3 polizze assicurative a sostegno della pianificazione immobiliare

Quando si tratta di pianificazione patrimoniale, l'attenzione di solito si basa su metodi per evitare un'audizione giudiziaria e minimizzare le valutazioni fiscali contro la vostra proprietà. Altre priorità sono le questioni per garantire che i vostri beni siano distribuiti secondo i vostri desideri, oltre a determinare chi prenderà decisioni mediche in caso di incapacità.

Tuttavia, vi sono ulteriori componenti di pianificazione patrimoniale che, se trascurati, potrebbero danneggiare piani altrimenti ben stabiliti a tal punto che un patrimonio una volta sostanziale potrebbe essere completamente esaurito.

Strumenti di pianificazione immobiliare chiave

1. Polizza di assicurazione invalidità

Se sei abbastanza ricco da sostituire il tuo reddito mensile con risparmi e investimenti per lunghi periodi di tempo, potresti non aver bisogno di una politica di disabilità, in quanto verrai considerato auto-assicurato. Ma la maggior parte della gente non ha questi fondi e non avrebbe reddito se afflitta da una malattia grave o da un incidente.

Le politiche di disabilità sostituiscono il 70% -80% del tuo reddito mensile se diventi disabile e non funzioni. A seconda della politica, possono coprire periodi di tempo a breve o lungo termine.

È importante riconoscere che la pianificazione immobiliare inizia prima di aver costruito la tua proprietà, mentre stai ancora lavorando. E non puoi costruire una proprietà se non hai un reddito, né puoi costruire una proprietà se devi esaurire i risparmi e gli investimenti per pagare le bollette mentre sei disabile. Ecco perché una polizza di assicurazione invalidità è uno strumento di pianificazione immobiliare chiave.

2. Polizza assicurativa Critical Care

Una politica di assistenza critica è uno strumento assicurativo che paga una somma forfettaria se si dispone di un problema medico critico, come un infarto o un cancro, o una malattia debilitante come la distrofia muscolare. Queste politiche sono molto popolari in Inghilterra e in Australia, ma sono ancora relativamente sconosciute negli Stati Uniti. In effetti, solo alcune società del paese le vendono, compresa la Combined Insurance, la General americana e la Assurance Life Insurance.

Come funziona una Critical Care Policy
A causa del fatto che la medicina moderna può aiutare le persone a sopravvivere alle principali emergenze e condizioni mediche, è necessario pianificare di pagare le cure necessarie per riprendersi da questi eventi. È qui che una politica di assistenza critica o altre politiche con componenti di assistenza critica sono estremamente utili. Considera il seguente esempio:

• A un uomo viene diagnosticato un cancro, ma i medici lo prendono presto. Ha un intervento chirurgico e inizia la chemioterapia.
• La sua assicurazione sanitaria copre la maggior parte del costo dell'intervento e della chemioterapia. Non copre il co-pays o la coassicurazione, quindi la somma deve essere prelevata dagli investimenti. Se ha un'assicurazione sul reddito per invalidità, può attivarlo e può ottenere fino all'80% del suo reddito mensile per un determinato periodo di tempo.
• Il problema è che la sua famiglia ha bisogno di oltre l'80% del suo reddito precedente per pagare tutte le bollette. Quindi la differenza verrà dagli investimenti e dai risparmi.
• Tuttavia, se avesse una politica di assistenza critica, gli verrebbe pagata una somma forfettaria che potrebbe essere utilizzata per colmare le lacune tra i suoi piani di salute e disabilità, e quindi consentirgli di mantenere intatta la maggior parte dei suoi risparmi.

Assistenza critica come pilota di assicurazione sulla vita
Un pilota per una malattia catastrofica in una polizza di assicurazione sulla vita ti permetterà anche di prendere una somma forfettaria per un evento del genere - tuttavia, lo farà generalmente a spese della copertura della vita. Inoltre, spesso devi essere vicino alla morte per attivare il pilota. Ad esempio, un medico potrebbe dover confermare di avere a disposizione solo 6 o 12 mesi di vita per attivare il ciclista. Anche se un tale pilota può essere un'opzione decente per qualcuno che non può altrimenti permettersi una politica di assistenza critica autonoma, non è l'ideale.

3. Copertura dell'assistenza a lungo termine

I costi di assistenza a lungo termine rappresentano il più grande pericolo finanziario per chi ha più di 50 anni. Inoltre, il 40% di tutti i casi di assistenza a lungo termine è per le persone di età inferiore ai 50 anni. Il costo medio di una casa di cura è di $ 70.000 all'anno e il costo medio dell'assistenza sanitaria a domicilio è di $ 30.000 all'anno. Considerando che la maggior parte delle persone rimane in una struttura di assistenza a lungo termine da più di un anno, questi costi si sommano rapidamente e possono far indebitare le famiglie.

Ad esempio, un malato di Alzheimer può vivere per 10 anni o più dopo la diagnosi. $ 70.000 all'anno per 10 anni sono $ 700.000, che lascerebbero un buco nel tuo gruzzolo. In poche parole, poche cose andranno a finire in un fondo pensione più velocemente di una casa di riposo.

Quali coperture per la cura a lungo termine
La maggior parte delle politiche di assistenza a lungo termine coprirà i costi delle case di cura, dell'assistenza domiciliare e delle strutture per l'assistenza agli adulti. Puoi scegliere l'importo della copertura giornaliera, quanti anni sarai coperto e una quantità di tempo che dovrai pagare per le tue cure prima che la copertura si attivi. Tutti questi fattori ti consentono di personalizzare una politica in base alle tue esigenze e al tuo budget.

Assistenza a lungo termine come pilota di assicurazione sulla vita
Come per le cure critiche, è possibile acquistare un operatore di assistenza a lungo termine in alcune polizze di assicurazione sulla vita o un pilota che copre sia gli interventi di assistenza a lungo termine che quelli di assistenza critica. A seconda delle circostanze, che possono variare a seconda dell'assicuratore, è possibile ottenere una certa percentuale della copertura assicurativa sulla vita come una somma forfettaria da pagare per l'assistenza a lungo termine. Tuttavia, fare questo in genere annulla la tua politica.

Se hai un'assicurazione sulla vita per coprire il reddito al tuo coniuge superstite, pagare le tasse fondiarie o lasciare un fondo per i tuoi nipoti, combinarlo con una politica di assistenza a lungo termine probabilmente non è una buona idea. In effetti, nella maggior parte dei casi, è meglio acquistare una politica separata, poiché in genere offre una copertura più ampia.

Quando comprare assistenza a lungo termine
È meglio ottenere una politica di assistenza a lungo termine quando si è giovani. Ti costerà meno e avrai molte più probabilità di qualificarti. Ad esempio, se cerchi una copertura di assistenza a lungo termine una volta che hai già avuto i primi segni di una diagnosi di malattia terminale, puoi scommettere che nessun assicuratore sarà incline a coprirti per qualsiasi somma di denaro. Cerca copertura mentre sei ancora in salute.

aiuto medico
Infine, allontanati dalle complicate strategie di pianificazione di Medicaid. Questi di solito comportano l'uso di trust, donazioni e altri strumenti finanziari per ridurre il valore della tua proprietà in modo da poter ottenere il piano Medicaid del tuo stato per pagare i costi della tua casa di cura. Non solo sono complessi, e potenzialmente non etici, ma limiterete le vostre opzioni quando si tratta di ricevere assistenza e potreste dover scegliere tra strutture che non offrono il livello di assistenza o servizi desiderati.

Parola finale

Pensa alla tua proprietà in quattro fasi: accumulandola, proteggendola, accedendola per il reddito durante la pensione e trasferendola ai tuoi eredi, riducendo al contempo le tasse e i costi di omologazione. Mentre i pianificatori finanziari e gli avvocati hanno la maggior parte di questo processo verso il basso, tendono a trascurare il secondo passo: la protezione. Ma questo è fondamentale, dato che lasciare la tua proprietà ai tuoi eredi avviene solo se hai qualcosa da lasciare. Una casa ben costruita sulla sabbia verrà spazzata via un giorno, e un piano di proprietà non è diverso. Tuttavia, gli strumenti immobiliari menzionati qui prevengono buchi nel piano e forniscono solide basi.

Quali altri strumenti utilizzi per la pianificazione immobiliare?

(credito fotografico: Bigstock)

Dove donare libri usati - 10 luoghi da cui iniziare

Amo i libri. Mi fermo in tutte le librerie che passo e di solito raccolgo almeno un nuovo libro, se non di più. Il mio amore per i libri non è un segreto, e gli amici e la famiglia sanno sempre cosa trovarmi per Natale e per il mio compleanno. Il risultato è che ho una collezione enorme!Sebbene io li ami accaparrandoli, mi rendo conto che non leggerò mai più molti di questi libri. Ino

(Soldi e affari)

Abiti da bambino di design - Vale il prezzo elevato?

Oh, come sono cambiati i tempi. Quando ero un bambino, ero felice con i miei Garanimals e un riproduttore di nastri usati. Oggi, si tratta di etichette di marca e di lettori MP3 personali. I bambini hanno sicuramente più beni materiali a disposizione oggi rispetto agli anni passati. La costante pressione di adattarsi a scuola e di "stare al passo con i" Jones "potrebbe farti cercare degli stupidi più costosi per il tuo bambino per assicurarti che lei o lui si inseriscano.U

(Soldi e affari)