L'inadempienza a qualsiasi forma di prestito studentesco, privato o federale, è un incubo. Ma quando succede con i prestiti federali, lo zio Sam è senza pietà . Attualmente, ci sono 36 milioni di americani con prestiti agli studenti federali, e un numero crescente di questi mutuatari sta lottando o non è in grado di pagare i loro saldi mensili. Non sorprendentemente, il Dipartimento della Pubblica Istruzione ha riferito che i tassi di insolvenza sono aumentati ad un ritmo allarmante negli ultimi anni.
Molti mutuatari hanno difficoltà a tenere il passo con i pagamenti per i seguenti motivi:
Quando qualcuno fa un default sui prestiti federali, la vita diventa rapidamente piuttosto difficile e vengono imposte più barriere per raggiungere la stabilità finanziaria. Quanto velocemente può una persona di default? La maggior parte dei prestiti federali passa dallo stato delinquenziale allo stato di default dopo nove mesi di mancato pagamento.
1. Il tuo stipendio può essere guarnito senza un ordine del tribunale
Il governo federale può decorare il tuo stipendio senza un ordine del tribunale, e l'importo che possono prendere è pesante, soprattutto per la maggior parte degli americani che stanno già lottando per sbarcare il lunario. Secondo il sito web di Student Loan Borrower Assistance del National Law Law Center, il governo o un'agenzia di garanzia possono richiedere un totale del 15% della retribuzione disponibile.
Anche se questo può essere fatto senza un ordine del tribunale, il mutuatario ha la capacità di contestare il sequestro. Se hanno in programma di guarnire i tuoi stipendi, ti verrà notificato prima di agire. Se prendi le misure appropriate nel tempo, il sequestro può essere fermato, anche se non possono essere fermati necessariamente in tutte le fasi. Tuttavia, un mutuatario ha una possibilità di riabilitare i loro prestiti. Questi pagamenti devono essere volontari e pagati in tempo per 9 mesi consecutivi su 10.
È importante chiedere un'audizione prima che inizi il periodo di sequestro. Se, tuttavia, ciò non è possibile, è ancora possibile metterli in discussione dopo che il processo è iniziato.
2. La sicurezza sociale, i controlli di disabilità e i rimborsi fiscali sono un gioco leale
Proprio come possono decorare i tuoi stipendi, il governo può anche detrarre denaro dalle tue prestazioni di sicurezza sociale e assegni di invalidità . Possono anche prendere i soldi dal rimborso dell'imposta sul reddito.
3. Le penalità aggiunte alla quantità originale del prestito possono essere astronomiche
Una volta che si è inadempiente sul prestito federale, l'intero importo è dovuto per intero. Inoltre, si aggiungono grosse sanzioni all'importo originario del prestito, a volte fino a $ 50.000.
John Koch, laureato in giurisprudenza all'Università di Touro, ha inizialmente preso in prestito $ 69.000, ma stima che dovrà pagare $ 1, 5 milioni quando andrà in pensione in 23 anni. Attualmente, deve $ 300.000. I prestiti agli studenti sono stati posticipati e stanno accumulando $ 2.000 di interessi ogni mese. Inoltre, il suo interesse sta maturando interesse.
4. Lo zio Sam Can Sue You
Ovviamente, il governo federale prende in seria considerazione i prestiti insoluti e ha la possibilità di citarvi in ​​giudizio. Non esiste uno statuto di limitazioni, il che significa che possono portarti in tribunale in qualsiasi momento, anche a decenni di distanza dalla tua inadempienza.
Come evitare l'inadempienza sui vostri prestiti federali Se stai lottando, ci sono modi per evitare questa situazione. Quando inizi a ricevere lettere che ti informano che sei delinquente, non ignorarle. Mettiti in contatto con il tuo servizio di prestito e chiedi informazioni sulle tue opzioni.
Quando parli con il tuo prestatore, assicurati di prendere appunti meticolosi: crea un file e annota la data, l'ora e il nome del rappresentante con cui hai parlato. Dopo la conversazione telefonica, inviare una lettera di follow-up per posta certificata. Annota tutti i dettagli importanti della conversazione nella tua lettera e conserva una copia di questa lettera per i tuoi dati.
Se non sei sicuro di chi fornisce i tuoi prestiti agli studenti, il Dipartimento dell'istruzione ha un elenco.
Potresti anche avere diritto al Programma di rimborso basato sul reddito (IBR). Se sei idoneo per IBR, i tuoi pagamenti mensili sono limitati in base al tuo reddito. Il piano di pagamento è anche esteso a 25 anni, e la dimensione della tua famiglia viene pesata quando si determina quanto pagherai ogni mese.
IBR non è disponibile per i mutuatari con prestiti privati. I prestiti federali coperti da IBR sono:
Mentre i prestiti FFEL sono stati eliminati dall'Amministrazione Obama con il passaggio della legge sulla salute e l'educazione alla riconciliazione, un enorme prestito da 400 milioni di dollari di prestiti FFEL è ancora nei libri dei finanziatori.
È importante notare che è necessario riapplicare l'IBR ogni anno. Assicurati di annotarlo sul tuo calendario e prepara i documenti prima del tempo. I mutuatari che si sono iscritti al programma hanno presentato lamentele sulla complessità dei moduli, quindi pianificare in anticipo. Se effettui pagamenti puntuali, dopo 25 anni il saldo rimanente sarà perdonato. IBR è offerto per i mutuatari che hanno difficoltà a rimborsare un tipico piano di rimborso di 10 anni.
I pagamenti mensili per l'IBR sono almeno $ 50, e spesso più alti. Gli importi si basano su quanto guadagni. I pagamenti di prestiti sono limitati al 15% del tuo reddito, il che significa che se guadagni $ 50.000 all'anno, indipendentemente da ciò che devi, il tuo pagamento annuale non sarà superiore a $ 7.500.
Se pensi di essere a rischio di insolvenza sui tuoi prestiti federali, è importante prendere tutte le misure possibili per evitare che ciò accada. Raggiungi il Dipartimento dell'Istruzione per conoscere le opzioni di rimborso alternative, come IBR. Se non sei idoneo per i programmi, fai del tuo meglio per lavorare con il dipartimento al fine di evitare questo calvario.
È anche importante tenere a mente che una laurea non significa che troverai immediatamente un lavoro dopo la laurea. È un dato di fatto che molti giovani laureati siano disoccupati o sottoccupati. Questo gruppo di età è stato colpito più duramente dalla crisi economica iniziata nel 2008. Ecco perché è fondamentale pensare a come mantenere bassi i costi del college. Non è un compito facile, soprattutto perché le lezioni sono aumentate del 498% dal 1985.
A peggiorare le cose, il Social Security Wage Index nel 2010 ha riportato che il 50% delle famiglie americane guadagnava $ 26.000 o meno. Quando si prendono in considerazione tutte queste cose, è fondamentale valutare il costo complessivo della formazione, se non si è già a scuola.
Quali altri consigli devi pagare per il college senza fare affidamento sui prestiti agli studenti?
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