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Quanta casa posso permettermi? - Calcolatore di accessibilità domestica


La caccia alle case è un po 'come un appuntamento. A volte, ti innamori della persona sbagliata o della casa sbagliata. Non è affatto insolito innamorarsi perdutamente di una casa che è fuori dal tuo budget. Ti senti come se avessi solo bisogno di averlo, in modo da tirare ogni stringa possibile per ottenere approvato per un mutuo più grande.

Ma una volta che ti sei sistemato nella tua nuova, bella casa, scopri che non puoi rilassarti e goderti. Sei troppo impegnato a lottare per fare quei pagamenti ipotecari mensili elevati. Non hai soldi per divertimento, e sei costantemente stressato sul pagamento di tutte le tue bollette. Questo è quando la storia d'amore diventa acida.

Per evitare di essere catturati in questo tipo di cattiva relazione, devi pianificare in anticipo. Prima di iniziare a fare acquisti, scopri quanta casa puoi permetterti. Quindi assicurati di rimanere nel budget di acquisto della tua casa rifiutando di guardare qualsiasi cosa al di fuori della tua fascia di prezzo. In questo modo, non rischierai di essere spazzato via da una casa che ti spezzerà il cuore.

I pericoli di comprare troppo casa

Quando comprate più casa di quanto possiate permettervi, non state solo mettendo a rischio il vostro futuro finanziario. Stai anche sacrificando la tua felicità nel qui e ora. Ecco alcuni dei problemi che si presentano con una casa troppo cara:

  • Essere casa povera . Essere poveri di casa significa dedicare così tanto del tuo reddito al pagamento mensile della tua casa che non c'è più niente da vendere. Sei circondato da splendidi legni e marmi, ma sei al verde. La gioia di vivere in uno squisito Coloniale di quattro camere da letto svanisce rapidamente quando non puoi mai permetterti di lasciarlo, perché anche un film o una cena fuori è troppo per il tuo budget.
  • Living on the Edge . Quando ti allunghi per effettuare il pagamento del mutuo ogni mese, non c'è spazio per le manovre nel tuo budget. Se subisci un improvviso calo di reddito, ad esempio, perché le tue ore lavorative vengono interrotte, non potrai permetterteli affatto. La stessa cosa potrebbe accadere se le tue spese aumentassero a causa di problemi di salute o di pianura vecchia inflazione. Ciò significa che una piccola battuta d'arresto potrebbe costarti la tua casa.
  • Rischio di pagamenti in aumento . Il rischio di non essere in grado di soddisfare il pagamento del mutuo è ancora maggiore se si dispone di un mutuo a tasso variabile (ARM). Le ARM offrono un basso tasso iniziale, il che fa sembrare che il pagamento mensile debba essere facile da gestire. Tuttavia, quel basso tasso è buono solo per alcuni anni. Successivamente, il pagamento salta a un livello basato sui tassi di interesse correnti. Se non puoi permetterti il ​​nuovo pagamento più alto, devi rifinanziare o perdere la casa. Questo è quello che è successo a molti acquirenti nella crisi dei mutui del 2008.
  • Stress Denaro . Se sei fortunato, problemi come questi non verranno fuori. Ma anche se non lo fanno, solo sapendo che potrebbero potrebbe essere una fonte costante di stress. Vivere con questo tipo di stress ogni giorno può danneggiare la salute e le relazioni. Può causare perdita di sonno, aumento della pressione sanguigna e persino malattie cardiache e ictus. Può anche renderti depresso e irritabile con amici e familiari.
  • Sacrificare i risparmi . Quando ogni centesimo di riserva sta andando verso il tuo mutuo, non ti lascia nulla per il risparmio. Non puoi più permettersi di mettere da parte i soldi per la pensione o risparmiare per l'istruzione universitaria di tuo figlio. Per il gusto di avere una casa confortevole in questo momento, stai rischiando tutto il tuo futuro finanziario - e quello dei tuoi figli.

Determinare ciò che è possibile ottenere

Si è tentati di supporre che il modo più semplice per capire quanta casa ci si possa permettere è chiedere al proprio creditore ipotecario. Dopotutto, tu credi, sono gli esperti. Se dicono che sei idoneo per un prestito di $ 300.000, ciò significa che puoi permetterti un mutuo da $ 300.000.

Purtroppo, i creditori ipotecari non sono le persone migliori da chiedere. Loro fanno i loro soldi facendo prestiti, quindi è nel loro interesse farti prendere un prestito il più grande possibile. Per fare questo, possono manipolare tutti i tipi di figure - interessi, punti, reddito - per elaborare un pagamento mensile che si adatta al tuo budget. Se devi allungare ogni mese per effettuare il pagamento della tua casa, beh, questo non è un loro problema, finché continui a farlo.

Questo non vuol dire che tutti i creditori ipotecari siano disonesti. La maggior parte di loro non sta cercando di ingannarti in un prestito che non ti puoi permettere, almeno non di proposito. Ma hanno ancora ogni ragione per incoraggiarti a prendere in prestito più che puoi. Inoltre, loro non sanno molto della tua situazione finanziaria come te.

Ecco perché si paga per ricontrollare le cifre della banca facendo i conti da solo. Osserva le tue finanze, scricchioli i numeri e crea un pagamento che si adatta facilmente al tuo budget, non uno che dovrai sforzarti di incontrare.

Rapporto debito / reddito

Tutti i prestatori usano la stessa formula di base per capire quanto casa si può permettere. Si chiama un rapporto debito / reddito, o DTI. Questa è la percentuale del tuo reddito mensile che va a pagare tutti i tuoi debiti, incluso il tuo mutuo.

Ecco un esempio. Lou e Christy hanno un reddito mensile combinato di $ 7, 400. Fuori di questo, pagano:

  • Prestito studentesco per Lou: $ 600 al mese
  • Prestito studentesco per Christy: $ 600 al mese
  • Prestito auto: $ 300 al mese
  • Pagamenti minimi sulla carta di credito di Lou: $ 200 al mese
  • Pagamenti minimi sulla carta di credito di Christy: $ 150 al mese
  • Pagamenti totali del debito : $ 1.850 al mese

Tuttavia, se aggiungono un mutuo mensile di $ 1.500, il loro debito totale sale a $ 3.350. Ciò farebbe aumentare il loro DTI fino a oltre il 45%. In altre parole, quasi la metà del loro reddito ogni mese andrebbe verso i loro debiti. La maggior parte delle banche concorderebbero che è troppo, quindi Lou e Christy probabilmente non si qualificherebbero per questo mutuo. Dividendo il loro debito totale per il loro reddito di $ 7, 400, il loro DTI adesso è del 25%.

Tuttavia, se pagano alcuni dei loro altri debiti, le cose sembrano più luminose. Per esempio, se possono pagare uno dei loro prestiti agli studenti, ciò porterebbe il loro debito totale a $ 2.750 al mese, per un DTI del 37%. Il pagamento di entrambi i prestiti agli studenti porterebbe il loro debito a $ 2, 150 al mese e il loro DTI al 29%. Questa è una quantità che la maggior parte delle banche approverebbe.

Trova un pagamento conveniente

Per capire quanta casa puoi permetterti, le banche calcolano il tuo DTI in due modi diversi. In primo luogo, guardano a ciò che chiamano il "rapporto front-end". Questa è la quantità di reddito che il pagamento mensile della casa - capitale, interessi, tasse e assicurazione - occuperebbe da solo.

La regola normale è che il tuo pagamento non dovrebbe superare il 28% del tuo reddito totale. Ad esempio, guarda Lou e Christy. Il loro reddito mensile è di $ 7, 400, e il 28% di quello è $ 2, 072. Questo è il massimo che potrebbero spendere per un pagamento di una casa se non avessero altri debiti.

Tuttavia, Lou e Christy hanno altri debiti, che mangiano anche nelle loro entrate. Per tenere conto di questi, le banche usano il "rapporto back-end". Questa è la quantità di reddito che va verso tutti i debiti combinati.

La maggior parte delle banche afferma che questo totale non dovrebbe superare il 36% del reddito totale. Per Lou e Christy, quell'importo sarebbe di $ 2, 664 al mese. Tuttavia, i loro altri debiti li hanno già costati $ 1.850 al mese. Ciò lascia solo $ 814 al mese da spendere per il loro mutuo.

Fortunatamente per loro, c'è una scappatoia. Le banche sono spesso disposte ad allungare il rapporto di back-end fino al 43% per "mutui qualificati". Si tratta di mutui che soddisfano determinate regole che li rendono più facili da pagare. Ad esempio, non possono essere mutui ipotecari o prestiti con un periodo di soli interessi.

Usando questa regola, Lou e Christy potevano pagare fino a $ 3.182 al mese su tutti i loro debiti. Meno $ 1, 850 che pagano ora, che li lascia $ 1, 332 al mese per un pagamento di casa.

Fattori da considerare

Anche se puoi qualificarti per un prestito che ti dà un DTI del 43%, ciò non significa che sia una buona idea. Se dedicherai così tanto del tuo reddito mensile al debito, ti resterà solo il 57% per coprire tutte le altre esigenze. Devi capire se questo è abbastanza per sopravvivere prima di prendere una decisione.

Per determinare cosa ti puoi permettere, considera questi fattori:

  1. Reddito mensile . La prima cosa che devi sapere è esattamente quanti soldi hai portato ogni mese. Questo include il tuo stipendio e qualsiasi altra fonte di reddito, come gli investimenti. Il tuo reddito totale è la base per capire quanto puoi permetterti di pagare per l'alloggio ogni mese.
  2. Debiti . Se hai debiti esistenti, allora parte del tuo reddito mensile è già parlato. Calcola quanto hai bisogno di spendere al mese per pagare gli altri debiti che hai, come prestiti agli studenti, prestiti auto o debiti con carte di credito.
  3. Altre spese . Naturalmente, i pagamenti del debito non sono la tua unica spesa. È inoltre necessario coprire altri bisogni come cibo, servizi pubblici, assistenza all'infanzia e trasporti. I prestatori di solito non chiedono di queste spese quando ti considerano un prestito. Non sanno se stai spendendo molto per mandare i tuoi figli in una scuola privata o risparmiare molto vivendo senza una macchina. Questo è qualcosa che dovrai capire da solo. Guarda il tuo bilancio familiare e scopri quanto della tua spesa mensile va verso necessità che non puoi tagliare. Se non hai un budget, questo è un buon momento per crearne uno, dal momento che probabilmente ne avrai bisogno come proprietario di una casa.
  4. Risparmio Una spesa mensile finale è il denaro che si desidera salvare. Ad esempio, se stai accantonando $ 250 al mese per risparmiare per la pensione o per finanziare un piano di risparmio scolastico per i tuoi figli, questa è un'altra parte del tuo reddito che non puoi destinare alle abitazioni.
  5. Fondi disponibili Offrire una casa non è solo questione di soddisfare i pagamenti mensili. È inoltre necessario disporre di denaro sufficiente a disposizione per coprire i costi di acconto e chiusura. L'importo pagato in anticipo influirà anche sui pagamenti mensili. Se puoi permetterti un grande acconto, non dovrai prendere a prestito tanto per il tuo mutuo, il che diminuirà i tuoi pagamenti mensili. D'altra parte, se l'importo che hai risparmiato non è sufficiente per un acconto di almeno il 20%, probabilmente dovrai pagare per l'assicurazione mutuo privato (PMI). Questo aggiungerà tra $ 50 e $ 200 al tuo pagamento mensile. Guarda tutti i tuoi fondi disponibili, come i risparmi e gli investimenti, e scopri quanto puoi risparmiare per l'acquisto della tua casa.
  6. Rating del credito Infine, è necessario considerare il tuo punteggio di credito. Se hai un credito molto buono o eccellente - cioè un punteggio FICO di almeno 750 - ti qualificherai per i migliori tassi di interesse sul tuo mutuo, che manterrà bassi i tuoi pagamenti mensili. D'altra parte, se hai credito equo o scarso - non meglio di 700 - è probabile che tu paghi tariffe più alte, aumentando i tuoi pagamenti. Se non sai quanto è buono il tuo credito, ci sono diversi modi per controllare il tuo punteggio di credito gratuitamente.

Calcolatrici online

Come puoi vedere, ci sono molti fattori che influenzano il tuo pagamento mensile della casa. Cercare di aggiungerli tutti e capire cosa ti puoi permettere può essere incredibilmente complicato. Ad un certo punto del processo, si è tentati di alzare le mani e decidere di andare con il preventivo della banca, dopo tutto.

Fortunatamente, non devi fare tutto questo da solo. Ci sono molti calcolatori di accessibilità online che possono farlo per te. Tutto ciò che devi fare è dare un pugno in alcune informazioni su di te, come il tuo reddito, i debiti e l'acconto. Quindi la calcolatrice scricchiola i numeri e ti dice quante case puoi permetterti.

Uno dei miei calcolatori preferiti è di Zillow. Il calcolatore di affidabilità di Zillow ha due versioni:

  1. La versione semplice e veloce richiede tre numeri - entrate, debiti e acconti - e sputa un prezzo massimo per la casa.
  2. Per una stima più precisa, è possibile fare clic su "Avanzate" e inserire dettagli sui termini del prestito. A differenza degli altri calcolatori, anche questo consente di regolare il DTI di destinazione. Invece di fare affidamento sulla cifra standard del 36%, puoi impostare il DTI su qualunque quota del tuo reddito tu spenda a spese di un alloggio. Più basso è il valore impostato, maggiore è la sicurezza che la tua nuova casa si adatta facilmente al tuo budget.

Prepararsi ad acquistare

In alcuni casi, vedere quanta casa puoi permetterti è un brusco risveglio. Può anche essere deprimente se il totale è così basso che non c'è proprio niente nella tua area che si adatti alla tua fascia di prezzo.

Fortunatamente, ci sono modi per aggirare questo problema. Se si imposta la tua finanziaria in ordine prima di iniziare la caccia a casa, è possibile allungare il budget per coprire più casa. Ecco alcuni passi da fare.

1. Costruisci un fondo di emergenza

In primo luogo, assicurati di creare un fondo di emergenza. Possedere una casa è costoso e imprevedibile. Non sai mai quando il tuo tetto inizierà a perdere o il tuo scaldabagno lascerà il fantasma. Senza un cuscino di cassa, dovrai fare affidamento sul credito per pagare grandi riparazioni come questa, che metteranno a dura prova il tuo budget.

Un fondo di emergenza può anche essere di grande aiuto se si perde improvvisamente il lavoro o si tagliano le ore. Con un sacco di soldi in mano, sarai comunque in grado di effettuare i pagamenti, in modo da non perdere la casa che hai faticato tanto a comprare.

Gli esperti dicono che dovresti avere abbastanza soldi nel tuo fondo di emergenza per coprire almeno sei mesi di spese per vivere. Se non hai così tanto, non sei ancora pronto per comprare una casa. Inizia a mettere da parte un po 'ogni mese per costruire il tuo gruzzolo, e attendi fino a quando non raggiunge la dimensione massima per iniziare a comprare una casa.

2. Effettua un acconto

Insieme ai risparmi di emergenza, è necessario risparmiare per un acconto: più grande è, meglio è. Più denaro puoi mettere in primo piano, meno spendi i tuoi pagamenti mensili.

Idealmente, si vuole ridurre almeno il 20% del costo della casa in modo da non dover pagare PMI. Quindi, se vuoi comprare una casa del valore di $ 200.000, dovresti puntare a $ 40.000 per il tuo acconto.

Se non sei ancora vicino a quell'importo, devi iniziare a incanalare tutto il denaro di riserva che puoi nel fondo della tua casa. Inizia scremando un po 'del tuo stipendio ogni mese - prima ancora di incassarlo - e mettilo nel fondo. Oltre a ciò, risparmia tutti i guadagni extra di denaro che ti capitano: un rimborso delle tasse, un bonus sulle prestazioni, anche i risparmi sulla tua carta di credito. Nel tempo, tutto si aggiunge.

3. Pulisci il tuo credito

Più alto è il tuo punteggio di credito, migliori sono i termini che puoi ottenere sul tuo mutuo. Se il tuo credito è solo così così, aumentarlo nel range buono o molto buono può aiutarti a ottenere un prestito che ti puoi permettere.

Esistono diversi modi per migliorare il tuo punteggio di credito:

  • Paga le bollette in tempo . Il più grande fattore nel tuo punteggio di credito è se si paga le bollette in tempo. Avere pochi pagamenti in ritardo può seriamente incasinare il tuo punteggio. Per assicurarti che ciò non accada a te, imposta i promemoria dei pagamenti nel tuo conto bancario online. La banca ti invierà un avviso ogni volta che hai un conto in scadenza tra qualche giorno. Oppure, ancora più semplice, utilizza un piano di pagamento automatico delle fatture per pagare il conto non appena lo ricevi.
  • Pagare il debito . Avere un alto carico del debito ferisce il tuo punteggio di credito. Questo perché più debito stai già portando, più è probabile che tu abbia difficoltà a pagare nuovi debiti. Pagare vecchi debiti o pagare i loro saldi migliorerà il tuo punteggio di credito. Come bonus, libererà anche denaro extra per il pagamento della tua casa.
  • Aumenta i tuoi limiti di credito . Anche se prendere in prestito più denaro fa male al tuo punteggio di credito, essere in grado di prendere in prestito più denaro aiuta a farlo. Supponi di avere una carta di credito con un limite massimo di $ 1.000. Se aumenti il ​​limite a $ 3, 000, il tuo debito totale non è cambiato, ma ora stai usando solo il 33% del tuo credito disponibile. Ciò significa che non stai più sfiorando il limite finanziario, quindi il tuo punteggio migliora.
  • Paga le bollette più spesso . Anche se paghi le bollette per intero ogni mese, il tuo rapporto di credito non mostra un saldo di $ 0. Invece, dice che devi l'importo sul tuo ultimo conto mensile. Quindi, se carichi $ 1.000 al mese e paghi tutto, sembra che tu stia portando $ 1.000 in debito. Tuttavia, se paghi in anticipo metà della bolletta, l'importo in bolletta quando lo ricevi sarà solo $ 500. Sembra che tu abbia tagliato il debito a metà - e non ti costa un soldo in più.

4. Pagare altri debiti

Come puoi vedere da Lou e Christy, più debiti hai, più difficile è permettersi un mutuo. Pagare vecchi debiti, come un prestito per studenti o un prestito auto, lascia più soldi gratis per il pagamento mensile della casa. Migliora anche le tue possibilità di qualificarti per un prestito con buoni termini.

Esistono diversi metodi per pagare i vecchi debiti:

  • Debito Palla di neve . Con questo metodo, metti da parte una certa somma ogni mese e metti tutto sul tuo più piccolo saldo di prestito. Concentrarsi sul debito più piccolo prima ti aiuta a ripagarlo rapidamente, aumentando il morale. Una volta che è andato via, puoi prendere tutti i soldi che hai usato per puntare a quel debito ogni mese e buttarlo al debito più piccolo successivo. Col passare del tempo, l'importo che metti verso il tuo debito crescerà e crescerà, ei tuoi debiti scompariranno uno per uno.
  • Debt Avalanche . Questo metodo funziona in modo molto simile alla palla di neve del debito, ma prima ti concentri sul prestito con il più alto tasso di interesse. Il debito ad alto interesse ti costa la maggior parte del denaro ogni mese, quindi pagarlo per primo ti aiuta a abbattere il tuo debito totale più velocemente.
  • Debito Snowflaking . Se non hai abbastanza spazio nel tuo budget per mettere una somma fissa per estinguere il debito ogni mese, puoi comunque ridurre i tuoi debiti con il fiocco di neve del debito. Questo significa prendere qualsiasi piccola somma che puoi mettere da parte ogni mese, da un rimborso delle tasse a un risparmio di $ 10 di coupon e metterli in debito con te. Nel tempo, anche piccoli pagamenti come questi si sommano. Puoi anche combinare il fiocco di neve con il metodo valanga o valanga, aggiungendo queste piccole somme al tuo normale pagamento mensile.
  • Rifinanziamento Se hai un debito ad alto interesse, puoi ripagarlo più velocemente rifinendolo a un tasso inferiore. Ad esempio, è possibile utilizzare un trasferimento di equilibrio per il debito con carte di credito ad alto interesse o stipulare un prestito di consolidamento del debito. Spendere meno per interessi significa che più del tuo pagamento mensile va al capitale, quindi il tuo debito si riduce più rapidamente. Tuttavia, c'è una tassa per il rifinanziamento del debito, quindi probabilmente non vale la pena farlo se i risparmi mensili sono piccoli.

Se riesci a ripagare tutti i tuoi vecchi debiti, puoi convertire la palla di neve del debito in una palla di neve di risparmio. Prendi solo la somma mensile che hai usato per pagare il tuo debito e inizia a risparmiare per il tuo acconto. Puoi passare dal guardare il tuo debito restringere a guardare il tuo acconto crescere mese per mese.

5. Cerca offerte speciali

Se hai un budget limitato, prendi in considerazione programmi che possono aiutarti a ottenere un buon affare su un mutuo. Molti governi statali offrono sconti speciali per i primi acquirenti di case. Puoi anche ottenere offerte in base al tuo reddito, al tuo lavoro o al luogo in cui vivi. Visita HSH.com per trovare programmi nel tuo stato.

Ci sono anche programmi che possono aiutarti a pagare un acconto. Ad esempio, il National Homebuyers Fund fornisce sovvenzioni agli acquirenti a reddito medio-basso tramite il suo programma di assistenza per il pagamento in anticipo. Stati specifici offrono anche programmi per aiutare gli acquirenti con i loro acconti. Per trovarne uno, fai una ricerca di "assistenza per il pagamento" con il nome del tuo stato.

Parola finale

La linea di fondo per gli acquirenti di casa è, non forzare troppo. Forse potresti acquistare quella "casa dei sogni" se hai svuotato il tuo conto di risparmio e hai spremuto fino all'ultimo spicciolo del tuo budget mensile. Ma se le tue finanze cambiano, quel sogno potrebbe trasformarsi in un incubo.

Ha più senso lasciare un po 'di respiro nel budget. In questo modo, se i prezzi del cibo o del carburante aumentano, non allungherà il budget fino al punto di rottura. Se riscontri una grossa spesa, come la sostituzione della tua fornace, avrai i soldi per pagarla. E se perdi il lavoro o parte del tuo reddito, non perderai necessariamente la tua casa.

Trovare la casa giusta, come trovare il coniuge giusto, richiede tempo. È facile essere sedotti dal bell'aspetto e ignorare tutti gli inconvenienti che li accompagnano. Ma vale la pena tenersi in una casa adatta sia a te che al tuo budget. Una casa che puoi permetterti è una casa in cui puoi davvero vivere felici e contenti.

Ti sei mai innamorato di una casa inaccessibile? O hai resistito per qualcosa nella tua fascia di prezzo?


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