantenere il peso del debito più basso possibile.

Prima di iniziare la scuola

Idealmente, dovresti iniziare a pensare a come pagherai per gli anni dell'università prima di candidarti a una singola scuola. Forse i tuoi genitori hanno iniziato a mettere da parte i soldi per te quando eri giovane, ma anche se non l'hanno fatto, ci sono ancora modi per ridurre al minimo il tuo debito potenziale di prestito agli studenti.

1. Ottieni un lavoro e inizia a risparmiare in anticipo

Uno dei modi migliori per ottenere soldi per il college è quello di ottenere un lavoro part-time dopo la scuola o nei fine settimana o - almeno, durante le pause estive. Ottenere un lavoro ha anche altri vantaggi, come ottenere un senso di responsabilità e imparare come funziona un business.

Quanti anni hai per lavorare dipende da dove vivi e dal tipo di lavoro che stai considerando. Generalmente, non ci sono limiti di età in posti di lavoro come consegna di giornali, baby-sitter o faccende domestiche in una casa privata, o lavoro per affari della tua famiglia (purché non stia facendo qualcosa di pericoloso).

Per ottenere un funzionario, un lavoro retribuito - come in un ristorante o in un negozio - di solito è necessario avere almeno 14 anni, secondo la legge federale. Alcuni stati hanno requisiti di età diversi, quindi verifica due volte prima di iniziare ad applicare in varie aziende. Alcuni datori di lavoro preferiscono assumere persone di età superiore ai 16 anni, in parte perché ci sono regole severe su quanto a lungo e quanto tempo i 14 e i 15 anni possano lavorare. Non puoi lavorare prima delle 7:00 o dopo le 19:00 nelle notti di scuola, non puoi lavorare più di 18 ore a settimana e non puoi lavorare più di tre ore al giorno durante l'anno scolastico.

Una volta ottenuto questo concerto part-time, è importante salvare effettivamente i tuoi soldi. Prima di ottenere un lavoro, determinare quanto di ogni busta paga andrà verso i risparmi del college, e quanto si manterrà per le spese (come il costo di andare al lavoro) e per la ricreazione. Quando ero un adolescente, i miei genitori mi hanno fatto risparmiare il 50% di tutte le mie entrate dal mio lavoro part-time, che ho inserito in un conto del mercato monetario con un alto tasso di interesse. All'epoca non mi piaceva molto, ma era abbastanza bello avere una considerevole somma messa da parte quando ero pronto per andare al college.

Potresti anche pensare attentamente a dove riponi i risparmi del tuo college. Hai diverse opzioni di account, ognuna con i propri vantaggi e svantaggi:

  • Coverdell ESA . Qualsiasi somma depositata in un Coverdell ESA è "al netto delle imposte", il che significa che non è possibile detrarre l'importo dalla dichiarazione dei redditi annuale. Tuttavia, quando è il momento di utilizzare i soldi per pagare per il college, non è necessario pagare tasse aggiuntive sull'importo del contributo originale o sui guadagni. Il lato negativo di un ESA è che i tuoi contributi sono limitati a $ 2.000 per beneficiario, per anno. Il denaro in un ESA deve essere utilizzato per pagare le spese di istruzione qualificate, come le tasse scolastiche e vitto e alloggio.
  • 529 Piano . 529 piani sono spesso gestiti da uno stato o da un'università. Offrono vantaggi fiscali, come ad esempio nessuna imposta federale sui guadagni e detrazioni fiscali sul reddito statale, in alcuni casi. Il limite di contribuzione per un piano 529 dipende dal piano scelto, ma di solito è notevolmente superiore al limite annuale di $ 2000 per l'ESA Coverdell. Il denaro che contribuisci a un piano 529 è destinato a coprire il costo delle tasse scolastiche e altre spese scolastiche.
  • Conto di risparmio standard . Puoi scegliere di depositare i tuoi risparmi per il college in un conto di risparmio bancario standard. Mentre perdi i vantaggi fiscali di un Coverdell ESA o di un piano 529 quando scegli un conto di risparmio di base, non sei limitato a usare i tuoi soldi per pagare la scuola, se dovessi finire per cambiare idea sull'andare al college . I conti di risparmio di solito non hanno il miglior tasso di rendimento, ma dal momento che sono assicurati federalmente, sono anche un modo a basso rischio per risparmiare a scuola.
  • Roth IRA . Un Roth IRA potrebbe essere destinato all'uso in pensione, ma c'è una scappatoia che ti consente di ritirare e utilizzare fino a $ 10.000 da questo, senza penali, per l'istruzione superiore. Se hai avuto l'account aperto per più di cinque anni, non devi pagare il reddito sui guadagni che ritiri per pagare per la scuola. Dato che hai già pagato le tasse sui tuoi contributi originali, non devi pagare di nuovo quando ritiri il denaro.

2. Dai alla tua scuola tutto

Un professore una volta mi ha detto che se un programma non ti ha elargito con borse di studio e finanziamenti, in realtà non ti volevano. Stava parlando di scuola di specializzazione, ma il pensiero vale anche per i corsi di laurea. Spetta a te fare in modo che le scuole che applichi ti vogliano davvero .

Ciò significa prepararsi per il SAT o l'ACT in modo da ottenere il punteggio più alto possibile o eseguire più volte i test per ottenere il miglior punteggio possibile. Significa anche sfidare te stesso a scuola, in modo da ottenere i voti più alti che puoi. Se i tuoi voti stanno segnalando, arruola l'aiuto di un tutor e parla con i tuoi insegnanti di possibili assegnazioni di crediti extra.

Quando si tratta di attività extracurricolari, si vuole essere a tutto tondo, ma non troppo dispersi. Non iscriversi ad ogni club, dal momento che non è possibile impegnarsi in tutto. Scegli le due o tre attività che più ti interessano e concentrati su eccellere in quelle aree. Se sei davvero bravo in uno sport, potresti ottenere una borsa di studio per atleti. Lo stesso vale per la musica, l'arte o il teatro. Se puoi accumulare numerose borse di studio e sovvenzioni, il costo della tua istruzione universitaria può crollare drasticamente.

3. Ottieni crediti universitari senza pagare per le lezioni universitarie

Se la tua scuola superiore offre corsi di collocamento avanzato (AP), prendi quanti ne hai la qualifica e assicurati di sostenere l'esame AP offerto alla fine dell'anno. Sebbene le regole e i requisiti varino da scuola a scuola, molte università offrono crediti in cambio di un punteggio elevato nel test AP.

Potrebbe non essere necessario seguire corsi di matematica, scienze, lingue o corsi introduttivi a livello universitario se superi il punteggio di 4 (il punteggio più alto possibile è 5) sui tuoi test AP. A seconda di quanti esami hai, potresti essere in grado di saltare un intero semestre di corsi di istruzione generale, eliminando una parte considerevole del costo totale della tua istruzione.

4. Compila il tuo FAFSA il più presto possibile

Anche se pensi che tu ei tuoi genitori guadagniate troppi soldi per qualificarvi per un aiuto finanziario basato sulla necessità, non fa male riempire l'applicazione gratuita per Federal Student Aid (FAFSA). Puoi compilare l'applicazione prima di decidere quale scuola frequenterai e, in effetti, completarla prima di prendere una decisione può aiutarti a valutare l'aiuto offerto da una scuola contro l'aiuto offerto da un'altra scuola.

Prima era che non potevi inviare la tua FAFSA fino al 1 ° gennaio dell'anno in cui avevi pianificato di iniziare la scuola. Tuttavia, a partire dall'anno scolastico 2017-2018, la data di inizio della presentazione è stata spostata al 1 ° ottobre dell'anno precedente. Ciò significa, ad esempio, che puoi registrare il tuo FAFSA il 1 ° ottobre 2016 per l'ammissione nell'autunno 2017.

Alcuni giorni o settimane dopo aver inviato il FAFSA, ricevi quello che viene chiamato un rapporto di aiuto agli studenti (SAR). Il tuo SAR ti informerà se sei idoneo per una sovvenzione federale, come la Pell Grant, o se sei idoneo allo studio del lavoro e ad altri programmi di assistenza federale. Non ti dice l'ammontare effettivo di aiuti per cui sei idoneo, poiché ciò è determinato dalla scuola.

Alcune scuole hanno più fondi di altri e questo finanziamento è limitato. Ecco perché è importante ottenere la tua FAFSA in anticipo. Prima lo archivi, prima le scuole a cui ti sei rivolto sono in grado di dirti quale tipo di pacchetto di aiuti sei idoneo. Se aspetti troppo tempo per archiviare, tutte le sovvenzioni e i finanziamenti per studio di lavoro disponibili presso le scuole di prima scelta potrebbero non essere più disponibili.

5. Guarda alto e basso per borse di studio

Alcune scuole danno automaticamente borse di studio agli studenti in base ai loro GPA o risultati extrascolastici - ma non pensate di essere limitati alle borse di studio offerte dalle scuole a cui si applica.

Molte organizzazioni, come club di volontariato senza scopo di lucro, organizzazioni religiose e gruppi civici, offrono borse di studio a studenti in sospeso o a studenti che soddisfano determinati criteri. Ad esempio, puoi verificare con la tua banca o unione di credito, i datori di lavoro dei tuoi genitori o un'organizzazione dedicata al settore o all'industria che ti interessa studiare. Inizia la ricerca di borse di studio con una semplice ricerca su Google, visitando un funzionario di assistenza finanziaria presso le università a cui hai fatto domanda o parlando con i consulenti di orientamento della tua scuola superiore.

6. Ripensa la scelta del college

Potresti davvero voler frequentare una costosa scuola della Ivy League, ma non puoi coprire i costi senza assumere molti prestiti. Se questo è il caso, potrebbe valere la pena riconsiderare la scelta della scuola. Ottenere una laurea da una scuola Ivy League potrebbe avere un po 'di peso, ma devi chiederti se ottenere una laurea in design vale la pena cadere in profondità nel debito.

Se il costo della scuola è troppo alto, hai altre opzioni:

  • Vai a un Community College, poi a Transfer . I college della comunità offrono un modo economico per iniziare la tua carriera universitaria. Puoi frequentare un college della comunità locale per un anno o due e poi trasferirti al college dei tuoi sogni, ottenendo una laurea di alto livello con uno sconto maggiore.
  • Frequentare una scuola statale . Le università e le università pubbliche tendono ad essere più economiche delle scuole private perché ricevono un sostegno finanziario dal loro governo statale. Se vai in una scuola pubblica nello stato in cui vivi, probabilmente pagherai meno di se frequenterai una scuola privata o un'istituzione fuori dallo stato.

7. Evitare prestiti agli studenti privati

Il programma di prestiti agli studenti federali limita quanto puoi prendere in prestito ogni anno. Puoi prendere in prestito da $ 5, 500 a $ 12, 500 dal programma di prestito diretto federale come studente universitario e fino a $ 5, 500 all'anno dal programma di prestito Perkins (a partire dall'anno scolastico 2016-2017). Anche se si desidera mantenere bassi i prestiti quando si stipulano prestiti federali, i programmi di protezione possono offrire la possibilità di differire se si perde il lavoro, tornare a scuola o iscriversi al Peace Corps, o una varietà di reddito-based piani di rimborso, rendendoli preferibili ai prestiti privati.

I prestiti agli studenti privati ​​non hanno tali limiti, quindi è molto facile entrare in testa. Inoltre, tendono ad avere tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti federali e spesso non offrono piani di rimborso flessibili o l'opzione di posticipare i prestiti in caso di assenza dal lavoro o di ritorno a scuola.

Quando sei a scuola

Hai scelto attentamente il tuo college e hai ottenuto borse di studio e borse di studio e prestiti minimi per coprire il primo anno di scuola. Ora la tua preoccupazione non si indebiterà molto durante i tuoi restanti anni di college. Ci sono diversi modi per mantenere i prestiti agli studenti da accumulare, anche dopo quattro anni di studio.

8. Lavora part-time

Indipendentemente dal fatto che tu riceva o meno un'offerta di studio di lavoro dalla tua scuola, puoi comunque svolgere un lavoro part-time durante l'anno accademico per contribuire a pagare le tue spese. Se puoi effettuare uno stage retribuito, che ti aiuta a sviluppare le tue capacità, ancora meglio.

Lavorare part-time piuttosto che prendere parte a un programma di studio lavorativo può avere diversi vantaggi. Potresti essere in grado di adattare il lavoro alla tua agenda più facilmente e, se il tempo lo consente, potresti essere in grado di lavorare di più e guadagnare di più. Molti lavori di studio hanno un tetto di utili, il che significa che il tuo reddito potenziale è limitato.

9. Prendi un semestre libero

A seconda della situazione finanziaria, potrebbe essere opportuno prendere un semestre libero per lavorare a tempo pieno e risparmiare più denaro. Questa non è una situazione ideale, ovviamente, ma può essere molto meglio che prendere migliaia di dollari in prestiti privati, che dovrai ripagare con gli interessi.

10. Continua a presentare la tua FAFSA

Il FAFSA non è un affare unico: è necessario registrarne uno per ogni anno scolastico, rispecchiando il reddito attuale e lo stato finanziario. Archiviarlo all'inizio di ogni anno per ottenere il colpo migliore per ricevere il miglior pacchetto di aiuti finanziari.

11. Prendi un bilancio

Avere un'idea ragionevole di quanto spendi al mese rispetto a quanto stai guadagnando può aiutarti ad evitare di contrarre più prestiti per coprire costi imprevisti. Creare e seguire un budget personale quando sei ancora al college ti aiuta anche a imparare le basi della gestione del denaro.

12. Evita le carte di credito

Il debito della carta di credito, con i suoi alti tassi di interesse e le commissioni occasionali, può essere anche più costoso del debito del prestito studentesco. Se è probabile che si diplomerà con un debito di prestito studentesco, è meglio non aggiungere il debito della carta di credito su di esso.

13. Trova modi per ridurre i costi

Cerca i modi per ridurre i costi a scuola per ridurre la necessità di prendere in prestito denaro. Se devi ottenere un programma di pasti a scuola, acquista l'opzione più economica, quindi integra i pasti nella sala da pranzo con il cibo che acquisti al supermercato. Compra libri di testo usati, controllali fuori dalla biblioteca se puoi, o condividi libri costosi con amici che frequentano la stessa classe. Rinfresca il tuo guardaroba facendo scambio di vestiti con amici o compagni di classe o facendo shopping in un negozio dell'usato vicino.

Dopo aver lasciato la scuola

Anche guadagnando borse di studio e borse di studio e lavorando part-time durante il college, può ancora essere difficile evitare completamente di prendere qualsiasi prestito studentesco. Una volta che lasci la scuola, è importante avere un piano in atto per estinguere i tuoi prestiti e per evitare il default, cosa che può accadere se non paghi i tuoi prestiti in tempo. A seconda del tuo percorso di carriera, potrebbe essere possibile trovare un lavoro che ti permetta di cancellare parte del saldo dei tuoi prestiti.

14. Scegli il piano di rimborso

Il programma di prestito studentesco federale offre una varietà di piani di rimborso progettati per ridurre parte della fatica di effettuare pagamenti mensili di prestiti agli studenti. Sotto il piano di rimborso standard, si paga un importo fisso ogni mese in modo che il vostro prestito è ripagato in 10 anni.

Tuttavia, una varietà di piani di rimborso basati sul reddito determinano il pagamento del prestito mensile in base al reddito. Se non stai guadagnando molto a destra della scuola, i piani di rimborso basati sul reddito possono aiutarti a rendere i pagamenti più gestibili a breve termine, anche se potresti finire a pagare di più nel tempo.

15. Guarda nei programmi di perdono

Il programma di prestiti federali ha anche un certo numero di programmi di perdono del prestito, il che significa che non dovrai più pagare i tuoi prestiti dopo un certo periodo di tempo, a patto di soddisfare determinati requisiti. Non tutti i prestiti sono ammissibili per il perdono e spesso occorrono diversi anni prima che tu ti qualifichi. Generalmente, i programmi di perdono sono disponibili per le persone che lavorano in contesti non profit o in aree che si concentrano sul miglioramento del bene superiore.

Ecco alcuni dei programmi disponibili:

  • Il perdono dell'insegnante . Il programma di perdono e cancellazione del prestito degli insegnanti è aperto alle persone che hanno prima sottoscritto prestiti dopo l'ottobre 1998. Per ottenere il perdono, è necessario insegnare a tempo pieno in una scuola elementare o secondaria per almeno cinque anni consecutivi. La scuola per la quale lavori deve servire studenti a basso reddito, qualificarsi per il finanziamento del Titolo I ed essere elencata nell'elenco annuale delle scuole a basso reddito designate per benefici di cancellazione degli insegnanti. Fino a $ 17.500 dei tuoi prestiti possono essere perdonati nell'ambito del programma, in base all'argomento che insegni.
  • Cancellazione del prestito per l'insegnante . Se hai un prestito Perkins, può essere cancellato fino al 100% del saldo del prestito, il che significa che non devi restituirlo se insegni in una scuola a basso reddito, insegni un'educazione speciale o insegni un argomento in cui è una carenza di insegnanti, come la matematica, la scienza o una lingua straniera. È necessario insegnare a tempo pieno per un intero anno accademico per qualificarsi. Fino al 15% del tuo prestito Perkins può essere annullato durante il tuo primo e secondo anno di insegnamento, fino al 20% può essere annullato durante il terzo e il quarto anno e fino al 30% può essere annullato durante il quinto anno come insegnante.
  • Perdono del prestito di servizio pubblico . Se hai un lavoro di servizio pubblico (come lavorare in un'organizzazione senza scopo di lucro o organizzazione governativa) per 10 anni e fai 120 pagamenti puntuali dei tuoi prestiti diretti federali, il saldo residuo sui tuoi prestiti può essere perdonato. I prestiti devono essere su un piano di rimborso qualificato, compresi i piani basati sul reddito e il piano di rimborso standard.
  • Altre opzioni di cancellazione del prestito Perkins . Se hai prestiti Perkins e partecipi ad alcune attività di servizio pubblico o lavori in determinate occupazioni, parte del tuo saldo del prestito può essere annullato per ogni anno di servizio. Ad esempio, fino al 70% del saldo del prestito può essere perdonato se servite con i programmi Peace Corps o Americorps VISTA. Fino al 100% del saldo del prestito può essere perdonato se lavori come bibliotecario in una scuola del Titolo 1 o in una biblioteca che serve gli studenti delle scuole del Titolo I. Gli avvocati che lavorano in settori di interesse pubblico, i dipendenti a tempo pieno ai programmi Head Start e i dipendenti a tempo pieno presso agenzie di servizi per la famiglia o l'infanzia possono anche annullare il 100% dei loro prestiti Perkins.

16. Funziona un concerto laterale

I programmi di perdono del prestito possono essere utili, ma sono aperti solo alle persone in posizioni di servizio pubblico. Prendono anche anni per dare il via. Ad esempio, è necessario effettuare 120 pagamenti e lavorare per un decennio prima che i vostri prestiti siano perdonati nell'ambito del programma di prestito del servizio pubblico di perdono.

Se si vuole uscire rapidamente dal debito, ma non si guadagna molto al lavoro principale, un'opzione è quella di ottenere un concerto laterale per aumentare le proprie entrate. Può essere qualsiasi cosa, dal lavorare a maglia e vendere artigianato su Etsy, a lavorare qualche turno a settimana nel negozio di abbigliamento nel centro commerciale.

Finché il reddito derivante dal tuo lavoro a tempo pieno è sufficiente per pagare le tue bollette e aumentare i tuoi risparmi, puoi mettere tutto il reddito del tuo concerto laterale verso i tuoi prestiti agli studenti. A seconda delle dimensioni dei tuoi prestiti e dell'importo che guadagni, puoi finire per estinguere tutto il debito degli studenti in pochi anni, invece di richiedere 10 (o più).

Parola finale

Secondo il College Board, il costo medio del college varia da $ 9.410 all'anno per le lezioni come studente statale in una scuola pubblica, a $ 32.410 per lezioni in una scuola privata quadriennale. Quei prezzi incredibilmente alti potrebbero rendere quasi impossibile evitare i prestiti agli studenti. Tuttavia, con un po 'di pianificazione negli anni precedenti la scuola, un'attenta pianificazione del bilancio mentre sei a scuola e mosse intelligenti dopo il college, il debito del tuo prestito studentesco non avrà la meglio su di te.

Che cosa stai facendo per evitare il debito del debito studentesco?


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