La caccia alle case è un po 'come un appuntamento. A volte, ti innamori della persona sbagliata o della casa sbagliata. Non è affatto insolito innamorarsi perdutamente di una casa che è fuori dal tuo budget. Ti senti come se avessi solo bisogno di averlo, in modo da tirare ogni stringa possibile per ottenere approvato per un mutuo più grande.
Ma una volta che ti sei sistemato nella tua nuova, bella casa, scopri che non puoi rilassarti e goderti. Sei troppo impegnato a lottare per fare quei pagamenti ipotecari mensili elevati. Non hai soldi per divertimento, e sei costantemente stressato sul pagamento di tutte le tue bollette. Questo è quando la storia d'amore diventa acida.
Per evitare di essere catturati in questo tipo di cattiva relazione, devi pianificare in anticipo. Prima di iniziare a fare acquisti, scopri quanta casa puoi permetterti. Quindi assicurati di rimanere nel budget di acquisto della tua casa rifiutando di guardare qualsiasi cosa al di fuori della tua fascia di prezzo. In questo modo, non rischierai di essere spazzato via da una casa che ti spezzerà il cuore.
Quando comprate più casa di quanto possiate permettervi, non state solo mettendo a rischio il vostro futuro finanziario. Stai anche sacrificando la tua felicità nel qui e ora. Ecco alcuni dei problemi che si presentano con una casa troppo cara:
Si è tentati di supporre che il modo più semplice per capire quanta casa ci si possa permettere è chiedere al proprio creditore ipotecario. Dopotutto, tu credi, sono gli esperti. Se dicono che sei idoneo per un prestito di $ 300.000, ciò significa che puoi permetterti un mutuo da $ 300.000.
Purtroppo, i creditori ipotecari non sono le persone migliori da chiedere. Loro fanno i loro soldi facendo prestiti, quindi è nel loro interesse farti prendere un prestito il più grande possibile. Per fare questo, possono manipolare tutti i tipi di figure - interessi, punti, reddito - per elaborare un pagamento mensile che si adatta al tuo budget. Se devi allungare ogni mese per effettuare il pagamento della tua casa, beh, questo non è un loro problema, finché continui a farlo.
Questo non vuol dire che tutti i creditori ipotecari siano disonesti. La maggior parte di loro non sta cercando di ingannarti in un prestito che non ti puoi permettere, almeno non di proposito. Ma hanno ancora ogni ragione per incoraggiarti a prendere in prestito più che puoi. Inoltre, loro non sanno molto della tua situazione finanziaria come te.
Ecco perché si paga per ricontrollare le cifre della banca facendo i conti da solo. Osserva le tue finanze, scricchioli i numeri e crea un pagamento che si adatta facilmente al tuo budget, non uno che dovrai sforzarti di incontrare.
Tutti i prestatori usano la stessa formula di base per capire quanto casa si può permettere. Si chiama un rapporto debito / reddito, o DTI. Questa è la percentuale del tuo reddito mensile che va a pagare tutti i tuoi debiti, incluso il tuo mutuo.
Ecco un esempio. Lou e Christy hanno un reddito mensile combinato di $ 7, 400. Fuori di questo, pagano:
Tuttavia, se aggiungono un mutuo mensile di $ 1.500, il loro debito totale sale a $ 3.350. Ciò farebbe aumentare il loro DTI fino a oltre il 45%. In altre parole, quasi la metà del loro reddito ogni mese andrebbe verso i loro debiti. La maggior parte delle banche concorderebbero che è troppo, quindi Lou e Christy probabilmente non si qualificherebbero per questo mutuo. Dividendo il loro debito totale per il loro reddito di $ 7, 400, il loro DTI adesso è del 25%.
Tuttavia, se pagano alcuni dei loro altri debiti, le cose sembrano più luminose. Per esempio, se possono pagare uno dei loro prestiti agli studenti, ciò porterebbe il loro debito totale a $ 2.750 al mese, per un DTI del 37%. Il pagamento di entrambi i prestiti agli studenti porterebbe il loro debito a $ 2, 150 al mese e il loro DTI al 29%. Questa è una quantità che la maggior parte delle banche approverebbe.
Per capire quanta casa puoi permetterti, le banche calcolano il tuo DTI in due modi diversi. In primo luogo, guardano a ciò che chiamano il "rapporto front-end". Questa è la quantità di reddito che il pagamento mensile della casa - capitale, interessi, tasse e assicurazione - occuperebbe da solo.
La regola normale è che il tuo pagamento non dovrebbe superare il 28% del tuo reddito totale. Ad esempio, guarda Lou e Christy. Il loro reddito mensile è di $ 7, 400, e il 28% di quello è $ 2, 072. Questo è il massimo che potrebbero spendere per un pagamento di una casa se non avessero altri debiti.
Tuttavia, Lou e Christy hanno altri debiti, che mangiano anche nelle loro entrate. Per tenere conto di questi, le banche usano il "rapporto back-end". Questa è la quantità di reddito che va verso tutti i debiti combinati.
La maggior parte delle banche afferma che questo totale non dovrebbe superare il 36% del reddito totale. Per Lou e Christy, quell'importo sarebbe di $ 2, 664 al mese. Tuttavia, i loro altri debiti li hanno già costati $ 1.850 al mese. Ciò lascia solo $ 814 al mese da spendere per il loro mutuo.
Fortunatamente per loro, c'è una scappatoia. Le banche sono spesso disposte ad allungare il rapporto di back-end fino al 43% per "mutui qualificati". Si tratta di mutui che soddisfano determinate regole che li rendono più facili da pagare. Ad esempio, non possono essere mutui ipotecari o prestiti con un periodo di soli interessi.
Usando questa regola, Lou e Christy potevano pagare fino a $ 3.182 al mese su tutti i loro debiti. Meno $ 1, 850 che pagano ora, che li lascia $ 1, 332 al mese per un pagamento di casa.
Anche se puoi qualificarti per un prestito che ti dà un DTI del 43%, ciò non significa che sia una buona idea. Se dedicherai così tanto del tuo reddito mensile al debito, ti resterà solo il 57% per coprire tutte le altre esigenze. Devi capire se questo è abbastanza per sopravvivere prima di prendere una decisione.
Per determinare cosa ti puoi permettere, considera questi fattori:
Come puoi vedere, ci sono molti fattori che influenzano il tuo pagamento mensile della casa. Cercare di aggiungerli tutti e capire cosa ti puoi permettere può essere incredibilmente complicato. Ad un certo punto del processo, si è tentati di alzare le mani e decidere di andare con il preventivo della banca, dopo tutto.
Fortunatamente, non devi fare tutto questo da solo. Ci sono molti calcolatori di accessibilità online che possono farlo per te. Tutto ciò che devi fare è dare un pugno in alcune informazioni su di te, come il tuo reddito, i debiti e l'acconto. Quindi la calcolatrice scricchiola i numeri e ti dice quante case puoi permetterti.
Uno dei miei calcolatori preferiti è di Zillow. Il calcolatore di affidabilità di Zillow ha due versioni:
In alcuni casi, vedere quanta casa puoi permetterti è un brusco risveglio. Può anche essere deprimente se il totale è così basso che non c'è proprio niente nella tua area che si adatti alla tua fascia di prezzo.
Fortunatamente, ci sono modi per aggirare questo problema. Se si imposta la tua finanziaria in ordine prima di iniziare la caccia a casa, è possibile allungare il budget per coprire più casa. Ecco alcuni passi da fare.
In primo luogo, assicurati di creare un fondo di emergenza. Possedere una casa è costoso e imprevedibile. Non sai mai quando il tuo tetto inizierà a perdere o il tuo scaldabagno lascerà il fantasma. Senza un cuscino di cassa, dovrai fare affidamento sul credito per pagare grandi riparazioni come questa, che metteranno a dura prova il tuo budget.
Un fondo di emergenza può anche essere di grande aiuto se si perde improvvisamente il lavoro o si tagliano le ore. Con un sacco di soldi in mano, sarai comunque in grado di effettuare i pagamenti, in modo da non perdere la casa che hai faticato tanto a comprare.
Gli esperti dicono che dovresti avere abbastanza soldi nel tuo fondo di emergenza per coprire almeno sei mesi di spese per vivere. Se non hai così tanto, non sei ancora pronto per comprare una casa. Inizia a mettere da parte un po 'ogni mese per costruire il tuo gruzzolo, e attendi fino a quando non raggiunge la dimensione massima per iniziare a comprare una casa.
Insieme ai risparmi di emergenza, è necessario risparmiare per un acconto: più grande è, meglio è. Più denaro puoi mettere in primo piano, meno spendi i tuoi pagamenti mensili.
Idealmente, si vuole ridurre almeno il 20% del costo della casa in modo da non dover pagare PMI. Quindi, se vuoi comprare una casa del valore di $ 200.000, dovresti puntare a $ 40.000 per il tuo acconto.
Se non sei ancora vicino a quell'importo, devi iniziare a incanalare tutto il denaro di riserva che puoi nel fondo della tua casa. Inizia scremando un po 'del tuo stipendio ogni mese - prima ancora di incassarlo - e mettilo nel fondo. Oltre a ciò, risparmia tutti i guadagni extra di denaro che ti capitano: un rimborso delle tasse, un bonus sulle prestazioni, anche i risparmi sulla tua carta di credito. Nel tempo, tutto si aggiunge.
Più alto è il tuo punteggio di credito, migliori sono i termini che puoi ottenere sul tuo mutuo. Se il tuo credito è solo così così, aumentarlo nel range buono o molto buono può aiutarti a ottenere un prestito che ti puoi permettere.
Esistono diversi modi per migliorare il tuo punteggio di credito:
Come puoi vedere da Lou e Christy, più debiti hai, più difficile è permettersi un mutuo. Pagare vecchi debiti, come un prestito per studenti o un prestito auto, lascia più soldi gratis per il pagamento mensile della casa. Migliora anche le tue possibilità di qualificarti per un prestito con buoni termini.
Esistono diversi metodi per pagare i vecchi debiti:
Se riesci a ripagare tutti i tuoi vecchi debiti, puoi convertire la palla di neve del debito in una palla di neve di risparmio. Prendi solo la somma mensile che hai usato per pagare il tuo debito e inizia a risparmiare per il tuo acconto. Puoi passare dal guardare il tuo debito restringere a guardare il tuo acconto crescere mese per mese.
Se hai un budget limitato, prendi in considerazione programmi che possono aiutarti a ottenere un buon affare su un mutuo. Molti governi statali offrono sconti speciali per i primi acquirenti di case. Puoi anche ottenere offerte in base al tuo reddito, al tuo lavoro o al luogo in cui vivi. Visita HSH.com per trovare programmi nel tuo stato.
Ci sono anche programmi che possono aiutarti a pagare un acconto. Ad esempio, il National Homebuyers Fund fornisce sovvenzioni agli acquirenti a reddito medio-basso tramite il suo programma di assistenza per il pagamento in anticipo. Stati specifici offrono anche programmi per aiutare gli acquirenti con i loro acconti. Per trovarne uno, fai una ricerca di "assistenza per il pagamento" con il nome del tuo stato.
La linea di fondo per gli acquirenti di casa è, non forzare troppo. Forse potresti acquistare quella "casa dei sogni" se hai svuotato il tuo conto di risparmio e hai spremuto fino all'ultimo spicciolo del tuo budget mensile. Ma se le tue finanze cambiano, quel sogno potrebbe trasformarsi in un incubo.
Ha più senso lasciare un po 'di respiro nel budget. In questo modo, se i prezzi del cibo o del carburante aumentano, non allungherà il budget fino al punto di rottura. Se riscontri una grossa spesa, come la sostituzione della tua fornace, avrai i soldi per pagarla. E se perdi il lavoro o parte del tuo reddito, non perderai necessariamente la tua casa.
Trovare la casa giusta, come trovare il coniuge giusto, richiede tempo. È facile essere sedotti dal bell'aspetto e ignorare tutti gli inconvenienti che li accompagnano. Ma vale la pena tenersi in una casa adatta sia a te che al tuo budget. Una casa che puoi permetterti è una casa in cui puoi davvero vivere felici e contenti.
Ti sei mai innamorato di una casa inaccessibile? O hai resistito per qualcosa nella tua fascia di prezzo?
Che cosa copre l'assicurazione per i proprietari di case e quanto ho bisogno?
Come i tipi di assicurazione auto, l'assicurazione dei proprietari di case è in realtà un insieme di diverse categorie di copertura, che si applicano in varie situazioni.Non sei in grado di scegliere e scegliere le categorie che desideri: ci sono sei diverse componenti per l'assicurazione dei proprietari di case, tutte obbligatorie, che discuteremo di seguito.T
Come scegliere un termine di prestito ipotecario per la casa
Indipendentemente dal fatto che tu stia acquistando una casa o rifinendo la tua casa attuale, puoi supporre che le tue scelte di finanziamento con un mutuo per la casa a tasso fisso siano limitate a un periodo di 30 o 15 anni. Mentre queste sono le scelte di prestito più popolari secondo la Mortgage Bankers Association (MBA), molti istituti di credito offrono prestiti ipotecari per quasi ogni termine di prestito che si sceglie.
