Lo stipendio da lavoro a stipendio vivente influisce notevolmente sulle tue scelte finanziarie. Potresti dover affrontare elevati saldi con carta di credito ma non avere modo di saldare il debito, o potresti voler risparmiare per il college o la pensione, ma riuscire a malapena a far fronte alle bollette mensili. Tuttavia, se si atterra un nuovo lavoro che paga bene o si ottiene una fonte aggiuntiva di reddito, il denaro extra potrebbe fornire abbastanza reddito disponibile per estinguere il debito o iniziare a risparmiare. Ma quale fai per primo?
Le opinioni degli esperti finanziari variano e vi sono vantaggi per entrambi gli approcci. Considera le varie ragioni per entrambi i metodi per capire quale potrebbe funzionare meglio per te.
A nessuno piace il debito, e senza il giusto livello di reddito, i saldi elevati possono seguirti per anni. Ma se hai i soldi, ecco tre ottimi motivi per pagare il debito prima di risparmiare.
1. Eliminare gli interessi di pagamento
La maggior parte dei titolari di carte di credito paga gli interessi su base mensile, che può essere superiore al 20%. Alti tassi rendono difficile il pagamento del debito della carta di credito, soprattutto se cadi in un solco di pagare solo il minimo mensile. Questo perché una grande parte dei tuoi pagamenti minimi vengono applicati agli interessi e non al principale.
Ad esempio, supponiamo di avere una carta di credito con un tasso di interesse del 22%. Se il saldo della carta di credito è di $ 5, 000 e si paga il minimo mensile di $ 141 al mese, ci vorranno 281 mesi per saldare il saldo. Finirai per pagare più di $ 8.000 in pagamenti di interessi da solo per quasi 24 anni.
Tuttavia, se hai un extra di $ 500 al mese e applichi questo denaro al tuo debito, puoi eliminare lo stesso saldo in circa un anno e pagare solo circa $ 541 in interessi - un risparmio di quasi $ 7.500.
2. Migliorare il tuo punteggio di credito
Se stai cercando di migliorare il tuo punteggio di credito al fine di qualificarti per un mutuo o un prestito auto, pagare il debito prima può far ripartire i tuoi piani.
Fattore di credito della carta di credito e del credito nel tuo punteggio di credito FICO - in effetti, l'importo che devi rappresenta per il 30% del tuo punteggio. La tua cronologia dei risparmi con la tua banca non tiene conto dei punteggi di credito, ma se vuoi dimostrare la tua affidabilità aggiungendo punti al tuo punteggio in un tempo relativamente breve, pagare il saldo è la strada da percorrere. Una volta migliorato il tuo punteggio di credito, hai diritto a tassi di interesse più bassi su prestiti auto, mutui e altri tipi di prestiti.
3. Per ottenere la pace della mente
Se devi pagare centinaia o migliaia di dollari sul debito della carta di credito, è probabile che tu conosca l'ansia che può portare. Il pensiero di pagare migliaia di dollari in interessi oltre ai tuoi debiti può far girare il tuo stomaco. Se cerchi sollievo da questo stress, pagare i debiti della carta di credito il prima possibile è il miglior modo di agire. Inoltre, mentre si potrebbe desiderare di risparmiare denaro, si può finire in debito più profondo se i tassi di interesse sono alti.
Non sarebbe bello vedere i tuoi risparmi o i tuoi conti di investimento crescere mese dopo mese? Se ti concentri sul risparmio prima di pagare il debito, puoi realizzare questo sogno prima.
1. Hai un basso tasso di interesse sulla tua carta di credito
Se il tasso di rendimento sul tuo conto di risparmio è superiore a quello che paghi in interessi di carte di credito ogni mese, risparmiare prima di eliminare il debito ha un buon senso finanziario.
Supponiamo che tu abbia un piccolo debito della carta di credito e un basso tasso di interesse sulla tua carta di credito. Puoi pagare il tuo conto della carta di credito nel tempo e mettere i tuoi soldi in più per risparmiare. Tuttavia, questo approccio non è di beneficio per tutti. È importante leggere attentamente i termini del contratto di carta di credito.
Ad esempio, un tasso di interesse dello 0% su una carta di credito è spesso limitato ai primi 6-12 mesi dopo aver aperto un account. Ma dopo che il periodo introduttivo è passato, il tasso di interesse sulla carta può arrivare a ben oltre il 20%. Se decidi di risparmiare prima di pagare il debito approfittando di una carta di credito con tasso di interesse dello 0%, parla con l'emittente e informati sul tasso di interesse medio una volta terminato il periodo iniziale. È fondamentale mantenere il tasso basso per evitare alti tassi d'interesse a lungo termine.
Se non si è in grado di saldare il saldo della carta di credito prima che scada il periodo introduttivo dello 0% ma si sia guadagnato un alto tasso di rendimento sul proprio conto di risparmio, applicare fondi dal proprio conto di risparmio per saldare il saldo residuo e quindi reintegrare l'account.
2. Creare un cuscino finanziario
Mentre pagare il debito prima aiuta il tuo punteggio di credito e offre la pace della mente, non aiuta durante una crisi finanziaria. Se metti tutti i tuoi soldi per il rimborso del debito, non avrai nulla risparmiato per un giorno di pioggia. Crea un fondo di emergenza da sei a otto mesi, che può aiutarti in caso di perdita del lavoro, divorzio o malattia. Inoltre, ti impedisce di indebitarti più profondamente mentre gestisci un'emergenza.
Parola finale Decidere se pagare il debito o creare un conto di risparmio prima dipende interamente da te. Valuta i tuoi obiettivi finanziari personali e decidi quale è più importante.
Se non puoi prendere una decisione, perché non goderti il ​​meglio di entrambi i mondi? Prendi il tuo reddito disponibile mensile e dividi equamente il denaro tra il tuo debito e i tuoi risparmi. Ci vorrà più tempo per pagare i saldi della carta di credito, e i tuoi risparmi cresceranno a un ritmo più lento. Tuttavia, alla fine, raggiungi entrambi i tuoi obiettivi finanziari e una volta che il tuo debito è sparito, tutte le tue entrate extra possono andare verso il risparmio.
Quale opzione - risparmiare denaro o pagare prima il debito - pensi sia meglio?
(credito fotografico: Bigstock)
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