I mutui sono disponibili in molte varietà diverse e se la tua situazione è insolita, potresti essere meglio servito da un tipo insolito di mutuo.
Uno di questi tipi di mutuo meno usati è noto come un mutuo per il palloncino, noto anche come un mutuo per il pagamento del pallone.
In questo articolo, discuteremo di cosa si tratta e di come è diverso, quando potresti usarlo, e dei suoi vantaggi e svantaggi.
Quando acquisti una casa con un mutuo per palloncino, inizierai a effettuare pagamenti mensili per un importo simile a un'ipoteca fissa standard di 30 anni alla stessa velocità .
Tuttavia, dopo un periodo di tempo - in genere da cinque a sette anni - si smetterà di effettuare pagamenti mensili regolari e sarà invece richiesto il pagamento dell'intero saldo del prestito. Un mutuo per palloncino è essenzialmente un prestito a breve termine impostato come un prestito a lungo termine per i primi anni.
Un mutuo standard, come un mutuo a 30 anni a tasso fisso, è impostato in modo tale che quando si soddisfano tutti i pagamenti per tutta la durata del prestito, lo si pagherà completamente e non si deve nulla alla fine. Il processo di distribuzione dei pagamenti viene definito "ammortamento". Se i pagamenti vengono effettuati per coprire il saldo totale durante la vita del prestito, è noto come un prestito "completamente ammortizzato".
Un mutuo per il pagamento del palloncino è molto diverso perché, mentre il prestito avrà una durata definita e si effettueranno pagamenti mensili regolari, tali pagamenti non saranno sufficienti per estinguere il saldo entro la fine del periodo del prestito. Questo lascia un "pagamento del pallone" o una somma molto elevata dovuta alla fine del mutuo. Spesso, il "pagamento del pallone" è quasi grande quanto l'importo del prestito originario, a seconda della durata del mutuo.
A meno che il mutuatario non sia entrato in una manna di denaro, la maggior parte della gente non può permettersi il pagamento del pallone e rifinirà il prestito in quel momento. Se il mutuo ha un'opzione di reset, il mutuatario può scegliere di lasciarlo resettare e continuare il mutuo con un nuovo pagamento e un nuovo termine di prestito. Ma se non è possibile rifinanziare, utilizzare un'opzione di reset o pagare il pagamento del pallone, la tua casa andrà in preclusione.
Alcuni mutui con mongolfiera hanno una disposizione "ripristinata", in base alla quale il prestito viene convertito in un mutuo completamente ammortizzato e il prestatore ricalcola automaticamente i pagamenti dei mutui in base a una scadenza prestabilita. Questo è essenzialmente un rifinanziamento ipotecario, ma i termini potrebbero non essere altrettanto favorevoli se il mutuatario cerchi o si qualifichi per un rifinanziamento a tassi correnti.
I mutui in mongolfiera con una clausola di azzeramento sono talvolta noti come mutui "convertibili" per mongolfiere. Spesso vengono scritti in forma abbreviata per dimostrare quanto tempo è necessario prima che si verifichi il ripristino. Ad esempio, un mutuo per mongolfiera convertibile 3/27 avrà tre anni di pagamenti al tasso di interesse originale. Quindi, se il pagamento del pallone non viene effettuato nell'anno quattro, il prestito verrà convertito in un mutuo a 27 anni completamente ammortizzato a tasso fisso. Il nuovo tasso di interesse è spesso determinato in base ai tassi di interesse prevalenti e può o meno essere buono come il tasso su un rifinanziamento.
Molte persone evitano queste ipoteche perché sembrano complicate e decisamente spaventose. Spesso hanno tassi di interesse più bassi e sono utilizzati da persone che non intendono possedere la loro proprietà per molto tempo, come gli investitori o coloro che si spostano frequentemente.
I mutui in mongolfiera erano usati una volta solo dagli investitori, ma ora sono disponibili anche per i proprietari di case. Sebbene possano essere un ottimo strumento, hanno degli svantaggi e non sono adatti a tutti. Ad esempio, potresti non voler usare un mutuo per palloncino semplicemente per ottenere un tasso inferiore se prevedi di andare in pensione nella tua nuova casa - cioè, a meno che tu non sia disposto a rifinanziare in pochi anni e desideri essere alla mercé dei tassi di interesse prevalenti in quel momento. Come con qualsiasi mutuo, assicurati di capire come funziona un mutuo per il palloncino e che si adatta alla tua situazione e ai tuoi obiettivi prima di firmare sulla linea tratteggiata.
Hai mai preso in considerazione l'idea di ottenere un mutuo per il palloncino per la tua casa? Perché o perché no?
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