VA Streamline Refinance (IRRRL) - Vantaggi, idoneità e modalità di candidatura

Recentemente, abbiamo scoperto il vantaggio finanziario n. 1 per le famiglie militari: il VA Home Loan Guaranty, comunemente noto come programma di prestito VA. È progettato per rendere la proprietà della casa più accessibile per i membri attuali e onorati congedati delle Forze armate e di alcune altre organizzazioni di servizi.

Se sei entrato a far parte dell'esercito e ora vuoi acquistare una casa, puoi beneficiare in modo sostanziale di un prestito assistito da VA. Se hai già un prestito con copertura VA, puoi comunque approfittare di alcune offerte allettanti.

Ad esempio, se vivi in ​​una casa acquistata con un prestito supportato da VA, puoi rifinanziare il mutuo utilizzando uno strumento disponibile solo per i proprietari di case idonee a VA: il tasso di interesse (IRRRL), o rifinanziamento VA semplificata.

A seconda della situazione, un IRRRL potrebbe ridurre le spese per interessi a vita di migliaia di dollari. Inoltre, è meno stressante e ha un costo inferiore rispetto ad altre opzioni di rifinanziamento, incluso il rifinanziamento di cash-out tramite VA.

Ecco come risparmiare grande.

Che cos'è VA Streamline Refinance (IRRRL)?

Un prestito di rifinanziamento semplificato VA consente di ridurre il tasso di interesse o garantire condizioni più favorevoli su un mutuo per la casa esistente con VA. Gli usi tipici includono:

• Rifinanziamento in un prestito a tasso inferiore con un termine identico (ad esempio, rifinanziamento di un mutuo a tasso fisso di 30 anni a tasso fisso del 30% in un mutuo a tasso fisso di 30 anni a tasso fisso del 30%)
• Rifinanziamento in un prestito a più breve termine, che può comportare un tasso di interesse più elevato ma un pagamento a vita inferiore (ad esempio, il rifinanziamento di un prestito a tasso fisso a 30 anni in un prestito a tasso fisso a 15 anni)
• Rifinanziare un mutuo a tasso variabile (ARM) in un mutuo a tasso fisso prima che il tasso di ARM si aggiusti al rialzo

Molti istituti di credito ipotecario offrono prestiti di rifinanziamento semplificati VA, ma alcuni non lo fanno. Tariffe, termini e variazioni da parte del prestatore, quindi guardarsi intorno prima di fare la tua scelta.

VA Streamline Refinance Vantaggi

• Potenziale per nessun costo extra. Hai il diritto di addebitare tutte le commissioni e i costi associati al tuo IRRRL al capitale del prestito, senza costi extra richiesti. Questo è un incredibile vantaggio per i proprietari di case con flusso di cassa limitato o budget limitati. Tuttavia, aumenta il capitale del prestito, e quindi il pagamento mensile - di solito solo di pochi dollari al mese, ma forse di più, a seconda del termine del prestito.
• Nessun controllo del credito richiesto. Il VA non richiede assegni di credito per i candidati di rifinanziamento VA semplificata. Tuttavia, alcuni istituti di credito lo fanno, quindi assicuratevi di chiedere durante la vostra consultazione iniziale.
• Nessuna valutazione richiesta. Il VA non richiede valutazioni per i prestiti di rifinanziamento semplificati VA. Ancora una volta, alcuni istituti di credito fanno, e molti passano il costo (in genere $ 300 a $ 500) insieme ai proprietari di casa. Se possibile, guardarsi intorno per un creditore che non richiede una valutazione.
• Può ridurre il periodo di prestito. Alcuni istituti di credito offrono IRRRL che riducono il termine del prestito originario - più comunemente, da un periodo di 30 anni a tasso fisso a un termine di 15 anni a tasso fisso. Se stai cercando di ripagare la tua casa più velocemente e risparmiare migliaia di interessi, questo è un grande vantaggio. Tuttavia, abbreviare la durata del prestito comporta inevitabilmente un pagamento mensile più elevato, probabilmente oltre i limiti del flusso di cassa corrente della famiglia.
• Può essere utilizzato su un'ipoteca presunta. I prestiti VA sono ipotizzabili, ovvero trasferibili da una parte (il venditore) a un'altra (l'acquirente) con modifiche minime alle tariffe e ai termini. Se hai assunto un mutuo garantito da VA, puoi successivamente rifinirlo con un IRRRL.
• Opportunità di finanziare miglioramenti domestici efficienti sotto il profilo energetico. Sebbene gli IRRRL non ti consentano di contrarre prestiti sul patrimonio netto di casa, c'è un'eccezione importante: puoi chiedere un prestito fino a $ 6.000 (più in determinate circostanze limitate) per finanziare miglioramenti energetici efficienti a casa che riducono i costi delle utenze. Dal momento che ci sono molti crediti fiscali statali e federali sull'efficienza energetica disponibili per tali miglioramenti, i tuoi risparmi totali da questo beneficio potrebbero essere anche maggiori dei tuoi risparmi di utilità.

VA Streamline Refinance Limitazioni

• Nessuna capacità di incasso. Questo è uno dei maggiori inconvenienti di un IRRRL e un punto chiave di distinzione tra IRRRL e prestiti di rifinanziamento di cash-out con VA. A differenza dei prestiti per il rifinanziamento, i prestiti IRRRL non possono essere utilizzati per estrarre il valore in contanti dalla proprietà, tranne se necessario per finanziare miglioramenti di efficienza energetica all'interno dei limiti di legge. Se desideri prendere a prestito il valore della tua casa per finanziare progetti di miglioramento della casa di grandi dimensioni, come ristrutturare la tua cucina o aggiungere una stanza bonus sopra il tuo garage, hai bisogno di un prestito di rifinanziamento in contanti.
• Il prestito originale deve essere protetto da VA. Il prestito rifinanziato deve essere supportato dal programma VA Home Loan Guaranty. Non è possibile utilizzare un prestito di rifinanziamento semplificato di VA per ottenere un tasso di interesse inferiore o condizioni più favorevoli su un prestito non VA.
• Il prestito originale deve essere aggiornato. Il prestito rifinanziato deve essere attuale e non avere più di un pagamento in ritardo negli ultimi 12 mesi.
• La casa deve essere precedentemente occupata. Per ottenere un rifinanziamento VA semplificare, è necessario certificare che in precedenza si è occupato della casa. Questo è più clemente del requisito di occupazione per altri tipi di prestiti VA, il che vi costringe a giurare che intendete occupare (per un acquisto o un nuovo prestito di costruzione) o occupare attualmente (per un rifinanziamento in contanti) la casa. Non è raro che i proprietari di case si spostino da casa dopo il rifinanziamento con un IRRRL, acquistando una nuova casa (o spostandosi in una seconda casa precedente) e mantenendo la proprietà rifinanziata per i redditi da locazione.
• Il tasso di interesse di solito non può aumentare. Il vostro prestito di rifinanziamento semplificare VA di solito non può comportare un tasso di interesse più elevato. La principale eccezione a questa regola riguarda il rifinanziamento da un mutuo a un mutuo a tasso fisso: se il rifinanziamento avviene prima che il tasso di ARM si sia adeguato verso l'alto, il nuovo prestito a tasso fisso avrà probabilmente un tasso di riferimento più alto.
• I proventi non possono essere utilizzati per pagare altri prestiti. Non è possibile utilizzare i proventi dell'IRRRL per pagare qualsiasi prestito diverso dal mutuo originale della proprietà. Questo include i mutui secondari che sono subordinati al mutuo originale.

VA Razionalizzare le spese di rifinanziamento

La commissione più importante e insolita associata al rifinanziamento semplificato di VA è la commissione di finanziamento VA.

La maggior parte dei prestiti del programma di mutuo per la casa VA prevede una commissione di finanziamento, che può colpire il 3% del capitale del prestito per determinati tipi di prestito. Tuttavia, la commissione di finanziamento è fissata allo 0, 50% del capitale del prestito per la maggior parte dei mutuatari e allo 0, 00% per i mutuatari con disabilità permanenti connesse al servizio totale secondo il programma VA per le disabilità di rating.

Costi di chiusura

Come tutti i prestiti ipotecari, i prestiti di rifinanziamento semplificati VA comportano ulteriori costi di chiusura. Questi tendono ad essere inferiori ai costi associati ai prestiti di rifinanziamento di tesoreria o ai prestiti di acquisto perché la VA semplificare i prestiti di rifinanziamento è più semplice per gli istituti di credito di origine e perché le tasse di rifinanziamento di VA semplificate sono limitate dalla legge. Ricorda, puoi trasferire tutti questi costi nel tuo prestito, quindi potresti non dover pagare nulla in anticipo.

I costi di chiusura comuni associati agli IRRRL includono:

• Tasse di proprietà prepagate. Questo in genere copre il pagamento dell'imposta fondiaria più vicino. A seconda del valore della vostra casa e delle vostre tasse di proprietà locali, può variare da un minimo di duecento a diverse migliaia di dollari.
• Assicurazione rischi prepaid. Questo copre i premi assicurativi del proprietario della casa per l'anno in cui si svolge il rifinanziamento. Spesso viene pagato al di fuori della chiusura e potrebbe non essere applicabile se la polizza di assicurazione per il rischio è già stata pagata.
• Ricerca del titolo. Una ricerca per titolo esamina la catena di titoli e proprietà della tua proprietà, assicurando che nessun vincolo o patto esista (e che tu detenga un titolo pulito per la proprietà). Le ricerche di titoli in genere costano meno di $ 400.
• Titolo Assicurazione. L'assicurazione del titolo protegge il tuo interesse per la proprietà e copre i costi di riparazione di eventuali difetti scoperti nella ricerca del titolo iniziale. I costi possono variare in modo sostanziale in base alla giurisdizione e alla complessità, ma $ 1.000 è un punto di riferimento equo. La buona notizia per gli acquirenti in mercati costosi è che il costo sottostante della proprietà ha un impatto limitato sui costi di assicurazione del titolo.
• Registrazione. Il costo di registrazione della transazione con la giurisdizione appropriata, in genere la città o la contea in cui si trova la proprietà. Di solito è di circa $ 100 a $ 200, ma ogni giurisdizione ha una tariffa diversa.
• Determinazioni di alluvione e valutazioni ambientali. Una determinazione dell'inondazione colloca la proprietà sulle attuali mappe delle alluvioni e certifica se è richiesta un'assicurazione contro le inondazioni. In alcuni casi è necessario il monitoraggio continuo delle inondazioni. In alcune aree sono necessarie altre valutazioni e certificazioni ambientali, ad esempio il collocamento all'interno delle zone a rischio di incendio in California. Aspettatevi di pagare circa $ 20 per una determinazione dell'inondazione e altro se sono necessarie ulteriori valutazioni o monitoraggio continuo.
• Commissione di origine. Questo è uno dei maggiori costi di chiusura associati ai prestiti di rifinanziamento semplificati di VA. È anche abbastanza vago. I finanziatori spesso rinunciano a costi di chiusura diversi, inclusi gli oneri di deposito a garanzia e le spese di documentazione, nella commissione di origine, quindi è importante chiedere che cosa è incluso esattamente. Per legge, le spese di rifinanziamento della VA semplificate sono limitate all'1% dell'importo del prestito.

Ogni istituto di credito è diverso e non intende essere un elenco esaustivo dei costi di chiusura associati agli IRRRL. Prima di scegliere un partner di rifinanziamento di VA streamline, guardati intorno per avere un'idea delle tariffe, dei termini e delle tariffe applicate nella tua zona.

VA Streamline Refinance Requisiti di idoneità

Per avere diritto a qualsiasi prestito assistito da VA, devi essere un membro attuale o ex delle forze armate, della guardia nazionale, della riserva speciale o di alcune istituzioni e organizzazioni militari adiacenti, o il coniuge superstite di un membro deceduto di questi gruppi. Se sei un ex membro, devi essere stato licenziato in un modo "diverso da disonorevole".

La tua idoneità dipende dal tuo ramo di servizio, dalla durata del servizio e dalle date del servizio:

• Personale delle forze armate. Tutto il personale delle forze armate attuali e onorevolmente licenziato che ha prestato servizio dopo il 2 settembre 1980, ha diritto ai prestiti garantiti da VA dopo aver prestato almeno 24 mesi consecutivi di servizio. Inoltre, coloro che sono chiamati a svolgere il servizio attivo almeno una volta durante la propria carriera sono eleggibili dopo aver scontato tra 90 e 181 giorni in servizio attivo, a seconda delle date del loro tour. Prima dell'8 settembre 1980, il personale delle Forze armate congedato con onore che ha prestato servizio in alcune campagne ufficiali all'estero (tra cui la guerra del Vietnam e la guerra di Corea) è eleggibile dopo aver scontato tra 90 e 181 giorni consecutivi in ​​servizio attivo. Il personale attuale delle forze armate è idoneo dopo aver scontato 90 giorni consecutivi in ​​servizio attivo.
• Guardia nazionale e personale di riserva speciale. I membri della Guardia Nazionale e della Riserva Speciale onorevolmente (riservisti) che hanno prestato servizio dopo il 2 agosto 1990, sono idonei dopo aver registrato almeno 90 giorni consecutivi di servizio attivo. Il personale della Guardia Nazionale e della Riserva Speciale che non soddisfa questi criteri è ancora idoneo dopo aver registrato almeno sei anni consecutivi di servizio.
• Sposi sopravvissuti I coniugi superstiti dei membri del servizio deceduti possono beneficiare di prestiti garantiti da VA a determinate condizioni. Le classi di coniuge superstite ammissibili includono i coniugi non divorziati i cui partner sono morti mentre erano in servizio (non necessariamente in combattimento); i coniugi non divorziati i cui coniugi sono morti per disabilità connesse al servizio come gravi ustioni; coniugi superstiti risposati che hanno almeno 57 anni e si risposano dopo il 16 dicembre 2003; e coniugi superstiti di veterani disabili al 100% deceduti, ma le cui morti non derivano necessariamente dalle loro disabilità.
• Veterani naturalizzati cittadini statunitensi della campagna alleata. I veterani che hanno prestato servizio nelle forze armate alleate degli Stati Uniti (come il Canada o il Regno Unito) durante la seconda guerra mondiale e che successivamente sono diventati cittadini statunitensi naturalizzato sono idonei al VA.
• Membri di organizzazioni allineate ai militari. Questo gruppo eterogeneo comprende ex cadetti all'Accademia militare americana, all'Accademia aeronautica o alla Guardia costiera; attuali o ex funzionari di servizio sanitario pubblico; ex guardiamarina alla US Naval Academy; e ufficiali attuali o precedenti presso la National Oceanic & Atmospheric Administration.

Informazioni complete sull'idoneità sono disponibili nella tabella di idoneità di VA.

Ottenere un certificato di eleggibilità (CoE)

Poiché è possibile utilizzare un IRRRL solo su una casa acquistata con un prestito VA, la qualifica per un IRRRL è più semplice di quella per un prestito con rifinanziamento VA o un prestito con rifinanziamento VA. Invece di richiedere un nuovo Certificato di Eleggibilità (CoE) che dimostri la tua idoneità per il programma di prestito VA, puoi semplicemente riutilizzare il tuo CoE esistente (descritto anche come usare il tuo "diritto" del prestito VA esistente).

Alcuni membri di servizio attuali e precedenti utilizzano le loro autorizzazioni VA iniziali per garantire mutui a tasso variabile con tassi di interesse iniziali molto bassi e quindi utilizzare un prestito di rifinanziamento VA per garantire un mutuo a tasso fisso prima che il tasso del BRI si aggiusti al rialzo. Questo può far risparmiare molte migliaia di dollari durante la vita di un prestito, quindi vale la pena di scricchiolare i numeri per determinare se abbia senso nella tua situazione.

Se decidi di stipulare un ARM su una proprietà appena acquistata con l'intenzione di rifinanziare prima che la tua tariffa si aggiusti al rialzo, usa questa tabella per determinare di cosa hai bisogno per dimostrare la tua idoneità per un prestito di acquisto con VA:

• Veterani delle forze armate. È necessario fornire il modulo di difesa 214 (DD214). Le sezioni più importanti da completare sono gli articoli 24 e 28, che spiegano la natura della separazione e il carattere del servizio.
• Membri di servizio attivo. È necessario fornire una dichiarazione di servizio firmata dal proprio ufficiale comandante o dall'ufficiale del personale pertinente che delinei la data di inserimento del servizio e il tempo di servizio perduto (se presente).
• Riservati o ex riservisti e membri della guardia nazionale con esperienza di dovere attivo. Devi fornire DD214, inclusa la natura della separazione e il tipo di servizio.
• Riservati e membri della guardia nazionale senza esperienza di dovere attivo. È necessario presentare una dichiarazione di servizio firmata dal proprio comandante o dal responsabile del personale interessato.
• Prenotazioni riservate senza esperienza di servizio attivo. Devi fornire una copia della tua dichiarazione sui punti di pensionamento più recente e prove accettabili di un servizio onorevole, che può variare a seconda dei casi.
• Membri della guardia nazionale dimessi senza esperienza di dovere attivo. È necessario fornire record di servizio separati e rapporti di separazione per ogni stint di servizio. In alternativa, è possibile fornire una dichiarazione contabile dei punti di pensionamento insieme a prove accettabili di servizio onorevole.
• Coniuge superstite che percepisce le indennità di dipendenza e indennità di risarcimento (DIC). Devi sottoporre il DD214 del veterano e completare il modulo VA 26-1817.
• Il coniuge superstite non riceve i benefici DIC. Devi fornire il DD214 del veterano, il modulo 21-534 VA, il certificato di morte del veterano o il rapporto del pronto soccorso del Dipartimento della Difesa (DD1300) e la tua licenza di matrimonio al tuo ufficio locale di indennizzo e pensione VA.

Parola finale

Anche piccoli cambiamenti nel tasso di interesse della vostra ipoteca possono avere un impatto eccessivo sul costo di proprietà della vostra casa. Su un mutuo da $ 200.000 con un termine fisso di 30 anni, la riduzione del tasso dal 6% al 5% consente di risparmiare oltre $ 45.000 per la durata del prestito. Sui maggiori mutui con tassi d'interesse più elevati e riduzioni più rapide dei tassi, i potenziali risparmi sono molto maggiori.

I prestiti di rifinanziamento semplificati VA sono concepiti per semplificare il processo di riduzione dei costi a vita dei mutui garantiti da VA. Se la tua motivazione principale per il rifinanziamento del tuo attuale VA prestito è di ridurre il costo totale (al contrario di indebitarsi contro l'equità nella tua casa per finanziare progetti di miglioramento domestico), quindi utilizzare un rifinanziamento VA lineare è un gioco da ragazzi. Potresti salvarne migliaia - e goderti la tua casa per gli anni a venire.

Per le risposte al resto delle domande sui mutui, consulta le nostre altre guide immobiliari.

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