Come funzionano veramente i sistemi e le reti di elaborazione dei pagamenti con carta di credito

Cosa succede quando si fa scorrere la carta di credito al banco cassa o inserita nel lettore di chip (noto anche come "immersione")? Che dire quando si toccano le sue cifre in un campo online?

Molto Più di quanto immagini, probabilmente. Ogni transazione elettronica è un delicato balletto tra titolari di carte, commercianti e una serie di intermediari. Questa danza si ripete miliardi di volte al giorno, in tutto il mondo, e costituisce la base dell'economia globale. Senza un sistema sicuro e affidabile per la trasmissione elettronica delle informazioni di pagamento, le nostre vite sarebbero molto diverse.

La maggior parte delle persone non pensa alla complessità dei pagamenti elettronici. La maggior parte delle volte, non è necessario. Ma i sistemi di pagamento elettronici sono fallibili - sono soggetti a problemi tecnici, errori umani e attacchi da parte di malintenzionati. Quando qualcosa va storto, i consumatori ben informati dovrebbero avere un'idea del perché - o, almeno, dovrebbero avere un'idea di chi è coinvolto e chi può essere la colpa. Armati di tale conoscenza, i consumatori che si occupano di fondi persi o transazioni fraudolente possono accelerare la loro corsa e, si spera, risolvere quelle situazioni spiacevoli in caso di usura.

Non ti preoccupare Ci sono molti giocatori coinvolti e un sacco di maghi tecnici coinvolti, ma non devi essere un genio del computer da seguire.

Principali parti delle transazioni con carta di credito

Per capire veramente come funzionano i pagamenti elettronici, è necessario sapere chi c'è dietro di loro. Ci sono cinque parti chiave per una tipica transazione con carta elettronica:

1. L'acquirente : sei tu, la persona che fa scorrere, immerge o immette i dati della carta di credito all'inizio di una transazione. Se hai una carta di pagamento elettronica, sei un acquirente.
2. The Merchant : questa è la persona o la società che vende ciò che stai comprando. Quando ricevono i dati della carta di credito, attivano la catena di eventi che ha portato al pagamento del pagamento. Tutti i commercianti hanno un numero di identificazione univoco che garantisce la precisione durante il resto del processo.
3. Acquirer : il commerciante paga l'acquirente (spesso chiamato acquirente mercantile, per maggiore chiarezza) per instradare le informazioni della carta di pagamento alle parti corrette e per garantire che i fondi vengano depositati negli account dei commercianti una volta completata ogni transazione. L'acquirente ha la capacità di farlo su larga scala e in modo quasi istantaneo. Gli acquirenti sono in genere importanti banche o istituti finanziari - ad esempio, Wells Fargo, US Bank e Bank of America operano tutti come acquirenti commerciali. Forniscono spesso ai commercianti il ​​software e l'hardware necessari per accettare le carte di pagamento e possono fornire la gestione quotidiana dei conti commerciali dei commercianti, sebbene alcuni contratti con terze parti gestiscano questo aspetto della relazione.
4. L'emittente : l'emittente, nota anche come banca emittente, gestisce conti di carte di credito o di debito per conto degli acquirenti. Approvano ed estendono le linee di credito (per i conti delle carte di credito), distribuiscono le carte di pagamento e fatturano i clienti per gli acquisti effettuati.
5. La rete o associazione : la rete, anche conosciuta come l'associazione, funge da stanza di compensazione e sostenitore per gli istituti membri (acquirer ed emittenti) e i loro clienti. All'interno del mondo dei pagamenti elettronici, la relazione della rete con gli acquirenti e gli emittenti è approssimativamente analoga alla relazione di McDonald con i suoi affiliati. La rete fornisce un marchio riconoscibile, assicura che le transazioni siano elaborate correttamente, stabilisca linee guida e requisiti di qualificazione per gli enti membri e mediti le controversie tra le parti alle transazioni eseguite utilizzando le loro reti. Hanno anche fissato le commissioni di interscambio addebitate durante l'elaborazione dei pagamenti. (Le commissioni interbancarie compensano l'emittente e la rete per i loro rispettivi ruoli nel processo di pagamento elettronico. Senza di esse, le transazioni con carta di credito sarebbero gratuite, ma le parti coinvolte non avrebbero alcun incentivo a eseguirle in primo luogo.)

Il processo di pagamento con carta di credito

Quindi, in che modo le principali parti di una transazione con carta di credito eseguono la loro delicata danza? Ecco una panoramica dei passaggi importanti per una transazione di successo, per gentile concessione di CreditCards.com.

1. Autorizzazione

Il processo di autorizzazione conferma che l'acquirente ha più di fondi sufficienti a disposizione, o abbastanza spazio per respirare prima di raggiungere il limite di credito, per completare una transazione. Ciò riduce il rischio che il commerciante consegna beni per i quali l'acquirente non può effettivamente pagare. L'autorizzazione si svolge come segue:

1. Il cliente fornisce al commerciante informazioni sulla carta, sia scorrendo o immergendo di persona, sia fornendo cifre online o per telefono.
2. Il terminale di elaborazione dei pagamenti del commerciante invia elettronicamente il numero della carta, l'importo della transazione e il numero dell'ID commerciante all'acquirente.
3. L'acquirente indirizza le informazioni alla banca emittente del cliente. Questo serve come richiesta per autorizzare la transazione per l'importo specificato.
4. La banca emittente verifica che il cliente abbia fondi o crediti adeguati. Controlla anche le bandiere rosse, come le transazioni di persona quasi simultanee in luoghi distanti, che possono indicare che la transazione è fraudolenta.
5. Se sono presenti fondi o credito sufficienti e la transazione non sembra essere fraudolenta, l'emittente invia un codice di autorizzazione attraverso la rete all'acquirente.
6. L'acquirente autorizza la transazione e informa il commerciante.
7. Il commerciante fornisce il prodotto o il servizio richiesto al cliente.

L'autorizzazione si limita a confermare che il cliente ha abbastanza fondi o credito per acquistare il prodotto o il servizio richiesto. Il denaro non cambia effettivamente le mani durante questo processo e non lo sarà fino alla fase di finanziamento.

2. Dosaggio

Una volta completata l'autorizzazione e il commerciante consegna la merce o il servizio richiesto, il cliente non ha più un ruolo da svolgere nel processo. Ma la transazione è lungi dall'essere conclusa: il batching è il prossimo passo nel processo:

1. Durante il giorno lavorativo, il commerciante memorizza elettronicamente le informazioni di pagamento per ogni transazione autorizzata. Il set giornaliero di transazioni memorizzate è noto come batch.
2. Alla fine del giorno lavorativo, il commerciante invia il lotto all'acquirente. L'acquirente detiene temporaneamente il lotto nel proprio sistema elettronico sicuro. Poiché gli acquirenti di solito hanno migliaia di singoli clienti commerciali, possono archiviare più lotti in base alle proprie esigenze e pianificazioni.

3. Clearing

Una volta che l'acquirente ha in mano il lotto del commerciante, può iniziare il processo di compensazione. Per gli intermediari, questa è la parte divertente, perché finalmente vengono pagati.

1. L'acquirente invia il batch alla rete o all'associazione della carta.
2. La rete o l'associazione di carte richiede il pagamento per la transazione dall'emittente del cliente.
3. L'emittente deduce una commissione di transazione dall'importo totale della transazione. Secondo Forbes, le commissioni di transazione sono direttamente legate alle commissioni di interscambio pubblicate dalle reti di carte. Le commissioni di interscambio, e quindi le commissioni di transazione, in genere ammontano all'1% -3% della transazione, a seconda della rete della carta. L'emittente tiene la parte del leone di questa commissione e condivide una piccola somma (effettivamente, una tassa di franchising) con la rete di carte.
4. L'emittente instrada l'importo netto attraverso la rete di carte all'acquirer.

4. Finanziamento

Il quarto e ultimo passaggio della transazione è il finanziamento. Questa è la parte in cui il commerciante riceve i finanziamenti per la transazione o, nella maggior parte dei casi, per tutte le transazioni nel lotto pertinente.

1. L'acquirente sottrae il suo tasso di sconto dall'importo della transazione. Il tasso di sconto funge da pagamento dell'acquirente per la sua parte nella transazione. Come le commissioni di transazione, le commissioni di sconto sono direttamente legate alle commissioni di interscambio. Rappresentano una percentuale minore dell'importo della transazione, in genere inferiore all'1%.
2. L'acquirente invia il resto all'account commerciale del commerciante e la transazione è completa dal punto di vista del commerciante.
3. L'emittente invia al cliente una fattura per ogni transazione eseguita durante il periodo di fatturazione, compresa la transazione in questione. È responsabilità del cliente onorare il contratto con la carta di credito e pagare il conto.

Sebbene la tipica transazione con carta elettronica sia autorizzata e il cliente fuori dal campo in pochi secondi, l'intero processo in quattro fasi (fino al finanziamento mercantile) può richiedere diversi giorni lavorativi per essere completato. Naturalmente, può essere necessario un mese o più tempo prima che il cliente paghi effettivamente la banca emittente.

Casi speciali

1. Portafogli mobili e pagamenti senza contatto

La maggior parte dei consumatori di oggi non ricorda un tempo in cui le carte di credito non erano onnipresenti, ma in un passato non troppo lontano c'era davvero un tempo in cui la carta era più comune della plastica.

Il panorama dei pagamenti continua a cambiare, infatti. Sebbene non siano ancora comuni come i tradizionali pagamenti con carta di credito, i pagamenti senza contatto mobili sono sempre più popolari e senza soluzione di continuità. Man mano che gli smartphone diventano ancora migliori e più commercianti vedono valore nell'accettazione senza contatto, è probabile che l'aumento dei pagamenti mobili acceleri.

Tecnologicamente parlando, il pagamento senza contatto mobile è rivoluzionario, ma logisticamente no. Il pagamento senza contatto avviene all'interno del quadro di pagamento elettronico di base descritto in questo post, con alcune importanti differenze che migliorano (ma, ovviamente, non perfezionano) la sicurezza delle transazioni.

Diversi fornitori di pagamento contactless adottano approcci diversi alla sicurezza. I due più diffusi sono le carte virtuali e la tokenizzazione.

Carte virtuali
Il popolare sistema di pagamento contactless di Google Wallet, che ti consente di inviare e ricevere pagamenti dal tuo smartphone, utilizza l'approccio con la carta virtuale. Secondo Google, Google Wallet crea una speciale carta MasterCard o Discover per ogni cliente. Questo numero funziona come una vera carta, emessa e supportata da una vera banca, ma non ha alcuna somiglianza con il numero effettivo della carta di pagamento del titolare della carta.

Ogni volta che il cliente avvia una transazione, Google "paga" con il numero della carta virtuale. La carta virtuale invia le informazioni di pagamento al commerciante e completa il resto del processo, dall'autorizzazione attraverso il finanziamento. Il commerciante non vede mai i numeri reali delle carte di pagamento del titolare della carta, che sono memorizzati su un server sicuro di Google Wallet e sono disponibili solo per Google. Una volta completata la transazione con il numero della carta virtuale, Google addebita la carta reale per l'importo appropriato.

tokenizzazione
Apple Pay utilizza la tokenizzazione. Con questo sistema, Apple Pay crea un numero di identificazione unico e univoco (noto come "numero di conto del dispositivo" o DAN) ogni volta che il cliente avvia una nuova transazione. Il DAN, che è diverso per ogni transazione, prende il posto del numero reale della carta del cliente, in modo che non venga trasmesso elettronicamente e non sia mai visibile al commerciante. Una volta che il DAN viene ricevuto dall'acquirente, il resto della transazione procede normalmente.

Per i consumatori preoccupati per la privacy, un vantaggio del modello di tokenizzazione è la mancanza di conservazione dei record all'interno del sistema di pagamento stesso. In altre parole, Apple Pay non conserva le proprie registrazioni dei pagamenti con carta di credito che facilita. Al contrario, Google Wallet conserva i registri di pagamento completi, proprio come farebbe una normale banca o emittente di carte di credito.

2. Transazioni non presenti (CNP)

Le transazioni di carte non presenti (CNP) presentano un'altra serie di sfide per gli attori nel dramma di pagamento elettronico.

Una transazione CNP si verifica quando la carta di pagamento dell'acquirente non è fisicamente presente nel punto di vendita del commerciante. Esempi comuni includono le transazioni online, in cui l'acquirente digita le cifre della carta in un campo (si spera) sicuro e le transazioni telefoniche, dove l'acquirente digita o pronuncia verbalmente le sue cifre. Gli acquisti di gas alla pompa sono un caso ibrido, perché mentre la carta è fisicamente presente, non esiste un operatore umano per verificare l'identità dell'utente.

Le transazioni CNP sono meno sicure delle transazioni contactless in-person e mobile. Secondo Mobile Transaction, un fornitore di pagamenti mobili con sede nel Regno Unito, il 64% di tutte le frodi di carte di debito e debito del Regno Unito derivano da transazioni CNP, che costano £ 245, 8 milioni nel 2014. I criminali preferiscono utilizzare le carte rubate nelle transazioni CNP perché è più facile da mascherare la propria identità quando non si è faccia a faccia con un commerciante, non vi è alcun rischio di essere richiesti per l'identificazione durante le transazioni e le protezioni offerte da EMV (chip-e-PIN) non si applicano.

A causa del maggiore rischio per la sicurezza, i commercianti sono invitati a prendere precauzioni aggiuntive quando accettano transazioni CNP. Ci sono anche alcune differenze pratiche tra il CNP e le transazioni di persona.

Procedure di autorizzazione
Le procedure di autorizzazione differiscono per alcuni tipi di transazioni CNP.

• Transazioni ricorrenti : le transazioni CNP ricorrenti (come i pagamenti assicurativi mensili) sono automaticamente autorizzate in anticipo. La transazione può ancora essere rifiutata se il cliente ha fondi o credito insufficienti.
• Transazioni che richiedono la spedizione : l'autorizzazione è normalmente valida solo per il giorno in cui la transazione viene avviata e scade una volta che la transazione viene effettuata in batch e spedita. Tuttavia, quando il commerciante è tenuto a spedire le merci, come nel caso di molte transazioni e-commerce, l'autorizzazione rimane in vigore più a lungo, a volte fino a sette giorni.

Protocolli di verifica
I commercianti utilizzano in genere protocolli di verifica speciali (autenticazione) per ridurre il rischio di frode nelle transazioni CNP. Le reti di carte come Visa e MasterCard consigliano di utilizzare tutti e tre questi protocolli:

• Software di verifica protetto da password : proprio come le istituzioni finanziarie richiedono ai clienti di fornire password per accedere ai portali bancari online, le principali reti di carte utilizzano sempre più software proprietario che identifica i titolari di carte sulla base di password uniche conosciute solo da loro. In base a questi schemi, che includono Verified by Visa e American Express SafeKey, il titolare della carta deve registrarsi con la rete della carta e creare una password univoca. Ogni volta che avviano un acquisto con un commerciante partecipante, devono inserire questa password per confermare la propria identità. La partecipazione non è automatica: i titolari della carta devono prendere il tempo per registrarsi e i commercianti devono registrarsi per il servizio. Tuttavia, è meno probabile che i commercianti partecipanti siano ritenuti responsabili di transazioni fraudolente, quindi l'incentivo per i venditori è chiaro.
• Card Verification Value (CVV) : il codice a tre o quattro cifre trovato su ogni carta di credito è noto come "valore di verifica della carta" o CVV. Il codice CVV non è codificato nella striscia o chip della carta, né è indicato dal numero di 15 o 16 cifre sulla faccia della carta. Richiedendo al compratore di inserire il codice CVV, il commerciante garantisce che l'acquirente abbia effettivamente la carta nel suo possesso fisico.
• Address Verification Service (AVS) : AVS controlla i dettagli dell'indirizzo forniti dal titolare della carta con le informazioni precise sull'indirizzo su file con l'emittente della carta. Ad esempio, quando un commerciante online chiede a un acquirente di fornire un indirizzo di fatturazione completo, il sistema AVS controlla il numero civico e il codice postale contro le informazioni dell'emittente. Se i numeri non corrispondono, la transazione potrebbe essere rifiutata. I lettori di carte Pay-at-the-pump usano un modulo di AVS quando chiedono i codici postali.

Parola finale

È incredibile quanto accade dopo aver fatto scorrere, immergere, toccare o dare un pugno sulla carta di credito. Le procedure in gran parte dietro le quinte descritte in questo post si verificano miliardi di volte al giorno, in ogni angolo del mondo.

La complessità dei sistemi di pagamento elettronici sottolinea la loro fragilità. Se le istituzioni finanziarie e le reti di carte che facilitano i pagamenti elettronici abbandonino mai la massa offline, l'economia globale si arresterebbe immediatamente. Le crisi di minore entità, come transazioni fraudolente e violazioni dei dati da parte di hacker sofisticati, si verificano su una base quasi costante. Le istituzioni finanziarie e le reti di carte di credito spendono miliardi per ridurre la frequenza e la gravità di questi incidenti, ma sradicarli completamente è un sogno lontano, nel migliore dei casi.

Forse è meglio non soffermarsi su ciò che fa girare l'economia, dopo tutto.

Hai mai pensato a cosa succede realmente quando fai scorrere o immergi la tua carta di credito?

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